Bạn nên sử dụng một thẻ chuyển số dư hoặc khoản vay cá nhân để trả hết nợ

Việc giảm lãi suất cho khoản nợ của bạn sẽ giúp tiết kiệm ngay lập tức. Nhưng các lựa chọn của bạn là gì khi giảm tỷ lệ của bạn? Trong khi bạn có thể cố gắng thương lượng một tỷ lệ tốt hơn với người cho vay, có những lựa chọn khác có thể có cơ hội thành công cao hơn.

Chúng ta sẽ so sánh các thẻ chuyển số dư với các khoản vay cá nhân để trả hết nợ. So với nợ lãi suất cao, hai lựa chọn này cung cấp lãi suất thấp hơn, thanh toán nợ dễ quản lý hơn và cuối cùng làm tăng cơ hội trả nợ của bạn (chúng tôi sẽ giả định nợ thẻ tín dụng).

Ngay bây giờ, có một số thẻ cung cấp 0% APR cho chuyển khoản số dư, bao gồm cả Chase Slate. Tìm hiểu thêm về các thẻ chuyển số dư khác nhau tại đây.

Thẻ chuyển khoản số dư

Thẻ chuyển khoản số dư là thẻ tín dụng có khuyến mại có sẵn trên chuyển khoản số dư. Nếu điểm tín dụng của bạn trên 700, có thể bạn đang bị ngập với những phiếu mua hàng này rồi. Tuy nhiên, ngay cả với số điểm dưới 700, bạn vẫn có thể tìm thấy một quảng cáo chuyển số dư.

Mặc dù thẻ tín dụng hiện tại của bạn có thể gửi phiếu mua hàng chuyển khoản số dư, bạn cũng có thể đăng ký thẻ tín dụng mới hiện đang có phiếu mua hàng đang chạy. Nếu có thể, tốt nhất là hãy thử và sử dụng phiếu mua hàng của thẻ hiện tại, giúp tránh tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn vì bạn không phải mở tài khoản mới.

Chương trình khuyến mãi có thể kéo dài từ 6 - 18 tháng với lãi suất 0%. Bạn chỉ phải trả phí chuyển khoản dựa trên số tiền được chuyển. Lệ phí từ 3% đến 5%. Tuy nhiên, nhiều chương trình khuyến mãi cũng miễn các khoản phí này!

Khi số dư được chuyển, chỉ số tiền tối thiểu cần được thanh toán mỗi tháng. Tốt nhất là bạn nên thiết lập thanh toán tự động ngay lập tức, vì vậy bạn không bỏ lỡ một khoản thanh toán nào.

Tùy thuộc vào thỏa thuận của chương trình khuyến mãi, việc thiếu khoản thanh toán có thể đưa bạn ra khỏi chương trình khuyến mãi. Điều này có nghĩa là thẻ sẽ bắt đầu tính lãi trên số dư theo tỷ giá thông thường, có thể lên tới 15%. Trong một số trường hợp, công ty thẻ tín dụng có thể áp dụng lãi suất hồi tố.

Chương trình khuyến mãi chuyển số dư sử dụng để áp dụng hồi tố tất cả tiền lãi nếu số dư chưa được thanh toán đầy đủ vào thời điểm khuyến mại kết thúc. Đó không phải là phổ biến hiện nay. Nhưng hãy nhớ kiểm tra thỏa thuận quảng cáo của bạn để xác minh.

Để so sánh chúng tôi với khoản vay cá nhân, chúng tôi sẽ giả định khuyến mại 18 tháng ở mức 3% trên 10.000 đô la mà không bị mất thanh toán. Khoản thanh toán hàng tháng sẽ bằng 1% số dư chưa thanh toán, phổ biến trên thẻ tín dụng.

Tổng chi phí của chúng tôi sẽ là $ 300. Các khoản thanh toán hàng tháng sẽ bắt đầu ở ~ 100 đô la / tháng và giảm dần khi số dư chưa thanh toán giảm. Để đơn giản hơn 18 tháng, chúng tôi sẽ trả khoảng $ 1800, mang số dư đến $ 8500 ($ 8200 + $ 300).

Đối với chương trình khuyến mãi đặc biệt này, không cần phải trả hết số dư. Chúng tôi có thể tìm một chương trình khuyến mãi khác cho nó. Tóm lại, chúng tôi tài trợ 10.000 đô la với tổng chi phí là 3%. Không xấu cả.

Vì khoản vay cá nhân yêu cầu 36 tháng, chúng tôi có thể sử dụng thẻ chuyển khoản số dư 18 tháng khác với 3% trên số dư 8500 đô la, dẫn đến khoản phí là 255 đô la. Tổng chi phí trong 36 tháng sau đó lên tới 555 đô la.

Và hãy nhớ, nếu bạn có thể nhận được thẻ chuyển số dư APR 0%, điều đó không có phí, thì bạn thực sự phải trả $ 0. Xem bạn có thể tìm thấy thẻ chuyển khoản số dư ở đây không.

Khoản vay cá nhân

Trái ngược với việc sử dụng thẻ chuyển khoản số dư, khoản vay cá nhân sẽ tính lãi suất liên tục và có thể có phí thiết lập. Chúng tôi sẽ sử dụng cùng một số từ trên cho khoản vay của chúng tôi, nhưng các khoản phí sẽ khác nhau. Chúng tôi sẽ sử dụng giá từ Khoản vay cá nhân đáng tin cậy.

Hầu hết các khoản vay cá nhân không có các khoản phí sau đây: Tiền phạt, tiền đóng, và tiền trả trước. APR trung bình là 13,99% dựa trên điểm FICO giữa 670-739.

Khoản vay sẽ trông như thế này:

• Tiền vay: $10,000
• Kỳ hạn: 18 tháng
• Thanh toán hàng tháng: $342

Tổng số tiền thanh toán trong 36 tháng bằng $ 12,312. Sự khác biệt lớn ở đây là khoản vay của chúng tôi được trả hết sau 36 tháng. Với thẻ chuyển số dư, chúng tôi có khoảng $ 7225 ($ 8500 - $ 1530 + $ 255) còn lại.

Khoản vay cá nhân khám phá có giá 2,312 đô la Mỹ để trả hết 10.000 đô la hoặc 23,12% tổng số nợ.

Trong khi thẻ chuyển khoản số dư có các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn, sau $ 555 về phí, chúng tôi vẫn có số dư ~ $ 7225. Câu hỏi đặt ra ở đây là: Nếu chúng tôi tăng thanh toán hàng tháng của thẻ chuyển khoản số dư lên $ 342 ngay từ đầu, điều gì sẽ xảy ra?

Tổng số tiền thanh toán sau 18 tháng là $ 6156, để lại số dư $ 4144 ($ 10300 - $ 6156). Vì số dư 18 tháng thứ hai chỉ là $ 4144, lệ phí giảm xuống còn $ 125. Bây giờ chúng tôi bắt đầu trả tiền $ 4269 ($ 4144 + $ 125).

Chỉ sau một năm, số dư được trả hết. Chỉ trong vòng 24 tháng, thẻ chuyển khoản số dư của chúng tôi được thanh toán hết. Tổng chi phí là $ 550 hoặc 5,5% số nợ.

Rõ ràng, thẻ chuyển số dư xuất hiện trước. Như một phần thưởng, bạn có thể mở rộng thẻ chuyển số dư bằng cách chuyển sang một quảng cáo khác sau 36 tháng, giữ các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn, giả sử bạn cần thêm dòng tiền.

Suy nghĩ cuối cùng

Chúng tôi đã thấy rằng thẻ chuyển khoản số dư có thể là một cách tuyệt vời để trả hết nợ vì phí thấp. Một báo trước là chúng tôi đã sử dụng Credible làm nhà cung cấp khoản vay cá nhân, điều này có thể không được so sánh một cách thuận lợi với khoản vay cá nhân của công đoàn tín dụng. Tuy nhiên, chúng tôi thích Credible cho các khoản vay cá nhân vì họ so sánh các tùy chọn tốt nhất cho bạn.Kiểm tra đáng tin cậy ở đây.

Điểm mấu chốt là, nếu bạn có thể nhận được một thẻ tín dụng APR 0%, không mất phí, đó là cách tốt nhất để đi. Nếu bạn không thể, hoặc bạn sẽ được trả hết khoản vay trong hơn 2 năm, một khoản vay cá nhân có thể là cách để đi.