Liệu khoản nợ vay sinh viên có ảnh hưởng đến việc thế chấp không?

Năm ngoái, tôi đã giúp trả lời câu hỏi của người đọc về việc nộp đơn xin thế chấp trong khi trả nợ dựa trên thu nhập. Tuy nhiên, trong vài tháng qua, tôi đã bị ném bom với các câu hỏi về việc nợ vay sinh viên ảnh hưởng đến khả năng thế chấp của bạn như thế nào. Có lẽ đó là vì thị trường nhà ở đang được cải thiện, hoặc có thể bởi vì mọi người cuối cùng cũng nhận nợ vay sinh viên của họ một cách nghiêm túc.

Dù sao, tôi muốn chia sẻ một số câu hỏi của người đọc và sau đó xem xét liệu khoản nợ vay sinh viên có ảnh hưởng đến việc thế chấp hay không.

Dưới đây là những câu hỏi của người đọc tôi đã nhận được:

Tôi có 27.000 đô la trong khoản nợ vay sinh viên và hiện tại tôi đang trì hoãn thêm một tháng nữa (vì tôi mới tốt nghiệp). Tôi đang tìm mua căn nhà đầu tiên của mình và tôi đã tự hỏi làm thế nào các khoản vay này sẽ ảnh hưởng đến khả năng của tôi để có được một thế chấp? - Jennifer S.

Tôi đã suy nghĩ về việc mua một ngôi nhà vì tôi lo lắng về việc tăng giá nhà và không có khả năng một trong những sau này. Tuy nhiên, tôi hiện đang trả hơn 500 đô la mỗi tháng cho các khoản vay của sinh viên. Tôi lo lắng ngân hàng sẽ không chấp nhận tôi để thế chấp. Tôi cần làm gì để đủ điều kiện mua nhà? - John P.

Chồng tôi có khoản vay sinh viên mà anh ta đang làm việc để được tha thứ vì dịch vụ quân sự của anh ta. Tuy nhiên, họ sẽ không được trả hết tiền trong 3 năm nữa. Chúng tôi đang tìm kiếm để mua một ngôi nhà trong trạm làm nhiệm vụ tiếp theo của mình trong năm nay, nhưng đã quan tâm làm thế nào các khoản vay này sẽ hiển thị trên báo cáo tín dụng của chúng tôi. Chúng ta có thể vẫn nhận được khoản vay VA hoặc khoản vay FHA khi chúng tôi có khoản nợ vay sinh viên không?- Sarah M.

Vì vậy, chúng ta hãy nói về nó - bạn có thể mua một ngôi nhà hoặc nhận được một thế chấp khi bạn có khoản vay sinh viên? Liệu khoản nợ vay sinh viên có ảnh hưởng đến việc nhận được thế chấp không?

Nếu bạn muốn biết - bạn có thể nhận được một thế chấp với nợ vay sinh viên. Bạn chỉ cần tuân theo một số quy tắc. Chúng tôi khuyên bạn nên sử dụng LendingTree để so sánh người cho vay thế chấp và tìm một công ty đủ điều kiện cho bạn. Tim hiểu thêm ở đây.

Những gì cho vay thế chấp

Người cho vay thế chấp quan tâm đến một số chỉ số chính khi xem xét liệu có cho bạn vay hay không:

• Điểm tín dụng và lịch sử tín dụng của bạn
• Thu nhập của bạn so với chi phí của bạn (Tỷ lệ Nợ / Thu nhập)
• Lịch sử công việc của bạn

Điểm tín dụng của bạn

Đối với điểm tín dụng của bạn (và lịch sử tín dụng), người cho vay thường muốn xem điểm số trên 750. Điều này có nghĩa là bạn đã thực hiện tất cả các khoản thanh toán đúng hạn và có lịch sử sử dụng tín dụng tốt. Khi họ xem báo cáo tín dụng của bạn, họkhông muốn thấythanh toán trễ, thu nợ hoặc phá sản. Các quy tắc tương tự áp dụng cho các khoản vay sinh viên của bạn. Nếu bạn muốn nhận được thế chấp, bạn chỉ muốn đảm bảo rằng bạn luôn trả tiền vay sinh viên đúng hạn. Trì hoãn và tha thứ cho vay không được tính và sẽ không được tính vào điểm tín dụng của bạn.

Tuy nhiên, Nhẫn sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn.Nếu khoản vay của bạn đang ở trong vòng, nó được báo cáo cho các văn phòng tín dụng là "không trả tiền", và nó có thể ảnh hưởng đáng kể đến điểm tín dụng của bạn.

Điều này không có nghĩa là người cho vay sẽ không gây rối. Nếu bạn đọc câu chuyện của tôi về Dịch vụ FedLoan, bạn sẽ nhận ra rằng các công ty dịch vụ cho vay sinh viên thường xuyên bị rối loạn. Đó là lý do tại sao tôi khuyên bạn nên kiểm tra điểm tín dụng của bạn miễn phí bằng Credit Karma. Họ cũng sẽ cho bạn biết chính xác những gì là sai để bạn có thể sửa chữa nó. Họ có các công cụ (như các mẫu thư) mà bạn có thể sử dụng để gửi cho các công ty như FedLoan và yêu cầu họ sửa các điểm không chính xác trong báo cáo của bạn.

Thu nhập của bạn so với chi phí của bạn

Người cho vay cũng sẽ xem xét thu nhập của bạn so với chi phí của bạn. Họ muốn đảm bảo rằng bạn có thể trả tiền thế chấp khi bạn có nó, cộng với tất cả các chi phí liên quan với việc sở hữu một tài sản (thuế, bảo hiểm, phí hiệp hội, vv). Hầu hết người cho vay dính vào một trong hai công thức cơ bản:

• Tỷ lệ thanh toán 28% cho thu nhập (có nghĩa là khoản thanh toán thế chấp của bạn không được vượt quá 28% thu nhập của bạn)
• Khoản nợ 36% đối với thu nhập (có nghĩa là tổng số tất cả các khoản thanh toán nợ của bạn không được vượt quá 36% thu nhập của bạn)

Đây là một khu vực khác mà nợ vay sinh viên của bạn có thể ảnh hưởng đến khả năng của bạn để có được một thế chấp. Nếu tổng số tiền trả nợ của bạn (khoản vay thế chấp + sinh viên + các khoản nợ khác) vượt quá 36% thu nhập của bạn, người cho vay của bạn có thể sẽ không chấp thuận bạn cho một khoản thế chấp.

Một cách để giảm khả năng thanh toán khoản vay của sinh viên hàng tháng của bạn (và kết quả là tổng số nợ của bạn cho tỷ lệ thu nhập) là tái cấp vốn cho các khoản vay của sinh viên. Nếu bạn có thể tái cấp vốn vay sinh viên của mình với lãi suất thấp hơn hoặc thời hạn trả nợ dài hơn, bạn có thể sẽ giảm khoản thanh toán hàng tháng của mình. Để tìm hiểu về các lựa chọn tái cấp vốn vay sinh viên của bạn, hãy xem Credible, một thị trường miễn phí cho các khoản vay sinh viên, nơi bạn có thể nhận được đề nghị từ nhiều người cho vay sau khi điền vào một biểu mẫu duy nhất.

Nhà đầu tư đại học có thể nhận được tiền thưởng 200 đô la khi họ tái tài trợ với Credible.

Lịch sử công việc của bạn

Cuối cùng, hầu hết người cho vay sẽ xem xét lịch sử việc làm và việc làm của bạn bởi vì họ muốn biết tiền đến từ đâu để thanh toán hóa đơn của bạn. Người cho vay thường muốn bạn làm việc trong ít nhất một năm trước khi họ xem xét thu nhập - nhưng một số người cho vay muốn 2 năm hoặc thậm chí 5 năm trong cùng ngành. Nếu không, họ có thể phải lo lắng về việc bao gồm thu nhập đó và bạn không thể có được một thế chấp.

Khía cạnh này nhận được một khoản vay đặc biệt khó khăn cho sinh viên tốt nghiệp gần đây. Bạn có thể muốn mua một căn nhà, nhưng bạn có thể bị loại vì đơn giản là bạn không làm việc đủ lâu.

Bảng phân tích cuối cùng: Thế chấp và nợ vay sinh viên

Vì vậy, chúng ta hãy quay lại câu hỏi của người đọc và xem xét các kịch bản đó:

Jennifer S .:Nhiều khả năng sẽ không thể nhận được thế chấp vì cô ấy không có đủ lịch sử việc làm.

John P .:Có thể đủ điều kiện cho một khoản thế chấp miễn là tổng số nợ của mình, bao gồm cả nợ vay sinh viên, ít hơn 36% thu nhập của mình

Sarah M .:Nên có khả năng đủ điều kiện để thế chấp vì sự tha thứ cho vay của sinh viên không ảnh hưởng đến việc vay tiền, mặc dù các yếu tố khác có thể

Điểm mấu chốt là các khoản vay sinh viên một mình không ngăn cản bạn nhận được một thế chấp. Đó là toàn bộ lịch sử tín dụng của bạn, mà các khoản vay sinh viên là một phần của. Nếu bạn đã chịu trách nhiệm với tất cả các khoản nợ của bạn (bao gồm các khoản vay sinh viên), bạn sẽ không gặp khó khăn khi nhận được một khoản thế chấp. Tuy nhiên, nếu bạn đang đấu tranh với khoản nợ vay sinh viên, có thể bạn chưa sẵn sàng (và sẽ không được chấp thuận) cho một khoản thế chấp.

Bạn có biết ai đó đã đấu tranh với nợ vay sinh viên và muốn mua nhà không?