GFC 071: Theo dõi sự minh họa quang học hàng năm

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_071__Annuity_Illusions__.mp3

Bạn đã bao giờ hứng thú với điều gì đó chỉ để nhận ra đó không phải là những gì bạn nghĩ?

Thời gian và thời gian một lần nữa, loại kịch bản này xảy ra trong cuộc sống của chúng ta. Một chuyến đi gần đây tôi mang theo với vợ tôi là một ví dụ hoàn hảo về việc giấc mơ có thể thiếu thực tế như thế nào.

Tôi đã đi du lịch đến thành phố New York để làm việc trên một dự án dài hạn, nhưng quyết định chuyển mọi thứ lên. Để biến đổi chuyến đi này từ công việc chỉ thành một cái gì đó vui vẻ, tôi đã chọn để mang vợ tôi đi cùng.

Vì chuyến đi này được khách hàng đặt trước, tôi không có nhiều lựa chọn ở nơi chúng tôi ở. Tuy nhiên, tôi đã được bơm về chuyến đi và lạc quan về việc nó sẽ ra sao. Vợ tôi và tôi nhìn vào các tài liệu quảng cáo cho khách sạn của chúng tôi trước khi chúng tôi rời đi, và vô cùng phấn khích bởi những gì chúng tôi đã thấy. Không chỉ là khách sạn của chúng tôi ở giữa Quảng trường Thời đại, nhưng nó trông khá chói lọi và chắc chắn ở đầu cao hơn.

Khi chúng tôi đến mặc dù, hy vọng của chúng tôi cho một kỳ nghỉ hạnh phúc và cao cấp đã nhanh chóng tiêu tan. Bên ngoài sảnh khách sạn ưa thích, khách sạn không giống như vậy. Phòng của chúng tôi rất nhỏ và không đẹp chút nào; vợ tôi và tôi thậm chí không thể vừa vặn trong phòng tắm cùng một lúc. Và mặc dù chúng tôi ở ngay Quảng trường Thời đại, tầm nhìn của chúng tôi đã bỏ qua một mái nhà, một hàng rào liên kết chuỗi và một số chim bồ câu.

Tôi rõ ràng nhớ cái nhìn thất vọng của vợ tôi. “Cái gì đây?” Cô hỏi. "Chúng ta ở đâu?"

Đó không phải là điều tồi tệ nhất trên thế giới. Ý tôi là, chúng tôi đã ở trong tất cả các loại khách sạn và nhà nghỉ thấp cấp trước đây.

Sự khác biệt lớn là, chúng tôi đã bán một trải nghiệm hoàn toàn khác. Chúng tôi đã được bán sang trọng, sang trọng, và lớn thời gian sống thành phố New York, khi những gì chúng tôi thực sự nhận được là hoàn toàn ngược lại.

Minh họa quang học minh họa hằng năm

Có thể bạn đang tự hỏi điều này có liên quan gì đến các khoản đầu tư và bạn có quyền tự hỏi. Hãy nhớ làm thế nào một số điều thậm chí không gần với vẻ ngoài của họ?

Thật không may, rất nhiều kịch bản đầu tư hóa ra tương tự, đặc biệt là khi chúng ta nói về niên kim. Khi bạn ngồi với một cố vấn tài chính để nói về việc mua một niên kim, bạn thường đã bán một kịch bản không chính xác là có vẻ như vậy.

Tôi đã trải qua tình huống này quá nhiều lần khi làm việc với một khách hàng mới. Trong mỗi trường hợp, một khách hàng đã được bán một niên kim dựa trên các giả định hoang dã, chỉ để kết thúc ngay trước cửa nhà tôi.

Nó thường bắt đầu như thế này. Một khách hàng mới đang tìm kiếm sự bảo vệ chính và thu nhập được bảo đảm. Một khi họ bắt đầu nói chuyện với các cố vấn tài chính cũ của họ, họ đã được trình bày với ý tưởng về một niên kim và đưa ra một minh họa niên kim nêu bật những gì có lẽ là kịch bản trường hợp tốt nhất. Trong trường hợp bạn không biết, "minh họa niên kim" là một gói thông tin cho thấy loại lợi tức nào có thể có khả năng mang lại.

Từ khóa ở đây là “có thể”. Với một minh họa niên kim, về cơ bản bạn đang xem xét các dự báo cho các khoản đầu tư cơ bản trong một niên kim. Phép chiếu - không đảm bảo.

Hiểu cách thức hoạt động của niên kim là một phần quan trọng khác của câu đố này. Về cơ bản, một niên kim là hợp đồng giữa bạn và một công ty bảo hiểm cho biết họ sẽ cung cấp cho bạn một khoản thu nhập ổn định nhất định tại một thời điểm nào đó trong tương lai. Niên kim có ba loại chính - cố định, lập chỉ mục và biến đổi. Trong khi một niên kim cố định cung cấp tỷ lệ hoàn vốn cố định, niên kim được lập chỉ mục mang lại lợi nhuận tối thiểu được đảm bảo và lợi ích dao động dựa trên hiệu suất của các khoản đầu tư cơ bản.

Đó là các niên kim biến khiến mọi người mất cảnh giác nhiều nhất và tạo ra "Illusion Illustration Option Illusion" mà chúng tôi đang sẵn sàng để nói đến. Với một niên kim biến cụ thể, toàn bộ lợi nhuận của bạn dựa trên hiệu suất của các khoản đầu tư cơ bản trong tài khoản phụ của bạn. Điều này có nghĩa là có nhiều rủi ro hơn, nhưng điều đó cũng có nghĩa là bạn có nhiều khả năng trả lại.

Đây là nơi ảo ảnh quang học phát huy tác dụng. Khi cố vấn tài chính cố gắng bán niên kim biến, họ sẽ tạo hình minh họa cho thấy lợi nhuận tiềm năng. Bất cứ khi nào bạn nhận được các hình minh họa này, chúng dài ít nhất mười hai hoặc mười bốn trang. Ý tôi là, có rất nhiều tiết lộ và tuyên bố từ chối trách nhiệm cùng với rất nhiều bản in đẹp mà không ai đọc.

Rất nhiều lần, các quỹ tương hỗ được cung cấp trong tài khoản phụ của các niên kim biến không phải là tuyệt vời. Luôn luôn có ngoại lệ cho điều đó, nhưng những cái mà chúng tôi đã gặp phải trong vài năm qua đã không xuất sắc. Và chúng tôi thậm chí đã không nhận được vào các chi phí của niên kim biến. Hầu hết thời gian, niên kim biến có giá từ 2 - 3,5% và đôi khi cao hơn.

Đó là những hình minh họa đáng lo ngại, chủ yếu là vì chúng ta có xu hướng tập trung vào những con số được trình bày chứ không phải trên thực tế. Một minh họa niên kim có thể dự án bạn sẽ kiếm được 8 phần trăm lợi nhuận trên tiền của bạn và một lợi tức cụ thể cho phần còn lại của cuộc đời bạn. Rất nhiều lần, phép chiếu này dựa trên mọi thứ dưới ánh nắng mặt trời, và không có gì sai. Nói cách khác, chúng chỉ cung cấp kịch bản trường hợp tốt nhất.

Đáng tiếc, hầu hết các minh họa về niên kim đều không phác thảo chi phí liên tục một cách chính xác.Vì vậy, bạn có thể khắc phục sự trở lại của bạn mà không biết bạn sẽ phải trả bao nhiêu tiền trên đường đi.

Nhận tỷ lệ thanh toán cao nhất năm 2017 từ A + Các hãng vận tải được xếp hạng và so sánh!

Báo cáo miễn phí về tỷ lệ thanh toán cao nhất năm 2018

Tên * Email Điện thoại * Mã zip * So sánh Tin nhắn

Khách hàng hàng năm cũng có thể không hiểu từ “tiềm năng”. Với minh họa niên kim, bạn sẽ thấy thu nhập tiềm năng dựa trên một phép chiếu. Trong thực tế, sự trở lại của bạn có thể không kết thúc ở bất cứ nơi nào gần đó - đặc biệt là sau khi bạn trừ đi các khoản phí thái quá mà chúng tôi đã nói đến.

5 sai lầm thường niên thường gặp

"Minh họa quang học minh họa" có thể tốn kém nếu bạn rơi vào nó. Vì vậy, làm thế nào bạn có thể tránh trở thành nạn nhân? Và những gì bạn nên xem ra khi bạn tìm kiếm các khoản đầu tư cung cấp cả thu nhập được bảo đảm và bảo vệ chính?

Tôi đã liên hệ với một số cố vấn tài chính khác để nhận các khoản tiền gửi vào niên kim của họ. Dựa trên lời khuyên của họ, đây là một số sai lầm phổ biến mà mọi người mắc phải khi nhìn vào niên kim:

# 1: Đừng tin minh họa dựa trên các tình huống không thể.

Rất nhiều lần, minh họa niên kim sử dụng hiệu suất trong quá khứ để dự đoán kết quả trong tương lai. Vì hiệu suất trong quá khứ không phải là một chỉ báo tốt về những gì tương lai nắm giữ khi nói đến đầu tư, đây là một sai lầm.

Ví dụ, “không rơi vào một minh họa niên kim sử dụng hiệu suất trái phiếu lịch sử,” Jose V. Sanchez, người đóng góp tài chính cho LifeInsuranceToolkit.com nói.

“Đây là sai lầm vì nó gần như không thể toán học ngày nay. Có rất ít hy vọng rằng lãi suất có thể giảm theo cách minh họa cho thấy. Chúng tôi không còn trong môi trường lãi suất giảm mà các minh họa danh mục đầu tư dựa trên trái phiếu này đã đạt được lợi nhuận hấp dẫn của họ ”.

# 2: Không mua thứ gì đó bạn không hiểu.

“Một trong những sai lầm lớn nhất mà các nhà đầu tư thực hiện khi mua một Biên niên kỳ biến đổi không thực sự hiểu được sản phẩm, ”Joseph A Carbone, người sáng lập và cố vấn giàu có của tập đoàn lập kế hoạch tập trung ở Bayport, New York nói.

"Thường xuyên hơn không, khi tôi nói chuyện với khách hàng hoặc khách hàng tiềm năng đã mua một niên kim từ một tổ chức khác, họ không thực sự hiểu sản phẩm và chúng được bán trên các tính năng của hợp đồng."

Ví dụ, người lái xe thu nhập được bảo đảm được gọi là âm thanh GMIB hoặc GMWB tuyệt vời. Họ sẽ đảm bảo tăng trưởng cụ thể trên cơ sở phúc lợi mỗi năm và sau đó đảm bảo một dòng thu nhập cho lời nhắc nhở về cuộc sống của họ.

Carbone cho biết: “Nhưng hầu hết khách hàng không hiểu liệu họ có muốn đưa ra nhiều hơn so với kế hoạch lợi nhuận thu nhập mà những bảo đảm đó không còn nữa. "Hoặc họ trả gần 4% phí mỗi năm để có được khoản bảo lãnh này."

# 3: Hãy coi chừng các hình minh họa dự đoán lợi nhuận thái quá, với vài đề cập đến phí.

“Xem xét các minh họa biến đổi niên kim thể hiện trên hiệu suất thị trường trung bình mà không cần tiết lộ chi phí rõ ràng, ”Cố vấn tài chính Minnesota Jamie Pomeroy nói.

Các nhà môi giới bán niên kim biến có “giá trị tài khoản” và “cơ sở lợi ích” riêng biệt nổi tiếng để minh họa và nhấn mạnh sự thành công của hợp đồng dựa trên hiệu suất thị trường trung bình cao.

"Họ minh họa cơ sở lợi ích của bạn, hoặc số tiền thu nhập trong tương lai của bạn, tăng đáng kể dựa trên hiệu suất thị trường, không tệ nhất, hoặc thậm chí là một kịch bản trung bình", ông nói. Tuy nhiên, để tìm tất cả các phí liên quan, bạn sẽ phải đào hoặc hỏi cụ thể.

# 4: Đừng quên xem xét thời lượng cam kết của bạn.

Trong khi lệ phí annuity thường được ẩn sâu trong in ấn tốt, một khoản phí đặc biệt là một xem xét đặc biệt quan trọng, nói Russ Thornton, người sáng lập của Wealthcare cho phụ nữ.

“Một khoản phí khá rõ ràng nếu bạn tìm kiếm nó là số tiền của bạn có thể sẽ bị ràng buộc trong niên kim này trong 6-8 năm (hoặc hơn) trừ khi bạn sẵn sàng trả các khoản phí khổng lồ để lấy lại tiền”. Thornton nói. "Các công ty sản xuất các sản phẩm này làm điều này để họ có thể kiếm lại số tiền họ đã trả trong hoa hồng cho đại lý bảo hiểm đã bán cho bạn sản phẩm này để bắt đầu."

# 5: Đừng quên áp dụng "thử nghiệm mùi".

Theo cố vấn tài chính North Dakota và tổ chức tại Nghỉ hưu bắt đầu Hôm nay Đài phát thanh Benjamin Brandt, nhiều tài liệu quảng cáo niên kim biến đổi một bức tranh mà thậm chí không hợp lý.

“Ví dụ: hãy lấy 5% khoản thanh toán thu nhập được đảm bảo; hợp đồng sẽ gửi cho bạn 5% lợi ích tích lũy của bạn mỗi năm như thu nhập hưu trí. Có vẻ đơn giản, nhưng một khi chúng tôi thêm 2-3% mỗi năm vào phí ẩn, mọi thứ có vẻ ít rõ ràng hơn. Chi phí M & E, phí lái xe, tỷ lệ chi phí tài khoản phụ, phí hành chính, tất cả bắt đầu tăng lên. Thêm phí ẩn vào khoản thanh toán được đảm bảo của bạn, hợp đồng của bạn có thể bắt đầu năm 8% bằng màu đỏ! ”

Đây là nơi 'thử nghiệm mùi' hữu ích. Khả năng một danh mục đầu tư trái phiếu 40% cổ phiếu 40% (thường là hỗn hợp đầu tư bắt buộc) sẽ liên tục tạo ra lợi nhuận 8% như thế nào? Có thể, nhưng không thể xảy ra.

"Toss trong một suy thoái kinh tế và bạn sẽ được trái với mức thanh toán cho cuộc sống, không phải là thu nhập ngày càng tăng minh họa trong tài liệu bán hàng bóng đại lý của bạn cho bạn thấy," Brandt nói.

Suy nghĩ cuối cùng

Không ai trong số này là để nói rằng tất cả các niên kim là xấu. Trong thế giới thực, có rất nhiều kịch bản mà mua một số loại niên kim là động thái thông minh nhất.

“Nếu bạn đã đóng góp số tiền tối đa cho tài khoản hưu trí có lợi thế về thuế của mình và vẫn có số tiền bạn muốn dành để nghỉ hưu, bạn có thể xem xét tận dụng lợi thế của niên kim biến chậm trả giá thấp”, San Diego Financial Planner và người sáng lập Xác định tài chính Taylor Schulte. "Nó có thể phục vụ như một chiếc xe tiết kiệm thuế hoãn lại cho mục tiêu dài hạn của bạn."

Tất nhiên, có thể có thêm trường hợp trong đó một niên kim là một mua thông minh là tốt. Như với bất kỳ loại hình đầu tư nào khác, một loạt các yếu tố và chi tiết khách hàng cá nhân sẽ được phát huy khi tìm ra cách tốt nhất để đầu tư.

Tuy nhiên, điều quan trọng là phải điều tra các niên kim trước khi bạn mua. Quan trọng nhất, bạn nên hiểu mảng phí bạn đang trả để đảm bảo luồng thu nhập được đảm bảo cho cuộc sống. Thứ hai, bạn nên xem xét kỹ hơn bất kỳ hình minh họa nào bạn đã trình bày để xem liệu chúng có vượt qua 'thử nghiệm mùi' mà chúng ta đã nói đến hay không.

Cũng nên nhớ điều này thường xuyên lặp đi lặp lại quy tắc của vũ trụ khi nói đến niên kim và minh họa:

Nếu một cái gì đó âm thanh quá tốt là đúng, nó có thể là.