Tại sao Thời hạn bảo hiểm nhân thọ là tốt hơn so với bảo hiểm trọn đời

Khi bạn còn trẻ - nói trong thời gian học đại học hoặc trong độ tuổi 20 và 30 - bảo hiểm nhân thọ là điều ít có khả năng nhất trong đầu bạn. Nghiêm túc mà nói, tôi chưa gặp một sinh viên đại học hay một sinh viên mới tốt nghiệp, người đã đưa ra bất kỳ suy nghĩ nào về bảo hiểm nhân thọ. Nhưng có rất nhiều lý do tại sao một ngàn năm nên xem xét bảo hiểm nhân thọ:

• Mức giá tốt nhất khi bạn còn trẻ và khỏe mạnh
• Bạn có các khoản vay sinh viên tư nhân với một cosigner
• Bạn đang kết hôn và muốn bảo vệ người phối ngẫu hoặc gia đình của bạn
• Bạn có con

Nếu bạn đang xem xét nhận bảo hiểm nhân thọ, hãy đảm bảo rằng bạn đang xem xét kỳ hạn bảo hiểm nhân thọ, và không phải toàn bộ hoặc bất kỳ loại chính sách nào khác. Có rất nhiều lựa chọn bảo hiểm trên mạng, và bạn thường phải đi qua một nhà môi giới bảo hiểm, người có động cơ tài chính để chỉ đạo bạn vào một cái gì đó có giá cao hơn mức cần thiết. Bạn có thể kết thúc tốt với thứ gì đó đắt hơn bạn thực sự cần.

Bảo hiểm Thời hạn so với toàn bộ bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn giống như âm thanh: đó là bảo hiểm nhân thọ trong một thời hạn nhất định. Một thuật ngữ có thể nằm trong khoảng từ 1 năm đến 30 năm hoặc đôi khi lâu hơn. Về cái chết của người được bảo hiểm, miễn là nó nằm trong thời hạn, nó trả số tiền của chính sách cho người thụ hưởng.

Bảo hiểm toàn bộ cuộc sống, tuy nhiên, có tất cả mọi thứ bạn nhận được với một chính sách hạn và cố gắng để thêm một thành phần đầu tư. Một số thành phần đầu tư này là quỹ thị trường tiền tệ đơn giản tích luỹ lãi suất, nhưng những người khác đầu tư vào trái phiếu hoặc tìm cách bắt chước các chỉ mục như S & P 500. Chính sách xây dựng một giá trị tiền mặt trong thành phần đầu tư này mà bạn có thể vay hoặc rút tiền sau một số thời gian. Các loại chính sách phổ biến nhất trong đời là toàn bộ cuộc sống truyền thống, toàn bộ cuộc sống toàn cầu, và toàn bộ cuộc sống biến đổi.

Bảo hiểm trọn đời đắt hơn vì bạn không chỉ trả tiền bảo hiểm, mà còn trả tiền cho phần đầu tư. Trong hầu hết mọi trường hợp, số tiền bạn trả vào một chính sách bảo hiểm trọn đời sẽ không bao giờ tương đương với lợi ích bạn nhận được. Cho dù phần đầu tư tăng bao nhiêu, công ty bảo hiểm vẫn sẽ mất phí. Như vậy, nó luôn luôn tốt hơn để giữ bảo hiểm nhân thọ như bảo hiểm hạn, và đầu tư tiền khác vào thị trường chứng khoán.

The Life Insurance Math - Tại sao bảo hiểm nhân thọ thời hạn tốt hơn

Hãy nhìn vào một nam giới 25 tuổi, sức khỏe tuyệt vời và người không hút thuốc. Chính sách này là $ 1,000,000 cho một nhiệm kỳ 30 năm.

Đối với một chính sách hạn, bạn sẽ trả khoảng 80 đô la mỗi tháng, hoặc khoảng 960 đô la mỗi năm (điều này, tất nhiên, thay đổi dựa trên nhiều yếu tố, nhưng nó là ước tính tốt).

Đối với chính sách toàn bộ cuộc sống truyền thống, trong khi tỷ lệ và tài khoản thay đổi rất nhiều, bạn có thể thấy khoản thanh toán cao cấp khoảng 250 đô la mỗi tháng hoặc 3.000 đô la mỗi năm. Hãy nhớ rằng, điều này là đắt hơn nhiều so với một chính sách đời sống truyền thống.

Hãy xem xét sự khác biệt giữa hai chính sách này. Chính sách kỳ hạn không có giá trị tiền mặt, nhưng bạn có thể giữ sự khác biệt trong phí bảo hiểm mà bạn sẽ phải trả cho toàn bộ chính sách cuộc sống ($ 2,040 hàng năm).

Sau 10 năm, giá trị tiền mặt của toàn bộ chính sách cuộc sống sẽ là khoảng $ 28,000. Số tiền này cũng sau thuế, vì đây là bảo hiểm và không chỉ đơn giản là khoản đầu tư.

Sau 10 năm, nếu bạn vừa đầu tư sự khác biệt giữa các chính sách, bạn sẽ có giá trị đầu tư trước thuế là 36.321 USD, giả định tỷ lệ hoàn vốn 8%. Ngay cả khi bạn bao gồm thuế ở mức 28%, bạn vẫn sẽ thấy khoản lợi nhuận sau thuế là $ 31,691. Số tiền này cao hơn 3.000 đô la so với giá trị tiền mặt của toàn bộ chính sách đời sống.

Điều này làm việc trong hầu hết mọi kịch bản. Tiền phụ trội đi đâu? Vào túi của công ty bảo hiểm nhân thọ hoặc nhân viên bán hàng của họ làm hoa hồng.

Những gì bạn cần biết về bảo hiểm trọn đời

Nó cũng quan trọng là bạn giữ điều này là tâm trí: thuật ngữ cuộc sống là đơn giản - một thuật ngữ thẳng, không có gì lạ mắt. Nhưng toàn bộ cuộc sống là một công cụ phức tạp được thiết kế để trả lại nhiều hơn một chính sách cuộc sống lâu dài cho công ty bảo hiểm. Người bạn của chúng tôi Todd tại Financial Mentor đã viết một hướng dẫn tuyệt vời để cố gắng làm nổi bật sự phức tạp của bảo hiểm nhân thọ. Nó dài 10.000 từ (vì toàn bộ cuộc sống quá phức tạp), và về cơ bản nó tóm tắt tại sao toàn bộ cuộc sống là một việc tồi tệ.

Vì nó là phức tạp, bạn cũng phải nói chuyện với một đại diện bảo hiểm để thậm chí có được một báo giá, và các chính sách khác nhau rất nhiều từ các công ty bảo hiểm để bảo hiểm. Số liệu được so sánh dễ dàng nhất về chính sách toàn bộ cuộc sống là tỷ lệ hoàn vốn nội bộ (lợi tức trên chính sách trừ phí). Với một phân tích nhỏ, bạn có thể tìm hiểu xem chính sách sẽ mang lại lợi nhuận tốt hay không và thậm chí bạn có thể tìm ra giá trị tiền mặt tối thiểu tại bất kỳ thời điểm nào.

Đối với cảnh báo, một chính sách toàn bộ cuộc sống thường thậm chí không mang lại một lợi nhuận đáng giá, trừ khi bạn giữ nó trong hơn 20 năm. Sau đó, nó bắt đầu tốt hơn một chút, nhưng vẫn không ngang bằng với các khoản đầu tư bên ngoài. Thứ hai, chính sách toàn bộ cuộc sống thường có phí đầu hàng, vì vậy nếu bạn vô tình mua một cái và bây giờ muốn chuyển sang một thuật ngữ, hãy đảm bảo bạn đọc bản in đẹp. Bạn có thể thấy các khoản phí lớn cần thiết để thoát khỏi chính sách toàn bộ cuộc sống của bạn.

Cuối cùng, kể từ 30 năm là một thời gian dài, bạn muốn đảm bảo rằng công ty bảo hiểm mà bạn được bảo hiểm với sẽ được xung quanh. Các công ty bảo hiểm được đánh giá bởi hai công ty chính là S & P và AM Best - những người xem xét khả năng thanh toán của công ty. Hầu hết các công ty bảo hiểm âm thanh được đánh giá AAA, vì vậy hãy chắc chắn rằng bạn đi tốt nhất.

Bạn muốn biết thêm về lý do tại sao toàn bộ cuộc sống không phải là một lựa chọn tốt? Hãy xem Cuộc nổi loạn toàn bộ cuộc đời để xem hầu hết các blogger tài chính cá nhân khác trên thế giới đều đồng ý như thế nào (được chứ không phải tất cả mọi người, nhưng phần lớn).

Kết luận - Chỉ mua bảo hiểm nhân thọ thời hạn

Điểm mấu chốt là, đối với thanh niên, bảo hiểm nhân thọ dài hạn mang lại ý nghĩa tài chính nhất. Mục đích của bảo hiểm là để ngăn chặn sự mất mát tài chính lớn trong trường hợp một sự kiện bất ngờ - cái chết. Nó không phải là một phương tiện đầu tư. Nó không sexy. Nó không phải là một tài khoản tiết kiệm hưu trí. Dù bạn sơn nó thế nào, bảo hiểm được thiết kế để bảo hiểm.

Bạn muốn xem bảo hiểm nhân thọ có mức giá phải chăng như thế nào? Kiểm tra báo giá miễn phí từ USAA Life Insurance. Nó nhanh chóng, miễn phí và bạn có thể đảm bảo rằng gia đình của bạn được bảo vệ.

Bạn đọc, suy nghĩ của bạn về thuật ngữ so với cuộc tranh luận bảo hiểm toàn bộ cuộc sống là gì?