Điều gì xảy ra với khoản vay sinh viên của bạn nếu bạn chết?

Không có gì bí mật khi các thiên niên kỷ bị chìm đắm trong nợ vay sinh viên.

Những ngày này, gần một nửa số người vay sinh viên đứng sau khoản vay của họ. Những người nhận bằng cử nhân đã tốt nghiệp với khoản nợ trung bình 33.000 đô la. Từ năm 2008 đến năm 2014, tổng nợ vay sinh viên đã tăng gần 85%. Đã quá tệ đến mức hầu hết các sinh viên đại học hàng ngàn năm đều hối tiếc về số tiền họ vay.

Không chỉ vậy, nhưng người Mỹ lớn tuổi bây giờ đang mang số tiền chưa từng có của sinh viên nợ vào quỹ hưu trí. Số người Mỹ từ 60 tuổi trở lên với nợ vay sinh viên đã tăng gấp bốn lần trong thập kỷ qua, theo một báo cáo mới từ Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng liên bang.

Hãy nhớ rằng, đây là một câu hỏi để suy ngẫm: Điều gì sẽ xảy ra với khoản vay sinh viên của bạn nếu bạn chết?

Nó phụ thuộc vào loại nợ sinh viên

Số phận của các khoản vay sinh viên của bạn phụ thuộc vào việc bạn có các khoản vay liên bang hoặc các khoản vay tư nhân.

Nếu người vay của một khoản vay giáo dục được liên bang ủng hộ chết, khoản vay bị hủy bỏ, và chính phủ thải nợ, theo Văn phòng Trợ giúp Sinh viên Liên bang của Bộ Giáo dục Hoa Kỳ.

Điều đó có nghĩa là nếu tất cả những gì bạn có là khoản vay sinh viên liên bang, gia đình bạn sẽ không phải trả nợ.

Điều đó áp dụng cho các khoản vay được trợ cấp trực tiếp, các khoản vay không được trợ cấp trực tiếp, các khoản cho vay hợp nhất trực tiếp, các khoản vay liên bang dành cho giáo dục và các khoản vay liên bang Perkins.

Những người sống sót của bạn sẽ phải cung cấp bằng chứng về cái chết của bạn cho người chăm sóc cho vay của bạn. Các hình thức chứng minh được chấp nhận bao gồm một giấy chứng tử gốc, một bản sao có chứng thực của giấy chứng tử, hoặc một bản sao hoàn chỉnh giống nhau.

Để trả tiền cho giáo dục của bạn, bố mẹ bạn có thể đã lấy ra Khoản vay của Phụ huynh PLUS, cũng là các khoản vay liên bang, nhưng trong trường hợp này, phụ huynh là người vay thay vì học sinh. Nếu học sinh qua đời, phụ huynh sẽ không phải hoàn trả khoản vay. Nếu một phụ huynh chết nhưng cả cha lẫn mẹ đều chịu trách nhiệm về khoản vay, người cha / mẹ còn sống sẽ phải tiếp tục trả lại. Nếu chỉ có một phụ huynh chịu trách nhiệm về khoản vay và cha / mẹ đó chết, không ai phải trả lại tiền.

Cho vay sinh viên tư nhân: Một Ballgame khác nhau

Nó khác với các khoản vay tư nhân. Nếu bạn nhận được khoản vay sinh viên từ một người cho vay tư nhân, như một ngân hàng, số dư chưa thanh toán của bạn có nhiều khả năng trở thành vấn đề của gia đình bạn.

Hàng triệu sinh viên đại học đang ở trong chiếc thuyền này. Số lượng các khoản vay tư nhân sinh viên ngày càng tăng, Viện phi lợi nhuận cho việc truy cập vào trường đại học và thành công được báo cáo trong năm 2016. Chỉ tính riêng trong năm học 2011-12, khoảng 1,4 triệu học sinh đã vay tiền tư nhân để được giúp trả tiền học đại học.

Một số người cho vay tư nhân sẽ tha thứ cho món nợ nếu bạn chết, nhưng hầu hết sẽ không được khoan dung.

“Một số người cho vay các khoản vay sinh viên tư nhân (không liên bang) cung cấp một khoản tử vong nếu người vay chết. Chúng bao gồm Sallie Mae, Công ty Dịch vụ Giáo dục Đại học New York, Wells Fargo và Discover, ”Edvisors, một nguồn tài nguyên trực tuyến để chi trả cho đại học.

Tuy nhiên, đó không phải là chuẩn mực. Những người cho vay khác sẽ tìm kiếm tiền ở một vài nơi có khả năng: bất động sản của bạn và người đồng ký của khoản vay của bạn.

Bất động sản của bạn: Trái với niềm tin phổ biến, bạn không cần phải giàu có để có tài sản. Bất động sản của bạn bao gồm các tài sản bạn sở hữu như xe hơi, tài khoản ngân hàng, đồ trang sức và nhà của bạn (nếu bạn sở hữu nhà của bạn).

Chủ nợ của bạn - công ty cho vay và công ty thẻ tín dụng của bạn - mong muốn được thanh toán bằng bất động sản của bạn. Họ có thể nộp đơn yêu cầu tại tòa án chứng thực, giám sát việc xử lý bất động sản của bạn. Bởi vì nó có thể mất một lúc để sắp xếp tài chính của bạn, chủ nợ có thể đồng ý giải quyết với bất động sản của bạn cho ít hơn tổng số nợ.

Mỗi tiểu bang có luật riêng về quản lý bất động sản. Nếu bạn đã kết hôn, cùng nhau giữ tài sản như tài khoản nhà hoặc tài khoản ngân hàng chung phải được an toàn từ chủ nợ.

Người đồng ký của khoản vay của bạn: Nếu cha mẹ của bạn hoặc bất kỳ người thân khác đã ký hợp đồng vay tiền đại học của bạn, họ có thể bị mắc nợ nếu bạn chết trước khi khoản nợ được trả hết. Và 9 trong 10 khoản vay tư nhân có đồng ký.

Nếu đúng như vậy, những người sống sót của bạn nên xem xét quy trình đánh giá từ bi của người cho vay của bạn. Trên cơ sở từng trường hợp cụ thể, một số người cho vay sẽ từ bỏ nghĩa vụ pháp lý của đồng ký nếu người đồng ký nhận có thu nhập cố định và đơn giản là không có khả năng trả hết nợ.

Nếu người đồng ký có khả năng thanh toán tiền vay, người cho vay ít có khả năng tha thứ cho khoản vay.

Làm cho vấn đề tồi tệ hơn, cái chết của sinh viên vay có thể kích hoạt mặc định, có nghĩa là toàn bộ số dư của khoản vay đến ngay lập tức, chuyên gia cho vay sinh viên Heather Jarvis nói với The Penny Hoarder.

Jarvis cho biết: “Nhiều khoản vay tư nhân không chỉ thiếu các điều khoản về xả thải, mà còn bao gồm các điều khoản kích hoạt mặc định khi người vay và / hoặc người ký hợp đồng vay mượn, kích hoạt tăng cân và đánh giá các khoản phí.

Những điều cần biết về xả: Các khoản vay liên bang có thể xuất viện, nhưng không phải là tự động: Người sống sót phải nộp đơn với giấy chứng tử và khoản tiền có thể bị tính thuế là thu nhập cho bất động sản của người vay đã qua đời.

Bà nói: “Nhiều khoản vay tư nhân không chỉ thiếu các điều khoản về xả thải, mà còn bao gồm các điều khoản kích hoạt mặc định khi người vay và / hoặc người ký hợp đồng vay mượn, kích hoạt tăng cân và đánh giá các khoản phí.

A Mighty, bảo vệ lá chắn của bảo hiểm nhân thọ

Bạn có thể thực hiện các bước để bảo vệ gia đình khỏi khó khăn tài chính trong trường hợp bi kịch.

Cân nhắc mua bảo hiểm nhân thọ như một mạng lưới an toàn nếu gia đình bạn đồng ký một số khoản vay sinh viên khổng lồ. Bạn sẽ muốn mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ bao gồm chi phí của bất kỳ khoản nợ chưa thanh toán nào nếu bạn chết bất ngờ. Bằng cách đó người thân của bạn sẽ không bị gánh nặng.

Tất nhiên, hầu hết các millennials - những người có nhiều khả năng có nợ đại học - không có bảo hiểm nhân thọ, thường là bởi vì họ nghĩ rằng nó chỉ dành cho người cao tuổi.

Hơn nữa, hàng nghìn năm đang trì hoãn các loại mốc quan trọng - như kết hôn hoặc có con - thường khiến mọi người nghĩ về những thứ như bảo hiểm nhân thọ. Và ít hơn các millennials đang làm việc toàn thời gian cho các công ty cung cấp các gói lợi ích truyền thống bao gồm cả bảo hiểm nhân thọ.

Millennials và Generation Xers cũng đánh giá quá cao chi phí bảo hiểm nhân thọ, theo một báo cáo gần đây của hiệp hội bảo hiểm LIMRA.

Trong một số trường hợp, nó có thể là cha mẹ đồng ký để đảm bảo con cái đại học của họ, chỉ trong trường hợp điều tồi tệ nhất xảy ra.

"Bảo hiểm nhân thọ tăng lên có thể giúp quản lý các chi phí này," Jarvis nói.

Lần lượt của bạn: Người cho vay tư nhân có được phép thu về khoản vay sinh viên sau khi người vay chết không?

Mike Brassfield là một nhà văn cao cấp tại The Penny Hoarder. Khi anh ấy không làm việc, anh ấy đang đọc hoặc là một người cha. Anh ta có thể đạt được tại [email được bảo vệ].