7 Bẫy bảo hiểm nhân thọ khiến bạn mất nhiều thời gian

Nếu tôi phải chọn giữa việc trả thêm tiền cho thịt xông khói trên cheeseburger của tôi hoặc giao những đô la đó cho một công ty bảo hiểm, tôi nghĩ tôi biết mình sẽ chọn cái gì.

Hy vọng rằng chúng ta đều ở cùng một trang ở đây.

Việc thanh toán tiền cho một công ty bảo hiểm nhân thọ không có khả năng nằm trong danh sách hàng đầu để kiếm tiền. Trong khi một số người rất vui khi được chấp thuận và chỉ trả tiền để giữ cho công ty bảo hiểm gọi điện trong bữa tối, một chút trách nhiệm có thể giúp chúng tôi tiết kiệm trong thời gian dài.

Là một cựu chiến binh bảy năm trong việc bán bảo hiểm nhân thọ, tôi đã nói chuyện với hàng ngàn người tiêu dùng trên khắp đất nước về việc mua hàng của họ, và hầu hết trong số họ mắc những sai lầm tương tự. Tôi có thể làm sáng tỏ những lỗi phổ biến này và giúp bạn tiết kiệm thời gian và tiền bạc.

Cho dù bạn mua mới hay muốn giảm phí bảo hiểm, Dưới đây là bảy cách mà nhiều người đang trả quá mức phí bảo hiểm - thậm chí không nhận ra nó.

1. Thanh toán hàng quý

Phương thức thanh toán này đã lỗi thời và chi phí cho bạn. Không bao giờ chọn thanh toán hàng quý khi bạn bàn giao thông tin thanh toán của mình tại đơn đăng ký.

“Dựa trên dữ liệu của chúng tôi, 99,9% thời gian, bạn sẽ trả ít hơn mỗi năm nếu bạn thực hiện thanh toán hàng tháng so với hàng quý,” Nic West, chủ tịch của NinjaQuoter nói. “Bởi vì người vận chuyển không phải tính hóa đơn trực tiếp cho bạn và tỷ lệ mất hiệu lực giảm đáng kể, đây là một cách dễ dàng để tiết kiệm một vài đô la và nhận thanh toán của bạn tự động”.

Nhưng này, đừng dừng lại ở đó. Tại sao không tiết kiệm nhiều hơn? Hãy thử trả tiền hàng năm, nếu bạn có thể đủ khả năng đó!

Dưới đây là bảng phân tích chi phí nhanh cho một nam giới khỏe mạnh, không hút thuốc, 35 tuổi, đang cân nhắc chính sách 10 năm, 250.000 đô la.

Lưu ý: Mức phí được hiển thị ở đây đại diện cho các báo giá thực tế cho người nộp đơn được xếp hạng cao nhất và phải chịu bảo lãnh và tính khả dụng của nhà cung cấp dịch vụ.

hàng quý: 34,25 đô la mỗi quý hoặc tổng cộng 137 đô la mỗi năm

Hàng tháng: $ 11 mỗi tháng, hoặc tổng số $ 132 mỗi năm

Hàng năm: $ 125 mỗi năm

Người này sẽ tiết kiệm gần 9% chỉ bằng cách chuyển thanh toán của họ từ hàng quý sang hàng năm.

2. Bỏ qua bài kiểm tra

Một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ ngày càng phổ biến là nơi bạn có thể bỏ qua kỳ thi y tế. Âm thanh đào, phải không?

Nếu bạn đang sợ hãi về kim tiêm, hãy tìm nó. Nhưng bạn có thể kiếm được cho mình một tỷ lệ thấp hơn bằng cách tham gia kỳ thi.

Mặc dù số tiền tiết kiệm có thể là danh nghĩa, những người nộp đơn cũ hơn và những người tìm kiếm số tiền bảo hiểm lớn hơn có thể thấy tiết kiệm quyết liệt hơn.

Chi phí bảo hiểm nhân thọ tăng theo độ tuổi. Sự gia tăng dựa trên tuổi tác là theo cấp số mũ, chứ không phải tuyến tính, do đó chi phí tăng lên cho những người nộp đơn trẻ hơn nhưng tăng vọt cho những người đăng ký cũ hơn.

Hãy chơi trò chơi số một lần nữa với cùng một quý ông từ trên cao.

Không có chính sách thi: $ 12.03 mỗi tháng hoặc $ 137.50 mỗi năm

Chính sách bảo lãnh đầy đủ: $ 11 mỗi tháng, hoặc $ 125 mỗi năm

Nếu bạn định trả phí bảo hiểm nhân thọ của mình trong 10 hoặc thậm chí 20 năm, là một kỳ thi y tế trị giá tiết kiệm 10% hoặc nhiều hơn cho bạn?

3. Mua sản phẩm sai

Ah, cuộc tranh luận “lâu dài so với vĩnh cửu” cũ.

Đối với người trung bình, một chính sách hạn sẽ làm tốt. Thuật ngữ là chính sách cơ bản nhất của bạn, trong đó các thành phần duy nhất là lợi ích cao cấp và tử vong; tuy nhiên nó chấm dứt sau một khoảng thời gian nhất định. Chính sách cuộc sống lâu dài là lựa chọn rẻ nhất của bạn, mỗi nghìn mức độ phù hợp.

Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, mà chi phí nhiều hơn bởi vì các tàu sân bay đang trên móc để trả tiền bất kể khi bạn chết, có nhiều mục đích thích hợp hơn hầu hết chúng ta sẽ cần. Phí bảo hiểm vượt trội bạn trả cho bảo hiểm cố định cũng tạo ra một giá trị tiền mặt nhỏ, dễ tiếp cận.

Nhưng, tôi nghĩ tất cả chúng ta đều biết chúng tôi không mua bảo hiểm nhân thọ để kiếm tiền.

Lập luận không dừng lại ở đó, vì các công ty bảo hiểm nhân thọ thông minh hơn bao giờ hết. Bạn đã nghe nói về Return of Premium Term chưa? Đó là một chính sách mà bạn trả thêm một chút cho những gì về cơ bản là một sản phẩm hạn, nhưng khi bạn kết thúc giai đoạn hạn định, bạn sẽ nhận được tất cả số tiền của bạn trở lại!

Nó có đáng không? Hãy tìm hiểu bằng cách sử dụng mô phỏng tương tự từ trên cao trong khoảng thời gian 20 năm.

Thời hạn trả lại Premium (ROP): $ 46,54 mỗi tháng, hoặc $ 535 mỗi năm

Thuật ngữ truyền thống: $ 14,13 mỗi tháng, hoặc $ 161,49 mỗi năm

Ouch! Chắc chắn, có thể bạn sẽ có được một kiểm tra tốt đẹp cho hơn 10.000 đô la khi thực hiện xong, nhưng bạn có sẵn sàng nhiều hơn gấp ba lần số tiền gửi đi của bạn cho nó không?

À, nhân tiện ... nếu bạn không đến tháng cuối cùng, bạn sẽ không nhận được gì.

4. Khóa giá cước quá lâu

Không ai có thể dự đoán tương lai, nhưng nếu bạn quyết định khóa lãi suất quá lâu, bạn sẽ phải trả quá nhiều tiền miễn là bạn giữ chính sách của mình.

Ý tưởng đằng sau việc khóa tỷ giá là bạn sẽ không phải lo lắng về việc tăng chi phí hoặc thực hiện lại bài kiểm tra y tế. Bạn đang khóa trẻ hơn, khỏe mạnh hơn trong trường hợp bạn quyết định chuyển đổi sang chính sách vĩnh viễn sau này.

Những điểm này không sai, nhưng nếu bạn không thể mong đợi hợp lý để giữ chính sách bảo hiểm nhân thọ tương tự trong 30 năm, đừng mua nó.

Dưới đây là những gì anh chàng từ trên sẽ phải lựa chọn dựa trên độ dài hạn:

10 năm: $ 11 mỗi tháng, hoặc $ 125 mỗi năm

20 Nam: $ 14,13 mỗi tháng, hoặc $ 161,49 mỗi năm

30 năm: $ 23,32 mỗi tháng, hoặc $ 266,49 mỗi năm

Việc nhảy vào phí bảo hiểm cho một chính sách 20 năm có thể không làm tổn hại quá nhiều, nhưng chính sách 30 năm là khá tăng. Bảo mật sở hữu chính sách 20 năm chỉ với một vài đô la có vẻ đáng giá và không có phí hoặc hình phạt để giảm lợi ích hoặc đóng chính sách trước ngày kết thúc.

Tuy nhiên, khi độ tuổi của người nộp đơn tăng lên, sự khác biệt về phí bảo hiểm phát triển nhanh hơn và nhanh hơn. Vì lý do này, việc chọn thời hạn phù hợp thậm chí còn quan trọng hơn đối với những người đăng ký cũ hơn những người trẻ hơn. Bằng cách đó, bạn đảm bảo rằng bạn không phải trả tiền cho thứ mà bạn sẽ không bao giờ cần.

5. Rơi xuống 'Trốn'

Đại lý bảo hiểm địa phương của bạn có bao giờ yêu cầu bạn “tiết kiệm” bằng cách “bó” bảo hiểm nhân thọ, xe hơi và chính sách bảo hiểm của chủ nhà không?

Làm ơn cho bạn: Đừng.

“Lần đầu tiên, sự hài lòng với giá cao hơn trong số các khách hàng chưa được phân tích so với các khách hàng đi kèm, ” theo J.D. Power and Associates.

Các chi phí bổ sung của gói chính sách bảo hiểm nhân thọ là đủ để bù đắp giảm giá bảo hiểm xe hơi của bạn, và sau đó một số. Nói cách khác, nếu bạn giữ bảo hiểm xe hơi cao hơn và mua một chính sách bảo hiểm nhân thọ riêng biệt, chi phí ròng của cả hai sẽ thấp hơn một “bó”.

6. Bắt được giới thiệu

Ưu đãi giới thiệu không chỉ dành cho thẻ tín dụng.

Một số công ty chuyên về các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cao cấp rất sẵn lòng cung cấp bảo hiểm của tháng đầu tiên chỉ với một đô la! Nhưng sau đó thì?

Các chính sách này có rất nhiều phản hồi phụ trợ!

Ví dụ, bắt đầu từ tháng thứ hai, họ đẩy bạn vào các dấu ngoặc đơn của khoảng cách tối đa năm năm, trải rộng các chi phí nặng nề cho tất cả các ứng viên trong nhóm tuổi này.

Đợi đã, còn nữa! Họ cũng có được bạn bằng cách nói rằng "không có câu hỏi y tế" và "không có kỳ thi y tế."

Những chính sách bảo hiểm nhân thọ được bảo đảm này không chỉ tốn nhiều nhất trên một nghìn so với bất kỳ bảo hiểm nhân thọ nào khác, nhưng họ cũng có thanh toán được chấm điểm, có nghĩa là những người thụ hưởng của bạn chỉ có thể nhận được một phần lợi ích mà bạn đã áp dụng trong hai hoặc ba năm đầu tiên của chính sách.

7. Trả tiền bảo hiểm cho người hút thuốc khi bạn không sử dụng thuốc lá

Nó cũng được thành lập rằng hút thuốc chi phí tiền bạc. Mặc dù chúng tôi không thể giúp người dùng thuốc lá, nhưng bạn có thể giành chiến thắng nhanh chóng và dễ dàng cho những người sử dụng thuốc lá điện tử nhưng vẫn trả tiền cho người hút thuốc vì đại lý của bạn không biết cách khác (tsk, tsk).

Người dùng E-cig hiện có quyền truy cập vào mức giá lên tới cộng chuẩn (tỷ lệ chiết khấu, thậm chí). Ba xếp hạng không hút thuốc tốt nhất bạn có thể nhận được, tất cả được coi là phí bảo hiểm chiết khấu, là Ưu tiên Plus, Ưu tiên, Tiêu chuẩn Plus. Mỗi loại được giảm giá một chút so với phí bảo hiểm cơ bản, được gọi là Chuẩn.

Các chỉ báo trước? Bạn không thể sử dụng một điếu thuốc lá hoặc sản phẩm thuốc lá khác - ngoài thuốc lá điện tử - trong năm qua và bạn phải tiết lộ thông tin này trên đơn đăng ký của mình.

Bạn bắt buộc phải cho công ty bảo hiểm và đại lý biết về việc sử dụng thuốc lá điện tử của bạn tại thời điểm đăng ký - không phải sau khi họ tìm hiểu thông qua xét nghiệm máu hoặc tăm bông.

Và cuối cùng, nếu bạn đã thực hiện điều này ở xa, dưới đây là một chút di chuyển cho ví của bạn.

Tiền thưởng Mẹo: Hỏi về thanh toán bằng thẻ tín dụng cho các điểm hoặc tiền mặt trở lại!

Không có nhiều nhà cung cấp dịch vụ đang trên tàu với điều này, nhưng bạn sẽ ngạc nhiên về những công ty nào.

Yêu cầu thanh toán phí bảo hiểm bằng thẻ tín dụng và tận dụng lợi thế của đặc quyền mà thẻ của bạn cung cấp, như tiền mặt hoặc một số điểm cần thiết để giúp bạn có được vé tiếp theo của bạn đến thiên đường.

Jason Fisher là một đại lý bảo hiểm nhân thọ được cấp phép đa tiểu bang và là người sáng lập BestLifeRates.org, một snob bia thủ công dày dạn và homebrewer, Á hậu avid, một người cha cho hai chàng trai hoang dã và điên rồ, và một người đam mê Ford Mustang chết người.