Yêu cầu GFC 023 - Lắp HSA vào ngân sách của bạn

Chào mừng bạn đến với câu hỏi khác GFC! Nếu bạn có câu hỏi mà bạn muốn trả lời, bạn có thể hỏi câu hỏi tại đây. Nếu câu hỏi của bạn nổi bật trên GFC TV hoặc GFC Podcast, bạn là người nhận được bản sao cuốn sách bán chạy nhất của tôi, Soldier of Financevà một thẻ quà tặng Amazon trị giá $ 50. Bạn đang chờ đợi điều gì? Đặt câu hỏi của bạn ngay bây giờ!

Vào thời điểm khi phí bảo hiểm y tế đi qua mái nhà, và dường như chi phí y tế đang trở nên khó khăn hơn, mọi người ngày càng trở nên quan tâm để tìm hiểu về các cách thay thế để xử lý bảo hiểm y tế.

Một trong những cách tốt nhất có sẵn là thông qua tài khoản tiết kiệm sức khỏe, thường được gọi là HSA. Những kế hoạch này thường có sẵn thông qua các nhà tuyển dụng, mặc dù không phải ai cũng tham gia vào chúng.

Một phần lý do cho điều này là HSA đại diện cho một khoản chi phí bổ sung. Không chỉ là bạn trả tiền cho bảo hiểm y tế của bạn, nhưng bạn cũng phải tài trợ HSA của bạn. Trong nhiều hộ gia đình, điều đó tạo ra một bóp ngân sách.

Chúng tôi đã nhận được Hỏi GFC câu hỏi về chủ đề này rất:

“Jeff, anh / chị đưa ra những khuyến nghị nào cho các khách hàng của mình khi họ đang tìm cách tạo ra một ngân sách cân bằng trong khi bao thanh toán trong HSA trong một kế hoạch sức khỏe được khấu trừ cao? Xin cho biết. ”

Tôi sẽ đi sâu vào khía cạnh ngân sách của HSA, nhưng trước tiên hãy xem xét các khái niệm cơ bản vì lợi ích của những người không biết họ là gì.

HSA là gì?

HSA được tạo ra lần đầu tiên vào năm 2003. Trong thực tế, chúng là tài khoản tiết kiệm do nhà tuyển dụng tài trợ được thiết kế đặc biệt để chi trả cho chi phí chăm sóc sức khỏe. Chúng thường được thiết lập theo kế hoạch nhà ăn tự phục vụ do nhà tuyển dụng tài trợ, trong đó bạn có thể chọn từ một trình đơn tùy chọn nhân viên mà bạn cho là có giá trị và sẵn sàng tài trợ.

Mặc dù chúng thường được cung cấp bởi nhà tuyển dụng, bạn cũng có thể thiết lập HSA cá nhân thông qua một ngân hàng hoặc công ty môi giới cung cấp kế hoạch.

Những đóng góp bạn thực hiện cho HSA được khấu trừ thuế, giống như các khoản đóng góp IRA và 401 (k). Tiền thậm chí có thể được đầu tư để kiếm thêm tiền, và những khoản thu nhập này tích lũy trên cơ sở hoãn thuế. Việc rút tiền có thể được thực hiện để chi trả chi phí y tế và nha khoa đủ điều kiện. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ không thể cho phép tiền phát triển và sau đó rút tiền cho các mục đích không liên quan.

HSA được thiết kế đặc biệt để làm việc cùng với các chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao. Số tiền đóng góp cho HSA có thể được rút và sử dụng cho các chi phí như khoản đồng thanh toán, khoản khấu trừ bảo hiểm y tế và thậm chí một số phí bảo hiểm y tế nhất định.

Một hạn chế là bạn không đủ điều kiện nhận HSA nếu bạn đang tham gia Medicare hoặc bạn có thể được xác nhận là người phụ thuộc vào tờ khai thuế của người khác.

HSA có giới hạn đóng góp. Đối với năm 2016, họ là $ 3,350 cho các cá nhân chỉ có bảo hiểm, và $ 6,750 cho các cá nhân có bảo hiểm gia đình.

Các đóng góp có thể được thực hiện bởi bạn với tư cách là người tham gia chương trình, chủ lao động của bạn hoặc bởi một sự kết hợp cả hai. Vì vậy, nếu bạn là cá nhân có bảo hiểm gia đình và chủ lao động của bạn trả 3.000 đô la cho gói, khoản đóng góp tối đa của bạn sẽ là 3.750 đô la, với tổng số tiền tối đa là 6.750 đô la.

Quý vị có thể đóng góp cho HSA ngay cho đến hạn chót nộp thuế cho năm trước. Ví dụ: bạn có thể đóng góp năm 2016 muộn nhất là ngày 15 tháng 4 năm 2017.

Trước đó tôi đã đề cập rằng HSA được thiết kế để được sử dụng kết hợp với các chương trình bảo hiểm y tế có mức khấu trừ cao. Có hai mức khấu trừ như vậy, một cho mức bảo hiểm cá nhân và một cho bảo hiểm gia đình. Các khoản khấu trừ như sau:

• Bảo hiểm sức khỏe cá nhân / tự túc - Khoản khấu trừ tối thiểu là $ 1,300, tối đa là $ 6,550.
• Bảo hiểm gia đình - Khoản khấu trừ tối thiểu là $ 2,600, tối đa là $ 13,100.

Ý tưởng cơ bản đằng sau HSA là những đóng góp của bạn cho kế hoạch sẽ bao gồm khoản khấu trừ cao hơn, cho phép phí bảo hiểm trên chính sách bảo hiểm y tế thấp hơn.

Lợi ích của HSA là gì?

HSA có một số lợi ích, thậm chí ngoài việc các khoản đóng góp của bạn vào chương trình hoàn toàn được khấu trừ thuế và có thể kiếm thu nhập đầu tư trên cơ sở hoãn thuế.

Rút tiền từ kế hoạch được miễn thuế. Nhưng chỉ khi chúng được sử dụng cho mục đích y tế có trình độ. Đây có thể là một lợi ích lớn cho một người không thể khấu trừ chi phí y tế, hoặc do thực tế là họ không thể phân loại khoản khấu trừ của họ trên tờ khai thuế của họ, hoặc họ không đủ điều kiện để khấu trừ chi phí y tế.

Điểm thứ hai đó cần một số giải thích. Ngay cả khi bạn ghi tên vào tờ khai thuế của bạn, chi phí y tế chỉ có thể được khấu trừ trong phạm vi mà họ vượt quá 10% tổng thu nhập đã điều chỉnh của bạn. Điều đó có nghĩa là nếu bạn kiếm được 100.000 đô la mỗi năm, chi phí y tế của bạn sẽ chỉ được khấu trừ trong phạm vi vượt quá 10.000 đô la. Trừ khi bạn trải qua một thảm họa y tế, không chắc họ sẽ đạt đến cấp độ này.

Nhưng nếu bạn có HSA, bạn sẽ có thể thanh toán các chi phí đó với các khoản đóng góp trước thuế cho kế hoạch. Điều đó sẽ cho phép bạn nhận được toàn bộ lợi ích của việc khấu trừ thuế ngay cả khi bạn không hoặc không thể phân loại.

Một giới hạn quan trọng khác: bất kỳ số tiền nào được rút từ HSA được sử dụng để thanh toán cho các chi phí phi y tế đều phải chịu cả thuế thu nhập thông thường và 20% tiền phạt. Vì vậy, nếu bạn có bất kỳ ý tưởng về việc sử dụng tiền cho một số mục đích khác, hãy quên nó đi - chi phí thuế quá cao.

Quỹ HSA có thể tích luỹ trong kế hoạch. Với chi phí chăm sóc sức khỏe cao, hoàn toàn có thể là chi phí y tế xuất túi của bạn sẽ vượt quá số tiền đóng góp mà bạn có thể thực hiện cho HSA trong bất kỳ năm nào.

Tuy nhiên, những đóng góp không sử dụng có thể được triển khai từ năm này sang năm khác. Điều đó có nghĩa là, ví dụ, bạn có thể tích lũy 20.000 đô la trong kế hoạch trong khoảng thời gian ba năm. Điều đó sẽ cung cấp cho bạn một nguồn tài nguyên hào phóng trong một năm mà chi phí y tế của bạn đặc biệt cao.

HSA là di động. Nếu bạn đã xây dựng số dư trong HSA với chủ nhân, kế hoạch đi kèm với bạn ngay cả khi bạn rời công ty đó.

Sử dụng HSA để tạo “IRA y tế backdoor”

Vì bạn có thể xây dựng một số dư HSA giống như bạn có thể xây dựng một tài khoản hưu trí, HSA có khả năng trở thành một cái gì đó của một IRA y tế. Điều này đặc biệt đúng nếu việc bạn tham gia chương trình bắt đầu khi bạn còn rất trẻ và khỏe mạnh, và không thể rút nhiều tiền ra khỏi chương trình. Số dư tài khoản có thể tiếp tục tăng đều đặn từ sự kết hợp các khoản đóng góp và thu nhập đầu tư.

Như một ví dụ về tiềm năng của việc này có thể diễn ra như thế nào, Viện nghiên cứu lợi ích nhân viên (EBRI) đã báo cáo như sau:

“Một người đóng góp 40 năm cho HSA có thể tiết kiệm tới 360.000 đô la nếu tỷ lệ hoàn vốn là 2,5 phần trăm, 600.000 đô la nếu tỷ lệ hoàn vốn là 5 phần trăm và gần 1,1 triệu đô la nếu tỷ suất lợi nhuận là 7,5% và nếu có không rút tiền. "

Bây giờ đó là một phép chiếu cực kỳ lạc quan.

Nhưng nó cho thấy những gì có thể xảy ra nếu bạn đầu tư vào HSA trong 40 năm - với tỷ lệ hoàn vốn lành mạnh - nhưng không bao giờ thực hiện bất kỳ khoản rút tiền nào. Tuy nhiên, phân tích làm tăng một khả năng thú vị.

Một trong những lớn nhất - và chắc chắn là không thể đoán trước nhất - chi phí nghỉ hưu là chăm sóc sức khỏe. Đó là vì chi phí chăm sóc sức khỏe đang tăng lên không ngừng và nhu cầu dịch vụ tăng theo độ tuổi. Nó có thể rất khó khăn để tính toán chi phí chăm sóc sức khỏe vào kế hoạch nghỉ hưu của bạn.

Nhưng đó là nơi HSA như một IRA y tế trở thành một khả năng thú vị. Ngay cả khi bạn không bao giờ có thể đạt được số dư tài khoản cao do EBRI trích dẫn, nhưng bạn có thể tích luỹ nói, 100.000 đô la trở lên trong HSA của bạn, bạn sẽ có nhiều tiền để trả cho chi phí y tế chưa được khám phá.

Điều này có thể bao gồm các chi phí như thuốc kê toa (bao gồm insulin), chi phí bảo hiểm y tế nhất định, chi trả chăm sóc dài hạn, cũng như tiền phụ phí và tiền khấu trừ theo chương trình bảo hiểm y tế của quý vị.

Bằng cách này, một HSA tích lũy tiền trong thời gian dài có thể bù đắp một trong những chi phí chính của những năm nghỉ hưu. Ngay cả khi nó không thể được sử dụng để trả cho chi phí sinh hoạt chung, khả năng chi trả cho chi phí chăm sóc sức khỏe sẽ là đáng kể.

Xây dựng HSA vào ngân sách của bạn

Cuối cùng, hãy tìm câu hỏi chính của người đọc - tạo một ngân sách cân bằng trong khi bao thanh toán trong HSA trong một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao.

Cho dù bạn đủ điều kiện để đóng góp tối đa $ 3,350 hoặc $ 6,750, nó sẽ đại diện cho một khoản chi phí bổ sung trong ngân sách của bạn. Hãy nhớ rằng, khoản đóng góp HSA cao hơn và cao hơn mức bảo hiểm y tế cơ bản của bạn. Điều này có thể tạo ra một vấn đề trong rất nhiều ngân sách. Xét cho cùng, bất kỳ khoản tiền nào bạn đóng góp cho HSA, là số tiền không đi vào các mục đích khác, bao gồm tiết kiệm và đầu tư.

Nhưng có một vài yếu tố làm việc có lợi:

• Các khoản đóng góp HSA được khấu trừ thuế. Nếu bạn đang ở trong một khung thuế thu nhập liên bang và tiểu bang kết hợp là 30%, bạn sẽ chỉ đóng góp hiệu quả 70% số tiền đóng góp của bạn ra khỏi túi của riêng bạn. Chính phủ sẽ bao gồm phần còn lại.
• Chủ nhân của bạn có thể thực hiện một số hoặc tất cả các khoản đóng góp. Bất cứ điều gì họ sẽ trả sẽ là ít hơn nhiều mà bạn sẽ phải đóng góp.
• HSA sẽ cho phép bạn khấu trừ cao hơn. Điều đó có nghĩa là phí bảo hiểm y tế cơ bản của bạn sẽ thấp hơn. Khoản tiết kiệm cho phí bảo hiểm phải bao gồm một phần chi phí đáng kể để tài trợ cho HSA của bạn.
• Bạn không phải đóng góp tối đa. Nếu bạn không có khả năng kiếm tiền tối đa, hãy đóng góp bất cứ số tiền nào bạn có thể làm một cách thoải mái.
• HSA được cộng dồn. Trong thời gian trải dài khi bạn khỏe mạnh và không nộp đơn khiếu nại, tài khoản sẽ lặng lẽ tích lũy. Ngay cả khi đóng góp của bạn là tương đối nhỏ trên cơ sở hàng năm, nó có thể nghiêm trọng thêm lên trong vài năm.
• Tham gia HSA sau khi tăng lương lớn. Có lẽ thời điểm tốt nhất là sau khi bạn nhận được khoản tăng lớn, quảng cáo hoặc công việc mới với mức lương cao hơn đáng kể. Bạn có thể dành thêm thu nhập cho HSA.
• Gây quỹ HSA với mức tăng lương nhỏ. Giả sử bạn kiếm được 50.000 đô la và bạn nhận được mức tăng 2%, tương đương 1.000 đô la. Hãy đóng góp cho HSA trong 12 tháng tiếp theo. Làm tương tự với mức tăng lương tiếp theo, và mỗi năm cho đến khi bạn đạt đến giới hạn đóng góp tối đa HSA.

Nếu bạn thiết lập đúng, bạn sẽ khó nhận thấy rằng bạn thậm chí còn đóng góp cho HSA. Và phần thưởng là bạn sẽ chi trả những gì có lẽ là chi phí dự phòng lớn nhất mà hầu hết chúng ta sẽ phải đối mặt, và đó là một sự kiện y tế lớn.

Sự yên tâm mà bạn sẽ đạt được từ loại lợi ích đó chắc chắn sẽ đáng để bạn giải tỏa một không gian dư thừa trong ngân sách của mình.