Hướng dẫn cuối cùng cho 403 (b) Tài khoản hưu trí

Có thể bạn đã nghe nói đến 401 (k). Có thể bạn cũng đã từng nghe về IRA.

Nhưng bơi trong canh bảng chữ cái đó là một kế hoạch tiết kiệm hưu trí khác - 403 (b).

Rất nhiều chữ cái. Rất nhiều con số. Rất nhiều dấu ngoặc đơn.

Có thể bạn đã thấy một kế hoạch 403 (b) được quảng cáo như một lợi ích nơi làm việc trong khi tìm ra công việc mới tiềm năng, hoặc có thể bạn chỉ tò mò về việc liệu chiếc xe tiết kiệm hưu trí này có phải là điều bạn nên chú ý hay không. Dù bằng cách nào, chúng tôi cũng đã hạ thấp các kế hoạch này.

Giống như các kế hoạch khác, 403 (b) là một cách tuyệt vời để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu, nhưng điều quan trọng là phải đọc tất cả các của bản in đẹp liên kết với các sản phẩm đầu tư cụ thể mà bạn chọn hoặc bạn có thể sẽ phải trả một số khoản phí dốc (nhiều hơn về sau).

Tôi có đủ điều kiện cho một 403 (b) không?

A 403 (b) là một kế hoạch hưu trí tự nguyện được cung cấp bởi một số nhà tuyển dụng nhất định, chủ yếu là các trường công lập, cao đẳng, đại học, bệnh viện và các tổ chức phi lợi nhuận, theo IRS. Nó cũng có sẵn cho một số bộ trưởng. Tóm lại: Nếu bạn không làm việc cho một loại nhà tuyển dụng cụ thể hoặc nếu bạn không làm việc gì cả, bạn sẽ không thể tiết kiệm được bằng 403 (b).

Những kế hoạch này, được tạo ra bởi Quốc hội năm 1958, được thành lập để khuyến khích nhân viên để tiết kiệm cho nghỉ hưu. Mặc dù nhiều giáo viên, y tá, giáo sư và thư viện đủ điều kiện nhận trợ cấp, nhưng các khoản thanh toán có thể không đủ để nghỉ hưu. Nhập 403 (b), Quốc hội dự định bổ sung những khoản trợ cấp này.

Các kế hoạch này, được đặt tên cho một phần của mã số thuế, tương tự như tài khoản 401 (k). Giống như một kế hoạch 401 (k), 403 (b) là tự nguyện, có nghĩa là không ai buộc bạn phải đóng góp cho một kế hoạch.

Chúng cũng được hoãn thuế, có nghĩa là bạn không phải trả thuế cho khoản đóng góp của bạn hoặc thu nhập đầu tư của bạn cho đến khi bạn rút chúng khi về hưu. Đóng góp cho tài khoản 403 (b) của bạn bây giờ sẽ làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn, điều đó có nghĩa là bạn có thể thấy một số khoản tiết kiệm khi mùa thuế cuộn quanh.

Trong năm 2017, bạn có thể đóng góp tới 18.000 đô la tiền thu nhập trước thuế cho kế hoạch 403 (b) của bạn, theo IRS. Nếu bạn cũng đóng góp cho một số kế hoạch khác, chẳng hạn như 401 (k), số tiền bạn có thể đóng góp cho 403 (b) của bạn sẽ thấp hơn. Đóng góp trước thuế của bạn cho tất cả các tài khoản của bạn không được vượt quá $ 18.000.

Bạn có thể đóng góp thêm nếu bạn đáp ứng các yêu cầu nhất định do IRS đưa ra. Nếu bạn đã làm việc cho tổ chức trong hơn 15 năm, bạn có thể đóng góp thêm 3.000 đô la mỗi năm trong năm năm. Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, bạn có thể kiếm thêm khoản đóng góp “bắt kịp” $ 6.000 mỗi năm.

Một số nhà tuyển dụng cũng sẽ đóng góp vào tài khoản của bạn với trận đấu với chủ lao động. Các tổng giới hạn đóng góp hàng năm cho 403 (b) của bạn là 54.000 đô la hoặc 100% "khoản bồi thường bao gồm", tùy theo mức nào thấp hơn. Khoản bồi thường có thể nhận được là số tiền lương và lợi tức chịu thuế mà bạn kiếm được trong năm làm việc gần đây nhất, theo IRS.

Một số kế hoạch cũng cho phép bạn đóng góp sau thuế.

“Tôi khuyến khích nhân viên tận dụng kế hoạch nghỉ hưu của tổ chức trước, đặc biệt nếu có trận đấu. Ai sẽ từ chối tiền miễn phí? ”Timothy Yee, chủ tịch Green Retirement Inc.

Như trường hợp với 401 (k), bạn không được phép rút tiền từ 403 (b) của bạn cho đến khi bạn là 59 ½. Chính phủ sẽ thực hiện một số trường hợp ngoại lệ nhất định đối với quy tắc này nếu bạn bị sa thải, chết, bị tàn tật, gặp khó khăn về tài chính hoặc được gọi là nhiệm vụ quân sự tích cực. Bạn sẽ phải trả 10% tiền phạt rút tiền liên bang sớm (và có thể là một số loại thuế của tiểu bang) nếu bạn không đủ điều kiện cho một trong những trường hợp ngoại lệ này.

Trước khi bạn đăng nhập vào đường chấm chấm, hãy làm bài tập về nhà của bạn

Bạn có thể có tiền của bạn đầu tư vào niên kim hoặc quỹ tương hỗ thông qua tài khoản 403 (b) của bạn. Chủ nhân có thể cho phép bạn lựa chọn giữa một số nhà cung cấp và các sản phẩm đầu tư. Tại California, các nhân viên trường công lập có thể chọn từ 59 nhà cung cấp tâm lý và hơn 220 sản phẩm đầu tư, theo một cuộc điều tra gần đây của New York Times về những tài khoản này.

Một số chuyên gia cho rằng 403 (b) s là khó hiểu vì nhân viên có thể chọn từ hàng chục nhà cung cấp và sản phẩm. Daniel Pawlisch và William Ryan, người gần đây đã phân tích 403 (b) tài khoản cho Aon Hewitt Investment Consulting, cho biết những kế hoạch này đã tạo ra một môi trường làm suy yếu kết quả về hưu cho người tham gia. ”

Một số sản phẩm này đi kèm với phí dốc và phí đầu hàng mà bạn sẽ phải trả nếu bạn chuyển tiền vào sản phẩm khác. Margaret Jusinski, một giáo viên trung học ở New Jersey, đã trả hơn 15.000 đô la tiền lệ phí và hoa hồng trên 87.000 đô la trong tài khoản 403 (b) của mình, cuộc điều tra của tờ New York Times đã tìm thấy.

Niên kim, được bán bởi các công ty bảo hiểm trong vòng 403 (b) s và rất khó hiểu, ngay cả giáo viên toán cũng khó hiểu, có xu hướng có phí cao.

“Kế hoạch 403 (b) thường là miền của nhiều công ty bảo hiểm và các sản phẩm đầu tư của họ thường có cấu trúc phí cao hơn các kế hoạch không bảo hiểm,” theo Mark Zoril, người sáng lập PlanVision.“403 (b) kế hoạch có tiếng là tốn kém hơn, từ quan điểm đầu tư, so với kế hoạch 401 (k). Các nhân viên - những người tham gia - trả nhiều hơn khả năng của họ với kế hoạch 401 (k) tương tự. ”

Nhưng nó không chỉ là niên kim có thể đắt tiền. Một số sản phẩm quỹ tương hỗ có sẵn thông qua 403 (b) s cũng đi kèm với chi phí dốc, theo Scott Dauenhauer, một kế hoạch tài chính và chủ sở hữu của Meridian Wealth Management.

“Nó thực sự không quan trọng bạn đang xem sản phẩm nào. Bạn phải nhận thức được những gì bạn đang mua, những gì các khoản phí, nếu có lệ phí, những gì các khoản phí đầu hàng là, và làm thế nào các cố vấn hoặc nhân viên bán hàng đang được bồi thường, "Dauenhauer nói.

Tóm lại: Trước khi bạn chọn một sản phẩm đầu tư, hãy chắc chắn kiểm tra cẩn thận các khoản phí liên quan, hoa hồng và các khoản phí khác. Bạn có thể dành thời gian để tham khảo ý kiến ​​chuyên gia tài chính độc lập trước khi đưa ra quyết định - một người không kiếm hoa hồng từ các sản phẩm bạn chọn.

"Trong thế giới 401 (k), chỉ có một lựa chọn," ông nói. “Có một 401 (k) (được cung cấp bởi chủ nhân của bạn), và nghiên cứu duy nhất bạn phải làm là lựa chọn đầu tư của bạn là gì. Nó đơn giản hơn rất nhiều so với 403 (b) s. Chỉ có quá nhiều sự lựa chọn. Nó thực sự làm tê liệt mọi người. ”

Dauenhauer cũng đề nghị đăng một danh sách các nhà cung cấp và sản phẩm được cung cấp thông qua 403 (b) của bạn lên diễn đàn trên 403bwise.com. Hội đồng trò chuyện trực tuyến, có hàng ngàn chủ đề, khai thác kiến ​​thức tập thể của giáo viên, y tá, thư viện và 403 (b) người dùng khác trên toàn quốc.

“Theo nghĩa đen trong vòng vài giờ hoặc một ngày, sẽ có một phản ứng từ ai đó trên bảng thông báo đó,‘ Tránh điều này. Tránh điều đó. Oh bằng cách này tùy chọn này thường là một lựa chọn xấu, nhưng nếu bạn làm XYZ, bạn có thể nhận được vào một lựa chọn phong nha, '' ông nói.

403 (b) hoặc IRA?

Tuy nhiên, nếu bạn lựa chọn giữa 403 (b) và IRA (truyền thống hoặc Roth), có một số điều cần xem xét, đứng đầu trong số đó giới hạn đóng góp cho từng loại kế hoạch nghỉ hưu.

Với giới hạn đóng góp trước thuế là 18.000 đô la, kế hoạch 403 (b) có thể là lựa chọn tốt hơn cho những người tin rằng họ có thể tiết kiệm hơn giới hạn đóng góp hàng năm là $ 5.500 IRA. Ngoài ra còn có trận đấu với chủ nhân có thể đi kèm với kế hoạch 403 (b) - bạn không có cơ hội nhận tiền miễn phí với IRA.

Đừng để tất cả các tùy chọn này thuyết phục bạn rằng tốt nhất là chỉ nên vứt khăn tắm lên, Dauenhauer nói. Dù bạn làm gì, hãy tiết kiệm sớm và tiết kiệm thường xuyên.

Turn của bạn: Bạn nghĩ gì về lựa chọn tiết kiệm hưu trí nơi làm việc của bạn?

Sarah Kuta là một phóng viên giáo dục ở Boulder, Colorado, với một thiên hướng cho việc tiết kiệm cuối tuần, sửa sang đồ nội thất và những giao dịch tốt. Tìm cô ấy trên Twitter: @sarahkuta.