Các gia đình Hoa Kỳ có khoản nợ $ 16.8K trong thẻ tín dụng. Dưới đây là cách hợp nhất nó

Vì vậy, bạn có nợ thẻ tín dụng lên đến nhãn cầu của bạn. Bạn đang xuất huyết tiền cho các khoản thanh toán lãi suất cho bạn bè của bạn tại Chase, Citibank và Capital One.

Bạn phải thoát khỏi gánh nặng đó. Đã đến lúc để thông minh và tái cấp vốn cho món nợ của bạn.

Hợp nhất nó. Làm cho lỗ đen ác của bạn trở nên dễ quản lý hơn. Nhận khoản vay cá nhân với lãi suất thấp và sử dụng nó để thanh toán số dư từ thẻ tín dụng có lãi suất cao của bạn.

Bây giờ, đã nói rằng, hợp nhất nợ không phải dành cho tất cả mọi người. Đó là một quá trình lâu dài, không phải là một cây đũa thần sẽ làm cho món nợ của bạn biến mất. (Presto! Chango! Nợ mất rồi!) Lợi thế ở đây là, bạn sẽ tiết kiệm một số đồng tiền nghiêm túc cho các khoản thanh toán lãi suất, giải phóng tiền mặt cho trả nợ của bạn.

Chúng tôi đã nói chuyện với một số chuyên gia tài chính về điều này, và đây là những gì chúng tôi đã học được. Nếu bạn muốn hợp nhất nợ thẻ tín dụng hoạt động cho bạn, bạn sẽ cần thực hiện sáu bước sau:

1. Tạo ngân sách

Quan trọng nhất, tạo một ngân sách bạn có thể thực sự gắn bó với.

Maggie Johndrow, cố vấn tài chính của Farmington River Financial Group ở Hartford, Connecticut, khuyến khích khách hàng của mình dành 30 ngày để theo dõi những gì họ thực sự chi tiêu. Những gì có vẻ như chi phí nhỏ - đi ra ngoài ăn trưa hoặc cà phê mỗi ngày - có thể tăng lên theo thời gian.

"Thành thật với chính mình là bước đầu tiên để trả nợ thành công," cô nói.

Đây là chiến lược Penny Hoarder cho ngân sách. Hợp lý hóa thành một phương thức thanh toán chính - thanh toán bằng tất cả tín dụng, thẻ ghi nợ hoặc tiền mặt - giúp bạn dễ dàng theo dõi chi phí của mình hơn.

"Chỉ cần gói các khoản vay vào gói cước thấp hơn sẽ không giúp ích nếu không có ngân sách cân bằng cơ bản", Warren A. Ward, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận với WWA Planning & Investments ở Columbus, Indiana cho biết. "Sự cám dỗ của tiền" thêm "chỉ là quá nhiều đối với một số người."

2. Mất thẻ tín dụng của bạn

Bỏ sử dụng chúng. Cắt chúng hoặc khóa chúng đi.

Nghiêm túc. Đặt mình vào một chế độ ăn uống chi tiêu. Nếu bạn không thể trả tiền mặt cho nó, bạn không cần nó.

Chỉ cần không đóng tất cả các tài khoản thẻ tín dụng của bạn, điều này có thể làm tổn hại đến điểm số tín dụng của bạn.

“Bằng cách đóng các thẻ hiện có, hạn mức tín dụng sẵn có của bạn co lại, làm tổn thương tỷ lệ nợ / tín dụng của bạn”, Johndrow nói. "Bạn nên trả hết thẻ tín dụng của bạn và sau đó chỉ đơn giản là không sử dụng chúng."

3. Quyết định nếu hợp nhất nợ thẻ tín dụng là dành cho bạn

Hợp nhất nợ là hiệu quả nhất đối với các khoản nợ lãi suất cao như thẻ tín dụng. (Hộ gia đình trung bình của Hoa Kỳ đang mang gần $ 16,800 trong nợ thẻ tín dụng.)

Cái này quan trọng: Để thực hiện thành công việc này, bạn sẽ có thể trả nợ trong vòng ba đến năm năm, chiều dài điển hình của khoản vay hợp nhất nợ.

“Hãy xem xét khả năng trả nợ của bạn mà bạn đã tích luỹ”, Josh Gehring, phó chủ tịch cấp cao của Ngân hàng Oklahoma khuyên. "Tạo một kế hoạch cho bản thân bạn mà bạn có thể thực sự đủ khả năng."

Tìm ra những gì bạn nợ. Đăng ký với một dịch vụ miễn phí như Credit Sesame. Số tiền này sẽ hiển thị số dư của bạn trên bất kỳ hóa đơn chưa thanh toán, thẻ tín dụng hoặc khoản vay nào.

Nếu bạn thực sự không thể trả nợ, hãy xem xét phá sản như một phương sách cuối cùng. Dưới đây là gầy trên nộp đơn xin phá sản và làm thế nào nó ảnh hưởng đến cuộc sống của bạn.

"Một phá sản dính vào báo cáo tín dụng của bạn trong nhiều năm, và nó có thể không đối phó với tất cả các khoản nợ của bạn," Gehring nói.

Nói chuyện với một cố vấn tài chính, một chủ ngân hàng tại ngân hàng của bạn hoặc người nào đó mà bạn tin tưởng.

4. So sánh các tùy chọn nợ của bạn - và chọn một cách khôn ngoan.

Nếu phá sản là một cây cầu quá xa đối với bạn, hãy kiểm tra các tùy chọn khác của bạn.

Thanh Toán Nợ: Bạn có thể đăng ký với một công ty giải quyết nợ hứa hẹn thuyết phục chủ nợ của bạn lấy ít tiền hơn số tiền họ nợ. Hãy cẩn thận, mặc dù. Công ty thanh toán nợ thường tính phí cao và có thể làm tổn thương điểm tín dụng của bạn.

Thẻ chuyển khoản số dư: Nếu tín dụng của bạn tốt, hãy đăng ký thẻ tín dụng không hoặc lãi suất thấp. Sau đó chuyển số dư từ thẻ lãi suất cao sang thẻ mới của bạn. Để lôi kéo bạn, các thẻ chuyển số dư này sẽ cung cấp cho bạn tỷ lệ phần trăm hàng năm siêu thấp (APR) - trong một khoảng thời gian nhất định. Sau đó lãi suất hai con số sẽ khởi động.

Khoản vay cá nhân: Nhận khoản vay từ người cho vay với lãi suất thấp hơn. Sử dụng khoản vay đó để thanh toán các thẻ tín dụng có lãi suất cao của bạn. Sau đó, bạn hoàn trả số tiền cố định mỗi tháng trong một khoảng thời gian nhất định, thường là từ hai đến năm năm.

“Các khoản vay cá nhân có xu hướng có lãi suất thấp hơn các thẻ tín dụng,” Johndrow nói.

Một nơi dễ dàng để bắt đầu là Ngay cả tài chính, có thể giúp bạn mượn tới 100.000 đô la. Nhập thông tin của bạn và so sánh lãi suất từ ​​một số người cho vay. Không có phí cho việc này. Giá bắt đầu ở mức 4,99% và các kế hoạch trả nợ trong khoảng từ hai đến bốn năm.

Một tùy chọn khác để kiểm tra là Câu lạc bộ cho vay, một nền tảng cho vay xã hội cho phép bạn áp dụng tín dụng từ công chúng. Bạn có thể vay $ 1,000 đến $ 40,000 từ các nhóm người đầu tư một chút vào khoản vay của bạn. Giá bắt đầu lúc 5.99%.

Dưới đây là cách chúng tôi xem Câu lạc bộ cho vay hoạt động như thế nào.

5. Dành cho người lớn

Xin chúc mừng! Bây giờ bạn đã nhận được khoản vay hợp nhất nợ, hãy tự làm ơn và không bỏ lỡ các khoản thanh toán hàng tháng của bạn.

Johndrow nói: “Thanh toán bằng thẻ tín dụng của bạn đúng thời hạn chiếm 65% số điểm tín dụng của bạn”.

6. Tiết kiệm cho một ngày mưa - hoặc có thể là một điện thoại mới

Một điều cuối cùng. Tìm hiểu thói quen tiết kiệm cho các giao dịch mua sắm lớn thay vì bỏ một ít nhựa và mua một thứ gì đó ngay tại chỗ.

Chắc chắn, bạn sẽ phải đợi. Nhưng những điều bạn thực sự muốn đáng để chờ đợi, phải không?

Stash và Acorns là hai ứng dụng phổ biến cung cấp các cách dễ dàng, tự động để bắt đầu tiết kiệm và đầu tư. Chúng thực sự hữu ích cho lừa bộ não của bạn tiết kiệm nhiều hơn. Bạn sẽ tiết kiệm mà thậm chí không nhận ra mình đang làm điều đó.

Ít nhất, bạn sẽ muốn một số loại quỹ khẩn cấp. Dưới đây là hướng dẫn của chúng tôi về cách bắt đầu.

Nếu bạn chìm đuối trong nợ thẻ tín dụng, lựa chọn tồi tệ nhất của bạn là: Đừng làm gì cả. Chỉ cần tiếp tục thanh toán tất cả các khoản lãi đó, tháng này qua tháng khác.

“Lời khuyên chính của tôi là, đừng chờ đợi. Bạn phải thực hiện hành động nhanh nhất có thể, ”Josh Gehring, người giám sát gần 60 ngân hàng của Ngân hàng Oklahoma cho biết.

"Nếu bạn cảm thấy như bạn có một vấn đề nợ, bạn có."

Mike Brassfield ([email được bảo vệ]) là một nhà văn cao cấp tại The Penny Hoarder. Anh ta biết rất nhiều về nợ nần, dựa trên kinh nghiệm cá nhân.

Bài viết này chứa thông tin chung và giải thích các tùy chọn bạn có thể có, nhưng nó không có ý định là tư vấn đầu tư hoặc đề xuất cá nhân. Chúng tôi không thể cá nhân hóa các bài viết cho độc giả của chúng tôi, vì vậy, tình huống của bạn có thể khác với bài viết được thảo luận ở đây. Vui lòng tìm kiếm chuyên gia được cấp phép để được tư vấn về thuế, tư vấn pháp lý, tư vấn lập kế hoạch tài chính hoặc tư vấn đầu tư.