Một số tìm kiếm cho Sasquatch, chúng tôi tìm kiếm các khoản nợ tốt thần thoại

Nợ tốt.

Đối với một Penny Hoarder chuyên dụng, có một vài ví dụ tốt hơn về một oxymoron. Sẽ rất khó để tranh luận rằng nó đã từng thích hợp hơn để nợ tiền hơn là không, trong một thế giới lý tưởng.

Nhưng như bạn có thể đã nhận thấy, thế giới chúng ta đang sống ở xa là lý tưởng.

Đôi khi, nợ là tất cả nhưng không thể tránh khỏi.

Nhưng có bao giờ loại âm thanh tài chính để đưa ra một khoản vay ... hoặc là nó luôn luôn nguy hiểm?

Nợ tốt: Có thực sự như vậy Thing?

Nguyên tắc cũ để xác minh nợ là một điều đơn giản.

"Nợ tốt" là loại giúp bạn kiếm nhiều tiền hơn.

Theo tài khoản đó, khoản vay của sinh viên là A-OK vì mức độ họ mua sẽ ít nhất là bề ngoài, giúp bạn tìm được công việc trả tiền cao hơn bạn có thể làm được.

Và một thế chấp cũng có thể là tốt. Mặc dù không lý tưởng để trả lãi, khi bạn trả khoản vay đó xuống, bạn sẽ có một tài sản có giá trị với tên của mình mà bạn có thể không có khả năng mua.

Mặt khác, nợ xấu là loại nợ không có khả năng tự trả thù lao.

"Khi bạn mua một cái gì đó mà đi xuống trong giá trị ngay lập tức, đó là nợ xấu", David Bach, Giám đốc điều hành của Rich Rich Inc., và tác giả của "The Rich Rich Workbook," nói với Bankrate.

Điều đó có vẻ khá cắt và khô.

Nhưng khi bạn có thể kiếm hơn 100.000 đô la trên một mức độ tiếng Anh có thể vô dụng (nhưng không phải luôn luôn!), Thì các khoản vay sinh viên có chắc chắn trong trại "nợ tốt" không? Sau những gì đã xảy ra với thị trường nhà ở năm 2008, chính xác thì bạn tự tin về toàn bộ công bằng như thế nào?

Thật không may, trong thế giới không hoàn hảo của chúng ta, mọi thứ hiếm khi có màu đen và trắng.

Bạn có nên đưa ra khoản vay mà bạn đang cân nhắc không?

Là một blog tài chính cá nhân, chúng tôi không khuyến khích bạn đi vào bất kỳ loại nợ nào.

Bất kể bạn đang làm gì, bạn nên tiết kiệm tiền mặt để mua miễn phí và rõ ràng.

Nhưng vì chúng ta bị mắc kẹt ở đây trên Trái đất không hoàn hảo trong tương lai gần, chúng tôi đã nghiên cứu để tìm ra loại nợ nào phần lớn chính đáng.

Đây là những gì chúng tôi phát hiện ra.

Thế chấp

Trở thành một chủ nhà ngay sau khi bạn có thể được giữ bí mật trong biên niên sử của tư vấn tài chính truyền thống.

Đó là bởi vì các chuyên gia từ lâu đã cho rằng nhà đang đánh giá cao các khoản đầu tư - có nghĩa là, họ kết thúc được giá trị nhiều hơn bạn mua chúng cho.

Nhưng sau khi cuộc khủng hoảng nhà ở năm 2008 khiến nhiều chủ nhà bất ngờ phá sản, một số chuyên gia tài chính đã có những suy nghĩ thứ hai về giả định này.

"Nếu bạn nhìn vào lịch sử của thị trường nhà đất, nó không phải là một nhà cung cấp tốt về lợi nhuận vốn," nhà kinh tế học Yale và người đoạt giải Nobel Robert Shiller nói với USA Today. "Lợi nhuận vốn thậm chí còn không tích cực."

Bằng tiếng Anh đơn giản? Theo Shiller, dữ liệu cho thấy rằng nhiều chủ nhà có thể phá vỡ ngay cả nhưng kiếm được nhiều hơn thế bằng cách trả về.

Ngày nay, nhiều chuyên gia tài chính thừa nhận rằng sự tư vấn mua nhà có rất nhiều việc phải làm với hoàn cảnh cá nhân của bạn.

Rõ ràng, bạn cần một mái nhà trên đầu của bạn. Nhưng tùy thuộc vào nơi bạn đang sống và số tiền bạn phải bỏ ra, nó thực sự có ý nghĩa tài chính hơn để cho thuê. (Tò mò về tình hình của riêng bạn? Đây là một máy tính.)

Và nhân tiện, nếu bạn quyết định chủ nhà là phù hợp với bạn, bạn có thể luôn luôn tiết kiệm để mua tiền nhà. Vâng nó có thể.

Khoản vay sinh viên

Nói về phức tạp.

Chúng tôi muốn nói rằng bạn luôn nên đầu tư vào giáo dục của mình.

Nhưng chỉ có quá nhiều yếu tố để chơi để làm cho câu nói rỏ ràng đó. Và trong một số tình huống - chẳng hạn như tham dự một trường đại học vì lợi nhuận - việc vay tiền sinh viên có thể là bất cứ điều gì ngoài một động thái thông minh.

“Nợ giáo dục thường được coi là nợ tốt, vì đó là một khoản đầu tư vào tương lai của bạn”, Mark Kantrowitz, nhà xuất bản trường đại học và công cụ quyết định học bổng Cappex viết trong một email.

"Nhưng quá nhiều thứ tốt có thể làm tổn thương bạn."

Ví dụ: ngay cả khi bạn được tặng một gói hỗ trợ tài chính vững chắc và hợp lý, đó là một sự lãng phí tiền để bỏ tiền hoàn lại tiền của bạn cho các giao dịch mua phù phiếm.

Và ngay cả khi bạn chỉ vay tiền để học phí và sống bằng xương trần, bạn có thể gặp rắc rối nếu bạn không kiếm đủ tiền để trả lại tiền đúng lúc.

Theo Kantrowitz, người đã nghiên cứu và viết nhiều về nhân khẩu học của sinh viên, “nếu tổng số nợ vay sinh viên của bạn ở mức thấp hơn thu nhập hàng năm của bạn, bạn có thể trả nợ cho sinh viên trong mười năm hoặc ít hơn”.

Mặt khác, nếu khoản nợ của bạn vượt quá thu nhập hàng năm của bạn, sẽ khó khăn hơn nhiều để thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng theo gói trả nợ dài một thập kỷ tiêu chuẩn. Và khi bạn chọn lựa các phương án thay thế dễ dàng hơn, chẳng hạn như trả nợ phụ thuộc vào thu nhập mở rộng hoặc thu nhập, bạn sẽ tăng đáng kể tổng chi phí lãi suất của mình.

Bạn có thể vẫn sẽ trả nợ tiền vay sinh viên của riêng mình, anh cảnh báo, trong khi giúp bạn bọn trẻ ghi danh vào đại học.

Yikes.

May mắn thay, bạn không phải đi vào nợ để học đại học. Và không, bạn không phải đi vào một lĩnh vực STEM nếu bạn không muốn.

Đừng hiểu nhầm chúng tôi: Bạn chắc chắn sẽ phải hối hả và bạn có thể có ít lựa chọn hơn khi chọn trường học mơ ước của mình.

Nhưng khi bạn thấy mình đi qua giai đoạn nợ miễn phí, bạn sẽ cảm ơn chính mình vì những hy sinh đó.

Cho vay tự động

Thở dài. Cái này chạm gần nhà.

Như tôi đã viết ở đây trước đây, vài năm trước đây, tôi đã ký một khoản vay trên một chiếc Jeep Cherokee 2014 tên là Desiree. Tôi đã ở giữa hai năm của một chương trình học tốt nghiệp không phải làm việc cho tôi, và tôi muốn ra khỏi thị trấn - và ra khỏi đầu của tôi - càng nhanh càng tốt.

Mặc dù vậy, tôi đã không có giá yêu cầu 20.000 đô la trôi nổi quanh tài khoản ngân hàng của tôi.

Vì vậy, tôi đã lấy khoản vay, lên đường, và không nhìn lại ... cho đến khi tôi làm vậy. Cringing. Tôi ước gì mình bị mắc kẹt với sự tin tưởng của mình, nếu nấc cục, beater.

Người ta biết rằng xe mất giá - tức là mất giá trị - ngay sau khi bạn đẩy họ ra khỏi lô hàng. Và sau đó ổ đĩa định mệnh, nó chỉ tiếp tục, làm cho nó rất khó bạn sẽ bao giờ lấy lại những gì bạn trả tiền cho nó.

Cổ điển "nợ xấu." Tránh nếu có thể.

Nếu bạn bị ràng buộc và quyết tâm lấy ra một khoản vay tự động, ít nhất hãy tự làm một việc và đi cho một chiếc xe đã qua sử dụng.

Tỷ lệ khấu hao trên một chiếc xe hoàn toàn mới là dốc hơn theo cấp số nhân, có nghĩa là mua một chiếc, ngay cả đối với tiền mặt, gần như được thừa nhận rộng rãi như tài chính ngốc nghếch. (Desiree đã có một measly 1.000 dặm về cô ấy, nhưng cô ấy vẫn không Mới Mới.)

Nợ thẻ tín dụng

Nếu có một loại nợ cơ bản không hợp lý, thì đó là nợ thẻ tín dụng - mặc dù điều đó không ngăn chúng tôi lấy lại nợ.

Theo khảo sát năm 2016 của NerdWallet, các hộ gia đình trung bình với nợ thẻ tín dụng có một đống toàn bộ của nó: $ 16,748, là chính xác.

Tự hỏi làm thế nào con số đó có thể có thể quá cao? Đó là bởi vì nợ quay vòng thực sự là xảo quyệt.

Về cơ bản, lãi suất thẻ tín dụng cao có nghĩa là bạn đang trả thêm tiền cho mọi thứ bạn mua với chúng.

Ví dụ, đôi giầy 75 đô-la hợp lý này có thể sẽ tốn gần 100 đô la sau khi tích luỹ lãi suất của một năm - được tính ở APR 24% không được biết đến.

Nó giống như một giá đỡ giải phóng mặt bằng. Không, cám ơn.

Tất nhiên, hầu hết chúng ta đang tài trợ hơn $ 75 niềm đam mê với thẻ tín dụng của chúng tôi. Tất cả thường xuyên, mọi người sử dụng chúng để kiếm tiền đáp ứng hoặc mua hàng không có thương lượng, có giá trị cao. Người Mỹ có thể chi phí y tế cao bằng tín dụng hoặc sử dụng nó để thanh toán hóa đơn khi tiền mặt đang ở mức thấp.

Sau đó, bạn đang ở sâu trong chu kỳ: Bạn không thể mua được những gì bạn đã mua, điều đó có nghĩa là bạn chắc chắn không thể đủ khả năng nhận được lãi suất mà bạn bị tính phí. Và trước khi bạn biết điều đó, bạn đã gần 20 đô trong lỗ.

Lời khuyên của chúng tôi? Chỉ đạo xóa nợ thẻ tín dụng bằng mọi giá và nếu bạn đã có, ưu tiên thanh toán.

Tất nhiên, nếu bạn học cách sử dụng thẻ tín dụng một cách khôn ngoan, chúng có thể là một lợi ích tài chính tuyệt vời. Nhưng bạn phải chắc chắn rằng bạn trả hết từng xu mà bạn chi tiêu trước bạn bị tính lãi bất kỳ.

Bạn có thể vay tiền nếu bạn muốn… nhưng tiến hành thận trọng

Rõ ràng, chúng tôi không thể dự đoán tất cả các hoàn cảnh cá nhân mà bạn cần phải cân nhắc khi quyết định xem có đi vào nợ không là quyết định đúng đắn.

Chắc chắn, chi tiêu một khoản vay lớn, cá nhân vào một kỳ nghỉ hoành tráng có vẻ hoàn toàn không hợp lý. Nhưng nếu đó là mong muốn chết của một thành viên trong gia đình lão hóa thì sao?

Và ở phía bên kia của quang phổ, một khoản vay doanh nghiệp nhỏ cho một dự án phức tạp được lên kế hoạch có thể trông giống như hình ảnh của khoản nợ “tốt”… nhưng đôi khi, ngay cả những ý tưởng tuyệt vời cũng đã đi qua.

Giống như mọi thứ trong cuộc sống, mọi món nợ đều có rủi ro. Bạn có thể cân nhắc rủi ro đó với các lợi ích tiềm năng.

Tôi đoán đó là cách toàn bộ công việc "trách nhiệm tài chính" hoạt động, huh?

Jamie Cattanach (@jamiecattanach) đã viết cho bà Tạp chí, SELF, Đường và Vương quốc, VinePair, Cuộc sống viết, Tạp chí Wonderfilled, Blog du lịch của Barclaycard và các cửa hàng khác. Bài viết của cô tập trung vào thực phẩm, rượu vang, du lịch và frugality.