Tín dụng xấu? Không vấn đề gì: 8 cách bạn vẫn có thể mua nhà

Nhiều điều có thể khiến bạn không nhận được khoản vay thế chấp truyền thống.

Chúng có thể bao gồm điểm tín dụng thấp, lịch sử tín dụng ngắn, thay đổi công việc gần đây và thu nhập bạn không thể sử dụng để đủ điều kiện bởi vì đó là từ một doanh nghiệp mới.

Ngay cả những tranh chấp về tín dụng mở có thể khiến một người cho vay thế chấp nói không - Tôi đã từng phải trả một hóa đơn y tế không chính xác chỉ để có được một thế chấp.

Bạn có thể lập luận rằng một số vấn đề này không thực sự phản ánh khả năng hoàn trả khoản vay của bạn, nhưng để đơn giản, chúng tôi sẽ gọi tất cả chúng là "tín dụng xấu".

Tin tốt là có rất nhiều cách để mua nhà với tín dụng xấu. Đây là tám trong số họ ...

1. Mua nhà cho tiền mặt

Vợ tôi và tôi đã mua ngôi nhà mới nhất của chúng tôi để lấy tiền mặt.

Nó giúp chúng tôi bán một căn nhà có giá trị nhiều tiền hơn, nhưng ngay cả khi bạn bắt đầu với không có gì, bạn có thể làm việc hướng tới việc mua tiền mặt như một mục tiêu dài hạn.

Ví dụ, nếu bạn có thể chi trả một khoản thanh toán hàng tháng $ 400, bạn có thể mua một chiếc xe cũ bằng tiền mặt và tiết kiệm $ 400 mỗi tháng để mua nhà.

Thêm hoàn lại tiền thuế và bất kỳ cơn gió bất ngờ nào vào khoản tiết kiệm đó và bạn có thể dành từ $ 6.000 đến $ 7.000 mỗi năm.

Xem bài viết trước của tôi về cách mua một ngôi nhà để lấy tiền mặt cho nhiều chiến lược và ý tưởng hơn. Bạn cũng có thể xem xét giải pháp sau đây.

2. Mua nhà di động giá rẻ

Nhà di động có lợi thế của họ, bao gồm cả giá thấp hơn so với nhà xây dựng trang web, đó là tuyệt vời nếu bạn phải trả tiền mặt.

Nếu bạn mua một ngôi nhà di động trên đất liền, bạn thậm chí có được sự đánh giá cao như bạn làm với những ngôi nhà khác.

Cách khác, bạn có thể mua nhà di động trên một lô thuê để giảm chi phí nhà ở của bạn và sau đó tiết kiệm cho một ngôi nhà được xây dựng trên trang web. Mặc dù giá trị của một ngôi nhà di động trong một công viên thường rơi, điều này vẫn có ý nghĩa nếu tổng chi phí của bạn thấp hơn so với thuê một căn hộ.

Nhiều năm trước, vợ tôi và tôi đã mua một ngôi nhà di động trong một công viên với số tiền 9.000 đô la và trả tiền thuê nhà hàng tháng 300 đô la.

Sau khi chi phí bảo trì, chúng tôi figured chúng tôi đã tiết kiệm được ít nhất 200 đô la mỗi tháng so với việc thuê một căn hộ.

Trừ khi giá trị của thiết bị di động giảm hơn 2.400 đô la mỗi năm, chúng tôi sẽ tiến xa hơn. Trong thực tế, chúng tôi đã bán nhà cho chính xác những gì chúng tôi đã trả tiền.

Điều quan trọng là để mua nhà di động cũ đã mất hầu hết những gì họ sẽ mất trong giá trị. Tiền tiết kiệm của chúng tôi đã đi đến một ngôi nhà mà chúng tôi đã mua ở Colorado.

Đôi khi người bán nhà di động sẽ tài trợ cho việc bán hàng - ngay cả khi bạn có tín dụng xấu. Nếu bạn đi tuyến đường này, hãy chắc chắn rằng tiền thuê nhà và tiền thuê trả thêm ít hơn tiền thuê một căn hộ.

3. Lưu cho một khoản thanh toán lớn hơn xuống

Đôi khi tín dụng xấu không phải là vấn đề - đó là các quy tắc tỷ lệ nợ / thu nhập.

Người cho vay muốn thấy ít hơn 43% thu nhập của bạn sẽ được trả cho tất cả các khoản trả nợ. Nó giúp trả hết số dư thẻ tín dụng và các khoản nợ khác, nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu thanh toán thế chấp của bạn một mình vẫn còn quá 43%?

Một giải pháp đơn giản là bắt đầu tiết kiệm.

Với khoản thanh toán giảm lớn hơn, bạn sẽ cần phải vay ít hơn, điều này làm giảm các khoản thanh toán cho khoản vay của bạn. Ngoài ra, nếu bạn vay ít hơn 80% giá trị của căn nhà, bạn có thể tránh bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI), tiếp tục giảm thanh toán của bạn.

Ngoài ra, với nhiều tiền hơn cho một khoản thanh toán xuống, bạn có cơ hội sử dụng chiến lược tiếp theo tốt hơn.

4. Nhận tài trợ của người bán

Tôi tìm thấy ngôi nhà đầu tiên của mình bằng một quảng cáo đơn giản có nội dung “Tìm nhà di động trên đất để mua với giá 3.000 đô la.”

Một cặp vợ chồng được gọi là ngày sau khi tôi đặt quảng cáo, và cuối cùng tôi đã mua nhà của họ. Cuối cùng, tôi đã cạo với nhau 5.000 đô la và chuyển đến ngân hàng để có các điều khoản tốt hơn, nhưng người bán sẽ thực hiện thanh toán.

Không nhiều người bán sẵn sàng trả tiền ở nhà, nhưng bạn chỉ cần một cái, đúng không?

Tôi đã bán một căn nhà cho một khoản thanh toán xuống $ 1,000 vì tôi có thể nhận được một mức giá tốt hơn và thu 9% lãi suất. Vợ tôi và tôi đã bán một ngôi nhà của chúng tôi với giá 5.000 đô la và 400 đô la mỗi tháng. Các giao dịch này được thực hiện ở đó nếu bạn tìm kiếm chúng.

Có nhiều loại tài trợ người bán (thế chấp, lựa chọn cho thuê, hợp đồng cho chứng thư, vv), và bạn có thể trả giá cao hơn và lãi cao hơn.

Nhưng nếu bạn có thể mua nhà cho cùng một chi phí hàng tháng như cho thuê, có thể bạn sẽ vẫn tốt hơn sau một vài năm.

5. Mượn từ gia đình

Có lẽ gia đình của bạn biết rõ hơn một ngân hàng nếu bạn là một rủi ro tín dụng tốt - và họ có thể tha thứ hơn về việc trả tiền trễ định kỳ.

Họ cũng sẽ không tính phí cho bạn vay và có thể linh hoạt hơn về các điều khoản.

Và lợi thế của việc vay mượn từ gia đình cho một ngôi nhà đi theo cả hai cách. Cha mẹ hoặc anh chị em có thể đánh giá cao việc trả lại tiền của họ tốt hơn so với những gì có sẵn từ các tài khoản tiết kiệm.

6. Cải thiện tín dụng xấu của bạn

Bạn có thể chỉ cần cải thiện báo cáo tín dụng của mình một chút để đủ điều kiện cho khoản vay thế chấp.

Bắt đầu bằng cách xem xét cách tăng điểm tín dụng của bạn. Tìm các chiến lược có khả năng làm việc tốt nhất cho bạn và triển khai chúng.

Xóa mọi tranh chấp trên báo cáo của bạn thông qua thương lượng hoặc chỉ bằng cách trả hết nợ, cho dù bạn nghĩ bạn nợ hay không.

Thanh toán số dư thẻ tín dụng và các khoản vay tiêu dùng khác nếu tổng tỷ lệ nợ / thu nhập của bạn là một vấn đề.

Gắn bó với công việc hiện tại của bạn nếu bạn sẽ sớm đăng ký khoản vay.

Nếu lịch sử công việc của bạn là một vấn đề, hãy đọc quy tắc quản lý nhà ở liên bang để tìm việc làm.Người cho vay phát hành khoản vay FHA xem xét một số yếu tố để xác định “xác suất tiếp tục làm việc của bạn” và bạn không cần phải có hai năm làm việc truyền thống để đủ điều kiện.

7. Tìm các ngân hàng nắm giữ các khoản cho vay riêng của họ

Hầu hết các ngân hàng hoặc bán các khoản vay mua nhà hoặc muốn có tùy chọn để làm như vậy, có nghĩa là đáp ứng các yêu cầu của thị trường thế chấp thứ cấp.

Nhưng một số ngân hàng nhỏ và các tổ chức tín dụng giữ các khoản vay trong danh mục của họ bởi vì các khoản vay có các quy định về trình độ linh hoạt hơn.

Ví dụ, khoản vay thế chấp đầu tiên của tôi là từ một ngân hàng địa phương nhỏ, và tôi đã thất nghiệp vào thời điểm đó. Tôi chỉ đơn giản là đảm bảo với chủ ngân hàng tôi sẽ sớm được gọi trở lại làm việc.

Nó đã giúp tôi có một khoản thanh toán xuống 25% giá. Tôi cũng đã thuyết phục ngân hàng bỏ qua việc thẩm định và sử dụng giá trị đã nêu của người đánh giá thuế, đã tiết kiệm cho tôi $ 400.

Hãy hỏi xung quanh để xem ngân hàng nào giữ các khoản vay và sẵn sàng xem toàn bộ hình ảnh, chứ không phải là một dấu hiệu xấu hoặc hai trên một bản báo cáo tín dụng.

8. Nhận đồng ký

Có một người có tín dụng tốt đồng ký vào khoản vay thế chấp của bạn sẽ không hủy bỏ tín dụng xấu của bạn, theo TheMortgageReports.com.

Người cho vay vẫn sẽ xem xét điểm tín dụng thấp của bạn hoặc các vấn đề tín dụng khác.

Lợi thế chính là thu nhập của đồng ký sẽ được xem xét trong việc xác định số tiền bạn có thể vay.

Đây có thể là chính xác những gì bạn cần nếu vấn đề của bạn là một doanh nghiệp mà bạn chưa có hai năm khai thuế hoặc nếu bạn có thu nhập khác mà bạn không thể sử dụng để đủ điều kiện.

Turn của bạn: Bạn có vấn đề tín dụng? Bạn đã mua nhà chưa?

Steve Gillman là tác giả của "101 cách kỳ lạ để kiếm tiền" và người tạo ra EveryWayToMakeMoney.com. Anh ta là một người đàn ông, người đi bộ chăm sóc, người đánh giá công cụ tìm kiếm, người chạy bộ, người lái xe điện, máy chủ quy trình, bồi thẩm đoàn, và roulette croupier, nhưng hơn 100 cách anh ta kiếm tiền, viết là yêu thích của anh ấy (cho đến nay) .