Kế hoạch nghỉ hưu này là đáng sợ và bất hợp pháp, nhưng nó chỉ có thể hoạt động…

Nếu ngân hàng heo con của bạn bị hỏng, các xe tăng đầu tư IRA của bạn hoặc bạn chỉ đơn giản là không thể tiết kiệm được khi nghỉ hưu, vẫn còn một tùy chọn: Đặt cược vào tuổi thọ của bạn.

Một kế hoạch nghỉ hưu cũ gọi là họ họ có thể trở lại phong cách. Trong khi mô hình này một lần-hip cho tài trợ tương lai của bạn phần lớn là shunned tại sự ra đời của các công ty bảo hiểm hiện đại, một số chuyên gia yêu cầu họ có thể một lần nữa là một lựa chọn khả thi cho kế hoạch nghỉ hưu.

Nhưng trước hết, hãy xem nhanh cách thức chương trình điên rồ này hoạt động như thế nào.

Nó giống như hình thức cuối cùng của schadenfreude: Bạn thực hiện một khoản đầu tư. Một nhóm người khác cùng đầu tư, và khi đầu tư phát triển, tất cả các bạn đều được trả lương thường xuyên.

Nhưng khi mọi người trong nhóm chết, cái nồi phát triển - ý nghĩa nếu bạn sống lâu hơn đối tác đầu tư của mình, bạn sẽ kiếm được nhiều tiền hơn.

Nó là dễ dàng. Tất cả những gì bạn phải làm là chờ mọi người khác chết.

Kế hoạch nghỉ hưu trung niên của bạn

Việc thực hành bắt đầu từ thời Trung Cổ, khi các chính phủ sẽ tìm kiếm đầu tư từ công dân của họ để tài trợ cho các cuộc chiến tranh. Họ đã làm việc giống như một phiên bản của một niên kim, trong đó một khoản vay được trả lại với số tiền gia tăng mỗi năm cho đến khi bạn qua đời.

“Đó là xổ số cuối cùng. Nếu bạn chết, bạn mất tất cả mọi thứ trong một họ, ”Jeff Guo viết trong lịch sử chiếu sáng của Washington Post về thực hành. "Nhưng nếu bạn là người cuối cùng đứng, bạn đứng để thu thập các khoản thanh toán hàng năm rất lớn."

Hãy nhớ rằng, đó là thời Trung Cổ. Bạn đã may mắn nếu bạn thực hiện nó đến 40.

Mô hình họ người Mỹ đạt đỉnh điểm vào khoảng năm 1900, và thường được cho là tiền thân của các chính sách bảo hiểm hiện đại. Nhưng nhiều kế hoạch này bị hỏng.

"Có sự rám nắng tràn lan trở lại trong ngày," Guo lưu ý. Họ đã lấn át với tội lỗi cờ bạc, và các bang bắt đầu cấm họ, bắt đầu với New York vào năm 1906.

Sự trở lại của Tontine?

Một số học giả đang vận động cho sự trở lại của họ họ như là một lựa chọn hưu trí khả thi. Về lý thuyết, nó sẽ là lý tưởng nhất cho những người không có con cái hoặc những người khác họ muốn tiền của họ để đi đến khi họ qua đời.

Nếu bạn đã mua vào một họ và là một trong những người đầu tiên rơi vào Grim Reaper, tiền của bạn sẽ ít nhất là đi đến những người khác trong họ của bạn, để làm cho họ nghỉ hưu thoải mái hơn. Số tiền từ chính sách bảo hiểm niên kim đó sẽ không bị mất cho công ty bảo hiểm.

Một mô hình họ cũng có thể làm việc để thay thế lương hưu của ngày hôm nay.

“Thay vì dành quá nhiều tiền để đảm bảo tất cả lương hưu được tài trợ đầy đủ, tại sao không để các khoản trợ cấp hưu trí thay đổi? ” Guo viết.

“Nếu mọi người chết nhanh hơn dự đoán, hãy phân phối lại cổ phần của họ để những người nghỉ hưu còn lại nhận được séc lớn hơn một chút. Nếu mọi người đang chết chậm hơn dự đoán, hãy thu nhỏ số tiền lương hưu đó một chút. ”

Với một dân số già sống lâu hơn bao giờ hết, đó chắc chắn là thời gian để bắt đầu suy nghĩ về các lựa chọn thay thế cho các lựa chọn hưu trí điển hình.

Moshe Milevsky, giáo sư tài chính và là tác giả của Vua Tontine của Vua William: Tại sao Hưu trí Hưu trí của Tương lai nên Resemble Quá khứ của nó, nói với MarketWatch hồi đầu năm nay rằng kịch bản tont lý tưởng sẽ yêu cầu “khoảng 500 nhà đầu tư trong một 'làng' quanh tuổi nghỉ hưu cùng nhau” với sự trợ giúp của một cố vấn vô tư.

Milevsky đã làm việc để bán người trên ý tưởng họ trong một thời gian. Trong một cuộc phỏng vấn năm 2014, anh ta đã so sánh các kế hoạch nghỉ hưu thay thế như tontines với một bình thường mới:

“Bạn đã từng đi làm và có một cái tủ, một vài ngày nghỉ, một chiếc ghế và một khoản trợ cấp. Hôm nay không phải như thế. Bây giờ tiết kiệm cho nghỉ hưu cũng giống như nói rằng bạn phải mang theo ghế của riêng bạn để làm việc. Đó là một thực tế mới, và hôm nay bạn phải tự mình quản lý quỹ hưu trí của mình. ”

Không lo lắng, tôi đã tới Twitter để hỏi phóng viên tờ Jeff Post, Jeff Guo, nhà sử học không chính thức, nếu anh ấy sẽ chọn một họ như một phương tiện để rút tiền mặt. Xét cho cùng, tôi chắc rằng anh ấy đã dành nhiều thời gian để xem xét phương pháp này hơn tôi. Phản ứng của anh ta:

@Lisatella @thepennyhoarder Tôi không biết! Một tontine lớn, minh bạch gần bằng một niên kim chi phí thấp sẽ hấp dẫn…

- Jeff Guo (@_jeffguo) ngày 7 tháng 10 năm 2015

Trước khi bạn đăng ký một họ, hãy kiểm tra hồ bơi gia đình

Đối với nhiều người, dòng họ Hollywood của một họ họ biến thành một kẻ giết người sẽ là thứ dính trong tâm trí bạn - một thứ mà The Daily Show đã chỉ ra vào năm 2011.

Nhưng hãy thật sự: Trong một họ họ hậu hiện đại được hỗ trợ bởi công nghệ, bạn không thể biết nhóm đầu tư của mình, do đó bảo vệ bản thân khỏi mối đe dọa thấp của vụ giết người được đầu tư. Nó chỉ các ý kiến thật kinh khủng.

Ý tưởng đơn giản về bảo hiểm rủi ro đặt cược vào cuộc sống của bạn trên người khác là hoàn toàn trái ngược với một hồ bơi gia đình, nơi cộng đồng đồng ý đóng góp một khoản tiền nhất định mỗi tuần hoặc một tháng, với một bên trong hồ bơi nhận toàn bộ nồi trên cơ sở luân phiên .

Nó không có nghĩa là để nghỉ hưu, nhưng được thiết kế để tiết kiệm cho các giao dịch mua lớn với một nhóm hỗ trợ.

Hình thức tiết kiệm cộng đồng này đảm bảo rằng mọi người được chăm sóc bình đẳng theo thời gian. Bạn biết tất cả mọi người tham gia, vì vậy nếu một người nào đó trong nhóm chết, bạn có thể sẽ chia sẻ cho người đó về gia đình của họ.

Nhưng ai biết được - có lẽ một số sự kết hợp của các hồ bơi gia đình và họ sẽ là mới, Mới bình thường vào lúc tôi sẵn sàng nghỉ hưu.

Đến lượt bạn: Bạn có đăng ký một họ không?

Tiết lộ: Chúng tôi bị nghiện Taco Bell nghiêm trọng ở đây. Các liên kết liên kết trong bài đăng này giúp chúng tôi đặt hàng ra khỏi menu đô la. Cảm ơn sự hỗ trợ của bạn!

Lisa Rowan là một nhà văn, biên tập viên, và podcaster sống ở Baltimore.