Nợ có biến mất khi bạn chết không? Không cần thiết

Khi con trai của Francisco Reynoso qua đời ngay sau khi tốt nghiệp đại học, Reynoso bị bắn phá với các thông báo thu nợ đòi hỏi anh phải trả lại khoản vay sinh viên của con trai mình.

Bởi vì Reynoso đã ký hợp đồng với khoản vay của con trai mình, bây giờ anh ta hoàn toàn chịu trách nhiệm trả nợ cho họ - ngay cả khi anh ta đau buồn vì mất con trai.

Reynoso khám phá ra điều mà nhiều người khác đã học được - rằng nợ không nhất thiết phải biến mất khi bạn chết.

Một số yếu tố dictate những gì xảy ra với nợ sau khi chết, bao gồm cả bất cứ ai đồng ký vào khoản vay, nếu con nợ có tài sản chết và loại nợ họ nắm giữ. Luật pháp cũng khác nhau giữa các tiểu bang.

Chủ nợ đầu tiên trong dòng

Nợ thường không tan biến khi bạn chết.

Nói chung, các khoản nợ phải được trả cho bất động sản của bạn khi bạn chết - nếu bạn có bất kỳ tài sản nào. (Chúng tôi sẽ liên hệ với người đồng ký, vợ / chồng và tài khoản chung sau này một chút).

Ví dụ: Nếu bạn chết với 100.000 đô la tiền mặt trong ngân hàng và 10.000 đô la trong nợ thẻ tín dụng, khoản nợ đó phải được thanh toán trước khi bất kỳ ai nhận được thừa kế - chủ nợ đầu tiên xếp hàng cho tài sản của người chết.

“Người quản lý hoặc người quản lý của bạn - người phụ trách bất động sản của bạn - sẽ trả hết các khoản nợ với tài sản còn lại trước khi gia đình bạn nhận được bất cứ thứ gì,” Carmen Rosas, luật sư bất động sản tại California nói.

"Thanh toán các khoản nợ đó có thể có nghĩa là chỉ cần viết séc từ tài khoản ngân hàng hoặc bán tài sản để kiếm tiền để trả nợ." Những tài sản đó có thể bao gồm nhà của người đó, xe hơi hoặc các vật có giá trị khác.

Người thi hành di sản của bạn nên thông báo cho chủ nợ, cơ quan báo cáo tín dụng và ngân hàng về cái chết của bạn càng sớm càng tốt. Bằng cách thông báo cho các đại lý này sớm, có cơ hội tốt hơn là gia đình của bạn sẽ ngăn người khác ăn cắp danh tính của bạn vì lợi ích tài chính.

Người thi hành của bạn cũng có thể yêu cầu một bản sao báo cáo tín dụng của bạn, điều này sẽ cho họ biết chính xác những khoản nợ bạn có.

Các chủ nợ muốn - và mong đợi - được trả bởi bất động sản của bạn. Họ có thể đưa ra yêu cầu pháp lý tại tòa án có thẩm quyền, đó là quy trình pháp lý giám sát việc xử lý bất động sản của bạn.

Bởi vì nó có thể mất một thời gian cho các vấn đề tài chính của bạn được sắp xếp ra, chủ nợ có thể đồng ý giải quyết với bất động sản của bạn cho ít hơn tổng số tiền nợ.

"Họ muốn có 40 hoặc 50% bây giờ hơn là phải đối phó với tất cả những rắc rối và không chắc chắn chờ đợi", ông John O'Grady, một luật sư bất động sản tại San Francisco nói. "Các chủ nợ đều muốn tiền mặt và họ thích tiền mặt ngay lập tức."

Nếu tài sản của bạn không bao gồm các khoản nợ của bạn, chúng thường không được trả tiền, theo Ủy ban Thương mại Liên bang.

Các khoản vay đồng tín dụng và thẻ tín dụng

Nếu bạn có người đồng ký tên trên một khoản vay, như một khoản vay sinh viên, người đó có trách nhiệm trả hết nợ nếu bạn chết. Điều này cũng đúng đối với một thẻ tín dụng chung.

"Một khi bạn đồng ký cho bất kỳ loại nghĩa vụ tài chính, bạn đang nói với ngân hàng rằng nếu người khác không trả tiền, bạn sẽ chịu trách nhiệm 100%", Linda Kerns, một luật sư ở Philadelphia cho biết.

“Lời khuyên tốt nhất của tôi cho việc ký kết hợp đồng là trừ khi bạn sẵn lòng trả 100% số dư mà bạn đang ký kết, bạn không nên làm điều đó, ” cô ấy nói thêm.

Đây là những gì đã xảy ra với Reynoso, người đã ký hợp đồng vay vốn cho sinh viên của con trai ông.

Ở một số tiểu bang, được gọi là các quốc gia sở hữu cộng đồng, không quan trọng nếu người hôn phối của bạn có phải là người đồng ký hay không - tài sản của bạn được coi là chung. Nếu một người phối ngẫu chết, người kia chịu trách nhiệm thanh toán mọi khoản nợ còn lại.

Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington và Wisconsin là các quốc gia sở hữu cộng đồng. Alaska cung cấp cho các bên tùy chọn để tạo tài sản cộng đồng tài sản của họ.

Nếu không có chủ tài khoản chung và bạn không sống trong trạng thái tài sản cộng đồng, nợ thẻ tín dụng rơi vào tài sản của bạn, sẽ sử dụng tài sản của bạn để thanh toán.

Khoản vay sinh viên

Nếu bạn mượn tiền từ chính phủ liên bang cho đại học và bạn chết, khoản nợ đó biến mất - khoản vay sẽ tự động bị hủy bỏ.

Tuy nhiên, các khoản vay sinh viên tư nhân không bị hủy bỏ khi chết. Người cho vay sẽ cố gắng thu thập từ bất động sản của bạn.

Một điều cần ghi nhớ: Nếu nợ bị hủy bỏ hoặc được tha, số tiền đó phải chịu thuế vì nó được coi là thu nhập của Sở Thuế vụ.

Một số điều khoản cho vay sinh viên nói rằng khoản vay sẽ bị hủy nếu sinh viên làm việc trong một khoảng thời gian nhất định trong một nghề cụ thể - những loại khoản vay sinh viên đó là không phải phải chịu thuế.

Thế chấp

Nếu bạn chết và bạn có thế chấp, nó sẽ không biến mất. Nếu bạn đồng sở hữu nhà với vợ / chồng, trách nhiệm của các khoản thanh toán thế chấp hiện nay chỉ thuộc về họ.

Nếu bạn là chủ sở hữu duy nhất, bất động sản của bạn có thể bán nhà của bạn để giúp thanh toán các khoản nợ khác. Nếu tất cả các khoản nợ khác của bạn được trả hết, và bạn đã thừa kế nhà cho một thành viên gia đình, họ sẽ cần phải tiếp tục thanh toán cho ngân hàng hoặc bán nhà.

Nếu bạn không có tài sản thì sao?

Nếu bạn chết với các khoản nợ và không có tài sản (và không có đồng ký), các chủ nợ chỉ đơn giản là ra khỏi may mắn, O'Grady nói.

"Kế hoạch tốt nhất là chết mà không có tài sản", ông nói."Hãy dành nó, cho nó đi trong khi bạn còn sống, tận hưởng nó và để cho mọi người trong cuộc sống của bạn tận hưởng nó và chết với không có gì."

Người thu nợ có thể gọi cho các thành viên trong gia đình của bạn sau khi bạn chết trong khi cố gắng thu nợ của bạn - và họ được phép làm điều này bởi Ủy ban Thương mại Liên bang.

Tuy nhiên, người thu nợ không thể lừa dối các thành viên trong gia đình của bạn nghĩ rằng họ chịu trách nhiệm cá nhân về các khoản nợ của bạn sau khi chết.

Và FTC nói rằng họ chỉ có thể gọi người phối ngẫu của bạn hoặc người thi hành bất động sản của bạn khi cố gắng thu thập. Họ có thể gọi người thân khác, nhưng chỉ để giúp xác định vị trí vợ / chồng hoặc người thi hành bất động sản.

Turn của bạn: Bạn đã xem xét những gì sẽ xảy ra với nợ của bạn?

Sarah Kuta là một phóng viên giáo dục ở Boulder, Colorado, với một thiên hướng cho việc tiết kiệm cuối tuần, sửa sang đồ nội thất và những giao dịch tốt. Tìm cô ấy trên Twitter: @sarahkuta.