Những thử thách gây sốc về điểm số tín dụng của bạn - và cái nào thực sự là vấn đề

Tôi thề, ít nhất một lần mỗi ngày tôi thấy một quảng cáo ầm ĩ "Nhấp vào đây để kiểm tra điểm tín dụng của bạn!"

Số lượng các công ty đã tính toán điểm số tín dụng của tôi rõ ràng là chóng mặt.

Một số bạn có thể tự hỏi: Tại sao là có rất nhiều điểm tín dụng? Còn gì nữa, cái nào thực sự quan trọng? Là một trong những tốt hơn khác?

Dưới đây là những gì bạn cần biết về điểm tín dụng và cách chúng ảnh hưởng đến bạn và tiền mặt của bạn.

Thẻ tín dụng ghi điểm là gì?

Điểm tín dụng của bạn là số có ba chữ số dựa trên lịch sử thanh toán, sử dụng tín dụng, thời lượng lịch sử tín dụng, đa dạng tín dụng, tín dụng mới và các yếu tố khác.

Nó là một đo lường mức độ bạn đã quản lý tiền trong quá khứvà thường được sử dụng như một chỉ số về mức độ bạn sẽ quản lý tiền trong tương lai.

Các ngân hàng và công ty thẻ tín dụng sử dụng nó để xác định xem họ có muốn cho bạn vay tiền hay không và với mức giá nào.

Điểm số từ 300 đến 900, với số điểm trên 650 thường được coi là "tốt" bởi người cho vay. Nếu điểm số của bạn thấp hơn, bạn có thể phải trả lãi suất cao hơn.

Tại sao tôi có quá nhiều điểm tín dụng?

Điểm số tín dụng nổi tiếng và được sử dụng rộng rãi nhất là điểm FICO, được tạo ra bởi Fair Isaac Corporation, một công ty phần mềm có trụ sở tại California.

Mặc dù đây không phải là một cơ quan báo cáo tín dụng, FICO sử dụng thông tin từ ba cơ quan báo cáo tín dụng quốc gia lớn - Equifax, Experian và TransUnion - để tạo ra điểm tín dụng FICO.

Tất nhiên, Equifax, Experian và TransUnion cũng có điểm tín dụng riêng.

Ngoài ra còn có một điểm số sắp tới khác gọi là VantageScore. Giống như FICO, nó sử dụng thông tin từ ba cơ quan báo cáo chính để tạo ra điểm số của nó.

Sau đó, có điểm số tín dụng “miễn phí” từ các trang web như Credit Karma và Quizzle.

Mỗi tổ chức và phòng tín dụng sử dụng một mô hình tính điểm khác nhau. Người ta có thể sử dụng các loại dữ liệu khác nhau hoặc sử dụng cùng một dữ liệu nhưng cân nhắc khác nhau.

Ngoài ra còn có các loại điểm số khác nhau trong mỗi cơ quan tùy thuộc vào ngành - một điểm cho các khoản thế chấp, một cho các khoản vay tự động và như vậy. Các công ty này thường xuyên cập nhật công thức của họ, kết quả là điểm số mới.

"Thực sự, một người có thể có nhiều điểm tín dụng vì có các mô hình chấm điểm tín dụng," Thomas Bright, phát ngôn viên của ClearPoint, một nhóm giáo dục tài chính phi lợi nhuận, cho biết.

Lưu ý: Tất cả các công ty này đều vì lợi nhuận.

Vậy tại sao có quá nhiều điểm tín dụng khác nhau? Câu trả lời ngắn là vì ai đó có thể kiếm tiền từ họ. Bạn thường sẽ trả từ 15 đến 20 đô la để kiểm tra điểm tín dụng của mình.

Điểm số tín dụng nào xảy ra?

Động cơ sang một bên, điểm tín dụng là hữu ích và cần thiết để có được một khoản vay hoặc thẻ tín dụng.

Điểm số được sử dụng bởi người cho vay khác nhau, nhưng điều quan trọng cần nhớ là điểm tín dụng bạn thấy trực tuyến có khả năng khác với điểm tín dụng mà người cho vay của bạn thấy.

Ví dụ, Equifax đặt tuyên bố miễn trừ này trên trang web của mình: “Điểm số tín dụng Equifax dựa trên mô hình Điểm số tín dụng Equifax và không giống như điểm số được các bên thứ ba sử dụng để đánh giá mức độ tín nhiệm của bạn”.

Điểm số FICO vẫn được sử dụng phổ biến nhất trong số các công ty cho vay, nhưng hàng chục công thức tính điểm dẫn đến bạn có nhiều điểm FICO khác nhau.

Một số người cho vay thậm chí có mô hình chấm điểm của riêng họ.

Một trong những quan niệm sai lầm lớn nhất về điểm số tín dụng là ý tưởng mà chúng ta thấy là cùng một người cho vay thấy.

Điều này làm phiền Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) của chính phủ bởi vì mọi người trả tiền để xem điểm tín dụng của họ dựa trên giả định đó là cùng một người cho vay của họ sẽ sử dụng để đưa ra quyết định tài chính.

Người tiêu dùng thường ngạc nhiên và thất vọng khi họ không nhận được các điều khoản tài chính mà họ dự kiến ​​dựa trên số điểm tín dụng họ đã trả để xem.

CFPB cho biết: “Có thể nhiều người tiêu dùng không tin rằng điểm số họ mua là số điểm tương tự được sử dụng bởi người cho vay trong việc đánh giá đơn xin tín dụng của họ”.

“Hàng chục mô hình tín dụng khác nhau được sử dụng bởi người cho vay. Riêng FICO có hơn 49 mô hình chấm điểm tín dụng. ”

Điểm mấu chốt: Điểm số quan trọng là điểm số được người cho vay của bạn sử dụngmà bạn không thể tự truy cập. Điểm số khác mang tính giáo dục và có thể cung cấp cho bạn ước tính sơ bộ về cách bạn đang làm, nhưng có thể không khớp với điểm số mà người cho vay của bạn kéo.

CFPB nhận thấy 20% -27% người tiêu dùng có thể thấy điểm tín dụng khác biệt đáng kể so với số điểm mà người cho vay của họ sử dụng - đủ để đưa họ vào danh mục chất lượng tín dụng khác.

"Người tiêu dùng nên tránh dựa vào điểm số họ mua làm cơ sở duy nhất để đánh giá mức độ tín nhiệm của họ khi đưa ra quyết định quan trọng về việc đạt được tín dụng", văn phòng cho biết.

"Mỗi người tiêu dùng nên được chuẩn bị cho khả năng điểm số mà anh ta hoặc cô ta thấy có ý nghĩa khác với điểm số được một người cho vay sử dụng."

Tôi nên biết gì về điểm tín dụng?

Vì vậy, bạn có một loạt các điểm số khác nhau và bạn không thể đoán điểm số tín dụng của bạn sẽ trông như thế nào đối với người cho vay của bạn.

Giờ thì sao?

Điều quan trọng là phải thường xuyên kiểm tra các điểm số miễn phí hoặc giáo dục đó để hiểu chung về điểm số của bạn. Bạn cũng nên kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn cho các lỗi và để ngăn chặn hành vi trộm cắp danh tính.

"Bất kể mô hình chấm điểm tín dụng được sử dụng, thông tin bất lợi không chính xác trong hồ sơ của người tiêu dùng (ví dụ: tài khoản chưa thanh toán không phải của người tiêu dùng, tài khoản được mô tả là trả trễ được thanh toán đúng hạn) có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của người tiêu dùng".

Bạn có thể kiểm tra báo cáo tín dụng của mình 12 tháng một lần tại AnnualCreditReport.com. Mỗi phòng trong số ba văn phòng tín dụng quốc gia được yêu cầu bởi luật liên bang để hàng năm cung cấp các báo cáo này cho bạn miễn phí, văn phòng cho biết.

Điều quan trọng là phải mua sắm để kiếm tín dụng - ngay cả khi người cho vay thấy cùng một số điểm, họ có thể cung cấp cho bạn các điều khoản vay khác nhau dựa trên nguyên tắc nội bộ của họ và các phần khác trong danh mục tài chính của bạn.

Bright gợi ý làm quen với các khái niệm cơ bản - tìm hiểu các thành phần thô của điểm tín dụng để bạn biết hành động của mình ảnh hưởng như thế nào đến khả năng nhận tín dụng của bạn.

Không quan trọng điểm tín dụng mà người cho vay của bạn sử dụng, miễn là nó tốt. Thanh toán hóa đơn đúng hạn - và đầy đủ - mỗi tháng. Có tín dụng tốt có thể giúp bạn tiết kiệm hàng ngàn đô la trong thời gian dài.

"Nếu bạn lo lắng về một điều, nó sẽ là ngày đáo hạn (trên hóa đơn của bạn) mỗi tháng," Bright nói. "Mặc dù có vẻ phức tạp như thế này lúc đầu, nhưng đơn giản là có một lịch sử thanh toán hoàn hảo sẽ làm điều kỳ diệu cho điểm số của bạn."

Lượt của bạn: Bạn nghĩ bao nhiêu về điểm tín dụng của bạn?

Sarah Kuta là một phóng viên giáo dục ở Boulder, Colorado, với một thiên hướng cho việc tiết kiệm cuối tuần, sửa sang đồ nội thất và những giao dịch tốt. Tìm cô ấy trên Twitter: @sarahkuta.