Làm thế nào để Tối đa hóa thu nhập an sinh xã hội của bạn (và tránh những 6 sai lầm tốn kém)

Chúng tôi là tất cả về kế hoạch nghỉ hưu, và chúng tôi thường nói về Roth IRAs và các chiến lược và tài khoản hưu trí khác.

Nhưng còn về an sinh xã hội thì sao? Đó là một thành phần thường bị bỏ qua, mặc dù rất quan trọng trong kế hoạch nghỉ hưu của bạn.

Có nhiều cách để tối đa hóa thu nhập An sinh Xã hội của bạn, nhưng các chiến lược hiệu quả nhất cần được đưa ra trước khi bạn thực sự bắt đầu thu thập lợi ích.

Điều này có thể gây nhầm lẫn, bởi vì có nhiều lựa chọn khác nhau khi bạn có thể lấy An Sinh Xã Hội. Ví dụ: bạn có thể nhận trợ cấp bắt đầu ở độ tuổi 62, 67, 70 hoặc bất kỳ độ tuổi nào bạn chọn.

Tuy nhiên, biết rằng tuổi của bạn tại thời điểm nghỉ hưu sẽ ảnh hưởng đến số tiền lợi ích của bạn, cũng như những lợi ích bạn sẽ nhận được cho phần còn lại của cuộc đời bạn.

Khi nào cần lấy lợi ích của bạn

Nếu quý vị nhận trợ cấp ngay khi quý vị hội đủ điều kiện - đó là 62 tuổi - quý vị có thể nhận trợ cấp sớm, nhưng điều đó sẽ làm giảm các phúc lợi quý vị nhận được trong tương lai, và không phải bằng một chút!

Tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn

Đây là một thời đại quan trọng để hiểu. Trường hợp một khi tuổi nghỉ hưu đầy đủ là 65 cho tất cả mọi người, tuổi đã được leo lên cho những người sinh ra sau năm 1943. Tuổi nghỉ hưu đầy đủ mới sẽ là 67 cho bất cứ ai sinh năm 1960 hoặc sau đó. Và nếu bạn được sinh ra từ năm 1943 đến năm 1954, thì tuổi là 66. (Thực ra có sự tốt nghiệp dựa trên độ tuổi thực sự sẽ làm cho tuổi nghỉ hưu đầy đủ một số lẻ, như 66 tuổi và 3 tháng, dựa trên năm chính xác bạn được sinh ra .)

Tuổi nghỉ hưu đầy đủ được coi là cơ sở cho mọi thứ liên quan đến An Sinh Xã Hội. Đó là độ tuổi mà bạn sẽ nhận được 100% lợi ích An Sinh Xã Hội cơ bản của bạn. Nếu bạn nghỉ hưu trước tuổi đó, quyền lợi của bạn sẽ bị giảm.

Lợi ích trì hoãn quá khứ tuổi hưu trí đầy đủ của bạn

Nếu bạn trì hoãn việc thu thập quyền lợi cho đến khi bạn đã quá tuổi nghỉ hưu, bạn có thể tăng phúc lợi hàng tháng của mình - trong giới hạn.

Luật hiện hành cho phép bạn tăng phúc lợi hàng tháng của mình lên 8% mỗi năm cho mỗi năm mà bạn trì hoãn quá tuổi nghỉ hưu đầy đủ. Vì vậy, ví dụ, nếu tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn là 66, bạn có thể tăng lợi ích của bạn lên 32% bằng cách trì hoãn thu lợi ích cho đến khi 70 tuổi (4 năm 8%). Nếu tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn là 67, bạn có thể tăng 24% bằng cách trì hoãn quyền lợi cho đến tuổi 70 (3 năm 8%).

Không có khuyến khích bổ sung để trì hoãn việc thu thập các quyền lợi qua tuổi 70, do đó, vì lý do đó bạn nên giả định tuổi 70 là tuổi mới nhất mà tại đó bạn sẽ bắt đầu thu lợi ích An Sinh Xã Hội của bạn.

Lợi ích trước tuổi hưu trí đầy đủ của bạn

Như đã nói ở trên, bạn có thể nhận trợ cấp ngay từ 62 tuổi, nhưng lợi ích sẽ bị giảm. Nói chung, phúc lợi hàng tháng của bạn sẽ được giảm từ 5% đến 7% cho mỗi năm mà bạn nhận trợ cấp trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn.

Ví dụ, nếu tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn là 66, và bạn bắt đầu nhận trợ cấp ở mức 62, lợi ích hàng tháng của bạn sẽ giảm khoảng 25%. Nếu lợi ích của bạn ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ là $ 1.600 mỗi tháng, nó sẽ được giảm xuống còn $ 1,200 ($ 1,600 lần 75%) nếu bạn bắt đầu nhận trợ cấp ở mức 62.

Và kể từ khi lợi ích sớm sẽ dẫn đến thu nhập hàng tháng giảm, bạn có thể sẽ cần phải bổ sung thu nhập của bạn với một số hình thức thu nhập kiếm được. Nhưng nếu bạn làm như vậy, hãy ghi nhớ rằng quyền lợi An sinh Xã hội của bạn sẽ bị giảm nếu bạn kiếm được trên một số tiền nhất định.

Bạn có thể kiếm được tới $ 15,480 (2014) mà không được hưởng quyền lợi An Sinh Xã Hội của bạn. Ngoài ngưỡng đó, bạn sẽ từ bỏ một đô la lợi ích cho mỗi hai đô la thu nhập. Nếu bạn kiếm được 35.480 đô la trong khi thu thập các lợi ích của bạn ở tuổi 62, bạn sẽ mất $ 10.000 tiền trợ cấp An sinh Xã hội ($ 35,480 - $ 15,480 = $ 20.000 chia cho 2). Nếu bạn kiếm đủ tiền, bạn có thể loại bỏ hoàn toàn quyền lợi An Sinh Xã Hội của mình.

Ouch.

Tuy nhiên, điều này không hoàn toàn tệ như nó có vẻ, bởi vì việc giảm lợi ích hiện nay có thể làm tăng lợi ích của bạn sau này. An Sinh Xã Hội tự động tính toán lại các phúc lợi của bạn mỗi năm mà bạn có bất kỳ thu nhập nào. Điều đó có nghĩa là nếu bạn kiếm được nhiều tiền hơn số tiền bạn đã kiếm được trong 35 năm được sử dụng để tính lợi ích của bạn, họ sẽ được thay thế bằng thu nhập cao hơn bạn kiếm được khi nghỉ hưu và điều đó sẽ dẫn đến tăng an sinh xã hội lợi ích trong tương lai.

Phúc lợi an sinh xã hội mà bạn được đề cử

Theo luật, bạn phải kiếm được 40 tín dụng để đủ điều kiện nhận trợ cấp An Sinh Xã Hội. Một khoản tín dụng duy nhất bằng một quý trong lịch mà bạn có thu nhập phải chịu thuế thu nhập An sinh Xã hội. Vì có bốn phần tư trong một năm, 40 tín chỉ hoạt động là 10 năm. Đó là thời gian bạn phải trả tiền cho hệ thống để đủ điều kiện.

Vợ / chồng của bạn sẽ phải tuân theo yêu cầu tương tự và có thể nộp đơn xin trợ cấp theo tên của chính họ. Vợ / chồng của bạn có thể thu thập lợi ích đó là cao hơn về lợi ích mà họ đủ điều kiện, hoặc 50% lợi ích của bạn nếu bạn là người có thu nhập cao hơn.

Lưu ý quan trọng: Nếu bạn là người phối ngẫu có thu nhập cao hơn, và bạn bắt đầu nhận trợ cấp ở 62, vợ / chồng của bạn sẽ nhận được lợi ích cao hơn dựa trên thu nhập của họ, hoặc chỉ khoảng một phần ba lợi ích của bạn, thay vì một nửa.

Các yếu tố thời gian trong việc thu thập các lợi ích an sinh xã hội

Là một điểm khởi đầu, bạn cần phải tìm ra chính xác khi nào tuổi nghỉ hưu của bạn là đủ, và vợ / chồng của bạn phải làm như vậy nếu bạn đã kết hôn.

Tiếp theo, bạn cần thực hiện ước tính hợp lý về tuổi thọ của bạn. Quý vị có thể làm điều này bằng cách sử dụng Máy tính Kỳ vọng Cuộc sống của Cơ quan An sinh Xã hội (SSA).

• Tình trạng sức khỏe là một yếu tố khác. Nếu bạn có sức khỏe tuyệt vời, và lịch sử gia đình của bạn xác nhận rằng nó có xu hướng là trường hợp ngay cả ở tuổi già, bạn có thể thực hiện một điều chỉnh cho tuổi thọ an sinh xã hội tương ứng. Ngược lại, nếu bạn có một điều kiện dự kiến ​​sẽ rút ngắn cuộc sống của bạn, nó có ý nghĩa để bắt đầu thu thập lợi ích sớm.
• Sau đó, hãy cân nhắc tài nguyên tổng thể của bạn. Nếu bạn đang ở trong một tình huống mà bạn hoàn toàn cần thu nhập ngay bây giờ - và không có sẵn các tài nguyên khác - thì có rất ít lựa chọn nhưng để bắt đầu nhận trợ cấp càng sớm càng tốt. Nhưng nếu bạn có nguồn lực tài chính cho phép bạn trang trải chi phí sinh hoạt trong vài năm, thì việc trì hoãn việc nhận trợ cấp An Sinh Xã Hội có thể tạo ra sự khác biệt lớn về lợi ích hàng tháng của bạn sau này.
• Kế hoạch việc làm trong tương lai. Không phải ai cũng có kế hoạch ngừng làm việc khi họ đạt đến tuổi 60. Nếu bạn thích công việc mà bạn làm, và nó là cái gì đó bạn có thể làm cho đến khi ít nhất 70 tuổi, thì trì hoãn quyền lợi là một lựa chọn hiển nhiên và có lợi nhuận.
• Cuối cùng, sở thích cá nhân có một vị trí trong quyết định của bạn. Nếu đó là ý định của bạn để di chuyển đến bãi biển và tận hưởng một cuộc sống giải trí trong khi bạn vẫn còn tương đối trẻ và có sức khỏe tốt, sau đó lấy lợi ích sớm sẽ làm việc tốt hơn cho tình hình của bạn.

Tính toán lợi ích an sinh xã hội hàng tháng của bạn

Bạn có thể đi đến Công cụ ước tính hưu trí an sinh xã hội để có được một con số chính xác hợp lý.

Lợi ích được tính dựa trên công thức bao gồm thu nhập 35 năm cao nhất, được lập chỉ mục cho lạm phát qua tuổi 59. Mặc dù nó là thời trang để mọi người cố gắng giảm thiểu thu nhập chịu thuế của họ (đặc biệt là tự kinh doanh), lập kế hoạch nghỉ hưu sẽ khiến bạn nghĩ khác , bởi vì cách tốt nhất để tăng lợi ích hàng tháng của bạn là tăng thu nhập trong những năm làm việc của bạn.

Đây cũng là một lý do tuyệt vời để tiếp tục làm việc vào những năm 60 nếu bạn đang ở trong những năm có thu nhập cao nhất. Mỗi năm mà bạn kiếm được thu nhập cao sẽ đánh mất một năm có thu nhập thấp hơn và tăng lợi ích An Sinh Xã Hội hàng tháng của bạn.

6 sai lầm thường gặp liên quan đến an sinh xã hội

Đây là những sai lầm mà mọi người thực hiện liên quan đến an sinh xã hội trên cơ sở thường xuyên:

1. Dựa vào những người tốt tại SSA để cung cấp lời khuyên đúng đắn. Nhân viên SSA không phải là cố vấn tài chính và họ không biết tình hình tài chính cá nhân của bạn. Họ có thể giải thích các lựa chọn của bạn, nhưng họ sẽ không đề nghị bạn nên đi theo cách nào.

2. Suy nghĩ rằng cố vấn tài chính cũng có thể cung cấp những lời khuyên an sinh xã hội phù hợp. An sinh xã hội là một thể loại hoàn toàn riêng biệt hiện đang được các chuyên gia phục vụ và vượt ra ngoài phạm vi của các cố vấn tài chính.

3. Kiểm tra để đảm bảo rằng lịch sử thu nhập của bạn là chính xác. Chắc chắn, dễ dàng hơn để cho rằng hồ sơ SSA là chính xác, nhưng nếu không, bạn có thể bị mất các lợi ích mà bạn đã thanh toán.

4. Áp dụng cho các lợi ích ở 62 - chỉ vì bạn có thể. Đa số mọi người bắt đầu thu lợi ích ở mức 62, thường ít được cho là có hậu quả lâu dài.

5. Suy nghĩ rằng vợ / chồng của bạn nên thu lợi ích ở 62. Điều này đi đôi với khái niệm sai lầm rằng lợi ích của anh ta hoặc cô ta có thể tăng lên dựa trên việc nghỉ hưu của bạn bị trì hoãn. Nhưng SSA sẽ không cho phép điều đó.

6. Giả sử rằng bạn sẽ không sống lâu. Cho rằng người trung bình 65 tuổi sẽ sống thêm 20 năm nữa, thu lợi ích quá sớm trong quá trình này có thể chứng minh là một sai lầm chiến lược lớn.

Các chiến lược để tối đa hóa lợi ích an sinh xã hội của bạn

Bạn nên bắt đầu suy nghĩ nghiêm túc về điều này khi bạn ở độ tuổi 50. Đó là khi bạn sẽ có thời gian và thông tin cập nhật sẵn có để đưa ra quyết định thông minh. Một khi bạn thực sự đi vào lợi ích an sinh xã hội, bạn sẽ bị khóa vào bất cứ lựa chọn nào bạn đã chọn.

Nhưng…

Có một số chiến lược có thể giúp bạn thoát khỏi sự khóa đó:

Tập tin và đình chỉ. Đây là một chiến lược sẽ giúp bạn xây dựng một dự trữ tiền mặt. Bạn nộp đơn khiếu nại về quyền lợi của bạn, sau đó đình chỉ nó. Miễn là bạn không thu được lợi ích, số tiền trợ cấp hàng tháng của bạn sẽ tiếp tục tăng. Nhưng nếu bạn quyết định rằng bạn cần tiền mặt vội vàng, bạn có thể hủy yêu cầu, và SSA sẽ gửi cho bạn một tờ séc cho các khoản trợ cấp chưa thanh toán hàng tháng (nhưng hiểu rằng có thể mất tối đa ba tháng trước khi séc đến).

Điều này cũng có thể làm việc tốt nếu trong thời gian đình chỉ bạn có một sự kiện sức khỏe lớn. Nếu bạn đang đình chỉ để xây dựng lợi ích trong tương lai, và bạn có một sự kiện sức khỏe khiến bạn tin rằng bạn sẽ không sống miễn là bạn nghĩ ban đầu, bạn có thể quay trở lại độ tuổi mà bạn bị đình chỉ lợi ích của bạn, và để họ trả tiền cho bạn ngay bây giờ trong một lần.

Nộp và đình chỉ các phúc lợi vợ chồng. Đây thực sự là một chiến lược khá phổ biến. Bạn nộp đơn xin trợ cấp và ngay lập tức yêu cầu đình chỉ trước khi bất kỳ phúc lợi nào được thanh toán. Điều này sẽ kích hoạt khả năng của vợ / chồng của bạn nộp đơn xin phúc lợi vợ chồng trong hồ sơ của bạn. SSA sẽ không cho phép điều đó trừ khi quý vị đã nộp đơn xin trợ cấp của mình. Điều này cho phép một người phối ngẫu để thu thập lợi ích trong khi người kia tiếp tục xây dựng một lợi ích lớn hơn.

Giả sử bạn nộp đơn xin trợ cấp An Sinh Xã Hội ở số 67. Điều này sẽ cho phép người phối ngẫu của bạn nhận quyền lợi vợ / chồng phụ thuộc.Nếu bạn tạm ngưng thanh toán trợ cấp ngay lập tức, sau đó bạn có thể kích hoạt chúng ở tuổi 70 để bạn nhận được lợi ích hàng tháng tối đa mà bạn có quyền.

Điều quan trọng là phải hiểu rằng bạn phải ít nhất là ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn và chỉ một thành viên của cặp đôi mới có thể gửi và tạm ngưng các lợi ích cùng một lúc.

Yêu cầu ngay bây giờ, xác nhận quyền sở hữu sau này. Bạn làm điều này bằng cách sử dụng hồ sơ thu nhập của người phối ngẫu cũ, và nó hoạt động giống như bạn là một người hiện đang kết hôn. Bạn phải đủ điều kiện theo thu nhập của chính mình ngoài những khoản thu nhập của người phối ngẫu cũ của bạn. Nhưng khi bạn đạt đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn, bạn có thể nộp đơn xin trợ cấp vợ chồng ly hôn. Sau đó, bạn sẽ trì hoãn các lợi ích của chính mình để ủng hộ những người bạn đời cũ của bạn.

Bạn thậm chí có thể làm điều này nếu người phối ngẫu cũ của bạn đã chết, bằng cách nộp đơn xin trợ cấp cho người sống sót. Trong khi chờ đợi, tín dụng thu nhập của bạn sẽ tăng lên, điều này sẽ cho phép bạn hưởng lợi cao hơn nếu bạn chuyển đổi nó khi bạn đạt đến 70 tuổi.

Gửi một tuyên bố nộp đơn bảo vệ. Đây là một lựa chọn tốt nếu bạn không chắc chắn khi nào bạn sẽ nộp. Đây không phải là một ứng dụng chính thức, nhưng nó sẽ duy trì một ngày nộp đơn nhất định miễn là sáu tháng. Khi bạn di chuyển đến cuối giai đoạn sáu tháng, bạn có thể chỉ cần nộp lại. Đây là một cách tuyệt vời để bảo vệ quyền lợi của bạn nếu bạn đang ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn và vẫn không chắc chắn về những gì tương lai của bạn nắm giữ.

Ví dụ, có thể có một số cơ hội tài chính có sẵn cho bạn mà sẽ làm cho việc thu thập lợi ích An sinh Xã hội không cần thiết. Nhưng nếu bạn không chắc chắn điều đó sẽ thực sự xảy ra như thế nào, và bạn muốn khóa trong việc thu thập các lợi ích từ một độ tuổi nhất định, bản khai bảo vệ sẽ cho phép bạn giữ các lựa chọn của mình mở. Bạn có thể làm điều này đơn giản bằng cách liên lạc với văn phòng An Sinh Xã Hội, trực tiếp hoặc bằng văn bản.

Chỉ trong trường hợp lựa chọn nộp hồ sơ của bạn trở thành sai lầm…

Trong trường hợp bạn nộp đơn xin trợ cấp sớm và nhận ra rằng bạn đã mắc sai lầm, bạn có tối đa 12 tháng kể từ ngày bạn nộp đơn để thực hiện thay đổi. Điều này được gọi là rút đơn, và nó không dễ như âm thanh.

Nếu bạn rút tiền, bạn sẽ cần phải trả lại bất kỳ và tất cả các lợi ích mà bạn đã thu được trong khoảng thời gian 12 tháng. Nhưng một khi bạn làm, nó sẽ có tác dụng hoàn tác việc nộp đơn ban đầu của bạn. Đó là một lựa chọn có giá trị để có, nhưng nó là một lựa chọn mà bạn có thể chọn chỉ một lần trong đời.

Nếu bạn không thể hoàn trả các lợi ích bạn đã nhận được hoặc khung thời gian 12 tháng đã hết hạn, bạn vẫn có thể tạm ngưng yêu cầu của mình. Nếu bạn làm điều này sau khi bạn đạt đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn, bạn một lần nữa có thể xây dựng các khoản tín dụng hưu trí, với tỷ lệ 8% mỗi năm (tương tự như một sự chậm trễ trong việc thu lợi ích). Chiến lược sẽ không còn hiệu lực khi bạn đạt đến tuổi 70, vì sẽ không có sự gia tăng lợi ích của bạn vượt quá tuổi đó.

LƯU Ý: Quốc hội đang xem xét loại bỏ lỗ hổng này, vì vậy hoàn toàn có thể là nó sẽ không áp dụng vào lúc bạn sẵn sàng thực hiện chiến lược. Rõ ràng, đây là một chủ đề khá phức tạp; nếu bạn đang nghĩ về việc nghỉ hưu sớm, hoặc nếu bạn có bất kỳ câu hỏi nào, hãy đảm bảo bạn thấy chuyên gia tài chính của mình.