Tiết kiệm cho trường Cao đẳng? Dưới đây là những điều bạn cần biết về kế hoạch 529

Nếu bạn bị ám ảnh bởi việc tạo ra và tiết kiệm tiền bạc như chúng tôi, bạn có thể đã cân nhắc xem bạn sẽ phải bỏ ra bao nhiêu để đưa con bạn vào đại học - ngay cả khi chúng chưa được sinh ra!

Học phí và học phí trung bình năm ngoái tại các trường đại học công lập chi phí cho sinh viên trong tiểu bang là $ 9,410 và học sinh ngoài tiểu bang $ 23,893, trong khi sinh viên đại học tư phải trả $ 32,405, theo The College Board.

Và đó chỉ là một năm. Nếu xu hướng hiện tại tiếp tục, những chi phí đó có khả năng tiếp tục tăng.

Xem xét kế hoạch tiết kiệm đại học 529, một tài khoản đầu tư được ưu đãi thuế được thiết kế dành riêng để giúp bạn tiết kiệm tiền ngay bây giờ khi con bạn đi học đại học trong tương lai.

Các kế hoạch được pháp luật gọi là "kế hoạch học phí đủ điều kiện" và được tài trợ bởi chính phủ tiểu bang hoặc các tổ chức giáo dục. Tên xuất phát từ phần Mã doanh thu nội bộ tương ứng để giải thích các quy tắc của nó.

Tất cả 50 tiểu bang và Quận Columbia cung cấp ít nhất một kế hoạch 529. Bạn có thể mở bao nhiêu tài khoản tùy thích ở bất kỳ trạng thái nào, bất kể bạn sống ở đâu.

Không có giới hạn thu nhập đối với chủ tài khoản hoặc người thụ hưởng hoặc bất kỳ giới hạn đóng góp hàng năm nào, theo IRS.

Tuy nhiên, bạn không thể đóng góp nhiều hơn mức cần thiết để trang trải chi phí đại học của người thụ hưởng. Mỗi tiểu bang thiết lập giới hạn đóng góp trọn đời cho các kế hoạch tiết kiệm 529 của mình, dao động từ $ 235,000 đến $ 511,000.

"Đó thực sự là một lợi thế cho cha mẹ nếu họ bắt đầu sớm để giúp tạo ra một kế hoạch tiết kiệm cho con cái của họ vì vậy họ đang ở một vị trí tốt hơn một khi họ tốt nghiệp trung học để trả chi phí đại học", Jolene Ignarski, một giám đốc chi nhánh cấp cao cho Fidelity nói. , quản lý 529 kế hoạch ở bốn tiểu bang.

Kế hoạch 529 là gì?

Có hai loại kế hoạch: kế hoạch trả trước và kế hoạch tiết kiệm.

A gói trả trước cho phép bạn mua các đơn vị học phí từ các trường đại học và cao đẳng tham gia với mức giá của ngày hôm nay. Loại kế hoạch này được thiết kế để tăng giá trị với cùng mức học phí - về cơ bản, bạn có thể khóa học phí theo tỷ giá hiện hành.

Những kế hoạch này thường chỉ bao gồm học phí và lệ phí, mặc dù một số cho phép bạn sử dụng tín dụng học phí dư thừa cho các chi phí khác, chẳng hạn như phòng và hội đồng quản trị.

Các kế hoạch này thường có giới hạn độ tuổi hoặc cấp lớp cho người thụ hưởng. Nhiều kế hoạch của tiểu bang được bảo đảm hoặc được hỗ trợ bởi chính quyền tiểu bang.

Ngoài ra còn có kế hoạch của trường tư thục 529 cho các trường cao đẳng và đại học tư, ​​áp dụng cho 280 trường học, bao gồm cả MIT và Vanderbilt.

“Private College 529 là một kế hoạch học phí trả trước cho phép các gia đình tiết kiệm chi phí học đại học bằng cách mua học phí ngày mai theo giá của ngày hôm nay,” theo trang web của trường.

Trên thực tế, thẻ tín dụng này thực sự đóng góp cho kế hoạch 529 của bạn - chỉ để sử dụng nó.

A kế hoạch tiết kiệm cho phép bạn thiết lập một tài khoản và chọn các tùy chọn đầu tư cho một sinh viên tương lai, nhưng nó sẽ không khóa chi phí học đại học như gói trả trước.

Các kế hoạch tiết kiệm này rộng hơn một chút và rút tiền thường có thể được sử dụng ở bất kỳ trường cao đẳng hoặc đại học nào cho học phí và lệ phí bắt buộc, cũng như phòng và bảng và các vật dụng cần thiết, như sách và máy tính.

Các lựa chọn đầu tư bao gồm các quỹ tương hỗ chứng khoán, quỹ tương hỗ trái phiếu, danh mục đầu tư theo tuổi, quỹ thị trường tiền tệ và các quỹ khác. Như với các tài khoản đầu tư khác, tiền của bạn sẽ tăng hoặc thu hẹp với thị trường, do đó, có một số rủi ro liên quan.

Các quốc gia không thường đảm bảo các tài khoản này. Không có giới hạn độ tuổi, có nghĩa là người lớn và trẻ em có thể được đặt tên là người hưởng lợi.

Lợi ích về thuế được cung cấp bởi 529 gói

Một trong những điều tốt nhất về 529 kế hoạch tiết kiệm đại học là bất cứ ai có thể đóng góp cho họ, làm cho họ đặc biệt phổ biến trong số ông bà và người thân. Họ thực sự có thể tặng quà cho giáo dục cho một sinh nhật hay ngày lễ.

Một lợi ích khác là các tài khoản được miễn thuế thu nhập liên bang, và cũng thường được miễn thuế tiểu bang và thuế thu nhập địa phương, miễn là bạn sử dụng các khoản rút tiền cho các chi phí đại học như phòng và hội đồng quản trị hoặc học phí.

Nếu bạn rút tiền ra khỏi kế hoạch tiết kiệm 529 và không sử dụng nó cho chi phí đại học, bạn sẽ phải trả thuế thu nhập cộng với 10% thuế phạt liên bang.

Với cả hai loại kế hoạch 529, nếu con bạn quyết định không đi học đại học, bạn có thể thay đổi người thụ hưởng trên tài khoản này sang một đứa trẻ khác hoặc cho chính bạn. Tuy nhiên, số tiền bạn rút ra vẫn cần phải được sử dụng cho các chi phí đại học.

Nếu con bạn qua đời, bạn sẽ không phải trả tiền phạt 10% khi đóng tài khoản, nhưng bạn sẽ phải trả thuế thu nhập đối với bất kỳ số tiền nào bạn kiếm được.

Một số tiểu bang cũng cung cấp các quyền lợi khác - chẳng hạn như khoản tài trợ hoặc tiền thưởng tài khoản phù hợp - để khuyến khích bạn bắt đầu tiết kiệm cho đại học ngay bây giờ.

Các tài khoản này cũng có thể cung cấp các lợi ích về thuế khác.

Ông bà muốn truyền một số tài sản của họ cho các thế hệ tương lai có thể xem xét gửi tiền vào kế hoạch 529. Số tiền này được lấy ra từ bất động sản chịu thuế của họ, và họ có thể tặng tới 14.000 đô la mỗi năm cho những món quà mà không phải chịu thuế quà tặng.

Kế hoạch tiết kiệm 529 có phù hợp với bạn không?

Một điều cần lưu ý khi quyết định xem kế hoạch 529 có phù hợp với bạn hay không: Bạn có thể vay tiền đại học, nhưng không phải để nghỉ hưu.

Nếu bạn có một số tiền hạn chế để tiết kiệm, nó có ý nghĩa hơn để đưa số tiền đó vào một tài khoản hưu trí hơn là một kế hoạch 529.

“Nếu bạn nghĩ nó giống như các hãng hàng không, người hướng dẫn bạn chắc chắn rằng mặt nạ dưỡng khí của bạn được thắt chặt an toàn trước khi bạn giúp đỡ người khác, cùng một kiểu suy nghĩ cũng đã thắng ở đây,” Margaret Munro, người viết 529 và trường Cao đẳng khác nói. Kế hoạch tiết kiệm cho người giả. "Nếu bạn không có đủ stashed để bao gồm nghỉ hưu của bạn, nơi khác là bạn có khả năng tìm thấy tiền?"

Cả hai loại kế hoạch 529 đều hạn chế - bạn chỉ có thể sử dụng các khoản rút tiền cho các chi phí đại học. Các loại tài khoản khác linh hoạt hơn, vì vậy hãy xem xét cách bạn xử lý các trường hợp không lường trước được yêu cầu bạn phải tiết kiệm tiền tiết kiệm của mình.

“Bạn có tiết kiệm đủ cho các tình huống khác, như hưu trí, thất nghiệp, bệnh tật, vv?” Munro hỏi. "Tiết kiệm có thể được sử dụng cho nhiều nhu cầu thường thích hợp hơn để tiết kiệm được giới hạn chỉ sử dụng nhất định."

Bạn cũng nên tự hỏi mình liệu bạn có thể tiết kiệm đủ với kế hoạch 529 của mình để trang trải toàn bộ chi phí học đại học hay không hoặc liệu bạn có cần sử dụng các phương tiện bổ sung không.

Tùy thuộc vào người sở hữu kế hoạch, trường bạn / người thụ hưởng của bạn tham dự và thu nhập của bạn, kế hoạch 529 có thể làm tổn thương khả năng của bạn để nhận hỗ trợ tài chính. Nhiều người trong số những kế hoạch này có lệ phí cao, quá.

Nói chung, gói hỗ trợ tài chính liên bang của học sinh sẽ bị ảnh hưởng ít nhất nếu cha mẹ sở hữu tài khoản, thay vì học sinh hoặc ông bà.

Tuy nhiên, đó chỉ là trợ giúp của liên bang. Mỗi trường cao đẳng hoặc đại học có thể có một công thức khác nhau để tập hợp gói hỗ trợ tài chính của riêng mình, vì vậy bạn nên kiểm tra xem bạn có một trường học cụ thể nào không.

Nhìn chung, trong khi một kế hoạch 529 có thể là một chiếc xe tiết kiệm tuyệt vời cho một số gia đình, nó có thể không dành cho người khác, Munro giải thích.

"Những tài khoản này buộc tay bạn, tốn kém để có và rất có khả năng sẽ chống lại bạn tại một số điểm trong quá trình hỗ trợ tài chính", cô nói.

Lượt của bạn: Bạn có tiết kiệm được chi phí học đại học của con mình không?

Sarah Kuta là một phóng viên giáo dục ở Boulder, Colorado, với một thiên hướng cho việc tiết kiệm cuối tuần, sửa sang đồ nội thất và những giao dịch tốt. Tìm cô ấy trên Twitter: @sarahkuta.