GFC 073: Báo cáo bảo hiểm dài hạn: Bạn cần bao nhiêu? 💲💲💲

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_073__Long_Term_Care_Part_I_.mp3

Hầu hết mọi người sẽ không phản đối việc thanh toán cho hầu hết các loại bảo hiểm: chủ nhà, sức khỏe, cuộc sống, tự động, v.v.

Trong khi hầu hết mọi người nhìn thấy một nhu cầu bảo hiểm chăm sóc dài hạn, một khi họ nhận được một báo giá và xem nó thực sự chi phí bao nhiêu, họ ngay lập tức bị tắt.

Nhưng liệu tỷ lệ bảo hiểm chăm sóc dài hạn có phải là một rào cản không?

Thực tế đáng sợ là có một khả năng áp đảo rằng bạn và tôi sẽ cần một số loại chăm sóc dài hạn trong cuộc đời của chúng tôi.

Có bao nhiêu cơ hội? Theo Quản lý lão hóa của Hoa Kỳ, hơn 70% cơ hội.

Điều đó có nghĩa là bạn có nhiều cơ hội cần chăm sóc dài hạn hơn Shaquille O’neal đã thực hiện một cú ném miễn phí. Thật đáng sợ đến mức nào?

Mục đích của bài đăng này là hai lần. Thứ nhất, để cung cấp cho bạn cảm giác về việc chăm sóc dài hạn có thể mất bao nhiêu trong tương lai. Thứ hai, để cung cấp cho một số báo giá bảo hiểm dài hạn thực tế cuộc sống để giúp minh họa bao nhiêu nó có thể chi phí bạn.

Nhưng trước khi chúng tôi đi vào chi phí và báo giá, trước tiên, hãy xem một số thông tin "cần biết".

Tại sao Bảo hiểm chăm sóc dài hạn trở thành SO quan trọng

Một hoặc hai năm trước chăm sóc dài hạn thậm chí không có trên màn hình radar của hầu hết mọi người. Nhưng tăng cả về chi phí và tuổi thọ đã thay đổi tất cả.

Về mặt chi phí, ví dụ, chi phí chỉ $ 700 mỗi năm cho mỗi người ở trong một nhà dưỡng lão vào năm 1950. Đến năm 1969, chi phí đã tăng lên $ 5.300. Đó là một sự gia tăng gấp bảy lần chi phí chăm sóc tại nhà điều dưỡng, nhưng nó vẫn còn rất phải chăng dựa trên mức thu nhập vào thời điểm đó. Ngày nay, chi phí để giữ một người nào đó trong nhà dưỡng lão trong một năm cao hơn khoảng 15 lần so với năm 1969 (xem chi phí hiện tại bên dưới).

Yếu tố khác là tuổi thọ. Năm 1969, người đàn ông trung bình sống chỉ 66,8 năm; người phụ nữ trung bình 74,3. Nhưng đến năm 2015, đàn ông sống ở độ tuổi trung bình 76,3, trong khi phụ nữ sống đến 81,2 năm. Đó là sự gia tăng 9 ½ năm đối với nam giới, và gần 7 năm đối với phụ nữ, tất cả chỉ trong vòng chưa đầy 50 năm.

Nhưng sự gia tăng tuổi thọ đó cũng làm tăng cơ hội chi tiêu ít nhất một phần cuộc sống của bạn trong một nhà dưỡng lão. Hãy nhớ rằng các con số trên là trung vị - có nghĩa là một nửa dân số sẽ sống lâu hơn. Đó là nhóm có nhiều khả năng trải nghiệm thời gian ở nhà dưỡng lão nhất.

Tuy nhiên tuổi thọ trung bình không kể toàn bộ câu chuyện. Theo Cơ quan An sinh Xã hội, người đàn ông 65 tuổi trung bình có thể mong đợi được sống là 84,3. Người phụ nữ 65 tuổi trung bình có thể mong đợi sống đến 86,6. Điều này mang lại một ý tưởng tốt hơn tại sao nhà dưỡng lão vẫn trở nên phổ biến hơn nhiều trong những năm gần đây.

Bảo vệ tài sản tài chính của bạn

Đây là vấn đề bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Thực tế của vấn đề là, vì chăm sóc dài hạn không được Medicare chi trả (ngoài 100 ngày) hoặc bằng bảo hiểm y tế tư nhân, cách duy nhất để trang trải chi phí là trả nó ra khỏi các nguồn tài chính cá nhân. Nghĩa là, nếu bạn không có bảo hiểm chăm sóc dài hạn.

Bây giờ nếu bạn là một triệu phú, hoặc bạn mong đợi là một người trước khi nghỉ hưu, khách hàng tiềm năng trả tiền cho sáu con số để chăm sóc tại nhà điều dưỡng có thể không làm phiền bạn nhiều. Nhưng nếu bạn có một danh mục đầu tư khiêm tốn hơn, hãy nói ít hơn 2 triệu đô la, vài trăm nghìn đô la có thể làm giảm nghiêm trọng số dư đó.

Nó cũng phải được xem xét rằng trong khi thời gian chăm sóc dài hạn điển hình dự kiến sẽ ít hơn năm năm - mà vẫn có thể chạy lên tới 500.000 đô la trong tổng số - một số người cần thêm thời gian. Thời gian lưu trú 10 năm có thể tăng lên tới 1 triệu đô la, đặc biệt là nếu bạn sống trong một khu vực có chi phí cao.

Điều đó mở ra hai câu hỏi quan trọng:

Làm thế nào người phối ngẫu không thể chế hóa được sống trong khi người phối ngẫu khác ở trong nhà dưỡng lão? Và…
Bạn dự định để lại bao nhiêu tài sản cho người thừa kế của bạn?

Vấn đề là, khi một người đi vào nhà dưỡng lão, tình trạng tài chính của bạn trở nên hoàn toàn mở. Tất cả những gì bạn biết là chi phí sinh hoạt hàng năm của bạn sẽ bùng nổ đột ngột. Câu hỏi duy nhất từ đó là, nó sẽ kéo dài bao lâu?

Một kỳ nghỉ nhiều năm trong một cơ sở điều dưỡng tại nhà có thể có khả năng phá sản ngay cả một người có tài sản hưu trí đáng kể. Bảo hiểm chăm sóc dài hạn là biện pháp bảo vệ tốt nhất chống lại kết quả đó.

Khi chăm sóc dài hạn được coi là cần thiết

Một số người có thể tin rằng các nhà điều dưỡng có thể tránh được bằng cách được chăm sóc bởi các thành viên trong gia đình. Trong hầu hết các trường hợp tuy nhiên đây là suy nghĩ mơ ước. Mức độ chăm sóc có thể yêu cầu các thành viên trong gia đình đảm nhiệm những gì sẽ trở thành nghề nghiệp toàn thời gian.

Vào thời điểm một người đạt đến điểm cần phải ở trong một nhà dưỡng lão, họ cần sự hỗ trợ liên tục với những gì được gọi là hoạt động sinh hoạt hàng ngày, hoặc ADL. Ví dụ về ADL bao gồm:

Tắm - Khả năng tự làm sạch và thực hiện các hoạt động chải chuốt như cạo râu và đánh răng.
Cách ăn mặc - Khả năng mặc quần áo của chính mình mà không phải vật lộn với các nút và dây khóa kéo.
Ăn - Khả năng tự ăn.
Chuyển - Có thể đi bộ hoặc di chuyển mình từ giường đến xe lăn và ngược lại.
Vệ sinh - Khả năng lên và xuống nhà vệ sinh.
Continence - Khả năng kiểm soát các chức năng của bàng quang và ruột.

Chăm sóc tại nhà điều dưỡng thường được xác định là cần thiết khi một người đạt đến điểm không thể thực hiện ít nhất hai trong số sáu ADL. Tuy nhiên, thường là nếu một người mất khả năng thực hiện chỉ một, họ cũng không thể thực hiện một số người khác, hoặc thậm chí cả sáu người.

Có một nhóm hoạt động thứ hai, được gọi là các hoạt động cụ thể của cuộc sống hàng ngày, hoặc IADL, bao gồm không có khả năng thực hiện các nhiệm vụ cá nhân và hộ gia đình phổ biến:

Sử dụng điện thoại
Quản lý thuốc
Chuẩn bị bữa ăn
Housekeeping
Quản lý tài chính cá nhân
Mua sắm đồ tạp hóa hoặc quần áo
Truy cập giao thông
Chăm sóc vật nuôi

Ngoài thực tế là nhiều người trong các nhà dưỡng lão cần giúp đỡ với các hoạt động hàng ngày, nhiều người cũng cần điều trị y tế liên tục. Điều đó được xử lý tốt nhất trong một cơ sở chăm sóc điều dưỡng chuyên môn, vì một thành viên trong gia đình không có khả năng cung cấp các dịch vụ đó.

Một thành viên gia đình có thể cung cấp trợ giúp cho các dịch vụ IADL, và có lẽ ngay cả trên cơ sở bán thời gian. Nhưng nếu người đó cần được chăm sóc cho ADL, nhiệm vụ sẽ lớn hơn nhiều. Nó thường sẽ đòi hỏi không chỉ chăm sóc toàn thời gian, mà còn là một tình huống sống trong. Đó là bởi vì ADL là các loại hoạt động diễn ra 24 giờ một ngày, bảy ngày mỗi tuần.

Trong khi bạn có thể thuê người chăm sóc điều dưỡng tại nhà, thì chi phí thường có thể so sánh được với những gì nó dành cho thời gian lưu trú thực tế tại nhà dưỡng lão. Đó là vì việc chăm sóc sẽ cần phải được cung cấp để bao gồm ba ca làm việc 8 giờ mỗi ngày và hầu như mỗi ngày trong tuần.

Trợ cấp của Medicaid và Medicare không có chi phí nhà điều dưỡng?

Hãy bắt đầu với Medicaid. Medicaid có thể đài thọ cho dịch vụ chăm sóc tại nhà điều dưỡng, nhưng không phải không có giới hạn của nó. Một số nhược điểm bao gồm:

Bạn phải bị phá vỡ - Điều đó có nghĩa là bạn sẽ phải rút bớt tài sản của mình trước khi sử dụng Medicaid.
Không phải tất cả các cơ sở điều dưỡng đều chấp nhận bệnh nhân Medicaid - Các khoản bồi hoàn Medicaid cho các nhà cung cấp thấp đáng kể. Do đó, nhiều cơ sở không chấp nhận bệnh nhân Medicaid. Điều này sẽ hạn chế số lượng các lựa chọn chăm sóc điều dưỡng có sẵn.
Chăm sóc có thể bị giáng cấp khi bạn chuyển sang Medicaid - Đã có báo cáo về những người có thỏa thuận về nhà dưỡng lão của họ bị xuống cấp theo Medicaid. Ví dụ, họ có thể được chuyển từ một phòng riêng sang một phòng bán riêng, hoặc thậm chí đến một phường.
Quy trình nộp đơn xin Medicaid dài một cách khét tiếng - Bạn có thể ở trong một cơ sở trong vài tháng trước khi đơn của bạn được chấp thuận. Và nếu nó bị từ chối, bạn có vấn đề lớn hơn.
Chăm sóc y tế hạn chế - Vì Medicaid không bao trả tất cả các thủ tục mà chính sách bảo hiểm y tế, chẳng hạn như các liệu pháp hoặc phương pháp điều trị thử nghiệm được xác định là không hoàn toàn cần thiết, có thể giảm mức độ chăm sóc y tế.

Medicaid chắc chắn là một lựa chọn nếu bạn có ít hoặc không có tiền. Nhưng nếu bạn có đầu tư và các tài sản khác mà bạn đang tìm kiếm để bảo vệ khi đối mặt với chi phí chăm sóc điều dưỡng cao, Medicaid sẽ không phải là một lựa chọn cho bạn.

Medicare Bảo hiểm chi phí nhà điều dưỡng

Medicare cung cấp bảo hiểm cho chi phí nhà dưỡng lão, nhưng chỉ trên cơ sở rất hạn chế.

Ví dụ, Medicare sẽ chỉ thanh toán cho 80 trong 100 ngày đầu tiên của một kỳ nghỉ tại nhà dưỡng lão và chỉ đến mức mà nó vượt quá $ 164,50 mỗi ngày (bạn phải trả toàn bộ chi phí trong 20 ngày đầu tiên). Sau 100 ngày, Medicare không còn trả tiền bảo hiểm nữa.

Họ cũng có yêu cầu cứng. Bạn không thể chỉ cần kiểm tra vào một nhà dưỡng lão bởi vì bạn không còn có thể chăm sóc cho chính mình. Thời gian ở nhà điều dưỡng của bạn phải được đi trước ít nhất ba ngày trong phòng cấp cứu và chuyển đến cơ sở điều dưỡng phải được coi là cần thiết về mặt y tế, nhưng không chỉ vì bạn không còn có thể tự chăm sóc bản thân nữa.

Bao nhiêu là chăm sóc dài hạn?

Đó là câu hỏi triệu đô. MetLife đã thực hiện một cuộc khảo sát trong năm 2009 về chi phí chăm sóc dài hạn ước tính. Dựa trên những phát hiện của họ, chi phí chăm sóc tại nhà hàng năm trung bình hiện nay là $ 79,935 hoặc $ 219 mỗi ngày. Con số này tăng 3,3% so với năm 2008. Thời gian ở nhà dưỡng lão trung bình là 2,5 năm, có nghĩa là bạn sẽ cần khoảng 200.000 đô la để thanh toán các hóa đơn đó. Đó là nhiều hơn một chút so với hóa đơn DirecTV của bạn, huh?

Nếu bạn phải trả toàn bộ chi phí chăm sóc dài hạn của túi thì sao? Trứng nghỉ hưu của bạn có thể chịu được một cú đánh lớn như vậy không? Medicaid có thể giúp, nhưng đó chỉ là khi mọi thứ đã cạn kiệt. Giải pháp rõ ràng là bảo hiểm chăm sóc dài hạn.

Mức bảo hiểm dài hạn là bao nhiêu?

Hàng năm, nó thường chi phí về nhiều như một chiếc xe được sử dụng giá rẻ. Theo khảo sát của MetLife: năm 2009, một nhân viên liên bang 52 tuổi có thể trả tiền $ 1,524 hàng năm cho một chính sách LTC với lợi ích 200 đô la mỗi ngày trong ba năm và lợi ích trọn đời tối đa khoảng 200.000 đô la.

1.500 đô la hay 1.800 đô la hay 2.100 đô la mỗi năm (chỉ để ném ra một vài con số) có vẻ đắt tiền? Các khoản phí bảo hiểm này chắc chắn là không tốn kém so với các hóa đơn đáng kinh ngạc mà bạn có thể phải đối mặt nếu nhu cầu LTC xâm nhập vào cuộc sống của bạn. Có, bạn có thể không bao giờ cần bảo hiểm LTC. Tuy nhiên, với những tiến bộ trong y học và chăm sóc sức khỏe, chúng ta có thể sống lâu hơn chúng ta dự đoán trước khi chúng ta rời khỏi thế giới này.

Nếu bạn đã từng có một trải nghiệm mà một người thân yêu cần chăm sóc dài hạn thì chi phí không phải là vấn đề. Một khách hàng của tôi đã chia sẻ câu chuyện của anh ấy nơi bảo hiểm chăm sóc dài hạn đã cứu gia đình anh khỏi đau khổ về tài chính và tình cảm.

Luật sư của Luật sư Elder

Đề nghị bao nhiêu bảo hiểm chăm sóc dài hạn người ta có thể cần là khó khăn bởi vì có rất nhiều yếu tố tại nơi làm việc ở đây. Phần lớn phụ thuộc vào tiểu bang bạn cư trú. Các yếu tố khác bao gồm sức khỏe hiện tại, tiền sử y tế gia đình và số tiền trong tài sản đầu tư mà bạn có. Ngoài ra, còn có các biến khác cần xem xét. Bốn biến số chính phải được xem xét khi xây dựng một chính sách Bảo hiểm chăm sóc dài hạn:

số tiền trợ cấp hàng ngày
thời gian hưởng lợi
thời gian loại bỏ
bảo vệ lạm phát

Tôi quyết định tìm kiếm luật sư của Tiffanny Sievers of S.I. Elder Law, người tư vấn cho khách hàng của mình về các vấn đề lớn tuổi. Đây là những gì Tiffanny phải nói:

Tôi thường đề nghị mọi người có được ít nhất 5 năm trả tiền vì thời gian xem xét lại chuyển khoản là 5 năm. Mặc dù bây giờ là 3 năm, nó sẽ chuyển sang 5 năm, rất sớm ở Illinois.

Bao nhiêu lợi ích hàng ngày Bạn có đề xuất cho một chính sách bảo hiểm chăm sóc dài hạn?

Chi phí tại nhà điều dưỡng Southern Illinois dao động từ $ 90 một ngày đến $ 180 một ngày. Vì vậy, tôi sẽ nói rằng lợi ích hàng ngày không nên ít hơn $ 100 một ngày và có lẽ tốt hơn ở đâu đó khoảng $ 120 một ngày.

Bao lâu của một giai đoạn loại bỏ?

Tôi sẽ nói khoảng thời gian loại bỏ 90-100 ngày. Lý do cho điều này là vì Medicare thường sẽ thanh toán trong 100 ngày đầu tiên và bạn muốn bảo hiểm chăm sóc dài hạn của mình bắt đầu ngay sau khi hết Medicare.

Bao nhiêu tổng số tiền thanh toán nên xem xét khi mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn?

Tất nhiên, kế hoạch tốt nhất sẽ không có giới hạn nhưng điều gì đó hợp lý sẽ là khoản thanh toán tối đa $ 200,000- $ 250,000. Giống như một nhiệm kỳ nhất định, một ý tưởng tốt có thể là để đảm bảo rằng kế hoạch của bạn sẽ chi trả tối đa lợi ích hàng ngày trong 5 năm.

Đối với hầu hết các phần, nếu bạn có một chính sách bảo hiểm chăm sóc dài hạn phong nha, bạn sẽ không phải lo lắng về việc mất tất cả tài sản của bạn để hỗ trợ cuộc sống và hoặc nhà dưỡng lão. Tôi đề nghị với tất cả các khách hàng của tôi dưới 70 tuổi rằng họ ít nhất là cố gắng để có được một số bảo hiểm. Bạn có nhiều cơ hội bị tàn tật hơn là chết thực sự.

Như bạn có thể thấy, có nhiều cân nhắc mà đi vào việc mua một chính sách bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Cảm ơn Tiffanny đã chia sẻ kiến thức chuyên môn của cô ấy!

Báo giá bảo hiểm dài hạn

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn có sẵn thông qua hầu hết các công ty bảo hiểm tốt nhất cung cấp bảo hiểm nhân thọ. Vì vậy, tôi bắt đầu với phổ biến nhất trong số các nhà cung cấp nổi tiếng.

Trong khi khảo sát của MetLife cung cấp một số thông tin tổng quát về chi phí thực tế của Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn, tôi quyết định liên hệ với một trong những nhà cung cấp hàng đầu và yêu cầu báo giá thực tế về chính sách bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Báo giá bảo hiểm dài hạn mà tôi yêu cầu lần lượt là 50, 55 và 60 tuổi, tất cả đều giả định là có sức khỏe tuyệt vời và không có lợi ích gì cho vợ / chồng. Như biểu đồ dưới đây cho thấy ba hằng số là số tiền trợ cấp hàng ngày, thời gian hưởng quyền, thời gian loại bỏ và giới hạn chính sách. Hãy xem kết quả hiển thị như thế nào:

Tuổi tác	50 tuổi	55 tuổi	60 tuổi
Lớp rủi ro	Lựa chọn	Lựa chọn	Lựa chọn
LTC Benefit Amount	$ 100 Hàng ngày	$ 100 Hàng ngày	$ 100 Hàng ngày
Thời gian hưởng lợi	3 năm	3 năm	3 năm
Giới hạn chính sách	$109,500	$109,500	$109,500
Thời kỳ loại bỏ	90 ngày	90 ngày	90 ngày
Tùy chọn lạm phát	Hợp chất 5%	Hợp chất 5%	Hợp chất 5%
Ở tại nhà	$3,000	$3,000	$3,000
Tổng phí bảo hiểm hàng năm	$1,078.65	$1,198.50	$1,462.17

Mẫu Báo giá bảo hiểm dài hạn cho trẻ trên 50 tuổi trên 60 tuổi.

Phát hiện trích dẫn bảo hiểm dài hạn

Dựa trên những phát hiện chúng ta có thể tìm thấy một số thông tin thú vị. Thứ nhất, tổng giá trên phí bảo hiểm hàng năm tăng 11% bằng cách chờ đến 55 tuổi thay vì 50. Thứ hai, tỷ lệ phần trăm tăng từ 55 lên 60 là 22%. Thứ ba, bằng cách trì hoãn từ 50 đến 60 tuổi, mức phí bảo hiểm là 35,6%. Nhiều người bùng nổ trẻ em luôn tự hỏi những gì tiềm năng tăng phí bảo hiểm có thể là do chờ đợi, điều này sẽ cung cấp cho một số cái nhìn sâu sắc.

Tuyên bố từ chối trách nhiệm: Bạn không nên căn cứ những con số này như là một đại diện thực sự của phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Điều này chỉ được sử dụng làm ví dụ và bạn nên tham khảo ý kiến chuyên gia được cấp phép đủ điều kiện để cung cấp cho bạn báo giá chính xác dựa trên tình huống của bạn.