Hỏi GFC 029: Làm gì với tiền thu được từ việc bán nhà

Bạn làm gì với số tiền thu được từ việc bán một căn nhà, sau khi bạn quyết định nghỉ một chút từ chủ nhà trong một thời gian?

Đó là một Hỏi GFC câu hỏi đến từ một người đọc gần đây:

Tôi 50 tuổi và sẽ đóng cửa nhà tôi vào cuối tháng 1 năm 2017 với ~ 85.000 cổ phần sau khi bán. Tôi có một con gái là một sinh viên năm thứ hai ở trường Cao đẳng, ít hơn $ 2.000 trong nợ thẻ tín dụng, nhưng $ 30,000 trong khoản nợ vay sinh viên cho bản thân mình. Tôi dự định trả tiền mặt ~ $ 20,000 cho một chiếc xe đã qua sử dụng sau khi bán, đặt $ 20,000 trong kiểm tra của tôi bởi vì tôi có thể kiếm được 2 phần trăm lãi suất lên đến $ 20,000.

Điểm mấu chốt là, tôi nên có ~ 40.000 đô la còn lại để đầu tư. Tôi dự định thuê trong khoảng một năm sau khi tôi bán vì tôi không chắc mình muốn sống ở đâu. CÂU HỎI: Tôi nên làm gì với $ 40.000 này? Tôi chỉ có khoảng $ 18,000 trong một IRA và có thể khoảng $ 20,000 trong 401k của tôi.

Cảm ơn bạn!

Karen C.

Karen có rất nhiều suy nghĩ ở đây. Cô ấy chỉ đóng cửa vào việc bán một khoản đầu tư dài hạn - một ngôi nhà - và bây giờ cô ấy phải quyết định cách tốt nhất để đầu tư tiền.

Hãy cố gắng giúp cô ấy xem xét các khả năng…

Kế hoạch sơ bộ của Karen trông thật vững chắc!

Karen cho chúng ta một ý tưởng về các kế hoạch mà cô có cho một số tiền thu được. Cô liệt kê khoảng 2.000 đô la trong nợ thẻ tín dụng, và một khoản nợ trị giá 30.000 đô la nữa trong khoản nợ vay sinh viên của chính cô. Mặc dù cô ấy không nói chính xác như vậy, có vẻ như cô ấy định trả các khoản nợ đó bằng một phần tiền từ nhà.

Nếu đúng như vậy, thì điều đó chắc chắn có hiệu quả đối với tôi. Trả hết nợ thường là một trong những cách tốt nhất để đặt một khoản tiền mặt có hiệu lực. Điều này đặc biệt đúng với khoản nợ vay sinh viên. 30.000 đô la là một khoản nợ lớn và một khoản nợ có khả năng xảy ra trong nhiều năm. Bây giờ là lúc để làm cho món nợ đó biến mất một lần và mãi mãi.

Việc loại bỏ khoản nợ sẽ làm giảm chi phí sinh hoạt của cô ấy, và cho cô ấy nhiều tiền hơn trong ngân sách của mình để làm bất cứ điều gì khác mà cô ấy muốn làm. Có lẽ một số trong đó ngân sách thêm phòng có thể tìm thấy một cách để tiết kiệm thêm.

Nếu đúng như vậy, thì Karen sẽ hoàn thành chiến thắng kép - thoát khỏi nợ nần, và tạo ra phương tiện để tiết kiệm nhiều tiền hơn. Làm tốt lắm, Karen!

Cô cũng dự định mua một chiếc xe cũ với giá 20.000 đô la. Tôi cũng thích chiến lược này. Với giá 20.000 đô la, cô ấy sẽ có thể sử dụng một mẫu xe hơi được sử dụng muộn, gần như tốt như chiếc xe mới và sẽ kéo dài trong một thời gian rất dài. Và vì cô ấy sẽ trả tiền mặt cho chiếc xe, đó là một món nợ lớn hơn mà cô ấy sẽ không phải đối phó.

Tổng cộng, chiếm 52.000 đô la. Karen nói rằng cô sẽ có khoảng 40.000 đô la để đầu tư, mang lại tổng số tiền mặt tới 92.000 đô la. Đó là 7.000 đô la so với 85.000 đô la mà cô ấy nói cô ấy sẽ từ việc bán nhà, vì vậy chúng tôi có thể đoán rằng cô ấy đã có sẵn một số tiền mặt trước khi bán.

Cô ấy nói cô ấy sẽ bỏ 20.000 đô la vào một tài khoản kiểm tra kiếm được 2% (Good Deal!), Và một nơi nào đó có 20.000 đô la khác ngồi ở một vị trí không được tiết lộ.

Là một chiến lược ngắn hạn, bạn đang làm tốt Karen. Nhưng hãy nghiên cứu kỹ những gì bạn có thể làm với số tiền còn lại 40.000 đô la tiền mặt.

Kết hợp tiền dài hạn với mục tiêu dài hạn mới

Trước khi chúng tôi đi xa hơn, tôi nghĩ đây là thời điểm tốt để nói về những gì vừa xảy ra, chỉ vì một chút quan điểm. Karen bán nhà của cô, và cho rằng cô ấy đang đi bộ với $ 85,000 từ việc bán, chúng tôi có thể đoán rằng cô ấy đã sống trong một ngôi nhà trong một thời gian khá dài.

Vấn đề là, Karen chỉ thanh lý những gì có vẻ là tài sản lớn nhất của cô - ngôi nhà của cô. Cô ấy sẽ phải hết sức cẩn thận trong việc xử lý số tiền thu được, vì chúng đại diện cho "đồ trang sức gia đình", theo cách rất thực tế.

Hoặc đặt một cách khác, họ là một phần của vốn cốt lõi của cô trong cuộc sống.

Điều đó có nghĩa rằng họ nên được đầu tư cho lợi ích lâu dài của mình tốt hơn, cho dù đó là tiền thắng của các khoản nợ dài hạn, hoặc đầu tư thực tế, để số tiền còn lại sẽ tiếp tục phát triển trong tương lai.

Vì vậy, có lẽ chúng ta nên bắt đầu với những gì Karen không nên làm với tiền:

• Cô ấy không nên thổi nó trên một chiếc xe mới (tôi đã thực sự thấy điều này xảy ra, nhưng rõ ràng đó không phải là những gì cô ấy đang làm một cách thận trọng khi chọn mua một chiếc xe mới / đã qua sử dụng)
• Cô ấy không nên dành nó để đi du lịch thế giới, hoặc thậm chí đi nghỉ
• Cô ấy không nên đi trên một spree chi tiêu mở rộng
• Cô ấy không nên sử dụng nó để nghỉ hưu sớm tạm thời
• Cô ấy không nên sử dụng nó để gây ấn tượng với bạn bè

Karen không chỉ ra rằng cô ấy đang làm bất cứ thứ gì trong số này, nhưng bạn có thấy tôi sẽ đi đâu với điều này không? Câu trả lời của tôi đối với Karen cũng dành cho bất kỳ ai rơi vào tình trạng tài chính.

Tiền dài hạn - như tiền thu được từ việc bán nhà của bạn - không nên đi vào những thú vui ngắn hạn. Nó cần được bảo tồn và đầu tư theo cách nó sẽ tiếp tục cung cấp một lợi ích hữu hình.

Bây giờ chúng ta đã loại bỏ nó ...

Có một ngôi nhà nào khác trong tương lai của Karen không?

Vì số tiền mà Karen bây giờ đã đến từ việc bán nơi cư trú trước đây của cô, cô cần cân nhắc nghiêm túc xem cô có dự định đầu tư nó vào một ngôi nhà khác hay không. Đó có thể là điều hợp lý để làm, nhưng Karen cũng đã chỉ ra rằng cô ấy có kế hoạch thuê, bởi vì cô ấy không chắc chắn nơi cô ấy muốn sống. Đó có thể là một sự thay đổi trò chơi!

Nếu Karen đang nắm giữ 40.000 đô la còn lại bởi vì cô ấy có ít nhất kế hoạch mua nhà khác trong một năm hoặc lâu hơn, thì tiền sẽ tiếp tục ngồi đúng chỗ, trong tài khoản ngân hàng có lãi. Cô ấy không thể tận dụng cơ hội đầu tư nó, bởi vì nếu thị trường quay lưng lại với cô ấy, và cô ấy mất một số tiền của mình, cô ấy có thể không còn đủ tiền để trả tiền cho ngôi nhà tiếp theo.

Karen chỉ ra rằng cô ấy sống ở New York, và chúng tôi có thể giả định rằng nếu cô ấy sống ở thành phố New York giá rẻ hoặc các vùng ngoại ô xung quanh, cô ấy có thể đẩy nó với một khoản thanh toán xuống 40.000 đô la. Nếu cô ấy mất bất kỳ khoản tiền nào trong thị trường tài chính, cô ấy có thể bị đóng cửa hoàn toàn khỏi thị trường nhà đất.

Vì vậy, Karen cần phải làm một số suy nghĩ sâu sắc. Có một số lý do thuyết phục tại sao cô ấy có thể không muốn mua một căn nhà khác. Cô ấy cần tự hỏi mình những câu hỏi sau đây:

• Liệu nó có ý nghĩa để mua một ngôi nhà khác bây giờ mà con gái mình đang học đại học? Karen không cho biết liệu cô ấy đã kết hôn hay có bất kỳ thành viên gia đình nào khác sống với cô ấy hay không. Nhưng nếu cô ấy hiện đang sống một mình, mua một ngôi nhà khác có thể không hoàn toàn cần thiết.
• Một khoản thanh toán 40.000 đô la có thể giúp cô ấy trở thành loại nhà mà cô ấy muốn không? Một lần nữa, chúng ta đang nói về bất động sản ở New York. Nhưng cũng có thể có câu hỏi về khả năng mua nhà của cô gần nơi làm việc hoặc những cân nhắc khác có thể làm tăng giá nhà.
• Karen ổn định như thế nào? Nếu nó rất ổn định, và đặc biệt nếu cô ấy cần một khoản khấu trừ thuế thu nhập đáng kể, việc mua một căn nhà khác có thể mang lại nhiều ý nghĩa tài chính.
• Cô ấy sẽ nghỉ hưu ở đâu? Karen chỉ ra rằng cô ấy không biết cô ấy muốn sống ở đâu, nhưng đó cũng là một cân nhắc cho việc nghỉ hưu? Và nếu có, cô sẽ nghỉ bao lâu?

Điều chúng tôi thực sự hỏi là, Karen sẽ mua nhà khác như thế nào?

Câu trả lời cho câu hỏi đó sẽ xác định xem cô ấy có cần xem xét chiến lược tiếp theo hay không.

Trường hợp đầu tư nhiều hơn cho hưu trí

Karen báo cáo rằng cô ấy 50 tuổi, rằng cô ấy có 18.000 đô la trong IRA và khoảng 20.000 đô la trong kế hoạch 401 (k). Cô cũng sử dụng từ "chỉ" trong việc mô tả những con số hưu trí này, điều này cho chúng ta một gợi ý rằng cô ấy biết rằng cô ấy không chuẩn bị đầy đủ để nghỉ hưu.

Tôi đồng ý. Thực ra, đó là lý do tại sao tôi muốn dành chút thời gian cho khách hàng tiềm năng của Karen mua một căn nhà khác. Mặc dù có thể có lý do thuyết phục để làm điều đó, với tư cách là người lập kế hoạch tài chính, tôi thấy hưu trí là nhu cầu tài chính trong tương lai của Karen.

Tổng cộng, cô ấy hiện có 38.000 đô la được phân bổ để nghỉ hưu. Thêm 40.000 đô la tiền mặt từ việc bán nhà của cô ấy sẽ tăng gấp đôi số tiền đó.

Đồng thời, đầu tư tiền để nghỉ hưu là một sự chuyển đổi dài hạn và dài hạn tốt về tiền mặt mà trước đây đã được đầu tư vào nhà của cô ấy. Và cô ấy cần suy nghĩ lâu dài.

Nhưng tôi sẽ đưa ra một quan điểm cao ở đây, và đưa ra một số khuyến nghị phân bổ đầu tư dựa trên tổng số khoảng 78.000 đô la (38.000 đô-la trong tài sản hưu trí hiện tại, cộng thêm 40.000 đô la từ việc bán nhà).

Trước hết, cô ấy nên giữ đủ tiền trong tài khoản séc của mình - tài khoản kiếm được 2% - để trang trải chi phí sinh hoạt ít nhất ba tháng. Điều đó sẽ đại diện cho quỹ khẩn cấp của cô ấy, để cô ấy sẽ có tiền mặt cho các trường hợp khẩn cấp ngắn hạn và sẽ không cần phải làm phiền các khoản đầu tư của cô ấy.

Thứ hai, tôi dần dần chuyển càng nhiều tiền càng tốt vào tiền tiết kiệm được bảo hiểm. Điều này có thể bao gồm việc chuyển tiền vào tài khoản IRA của cô - mà ở tuổi 50, có thể lên tới $ 6.500 mỗi năm.

Nếu điều đó sẽ không được khấu trừ thuế, do thu nhập cao, cô ấy có thể muốn tăng số tiền mà cô ấy đang đóng góp cho 401 (k) của mình tại nơi làm việc. Cô ấy có thể thu được khoản đóng góp 401 (k), và thậm chí sử dụng một số tiền 40.000 đô la tiền mặt để trang trải các chi phí sinh hoạt, trong khi số tiền lương của cô ấy tăng lên trong kế hoạch nghỉ hưu. Đó sẽ là một loại đóng góp backdoor 401 (k), sử dụng tiền bán nhà.

Một lợi thế thứ hai cho IRA hoặc cao hơn 401 (k) đóng góp là cô ấy sẽ nhận được một khoản thuế lớn hơn. Điều đó cũng sẽ giúp cải thiện dòng tiền của mình ít nhất một chút.

Ngoài ra, Karen cũng có thể di chuyển lên đến $ 6.500 mỗi năm vào một tài khoản Roth IRA. Cô ấy sẽ không được khấu trừ thuế cho khoản đóng góp của Roth, nhưng số tiền sẽ tích lũy trên cơ sở hoãn thuế, và sau đó cung cấp cho cô ấy một nguồn thu nhập miễn thuế khi nghỉ hưu.

Nếu thu nhập của cô quá cao để cho phép đóng góp Roth IRA trực tiếp, cô có thể đóng góp hàng năm cho IRA thông thường của mình và sau đó thực hiện chuyển đổi Roth.

Làm thế nào để đầu tư tiền cho hưu trí

Về cách đầu tư tiền, cô có thể đi với sự kết hợp của các khoản đầu tư tăng trưởng (vốn chủ sở hữu), cùng với các khoản đầu tư thu nhập cố định. Nếu cô ấy có khả năng chịu rủi ro, cô ấy có thể đầu tư 70% vào cổ phiếu và 30% còn lại trong các khoản đầu tư chịu lãi.

Đối với phần cổ phiếu, cô ấy nên ủng hộ các quỹ chỉ số, vì chúng có rủi ro thấp hơn các cổ phiếu riêng lẻ.

Về phía lợi ích của danh mục đầu tư của cô, 2% tài khoản kiểm tra mà cô có vẻ rất hấp dẫn. Nhưng cô ấy cũng có thể muốn xem xét các chứng chỉ tiền gửi hoặc thậm chí là Ghi chú Kho bạc Hoa Kỳ, cũng được trả gần 2%.

Ý tưởng cơ bản là tạo ra một danh mục đầu tư mang đến cho Karen cơ hội nghỉ hưu thoải mái, giờ chỉ còn 15 năm nữa thôi.

Bất kỳ khoản tiền nào khác mà Karen có thể đóng góp vào quỹ hưu trí của cô - hơn và hơn 40.000 đô la tiền mặt mà cô sẽ để lại từ việc bán nhà của cô - sẽ là một cộng thêm.

Đó là câu trả lời của tôi cho Karen, và cho bất kỳ ai khác trong tình huống tương tự, người đã rơi vào một cơn gió ròng. Tôi hy vọng tôi đã cho bạn một số ý tưởng để suy nghĩ!