Câu hỏi của người đọc: Chúng ta có nên sử dụng Roth IRA để trả tiền cho trường cao đẳng của chúng ta không?

Roth IRA đang nghỉ hưu, đúng không? Nói chung, vâng.

Nhưng vì sự linh hoạt chung của họ, họ cũng trở thành một cách ngày càng quan trọng để trả tiền cho đại học.

Một câu hỏi về GF-reader gần đây đã nhắc tôi viết bài viết này giải thích cách sử dụng Roth IRA để trả tiền cho đại học.

Đây là câu hỏi….

“Jeff, chúng ta có một đứa trẻ 8 tuổi và 6 tuổi và hơi chậm chạp trong việc tiết kiệm cho việc học đại học của họ. Nhưng kicker là chúng tôi cũng là một chút phía sau trong tiết kiệm cho riêng của chúng tôi nghỉ hưu. Chúng tôi biết bạn yêu Roth IRA bao nhiêu nên chúng tôi rất muốn bắt đầu một. Một người bạn của chúng tôi đã đề cập đến chúng tôi cũng có thể sử dụng Roth IRA để trả tiền học đại học? Tò mò để biết suy nghĩ của bạn. Yêu blog !! ”

Được rồi, hãy xem chúng tôi có trả lời câu hỏi của độc giả về việc sử dụng Roth IRA để trả tiền cho đại học hay không. Nhưng một mồi đầu tiên nhanh chóng về hưu trí yêu thích của tôi nữa, Roth IRA…

Khái niệm cơ bản về Roth IRA’s

Roth IRAs giống như IRA truyền thống, với một vài xoắn. Một là những đóng góp mà bạn thực hiện cho kế hoạch không được khấu trừ thuế khi thực hiện. Một cách khác là số tiền có thể được rút khỏi kế hoạch miễn thuế, miễn là bạn ít nhất 59 1/2 tuổi và đã tham gia vào một kế hoạch Roth trong ít nhất năm năm.

Giống như IRA truyền thống, cho cả năm 2015 và 2016, phần lớn bạn có thể đóng góp cho Roth IRA là $ 5,500, hoặc $ 6,500 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên.

Có giới hạn thu nhập để có thể tham gia vào chương trình. Giới hạn thu nhập của Roth IRA đối với người đóng thuế đã nộp thuế chung là $ 183,000 cho năm 2015, và $ 184,000 cho năm 2016. Đối với tất cả những người khác (ngoại trừ nộp đơn kết hôn riêng biệt) là $ 116,000 cho năm 2015 và $ 117,000 cho năm 2016.

Không có khấu trừ thuế đối với khoản đóng góp, nhưng điều đó được bù đắp nhiều hơn so với thực tế là việc rút tiền có thể được thực hiện trên cơ sở miễn thuế. Đó là lợi thế lớn nhất của kế hoạch.

Vì Roth IRA là đầu tiên và quan trọng nhất là kế hoạch nghỉ hưu, tại sao bạn nên xem xét nó để tài trợ cho một nền giáo dục đại học?

Lợi ích của việc sử dụng Roth IRA để trả tiền cho trường cao đẳng

Mặc dù Roth IRA không bao giờ có ý định tài trợ cho một nền giáo dục đại học, nó đã từng bước phát triển thành một mục đích quan trọng thứ cấp. Và có rất nhiều lý do thông minh tại sao điều này đang xảy ra.

Ở đây có một ít:

Roth IRAs phát triển nhanh hơn các tài khoản chịu thuế. Thu nhập đầu tư tích lũy trên cơ sở hoãn thuế trong Roth IRA. Điều đó có nghĩa là thu nhập đầu tư phát triển nhanh hơn nhiều trong một Roth sau đó họ sẽ trong một tài khoản chịu thuế, chẳng hạn như tài khoản môi giới hoặc quỹ tương hỗ.

Roth IRAs là tài khoản tự định hướng. Điều này có nghĩa là bạn có thể đầu tư tài khoản của mình ở bất kỳ nơi nào bạn thích và trong bất kỳ khoản đầu tư nào bạn muốn.

Bạn có thể rút tiền bất kỳ lúc nào.Điều này tất nhiên là một túi hỗn hợp. Đóng góp của bạn có thể được rút bất kỳ lúc nào mà không phải chịu thuế, vì không có khoản khấu trừ thuế nào được thực hiện khi chúng được thực hiện. Các bản phân phối sẽ được đánh giá cao giữa các khoản đóng góp và thu nhập đầu tư của bạn. Điều đó có nghĩa rằng ít nhất một số phân phối sẽ bị đánh thuế nếu tiền được rút trước khi bạn quay 59 1/2 và được đầu tư vào kế hoạch ít nhất năm năm.

Không có hạn chế về cách tiền được chi tiêu. Các kế hoạch tiết kiệm đại học chuyên dụng, như 529 kế hoạch, hạn chế phân phối cho mục đích giáo dục mà thôi. Không có những hạn chế như vậy về phân phối từ Roth IRA. Bạn có thể sử dụng tiền để trả tiền cho đại học - hoặc bạn có thể sử dụng nó để nghỉ hưu - đó là lựa chọn của bạn.

Không bị phạt thuế đối với các khoản rút tiền liên quan đến giáo dục. Nếu bạn rút tiền trước khi đến tuổi 59 1/2, thông thường bạn sẽ phải trả tiền phạt 10%. Tuy nhiên, thuế hình phạt được miễn nếu tiền được sử dụng cho giáo dục.

Càng xa càng tốt.

Nhược điểm của việc sử dụng Roth IRA để trả tiền cho trường cao đẳng

Vì lợi ích của sự cân bằng, tôi cũng nên tiết lộ rằng sử dụng Roth IRA để trả tiền cho đại học không phải là không có một vài hạn chế.

Các bản phân phối sẽ bị đánh thuế một phần nếu được thực hiện sớm. Có tin tốt và tin xấu ở đây - hãy bắt đầu với tin vui. Vì không có khấu trừ thuế cho việc đóng góp vào Roth IRA, phần được rút mà đại diện cho khoản đóng góp sẽ không phải chịu thuế thu nhập.

Ngoài ra, thuế phạt 10% cho rút tiền sớm có thể được miễn nếu số tiền được sử dụng để tài trợ cho giáo dục đại học. Và nếu bạn ít nhất 59 tuổi và đã tham gia chương trình của bạn trong ít nhất 5 năm, toàn bộ phân phối - bao gồm thu nhập đầu tư cho những đóng góp của bạn - có thể được miễn thuế. Nhược điểm là nếu bạn không phải là 59 1/2, và / hoặc đã không được tham gia vào kế hoạch trong ít nhất năm năm, trong trường hợp đó thu nhập sẽ bị đánh thuế hoàn toàn, ngay cả khi hình phạt 10% được miễn.

Phân phối Roth có thể làm tăng thu nhập của bạn. Nói về phân phối, số tiền rút sẽ được cộng vào thu nhập thường xuyên của bạn và phải được báo cáo trong đơn FAFSA của bạn. Điều đó sẽ làm tăng thu nhập của bạn và có thể làm tổn thương khả năng của bạn để nhận trợ cấp tài chính và các lợi ích khác.

Bạn có thể không đủ điều kiện để bắt đầu Roth IRA. Không phải ai cũng đủ điều kiện tham gia Roth IRA, như tôi đã lưu ý với các giới hạn thu nhập được mô tả trước đó trong bài đăng này.Ngay cả khi bạn đủ điều kiện ngay bây giờ, nếu bạn bắt đầu Roth IRA với mục đích tài trợ cho việc học của con bạn khi họ còn rất trẻ, bạn hoàn toàn có thể vượt quá ngưỡng thu nhập tại một thời điểm nào đó trong tương lai, tại thời điểm đó bạn ' sẽ bị buộc phải ngừng đóng góp.

Giới hạn đóng góp thấp. Như đã lưu ý ở đầu bài đăng này, khoản đóng góp của bạn được giới hạn ở mức $ 5,500 hoặc $ 6,500 mỗi năm. Điều đó có thể sẽ không đủ nếu bạn đang cố gắng tài trợ cho đại học cho nhiều trẻ em, và đặc biệt là nếu chỉ còn một vài năm trước khi trường đại học bắt đầu.

Bạn có thể ảnh hưởng đến việc nghỉ hưu của chính bạn. Mục đích chính của Roth IRA là nghỉ hưu, không phải tài trợ đại học. Nếu Roth IRA của bạn là một thành phần chính trong kế hoạch nghỉ hưu của bạn, bạn có thể muốn cân nhắc nghiêm túc xem liệu bạn có muốn chuyển tiền vào giáo dục và không đi nghỉ hưu. Có, sau khi tất cả, những cách khác để tài trợ cho một nền giáo dục đại học.

Nói về mà -

Thay vào đó, sử dụng Kế hoạch 529

529 kế hoạch được thiết kế đặc biệt để tài trợ cho giáo dục đại học, và chúng thường hiệu quả hơn cho mục đích đó hơn Roth IRA. 529 kế hoạch thực sự được nhà nước bảo trợ và nhà nước cụ thể, do đó, sẽ có một số giới hạn về cách thức và nơi bạn có thể giữ tài khoản.

Một kế hoạch 529 hoạt động giống như kế hoạch nghỉ hưu, và rất gần với IRA Roth. Cũng giống như trường hợp với Roth, những đóng góp bạn thực hiện cho kế hoạch không được khấu trừ thuế, tuy nhiên số tiền trong tài khoản kiếm được thu nhập đầu tư miễn thuế cho mục đích thuế thu nhập liên bang.

Các khoản tiền sau đó được rút cho chi phí giáo dục đại học đủ tiêu chuẩn có thể được thực hiện mà không phải chịu thuế thu nhập đối tượng. Tuy nhiên, nếu tiền được rút và sử dụng cho các mục đích khác ngoài chi phí giáo dục đại học đủ điều kiện, phân phối sẽ phải chịu cả thuế thu nhập liên bang và thuế phạt 10%. Cả thuế và hình phạt chỉ áp dụng cho thu nhập đầu tư trong tài khoản và không áp dụng cho khoản đóng góp thực tế của bạn.

Một trong những lợi thế lớn nhất của kế hoạch 529 so với Roth IRA là không có hạn chế thu nhập nào hạn chế sự tham gia của bạn vào chương trình.

Và những đóng góp cũng hào phóng hơn rất nhiều. Hiện tại, bạn có thể đóng góp tối đa 14.000 đô la mỗi năm, cho mỗi người nộp thuế, cho mỗi người thụ hưởng. Điều đó có nghĩa là bạn và vợ / chồng của bạn có thể đóng góp tới 28.000 đô la cho một kế hoạch 529 được thiết lập cho mỗi trẻ em của bạn.

Bạn thực sự có thể đóng góp nhiều hơn thế này, tuy nhiên $ 14.000 là ngưỡng kích hoạt thuế quà tặng liên bang. Nếu bạn dự định vượt quá ngưỡng, bạn sẽ cần tham khảo ý kiến ​​cố vấn thuế của mình để có cách tốt nhất để tiếp tục, cũng như các lợi tức cụ thể cần được nộp.

Vì vậy, bạn nên sử dụng Roth IRA để trả tiền cho trường cao đẳng?

Trong một thế giới hoàn hảo, bạn có một kế hoạch 529 được thiết lập cho mỗi con bạn, điều đó sẽ đại diện cho nền tảng của kế hoạch giáo dục của bạn. Nhưng nếu bạn không đủ khả năng để làm điều đó, và bạn vẫn muốn thực hiện ít nhất là kế hoạch lỏng lẻo để tài trợ cho giáo dục của họ trước, một Roth IRA là một cách tuyệt vời để đi.

Nếu bạn đang ở trong một vị trí để làm như vậy, có cả một 529 - như kế hoạch cơ sở - bổ sung bởi Roth IRA, là kế hoạch tài chính vững chắc. Roth IRA có thể được thiết lập chủ yếu để nghỉ hưu, nhưng vẫn có sẵn như là một nguồn tài trợ giáo dục đại học thứ cấp, nếu cần thiết.

Nếu bạn chọn sử dụng Roth IRA để tiết kiệm đại học, xin đừng phạm sai lầm về việc tiết kiệm nhiều hơn cho con bạn và không đủ để bạn nghỉ hưu.

Dù bạn chọn làm gì, hãy đảm bảo bạn thảo luận tất cả các chi tiết và phân nhánh với cố vấn thuế của bạn. Vì cuộc sống tài chính của mọi người và tình trạng thuế khác nhau, bạn cần phải biết liệu một hoặc cả hai kế hoạch sẽ phù hợp với gia đình của bạn.