Là một Annuity đầu tư tồi tệ nhất một người trẻ tuổi có thể làm?

Một trong những điều tốt nhất mà mẹ tôi từng làm cho tôi khi còn trẻ là bắt đầu một chiến lược đầu tư cho tôi.

Cô ấy muốn tôi bắt đầu với việc đầu tư để cô ấy thiết lập một số tài khoản đầu tư với cố vấn tài chính vì lợi ích của tôi.

Vào thời điểm đó, tôi còn trẻ, không biết gì và hoàn toàn thờ ơ.

Nhưng khi tôi bắt đầu sự nghiệp của mình với tư cách là một cố vấn tài chính, cuối cùng tôi đã rất quan tâm đến những khoản đầu tư mà tôi có. Vì vậy, tôi đã làm một số yêu cầu.

Hóa ra, cố vấn tài chính của mẹ tôi hoàn toàn là một đại lý bảo hiểm và "khoản đầu tư" tôi có là một khoản tiền cố định trả 4,5%.

Tôi nhớ đã tự nghĩ: "Tại sao một đứa trẻ 24 tuổi cần một niên kim cố định?"

Hóa ra đó là một câu hỏi rất hợp pháp.

Báo cáo miễn phí về tỷ lệ thanh toán cao nhất năm 2018

Tên * Email Điện thoại * Mã zip * Trang web So sánh Giá

Niên kim là gì?

Niên kim là một hình thức tiết kiệm hưu trí khác, giống như IRAs, 401 (k) s, cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ và tài khoản tiết kiệm. Chúng được hoãn thuế và có nhiều loại khác nhau, với chỉ số cố định, biến và chỉ số được công nhận là phổ biến nhất.

• Cố định Niên kim hoạt động như một tài khoản tiết kiệm. Có một số tiền nhất định được gửi vào tài khoản và số tiền đó kiếm được tiền lãi. Tiền lãi được thêm vào giá trị của tài khoản và giúp tài khoản phát triển theo thời gian
• Biến Annuities hành động giống như một quỹ tương hỗ. Chủ sở hữu niên kim chọn các tài khoản mà họ muốn tài trợ cho niên kim và đặt một số tiền nhất định vào mỗi tài khoản đó. Họ kiếm tiền dựa trên những khoản tiền đó.
• Vốn cổ phần được lập chỉ mục hành động như một lai của niên kim cố định và niên kim biến. Họ cung cấp bảo vệ nhược điểm bằng cách bảo vệ hiệu trưởng của bạn, nhưng cũng hạn chế lợi ích tăng của bạn.

Niên kim được coi là tốt nhất cho những người có số tiền lớn, và những người có thể đủ khả năng để đa dạng hóa danh mục đầu tư hưu trí của họ. Thông thường, điều này mô tả các cá nhân lớn tuổi đã tích luỹ một số khoản tiết kiệm tốt đẹp. Nhưng liệu nhân khẩu học duy nhất có thể hưởng lợi từ một niên kim?

Thanh niên và Niên kim

Cho dù một người trẻ tuổi nên mua một niên kim hay không thực sự phụ thuộc vào tình hình tài chính của họ và mục tiêu dài hạn.

Đối với những người trẻ tuổi có mục tiêu tài chính ngắn hạn và không có nhiều tài sản lỏng, một niên kim không có ý nghĩa gì cả. Bởi vì các hình phạt được mô tả dưới đây, một người trẻ tuổi sẽ tốt hơn với một tài khoản tiết kiệm thường xuyên cho đầu tư ngắn hạn.

Tuy nhiên, nếu một người trẻ ổn định về mặt tài chính và tìm cách đa dạng hóa các tài khoản hưu trí của họ, niên kim chỉ số vốn chủ sở hữu hoặc niên kim biến có thể là một lựa chọn khả thi. Chú ý tôi nói "có thể", không phải "chắc chắn nhất". Mặt khác, một niên kim cố định không có ý nghĩa gì cả.

Chú thích: Tôi sẽ không bao giờ chọn một niên kim kết thúc Roth IRA hoặc 401k. Lợi ích miễn thuế của Roth và lợi ích trước thuế và sự tiện lợi của 401k làm cho cả hai điểm dừng đầu tiên này. Nhưng nếu bạn đã có những tài trợ tốt, một niên kim có thể là một nơi tuyệt vời để cất giấu nhiều hơn để nghỉ hưu.

Hình phạt hàng năm - Đọc bản in đẹp!

Có một số hình phạt liên quan đến việc sử dụng tiền từ một niên kim, hoặc rút tiền sớm hoặc rút tiền trước 59 tuổi ½.

Hầu hết các niên kim đều có thời gian đầu hàng, dao động từ 5 đến 10 năm. Hình phạt rút tiền trước thời hạn đầu hàng đã thay đổi theo từng niên kim, vì vậy hãy đảm bảo bạn hiểu các khoản phí đầu hàng được ghi vào hợp đồng của bạn.

Chính phủ liên bang cũng tính phí phạt 10% nếu bạn rút bất kỳ lợi nhuận / lợi nhuận nào của niên kim của bạn trước tuổi 59 ½.

Nếu bạn có kế hoạch để lại tiền của bạn trong niên kim cho đến khi nghỉ hưu tuổi, sau đó những hình phạt không phải là một vấn đề. Tuy nhiên, đó là điều cần lưu ý: niên kim không linh hoạt như các hình thức hưu trí khác, có thể cho phép bạn mượn hoặc rút tiền cho trường hợp khẩn cấp hoặc trong các trường hợp đặc biệt khác.

Tại sao tôi rút tiền ra khỏi tài sản của tôi

Ý nghĩ chỉ kiếm được 4,5% trên số tiền của tôi là tất cả những gì tôi cần để rút tiền trong suốt niên kim của mình. Tôi còn quá trẻ và có quá nhiều thời gian ở bên cạnh tôi để được giới hạn ở mức thấp như vậy. (Trớ trêu thay, nhiều nhà đầu tư đã giảm 4.5% hiện nay).

Khi tôi gọi cho công ty bảo hiểm để thông báo cho họ về quyết định của tôi, họ cảnh báo tôi về những hình phạt mà tôi sẽ phải trả và làm thế nào tôi có thể không bao giờ nhận được một tỷ lệ cao như vậy.

Nó không quan trọng. Quyết định đã được đưa ra.

Tôi đã lấy tiền và mở một Roth IRA.

Bạn nên mua một niên kim?

Nếu bạn còn trẻ và không bận tâm đến một số biến động trong các khoản đầu tư của bạn, thật khó cho tôi để làm cho trường hợp một niên kim có ý nghĩa. Đặc biệt là bây giờ, vì tỷ lệ lãi suất thấp hơn rất nhiều.

Bây giờ, nếu bạn hoàn toàn ghét thị trường và bạn yêu tất cả mọi thứ về từ "được bảo đảm", thì niên kim có thể lên hẻm của bạn và chúng tôi có thể giúp bạn có được báo giá cho các kế hoạch niên kim khác nhau để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của bạn. Chỉ cần nhớ rằng niên kim là một khoản đầu tư dài hạn, vì vậy hãy tự học cho mình trước khi đầu tư vào một.