Quyết định tài chính tiếp theo của bạn có thể làm tăng điểm số tín dụng của bạn không? Công cụ này có thể giúp bạn tìm ra

Kiểm tra này ra: Nếu tôi không chính thức đưa ra một khoản vay $ 12.000 cho một chiếc xe mới, điểm số tín dụng của tôi được ước tính tăng lên một điểm.

Mặt khác, nếu tôi khôn ngoan chuyển số dư thẻ tín dụng $ 4,000 sang thẻ lãi suất thấp hơn, điểm của tôi được ước tính rơi vãi 70 điểm!

Đó là hai trong số những kết quả đáng ngạc nhiên mà tôi đã chơi xung quanh với Trình mô phỏng điểm tín dụng miễn phí từ Credit Karma.

Công cụ trực tuyến cho phép bạn kiểm tra hàng chục kịch bản khác nhau để xem chúng có thể ảnh hưởng như thế nào đến điểm tín dụng của bạn trước khi đưa ra bất kỳ quyết định nào.

Trình mô phỏng điểm tín dụng làm gì?

“Tín dụng mô phỏng là một công cụ giáo dục”, Credit Karma giải thích. "Khám phá, điều chỉnh và suy ngẫm, nhưng chỉ cần nhớ đây là những kết quả ước tính chứ không phải là dự đoán."

Bạn nhận được ước tính về số điểm bạn sẽ đạt được hoặc thua nếu bạn…

• Nhận khoản vay mới
• Sắp xếp chuyển số dư
• Nhận từ chối tín dụng
• Mở tài khoản thẻ tín dụng mới
• Đóng tài khoản thẻ tín dụng
• Nhận hạn mức tín dụng tăng
• Tăng hoặc giảm số dư của bạn
• Có tài khoản quá hạn
• Không trả tiền thuế của bạn
• Có tiền lương của bạn trang trí
• Bị tịch thu nhà
• Có một tài khoản trong bộ sưu tập

Vì đây là những kết quả được cá nhân hóa, bạn cần phải đăng ký tài khoản theo dõi tín dụng miễn phí với công ty. Trong những năm tôi đã có tài khoản của tôi, tôi đã không bao giờ phải trả một xu.

“Nó sẽ hiển thị các ưu đãi cá nhân cho bạn dựa trên hồ sơ tín dụng của bạn”, Credit Karma cho biết, nhưng bạn có thể bỏ qua các quảng cáo nếu bạn không quan tâm.

Để cung cấp cho bạn ý tưởng về cách các yếu tố khác nhau có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn - và tại sao - dưới đây là một số kết quả tôi nhận được từ trình mô phỏng. Tuy nhiên, các ước tính dựa trên hồ sơ tín dụng của mỗi cá nhân, do đó kết quả của bạn có thể khác với kết quả của tôi.

Ví dụ, một khoản vay mới có thể tăng điểm số của tôi, nhưng thấp hơn số điểm của một người đã có quá nhiều nợ. Và trong tất cả các trường hợp, tất nhiên, kết quả thực tế của bạn có thể khác với ước tính của trình mô phỏng.

Đây là những gì đã xảy ra khi tôi thử nghiệm các mô phỏng này.

Khoản vay mới

Tôi đã chọn "cho vay tự động" - bạn cũng có thể chọn "thế chấp" hoặc "cá nhân" - và đã nhập 12.000 đô la.

Khoản vay này dường như sẽ nâng điểm số của tôi lên một điểm bởi vì, “Khoản vay mới có thể thêm vào tổng số tài khoản của bạn và cho phép bạn xây dựng lịch sử thanh toán đúng hạn theo thời gian”.

Chuyển khoản số dư

Tôi đã nhập số tiền chuyển khoản là 4.000 đô la và thấy rằng điểm số của tôi sẽ giảm 70 điểm do có "câu hỏi khó" mới trên báo cáo tín dụng của tôi.

Nó cũng sẽ làm giảm độ tuổi trung bình của các tài khoản trong lịch sử tín dụng của tôi, giả sử chuyển khoản là một thẻ mới.

Tôi thấy kết quả này gây sốc, nhưng giả lập cũng báo cáo những ghi chú tích cực này:

“1. Tuy nhiên, bạn có thể quyết định rằng số tiền bạn có thể tiết kiệm cho lãi suất lớn hơn mức giảm điểm tín dụng của bạn.

Với các khoản thanh toán đúng hạn, các tác động tiêu cực thường mất đi.

Điểm số của bạn thậm chí có thể được hưởng lợi từ thẻ tín dụng mới trong thời gian dài. ”

Kết quả cũng có thể là vì tôi thường không mang số dư từ tháng này sang tháng khác, vì vậy tôi sẽ phải trả thêm $ 4.000 vào khoản nợ của tôi.

Nếu bạn đã nợ nhiều và chuyển nó, điểm số của bạn có thể không bị tổn thương quá nhiều.

Từ chối tín dụng

Chase gần đây đã từ chối cho tôi một thẻ mới mặc dù số điểm trên 800 FICO của tôi.

Khi tôi hỏi tại sao, họ nói sự từ chối là vì tôi đã mở hơn năm tài khoản trong hai năm qua. Trình mô phỏng điểm tín dụng cho biết việc từ chối sẽ khiến tôi mất sáu điểm do yêu cầu khó khăn.

Tuy nhiên, nó cũng lưu ý, "Những tác động tiêu cực của các câu hỏi khó sẽ thường mờ đi sau một năm."

Để tránh điều này, hãy kiểm tra trực tuyến vì bất kỳ lý do gì bạn có thể bị từ chối một đề nghị cụ thể.

Tôi đã nhìn thấy “5 lá bài trong hai năm” của Chase được đề cập trên ít nhất một blog trước khi tôi đăng ký, và tôi đã mở một tá tài khoản trong hai năm trước đó.

Điều tra trước khi bạn đăng ký và bạn sẽ tự cứu mình.

Thẻ tín dụng mới

Một thẻ tín dụng mới với giới hạn tín dụng 8.000 đô la sẽ không thay đổi điểm số của tôi, theo giả lập. Nói chung, điểm số của tôi chỉ hơi bị trả lại xung quanh với tất cả các tài khoản mới của tôi.

Các khoản giảm ngắn hạn từ các yêu cầu khó khăn đối với thẻ mới có thể được bù đắp bằng số điểm tín dụng tăng từ kết quả sử dụng tín dụng thấp hơn.

Sau khi tất cả, trừ khi bạn lập tức tăng số dư trên thẻ mới, hạn mức tín dụng mới sẽ làm giảm tỷ lệ phần trăm của tổng tín dụng của bạn được sử dụng (tỷ lệ sử dụng tín dụng thể hiện), điều này tốt cho điểm số của bạn.

Đóng tài khoản

Đóng tài khoản thẻ tín dụng có thể làm tổn thương điểm số của bạn nếu nó làm giảm đáng kể tổng hạn mức tín dụng của bạn và tăng tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn. Đóng một cũ tài khoản có thể tác động tiêu cực đến điểm số của bạn bởi vì nó sẽ làm giảm tuổi trung bình của lịch sử tín dụng của bạn.

Nhưng tác động dường như không tệ - đóng thẻ tín dụng cũ nhất của tôi (14 tuổi) sẽ chỉ đánh mất hai điểm số của tôi, theo giả lập.

Tăng giới hạn tín dụng

Tôi đã nhập tăng $ 5,000 cho giới hạn tín dụng của mình và phát hiện điểm số của tôi sẽ tăng lên một điểm nếu giới hạn mới được chấp thuận.

Nhiều công ty phát hành thẻ tín dụng thực hiện một cú đánh mạnh (yêu cầu khó khăn về báo cáo tín dụng của bạn) khi bạn yêu cầu tăng giới hạn. Tuy nhiên, tác động tiêu cực của điều này có thể được bù đắp bởi tác động tích cực của tỷ lệ sử dụng tín dụng thấp hơn đạt được thông qua việc tăng giới hạn.

Nếu bạn có nhiều thẻ tín dụng, bạn có thể tránh được tất cả các yêu cầu khó khăn. Chỉ cần yêu cầu sự gia tăng từ các tổ chức phát hành thẻ tín dụng, những người thực hiện một yêu cầu mềm để tăng hạn mức tín dụng.

Số dư lớn hơn hoặc nhỏ hơn

Nói chung, số dư tín dụng thấp hơn sẽ tốt hơn cho điểm tín dụng của bạn. Tôi không thể kiểm tra điều đó trên giả lập bởi vì tôi không mang số dư - tôi trả đầy đủ mỗi tháng.

Nhưng, nếu tôi tăng số dư của mình từ $ 703 lên $ 20,000, điểm số của tôi sẽ giảm 41 điểm, theo công cụ.

"Tăng số dư trên thẻ tín dụng của bạn làm tăng tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng của bạn và tổng số nợ, có khả năng tác động tiêu cực đến điểm số tín dụng của bạn," công cụ báo cáo.

Tài khoản quá hạn

Thật không may là "quá hạn" không được xác định - có trễ hơn ba ngày hoặc hơn 30 ngày không?

Dù bằng cách nào, điểm số của tôi sẽ giảm 93 điểm nếu một trong các tài khoản thẻ của tôi quá hạn.

Và, nếu tất cả tài khoản của tôi đã quá hạn, Tôi có thể mong đợi điểm số của tôi giảm 277 điểm! Rõ ràng, bạn không muốn thực hiện bất kỳ khoản thanh toán trễ nào - bao giờ hết.

Thuế chưa thanh toán

Điểm tín dụng của tôi sẽ giảm 24 điểm nếu tôi không trả thuế.

Những loại thuế nào? Nó không được chỉ định, nhưng lời giải thích diễn ra như thế này, "Một hồ sơ công khai trên báo cáo của bạn, như một khoản thuế, thường sẽ hạ thấp điểm số của bạn một cách đáng kể."

Tiền lương

Đáng ngạc nhiên, một phán quyết dân sự bao gồm việc trang bị tiền lương sẽ chỉ làm giảm điểm số của tôi khoảng 24 điểm.

"Nó có thể chỉ ra cho người cho vay rằng bạn là một rủi ro tín dụng cao hơn và thường sẽ giảm điểm số tín dụng của bạn đáng kể," giả lập cho biết.

Foreclosure

"Đi vào nhà bị tịch thu thường là một dấu hiệu mạnh mẽ rằng bạn đã gặp khó khăn trong việc thanh toán các khoản nợ của bạn trong quá khứ," mô phỏng nói.

Nhưng đáng ngạc nhiên, một nhà bị tịch thu chỉ gõ 24 điểm so với điểm số của tôi - và dù sao, tôi không có thế chấp.

Tài khoản trong Bộ sưu tập

Điều gì xảy ra nếu tôi có một tài khoản được gửi đến các bộ sưu tập? Điểm số của tôi giảm xuống 187 điểm!

Một lần nữa, chúng ta thấy rằng thanh toán hóa đơn đúng hạn là điều quan trọng nhất bạn có thể làm để bảo vệ điểm tín dụng của mình.

Lập kế hoạch để thực hiện một trong những động thái tiền này trong tương lai gần? Nó có thể là giá trị tham gia một vài phút để chơi với giả lập và xem nó sẽ ảnh hưởng như thế nào đến điểm số tín dụng của bạn.

Lượt của bạn: Bạn đã thấy những thay đổi lớn (tích cực hay tiêu cực) đến điểm tín dụng của mình chưa, và bạn có biết điều gì gây ra chúng không?

Tiết lộ: Chúng tôi bị nghiện Taco Bell nghiêm trọng ở đây. Các liên kết liên kết trong bài đăng này giúp chúng tôi đặt hàng ra khỏi menu đô la. Cảm ơn sự hỗ trợ của bạn!

Steve Gillman là tác giả của "101 cách kỳ lạ để kiếm tiền" và người tạo ra EveryWayToMakeMoney.com. Ông là một người đàn ông, người đi bộ, người đánh xe, người đánh máy, người điều khiển xe điện, máy chủ quy trình, bồi thẩm đoàn và roulette, nhưng hơn 100 cách ông đã kiếm tiền, viết là yêu thích của ông (cho đến nay).