Đây là lý do tại sao (và như thế nào) Tái cấp vốn một khoản vay có thể ảnh hưởng đến điểm số tín dụng của bạn

Không có gì bí mật: Các khoản vay tái cấp vốn có thể giúp bạn tiết kiệm hàng ngàn đô la.

Cho dù bạn đang tái cấp vốn thế chấp và tiết kiệm $ 3,600 một năm… tái cấp vốn cho các khoản vay của sinh viên và tiết kiệm $ 5.400 một năm… hoặc tái cấp vốn nợ thẻ tín dụng của bạn và tiết kiệm $ 12,000 lãi suất…

Nếu bạn biết những gì bạn đang làm và có thể tìm thấy các điều khoản và mức giá tốt nhất, tất cả có vẻ tốt trên mặt trận tài chính, phải không?

Nhưng chúng tôi cần biết: Tái cấp vốn có ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn không? Nếu vậy, làm thế nào?

Cách cho vay tái cấp vốn có thể ảnh hưởng đến điểm số tín dụng của bạn

Đó là thế giới chó ăn thịt ở đây, và điểm tín dụng của bạn sẽ ảnh hưởng đến lãi suất tái cấp vốn và tái cấp vốn của bạn sẽ ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.

Nhưng nó không tệ như âm thanh.

Rod Griffin, giám đốc giáo dục công cộng của Experian, đã giúp chúng ta vượt qua thế giới ảo tưởng về tái cấp vốn và tín dụng.

Ông đề nghị trước khi bạn tái tài trợ bất cứ điều gì, hãy hỏi người cho vay của bạn: Khoản nợ gốc của tôi có được báo cáo là "đã thanh toán đầy đủ" hay "đã thanh toán" không?

Nếu khoản nợ gốc của bạn được báo cáo là "đã thanh toán đầy đủ,” đây là những gì báo cáo tín dụng của bạn thấy: Bạn đã thanh toán hết nợ ban đầu của mình đầy đủ, do đó tài khoản đó không còn hoạt động nữa và không có lịch sử tiêu cực nào liên quan đến nó. Tài khoản mới, tài khoản được tái cấp vốn với lãi suất tốt hơn, hiện là tài khoản đang hoạt động.

Về cơ bản nó chỉ lật, vì vậy bạn sẽ không thấy bất cứ điều gì đáng kể xảy ra với điểm tín dụng của bạn. Cuộc sống tốt đẹp.

"Điều gì sẽ xảy ra là, bởi vì đã có một sự thay đổi, có thể bạn sẽ thấy điểm số của bạn giảm một chút ban đầu và sau đó trở lại ngay lập tức khá nhanh", Griffin nói. "Hãy cho nó một chu kỳ đầy đủ hoặc hai và sau đó kiểm tra điểm số tín dụng của bạn bởi vì bạn có thể sẽ hồi phục sau đó."

Nếu khoản nợ gốc của bạn được báo cáo là đã thanh toántuy nhiên, đó là khi điểm tín dụng của bạn có thể gặp khó khăn.

“Khi bạn giải quyết một tài khoản, điều đó có nghĩa là chủ nợ đồng ý chấp nhận số tiền hoàn trả thấp hơn số tiền ban đầu còn nợ”, trang web của Experian giải thích. "Bởi vì chủ nợ đang thua lỗ, tình trạng thanh toán được coi là có khả năng tiêu cực, mặc dù nó tốt hơn là nếu khoản nợ chưa được trả hết."

Vì vậy, bất cứ điều gì bạn làm, hãy chắc chắn khi bạn tái tài trợ mà người cho vay đang báo cáo nợ của bạn như được thanh toán đầy đủ - không giải quyết.

Khi bạn không nên tái tài trợ khoản vay của mình

Bạn đang bắt đầu một số loại thay đổi khi bạn tái tài trợ nợ của bạn - giải quyết hay không - vì vậy điểm số tín dụng của bạn sẽ tăng lên một chút, như Griffin nói.

Ngay cả với thay đổi nhỏ đó, bạn không nên lên kế hoạch mua hàng lớn trong vài tháng đầu tiên tái cấp vốn.

"Nó có lẽ là tốt nhất mà bạn giữ ra bởi vì nó tạo ra sự thay đổi đó, sự bất ổn định đó", Griffin nói.

Ví dụ: nếu bạn định đưa ra thế chấp trong vài tháng, có thể bạn chỉ cần đợi. Bất kỳ sự sụt giảm nào trong điểm tín dụng của bạn có thể ảnh hưởng đến các mức lãi suất đó, điều này có thể khiến bạn mất hàng ngàn tiền trong thời gian dài - hoặc thậm chí là bạn phải chấp nhận một khoản thế chấp.

(Dưới đây là bốn cách khác mà báo cáo tín dụng của bạn có thể ảnh hưởng đến các quyết định lớn.)

Trước khi đưa ra bất kỳ quyết định nào ... Làm điều này

Trước khi nhìn thấy những khoản tiết kiệm đô la lớn và quyết định bạn muốn tái cấp vốn, hãy chắc chắn bạn mua sắm xung quanh với mức giá tốt nhất.

Chúng tôi khuyên bạn nên sử dụng thị trường trực tuyến. Đối với các khoản vay sinh viên, peruse đáng tin cậy, sẽ cho phép bạn mua sắm xung quanh để có tỷ lệ tái cấp vốn tốt nhất. Sau đó, bạn có thể tự tin rằng lãi suất thấp hơn là giá trị tái cấp vốn.

Nếu bạn đang suy nghĩ về việc tái cấp vốn vay thẻ tín dụng, Even Financial cũng là một nguồn lực tốt để giúp bạn phù hợp với khoản vay cá nhân phù hợp để đáp ứng nhu cầu của bạn. Nó có thể giúp bạn vay lên đến $ 50,000 (không cần tài sản thế chấp) và so sánh lãi suất từ ​​một số người cho vay. Giá bắt đầu từ 4,99% và các kế hoạch trả nợ dao động từ 24-84 tháng.

Bạn cũng sẽ muốn kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn.

"Với bất kỳ loại mối quan hệ tín dụng hoặc ứng dụng, bạn nên luôn luôn kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn trước," Griffin nói. “Nhận điểm tín dụng. Biết điểm số của bạn là gì. Biết nơi bạn đứng về nguy cơ trước khi bạn đi vào.

Điểm số bạn lấy từ một trang web miễn phí sẽ không nhất thiết phải giống như một người cho vay thấy. Trên thực tế, chúng có thể khá khác nhau, nhưng Griffin đảm bảo với chúng tôi rằng điều đó là ổn.

Ngay cả khi các con số không phù hợp, các yếu tố rủi ro sẽ - và đó là những gì giúp xác định điểm tín dụng của bạn.

"Khi bạn nhận được một điểm số tín dụng cá nhân, bạn sẽ nhận được các yếu tố nguy cơ đi với điểm số đó là tốt," ông giải thích. "Những yếu tố rủi ro đó cho bạn biết điều gì từ báo cáo tín dụng của bạn ảnh hưởng nhiều nhất đến điểm số này."

Sau đó, bạn biết những gì bạn cần làm để có được số điểm đó để giúp đỡ với những lãi suất.

Nếu bạn tò mò về những quyết định lớn khác mà điểm tín dụng của bạn có thể ảnh hưởng, đọc này.

Carson Kohler (@CarsonKohler) là một nhà văn trẻ tại The Penny Hoarder. Cô giải quyết bài viết này bởi vì biên tập viên của cô tò mò, nhưng cô cũng hy vọng nó có thể giúp người khác đưa ra quyết định sáng suốt.