Điều gì xảy ra khi bạn nộp đơn xin phá sản? Đây là điều mong đợi

Có một cảnh đặc biệt từ “Văn phòng” mà tôi yêu thích.

Michael Scott, quản lý khu vực cho công ty giấy Dunder Mifflin, đang gặp một số vấn đề về tiền bạc. Theo lời khuyên của một đồng nghiệp, anh ta bước vào văn phòng và hét lên: “I. Khai. Phá sản! ”

Giả sử điều này đã được thực hiện các trick, Michael bắt đầu cắt lên tất cả các thẻ tín dụng của mình.

Không quá nhanh. Khai báo phá sản không hoàn toàn dễ dàng như vậy.

Dưới đây là hướng dẫn nhanh về những gì xảy ra khi bạn nộp đơn xin phá sản.

Phá sản là gì?

Phá sản là một quy trình pháp lý cho phép người tiêu dùng loại bỏ hoặc hoàn trả một số khoản nợ của họ.

“Phá sản về cơ bản là cơ hội để người tiêu dùng có được một khởi đầu mới mẻ”, Ira Rheingold, giám đốc điều hành của Hiệp hội người tiêu dùng quốc gia cho biết.

“Đó là lý do tại sao luật phá sản được tạo ra - để cho mọi người cơ hội để có khoản nợ của họ được tha thứ và để có được một khởi đầu mới trong cuộc sống tài chính của họ.”

Đối với cá nhân, có hai loại phá sản theo quy định của pháp luật: Chương 7 và Chương 13.

Chương 7 là loại phá sản phổ biến nhất. Năm ngoái, Tòa án Hoa Kỳ đã ghi 519.130 Chương 7 hồ sơ và 299.515 Chương 13 hồ sơ.

Chương 7 phá sản, đôi khi được gọi là phá sản thẳng, là một quá trình ba đến sáu tháng cho phép bạn loại bỏ hầu hết hoặc tất cả các khoản nợ của bạn. Sau khi bạn nộp đơn, một người được ủy thác phá sản có thể bán một số tài sản của bạn để hoàn trả các chủ nợ của bạn.

Để khai phá sản Chương 7, bạn phải cho biết bạn không có phương tiện để trả nợ của bạn trong một khoảng thời gian nhiều năm. Nếu bạn có hoặc kiếm quá nhiều tiền, thẩm phán có thể quyết định rằng bạn cần phải khai phá sản theo Chương 13.

Chương 13 phá sản, còn được gọi là phá sản tiền lương, là một lựa chọn cho những cá nhân có nguồn thu nhập đáng tin cậy có thể được sử dụng để trả một phần nợ của họ. Dưới hình thức phá sản này, một người được ủy thác tạo ra một kế hoạch trả nợ để đưa ra cách bạn dự định trả nợ trong vòng 3-5 năm.

Chương 13 phá sản đi kèm với một số giới hạn nợ: Bạn chỉ có thể có $ 383,175 trong nợ không có bảo đảm và $ 1,149,525 trong nợ được bảo đảm, theo Tòa án Hoa Kỳ. Không có giới hạn nợ đối với phá sản Chương 7.

Tại sao bạn nộp cho phá sản?

Mọi người thường nộp đơn xin phá sản khi họ có số nợ lớn không có bảo đảm, là khoản nợ không được bảo đảm bằng tài sản cơ bản, như nhà. Các loại phổ biến nhất là thẻ tín dụng và nợ y tế.

Họ có thể bị mất việc trong một thời gian dài, tiền lương của họ đang bị các chủ nợ trang trí hoặc họ có thể lo lắng về việc ngân hàng tịch thu nhà của họ.

"Phá sản nên được coi là phương sách cuối cùng cho nợ," Joji Varghese, một cố vấn phá sản tại ClearPoint, một cơ quan giáo dục tài chính phi lợi nhuận cho biết. “Ví dụ: đuổi nhà, tịch biên tài sản, tiền lương hoặc tài khoản ngân hàng.”

Phá sản có thể không phải là một lựa chọn tốt nếu bạn là những gì được gọi là bằng chứng bản án - nghĩa là, bạn không có bất kỳ mức lương nào cho chủ nợ để trang trí hoặc tài sản để họ có quyền đòi quyền thế chấp. Bạn thường được coi là bằng chứng phán đoán nếu nguồn thu nhập chính của bạn là một dạng hỗ trợ công cộng nào đó.

"Bạn không thể lấy máu từ một tảng đá - những người thu nợ có thể làm phiền bạn đến tận cùng trái đất", Rheingold nói.

“Những người khai phá sản là những người có thu nhập có thể gặp nguy hiểm. Tiền lương của họ đang được trang trí, họ có một tài khoản ngân hàng, họ có một ngôi nhà. Bạn không có đủ thu nhập hiện tại để trả nợ đầy đủ và nếu bạn không hành động, bạn có thể mất nhà hoặc xe của bạn.”

Bạn có thể muốn xem xét một số sự lựa chọn khác thay vì phá sản, bao gồm cả tư vấn tín dụng, làm việc ra một thỏa thuận giải quyết với một số hoặc tất cả các chủ nợ của bạn hoặc bán tài sản của bạn để giúp trả nợ của bạn.

Nhiều người tìm thấy chính mình hàng ngàn đô la trong nợ nần, nhưng với một ít công việc khó khăn, họ tự trả nó xuống.

Điều gì xảy ra khi bạn nộp đơn xin phá sản?

Với mỗi loại phá sản, bạn được yêu cầu nộp đơn thỉnh nguyện với tòa án phá sản liên bang tại quận của bạn.

Nhiều người hỏi ý kiến ​​luật sư phá sản trước khi nộp hồ sơ và làm việc với một luật sư trong suốt quá trình pháp lý. Vì họ hiểu rằng bạn có thể thiếu tiền mặt, nhiều luật sư sẽ làm việc với bạn bằng cách thiết lập gói thanh toán.

Bạn sẽ trả một số phí quản lý và nộp hồ sơ cho trường hợp của bạn. Mong đợi để ngã ba trên khoảng $ 300 để nộp phá sản. Bạn có thể nộp đơn xin miễn lệ phí Chương 7 hoặc thiết lập một kế hoạch thanh toán phí cho phá sản Chương 13.

Khi bạn nộp đơn, tòa án sẽ muốn biết tất cả về các vấn đề tài chính của bạn: các khoản nợ, thu nhập, tài sản và chi phí hàng tháng của bạn.

Tòa sẽ chỉ định một người được ủy thác vô tư để quản lý trường hợp của bạn. Một kỳ nghỉ tự động có hiệu lực, ngăn cản các chủ nợ cố gắng thu tiền bạn nợ họ.

Thông thường, bạn sẽ không mất nhiều thời gian ở tòa án hoặc trước thẩm phán phá sản - chủ yếu là một quy trình hành chính được thực hiện bởi người được ủy thác của bạn.

Tuy nhiên, bạn có thể cần phải tham dự cuộc họp của các chủ nợ. Tại cuộc họp này, người được ủy thác sẽ hỏi bạn và chủ nợ của bạn những câu hỏi như là một phần của cuộc điều tra tìm hiểu thực tế về tài chính của bạn.

Cuối cùng, thẩm phán phá sản sẽ quyết định có nên trả các khoản nợ của bạn hay không, một quyết định giải phóng bạn khỏi trách nhiệm cá nhân từ các khoản nợ và các chủ nợ thanh toán nhất định từ việc hành động chống lại bạn.

Ghi nhớ: Ngay cả khi bạn nộp hồ sơ phá sản thành công, một số khoản nợ không bao giờ biến mất, chẳng hạn như nợ vay sinh viên, hỗ trợ nuôi con, cấp dưỡng và hầu hết các khoản nợ thuế.

Điều gì sẽ phá sản làm cho điểm tín dụng của tôi?

Có, phá sản có thể giảm đáng kể điểm tín dụng của bạn.

Một hồ sơ phá sản được báo cáo cho các văn phòng chủ nợ và có thể ở lại trên báo cáo tín dụng của bạn cho đến 10 năm. Đó là một lá cờ đỏ cho người cho vay rằng bạn có thể không trả được bất kỳ khoản tiền nào mà họ cho phép bạn mượn.

"Một người cho vay tiềm năng thấy rằng phá sản như là một phần của thông tin báo cáo tín dụng của người tiêu dùng sẽ xem nó như là một mặt hàng cực kỳ tiêu cực, tồi tệ hơn các khoản nợ hoặc tài khoản trong các bộ sưu tập", Varghese nói.

Nhưng không phải tất cả các chuyên gia tài chính đều bị thuyết phục rằng phá sản là điều tồi tệ nhất bạn có thể làm cho tín dụng của mình.

Một số người tin rằng phá sản là bước đầu tiên để xây dựng lại tín dụng của bạn, học cách quản lý tài chính của bạn và tránh nợ cho tốt.

"Nếu bạn đang ở vị trí mà bạn phải suy ngẫm về phá sản bởi vì bạn có quá nhiều nợ, phá sản sẽ không làm tổn hại đến tín dụng của bạn nhiều hơn tất cả các khoản nợ bạn đã tích luỹ chống lại bạn", Rheingold nói .

"Phá sản có thể là bước đầu tiên để giúp bạn xây dựng lại cuộc sống và tín dụng của bạn."

Turn của bạn: Bạn đã xem xét phá sản?

Sarah Kuta là một phóng viên giáo dục ở Boulder, Colorado, với một thiên hướng cho việc tiết kiệm cuối tuần, sửa sang đồ nội thất và những giao dịch tốt. Tìm cô ấy trên Twitter: @sarahkuta.