Hình phạt rút tiền sớm 401K: Những điều bạn cần biết

Nếu, giống như hầu hết người lớn có việc làm có lợi, bạn đã thanh toán cho gói 401K, bạn có thể biết rằng đó là thiết lập cho việc nghỉ hưu của bạn.

Bạn trung thành đưa phần trăm được phân bổ của mình từ mỗi khoản tiền lương trước khi đánh thuế và nếu bạn may mắn, bạn có một công việc với một công ty phù hợp với một tỷ lệ nhất định.

Sau đó, nếu mọi việc suôn sẻ, bạn tiếp tục làm việc cho đến khi tuổi nghỉ hưu (có nghĩa là, 59½ tuổi), khi bạn hy vọng đã tiết kiệm đủ một quả trứng làm tổ để hỗ trợ bạn trong suốt những năm chạng vạng của bạn.

Thật không may, có những lúc bạn phải bắt đầu rút tiền từ 401K của bạn sớm (do mất việc làm, ốm đột ngột, nghỉ hưu sớm, hoặc bất kỳ số bất hạnh bất ngờ nào khác).

Bất kể lý do gì, rút ​​tiền từ tài khoản hưu trí trước khi trưởng thành có thể có một số hạn chế, vì vậy trước khi bạn làm bất cứ điều gì, bạn nên biết mình đang làm gì.

Dưới đây là những điều bạn cần biết về Hình phạt rút tiền sớm 401k.

Tránh hình phạt rút tiền sớm nhất

Để bắt đầu, hình phạt rút tiền sớm nhất lớn nhất mà bạn sẽ phải đối mặt (trên mức thuế thông thường đi kèm với bất kỳ thu nhập nhận thức nào) là khoản thuế bổ sung 10%. IRS thực sự cho phép một số miễn giảm, chẳng hạn như trong trường hợp tử vong (khi tiền được chia cho người thụ hưởng), khuyết tật vĩnh viễn, tách khỏi việc làm ở tuổi 55 trở lên, hóa đơn y tế quá mức (trên 7,5% tổng thu nhập đã điều chỉnh của bạn) , và các khoản thanh toán thanh toán ly dị (theo yêu cầu của một trật tự quan hệ hợp pháp trong nước). Tuy nhiên, đây là những trường hợp bạn rút tiền mà không có ý định trả lại tiền vào tài khoản sau này.

Tuy nhiên, nếu bạn không đáp ứng bất kỳ trường hợp nào trong số những trường hợp miễn trừ này, vẫn có những cách để truy cập tiền của bạn mà không phải trả khoản phạt cực đoan này (hoặc bất kỳ hình phạt nào khác có thể được đính kèm).

401k Giải pháp thay thế phân phối

Một số gói 401K cung cấp giải pháp thay thế không phải là "rút tiền" theo nghĩa hẹp nhất của từ đó. Về bản chất, bạn có thể mượn trên tài khoản của mình. Nhiều công ty không trả tiền cho tính năng bổ sung này, nhưng nếu kế hoạch của bạn là một trong số ít các tùy chọn cung cấp tùy chọn này, có một số hạn chế nhất định. Không giống như rút tiền sớm, các hạn chế không dựa trên số tiền đang được sử dụng, mà đúng hơn là khi nào và cách thức trả lại tiền.

Một số nhà tuyển dụng ban hành hướng dẫn riêng của họ để giảm thiểu số lượng nhân viên tận dụng lợi thế của tính năng cho vay (chẳng hạn như hạn chế giải ngân cho các khoản thanh toán cho nhân viên hoặc giáo dục vợ chồng, hóa đơn y tế, thanh toán trên nhà đầu tiên hoặc thanh toán để tránh tịch thu nhà). Nhưng nói chung, bản thân tài khoản không yêu cầu người vay phải đáp ứng bất kỳ điều kiện nào liên quan đến lý do rút tiền.

Khoản vay 401k

Tuy nhiên, để làm cho nó trở thành một khoản vay hợp pháp hợp pháp, người vay phải trả lại số tiền đã trích, cộng với tiền lãi. Lãi suất có thể thay đổi theo kế hoạch, và chúng thường khá thấp, nhưng nó có thể được xác định là lãi suất cơ bản tại thời điểm rút tiền, thường cộng thêm một phần trăm.

Ngoài ra, có số tiền rút tối thiểu (thường là trong vùng lân cận là 1.000 đô la) cũng như số tiền tối đa (thường là khoảng 50%, nhưng đôi khi đó là số tiền cụ thể, chẳng hạn như 50.000 đô la). Thanh toán được lấy ra khỏi kiểm tra biên chế.

Tránh rút 401k sớm nếu có thể

Về lâu dài, nó sẽ giúp bạn tránh được việc rút tiền từ tài khoản hưu trí của bạn sớm nếu có thể, vì bạn sẽ rất vui khi có tiền khi bạn thực sự nghỉ hưu. Và nếu bạn cuối cùng phải trả tiền phạt, bạn có khá nhiều chỉ cần vứt bỏ tiền mà bạn đã làm việc chăm chỉ để kiếm tiền. Nhưng nếu bạn thấy mình trong một tình huống mà bạn không có lựa chọn nào khác ngoài việc rút tiền từ 401K của bạn, bạn có một vài lựa chọn để xem xét.

Không ai trong số họ là chính xác lý tưởng, và bạn sẽ nhiều hơn khả năng sẽ phải trả ít nhất thuế thu nhập trên bất kỳ thu hồi, nhưng bạn có thể tránh được hình phạt bổ sung nếu bạn nhận được tất cả các con vịt của bạn trong một hàng.

Leon Harris viết cho một blog tài chính của Canada với sự nhấn mạnh vào sự nghiệp, bất động sản, chính trị và ngân hàng.