Giá Roth IRA tốt nhất của bạn là gì?

Một trong những câu hỏi yêu thích nhất mà tôi thường nhận được với tư cách là người lập kế hoạch tài chính là

“Cái gì của bạn giá tốt nhất trên Roth IRA’s?”

Sắp tới trong một giây gần,

"Cổ phiếu tốt nhất để mua ngay bây giờ là gì?"

Cả hai câu hỏi này đều cực kỳ khó, nếu không phải là không thể, để trả lời. Ngoài ra, câu hỏi tôi nhận được trên Roth IRAs hầu như không có ý nghĩa gì cả. Vì vậy, làm thế nào bạn sẽ giải thích Roth IRA mức giá cho một ai đó?

Bất cứ khi nào tôi nhận được câu hỏi đó, tôi thường bắt đầu bằng cách giải thích những gì I-R-A đại diện cho:Sắp xếp hưu trí cá nhân(nhấn mạnh vào sự sắp xếp), khôngtôiđầu tưReturnsA nhiều hoặc làtôisở thíchRănAccount.

Tôi phải thừa nhận rằng tôi thậm chí còn nghĩ rằng "A" đứng cho tài khoản tại một thời điểm trong cuộc sống của tôi. Tuy nhiên, tôi được các độc giả của tôi thông báo rằng Sở Thuế vụ thực sự đề cập đến họ là "sắp xếp". (Cảm ơn các bạn đọc đã giữ tôi trên ngón chân!)

Cần mở Roth IRA?
Nhà môi giới trực tuyến yêu thích của tôi là Ally Invest nhưng bạn có thể kiểm tra bản tóm tắt của chúng tôi trên nơi tốt nhất để mở Roth IRA và môi giới chứng khoán trực tuyến tốt nhất đăng ký tiền thưởng. Có rất nhiều lựa chọn tốt, nhưng tôi đã có trải nghiệm tổng thể tốt nhất với Ally Invest. Không có vấn đề gì tùy chọn bạn chọn điều quan trọng nhất với bất kỳ đầu tư là để bắt đầu

Một thực tế quan trọng khác để mọi người nhận ra là Roth IRA không trả bất cứ điều gì hoặc có lãi suất gắn liền với họ. Họ chỉ là một loại tài khoản - một tài khoản hưu trí.

Roth IRA’s Are Not Investments

Roth IRA phục vụ như là một "tài khoản" hưu trí, nhưng không phải là một khoản đầu tư hưu trí. Nhiều người có niềm tin rằng IRA giống như một CD trả lãi.

Tuy nhiên, điều này chỉ đúng nếu bạn đầu tư vào IRA tại ngân hàng địa phương của bạn. Trong trường hợp này, bạn mua CD trong IRA vì CD thường là lựa chọn đầu tư duy nhất có sẵn (một số ngân hàng hiện có trong các công ty môi giới nhà cho phép bạn bỏ tiền vào các khoản đầu tư khác).

Vì vậy, trong trường hợp này, tỷ lệ IRA tốt nhất mà bạn có thể nhận được trên Tài khoản Roth IRA của bạn là tỷ lệ CD sẽ là bao nhiêu.

IRA là “Phương tiện đầu tư”

Tôi đã luôn giải thích IRA là phương tiện đầu tư cá nhân của riêng bạn. Khi bạn mở một tài khoản, bạn có thể chọn loại hành khách nào đi vào bên trong xe của bạn.

Tất nhiên, một hình ảnh tinh thần của một chiếc xe chú hề có thể sẽ đến với tâm trí vào thời điểm này. Bạn có thể có nhiều chú hề trong IRA theo ý muốn - hoặc ít nhất bạn muốn.

Bạn có thể có tất cả tiền của bạn đầu tư vào cổ phiếu Walmart hoặc trải rộng trên 100 cổ phiếu khác nhau (Bạn sẽ phải có một số tiền đáng kể trong IRA để thực hiện việc này).

Nếu bạn mở một IRA truyền thống hoặc Roth tại một công ty môi giới, bạn có thể đầu tư vào CD giống như tại ngân hàng địa phương của bạn, nhưng bạn cũng mở cửa cho nhiều lựa chọn đầu tư khác. Sau đó, khoản thanh toán IRA của bạn được xác định trên lợi tức thực tế của khoản đầu tư đó.

Nếu bạn đã đầu tư vào thị trường chứng khoán trong năm 2008, Roth IRA của bạn có thể trả gần hơn trong phạm vi -30%. (Ouch!)

Khi ai đó hỏi tôi tỷ lệ Roth IRA tốt nhất là gì, tôi chỉ đơn giản trả lời:

"Nó phụ thuộc."

Sau đó, tôi chờ đợi cho sự nhầm lẫn để thiết lập trong.

Hãy xác định Roth IRA

Bây giờ chúng tôi đã giải thích cách Roth IRA không thực sự có "lãi suất" của riêng mình, hãy nghiên cứu cách Roth IRAs thực sự hoạt động. Tóm lại, Roth IRA là một tài khoản hưu trí được tài trợ bằng đô la sau thuế. Như vậy, nhiều người sử dụng Roth IRA cùng với một tài khoản hưu trí có lợi thế về thuế.

Đối với năm 2016, số tiền tối đa mà hầu hết mọi người có thể đóng góp cho một IRA truyền thống hoặc Roth IRA là $ 5.500. Những người từ 50 tuổi trở lên có thể làm cho cái được gọi là “đóng góp bắt kịp” và đóng góp tới $ 6.500 mỗi năm.

Không phải ai cũng có thể mở Roth IRA, tuy nhiên, do các quy tắc chi phối tài khoản hưu trí này. Để có thể đóng góp số tiền tối đa cho Roth IRA vào năm 2016, ví dụ, bạn phải:

• Là người độc thân hoặc chủ hộ có thu nhập dưới $ 117,000
• Kết hôn cùng nộp hồ sơ với thu nhập dưới $ 184,000

Việc cắt giảm thu nhập cho Roth IRA không dừng lại đột ngột. Với $ 117,000 cho người độc thân và $ 184,000 cho các cặp vợ chồng cùng nhau khai thuế, số tiền tối đa bạn có thể đóng góp bắt đầu dần dần dần dần dần dần dần dần dần dần dần dần dần dần dần dần dần dần dần dần dần dần dần dần dần dần dần dần dần dần dần dần dần dần dần dần dần dần dần dần dần dần dần dần dần dần dần dần dần dần. Đối với năm 2016, giai đoạn cho người tiết kiệm hưu trí như sau:

• Người độc thân hoặc chủ hộ bắt đầu bỏ dần ở mức $ 117,000, và trở nên không hội đủ điều kiện với số tiền $ 132,000
• Kết hôn với việc khai thuế cùng nhau bắt đầu loại bỏ ở mức $ 184,000, và trở nên không đủ điều kiện tại $ 194,000

Roth Accounts xử lý đầu tư cho bạn

Theo truyền thống, khi một người mở tài khoản Roth IRA, tất cả tiền lãi thu được sẽ phụ thuộc vào khả năng đầu tư vào cổ phiếu, quỹ tương hỗ hoặc các khoản đầu tư khác. Với trí thông minh nhân tạo tốt hơn, điều đó không còn nữa.

Một loại cố vấn đầu tư mới đã được tạo ra bằng cách sử dụng máy học để thực hiện đầu tư cho chúng tôi. Những cố vấn mới này được gọi là robo-Advisors và đã trở thành một nơi rất phổ biến để mở Roth IRA của bạn. Hiện tại có hai đối thủ cạnh tranh chính cung cấp tài khoản Roth:

• Wealthfront - Là một dịch vụ rất tốt và là đỉnh cao trên công nghệ của họ. Toàn bộ nền tảng của họ được thiết kế để bạn không phải nói chuyện với một người. Một khi bạn thực hiện khảo sát đánh giá rủi ro ban đầu, họ sẽ lấy nó từ đó. Bạn có thể mở một tài khoản với Wealthfront chỉ với 500 đô la và không mất phí cho 10.000 đô la đầu tiên bạn đầu tư. Sau ngưỡng 10 nghìn đô la, bạn chỉ trả 0,25% cho tất cả số tiền đầu tư bổ sung.
• Betterment - Betterment là công ty tư vấn robo lớn nhất và là một người yêu thích cá nhân. Họ cung cấp dịch vụ của họ cho một khoản phí thấp 0,25% và kết thúc trở lại thực sự là trơn. Khi bạn mở một tài khoản với Betterment, bạn sẽ có một bảng câu hỏi năm phút xác định khả năng chịu rủi ro của bạn và sau đó họ thực hiện tất cả việc đầu tư và điều chỉnh cho bạn.

Tại sao Roth IRAs lại phổ biến đến vậy?

Nếu bạn đọc về chiến lược hưu trí ở tất cả, bạn có thể nghe tất cả về Roth IRA và lợi ích của nó. Năm này qua năm khác, Roth IRAs vẫn nổi tiếng trong số những người nghiêm túc về việc tiết kiệm hưu trí, và vì vô số lý do. Dưới đây là một số lý do Roth IRAs tiếp tục khơi dậy sự quan tâm của những người tiết kiệm hưu trí ở khắp mọi nơi:

Bằng cách đóng góp bằng đô la sau thuế, bạn có thể tiết kiệm thuế sau. Vì Roth IRA được tài trợ bằng đô la sau thuế, bạn sẽ không bị mất thuế vào giao diện người dùng khi bạn chọn đóng góp. Tuy nhiên, nhiều người thấy điều này càng tích cực hơn là tiêu cực. Bằng cách đóng góp cho Roth IRA với đô la sau thuế, bạn có thể tránh phải trả thuế cho các phân phối xuống dòng. Đúng rồi; những đóng góp cho Roth IRAs phát triển miễn thuế và phân phối cũng không có thuế.

Bạn có thể đóng góp cho Roth IRA hoặc IRA truyền thống ngoài các tài khoản hưu trí được ưu đãi thuế của bạn. Bất cứ ai nghiêm túc về việc tiết kiệm cho hưu trí sẽ muốn tối đa càng nhiều tài khoản hưu trí càng tốt trong khi họ vẫn còn trẻ. May mắn thay, bạn có thể đóng góp cho Roth IRA ngay cả khi bạn tối đa tài khoản 401 (k) hoặc tài khoản hưu trí của bạn.

Đa dạng hóa sự tiếp xúc của bạn với thuế. Khi các tài khoản hưu trí được ưu đãi thuế cho phép bạn tránh phải trả thuế cho các khoản đóng góp của mình ngay bây giờ, Roth IRA cung cấp trải nghiệm ngược lại. Bởi vì điều này, nhiều người thấy có cả hai loại tài khoản như một cách để đa dạng hoá việc tiếp xúc với thuế trong tương lai. Bất cứ thứ gì bạn đóng góp cho Roth IRA đều sẽ miễn thuế. Và khi bạn đã sẵn sàng bắt đầu rút tiền, số tiền bạn nhận được cũng sẽ không được miễn thuế.

Bạn có thể rút các khoản đóng góp mà không phải trả tiền phạt vào bất kỳ lúc nào. Dưới đây là một vài điều mà mọi người biết về Roth IRA của họ. Nếu bạn muốn, bạn có thể rút tiền đóng góp bất cứ lúc nào mà không bị phạt. Bởi vì điều này, nhiều người xem Roth IRA như một loại tài khoản tiết kiệm là tốt. Chỉ cần nhớ, bạn có thể rút các khoản đóng góp của mình mà không bị phạt bất cứ lúc nào, nhưng không phải thu nhập của bạn.

Bạn không phải bắt đầu phân phối ở một độ tuổi nhất định. Mặc dù IRA truyền thống yêu cầu bạn bắt đầu phân phối ở độ tuổi 70 ½, nhưng Roth IRA không có yêu cầu đó. Bởi vì điều này, họ cung cấp sự linh hoạt hơn so với hầu hết các kế hoạch nghỉ hưu. Vì Roth IRAs sẽ cho phép bạn tăng tiền vô thời hạn, bạn có thể giữ chúng ở phút cuối cùng và chỉ bắt đầu lấy tiền khi bạn cần.

Làm thế nào để quyết định nếu bạn nên mở một Roth IRA

Vì vậy, vào thời điểm này, chúng tôi đã đề cập đến Roth IRA là gì và nó không như thế nào. Chúng tôi cũng đã nói chuyện về những người đủ điều kiện cho một và nêu bật những lợi ích lớn mà đi kèm với việc sử dụng Roth IRA để nghỉ hưu.

Tuy nhiên, là một Roth IRA thực sự phù hợp với bạn?

Khi quyết định có nên mở một Roth IRA hay không, điều quan trọng là phải xem xét tình huống cá nhân của bạn và các mục tiêu về hưu của bạn. Roth IRA có thể không phù hợp với tất cả mọi người, nhưng việc mở một IRA có thể là một động thái thông minh nếu bạn rơi vào một trong các loại sau:

Bạn nên xem xét một Roth IRA nếu…

• Bạn muốn tiết kiệm càng nhiều tiền để nghỉ hưu càng tốt. Nếu bạn nghiêm túc về việc tiết kiệm tiền hưu trí, Roth IRA cung cấp thêm một nơi để cất tiền của bạn. Ngay cả sau khi bạn tối đa 401 (k), bạn vẫn có thể đặt $ 5,500 trong Roth IRA hoặc IRA truyền thống trong năm 2016 (hoặc $ 6.500 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên). Nếu bạn có nhiều thu nhập tùy ý và muốn bỏ nó đi để sử dụng trong tương lai, Roth IRA là không có trí tuệ.
• Bạn nghĩ rằng bạn sẽ ở trong một khung thuế cao hơn sau đó. Vì Roth IRA được tài trợ bằng đô la sau thuế, số tiền bạn đầu tư được phép phát triển miễn thuế. Sau đó, bạn sẽ được rút tiền miễn thuế khi bạn bắt đầu rút tiền - miễn là bạn từ 59 tuổi trở lên và tài khoản của bạn đã được mở ít nhất năm năm. Nếu bạn nghĩ rằng bạn có thể nằm trong khung thuế cao hơn khi nghỉ hưu - hoặc nếu bạn lo lắng thuế sẽ cao hơn cho tất cả mọi người trên bảng - đầu tư với Roth IRA là một cách để tự bảo vệ mình khỏi thuế cao hơn trong tương lai.
• Bạn muốn có một tài khoản hưu trí cho phép bạn rút tiền đóng góp mà không phải trả tiền phạt. Với Roth IRA, bạn có thể rút các khoản đóng góp của mình bất cứ lúc nào mà không bị phạt. Điều này làm cho tài khoản này rất khác với các tài khoản hưu trí có lợi thế về thuế khác, yêu cầu bạn phải trả tiền phạt nếu bạn chọn đóng góp sớm. Đây cũng là lý do khiến nhiều người muốn linh hoạt lựa chọn đầu tư vào Roth IRA. Vì bạn có thể rút khoản đóng góp của mình mà không bị phạt bất cứ lúc nào, bất kỳ số tiền nào bạn đầu tư sẽ vẫn nằm trong tầm tay bạn.
• Bạn muốn cung cấp cho người thừa kế của bạn với một số quỹ miễn thuế khi bạn qua đời. Nếu bạn đang lo lắng về những người thừa kế của bạn bị mắc kẹt với một hóa đơn thuế rất lớn, có một Roth IRA có thể là một động thái thông minh. Bởi vì các tài khoản này được tài trợ bằng đô la sau thuế, người thừa kế của bạn thường có thể truy cập số tiền này mà không phải trả thuế khi bạn qua đời.Nếu bạn hy vọng tiết kiệm được những người thừa kế của bạn từ việc trả ít nhất một số thuế cho di sản của họ, Roth IRA là một phương tiện đầu tư thông minh trong khía cạnh đó.
• Bạn muốn có ít nhất một tài khoản mà bạn không phải liên lạc. Nếu bạn muốn có ít nhất một tài khoản hưu trí không đi kèm với độ tuổi tối thiểu để phân phối, thì Roth IRA là một lựa chọn cực kỳ thông minh. Bằng cách mở tài khoản này và tài trợ nó suốt đời, bạn tạo ra một quả trứng làm tổ hưu trí mà không cần phải truy cập khi bạn đạt đến một độ tuổi nhất định. Cho dù bạn sống đến chín mươi tuổi, bạn sẽ không bao giờ phải lấy một xu từ Roth IRA nếu bạn không muốn.
• Bạn muốn đầu tư vào các sản phẩm đầu tư đa dạng. Trong khi một kế hoạch 401 (k) do công nhân tài trợ có thể cung cấp các lựa chọn đầu tư hạn chế, thực tế là bạn có thể mở Roth IRA ở bất cứ đâu và theo các điều khoản của chính bạn, nghĩa là bạn có thể chọn nơi bạn đầu tư số tiền đó. Điều đó có nghĩa là đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ, và nhiều hơn nữa. Tất nhiên, bạn cũng sẽ chọn một công ty để đầu tư số tiền đó cho bạn. Trong khi Ally Invest là một trong những lựa chọn yêu thích của chúng tôi, bạn sẽ tìm thấy một loạt các lựa chọn trên mạng. {Related: Scottrade Review: Mở tài khoản giao dịch trực tuyến}

Chúng tôi cũng đã nêu bật một số lựa chọn hàng đầu khác trong hướng dẫn của chúng tôi về nơi tốt nhất để mở Roth IRA.

Điểm mấu chốt

Tôi hy vọng bạn đã được hưởng mồi này về sự sai lầm của "Roth IRA tỷ giá", cùng với một ý tưởng chung của Roth IRA Nội quy và hướng dẫn. Bây giờ bạn đã biết tất cả về chiếc xe đầu tư thú vị này, đã đến lúc tìm ra xem liệu Roth IRA có thực sự phù hợp với hoàn cảnh của bạn hay không.

Không ai có thể đưa ra quyết định này cho bạn, nhưng tôi hy vọng chúng tôi đã nêu bật một số lý do hàng đầu mà Roth IRA có thể làm việc có lợi cho bạn. Như một quy luật chung, có nhiều tiền tiết kiệm cho việc nghỉ hưu là tốt hơn là không có nhiều được lưu ở tất cả. Roth IRA chỉ là một nơi để giữ tiền của bạn, nơi nó có thể phát triển theo thời gian và ở đó cho bạn khi bạn sẵn sàng nghỉ hưu.