Reader Travis B. được gửi trong danh sách Hỏi GFC câu hỏi về tài chính cá nhân và đây là một trong số đó. Đó cũng là một câu hỏi tuyệt vời, bởi vì phí đầu tư có thể là lừa đảo. Lệ phí tương đối thấp có thể có vẻ vô hại, nhưng theo thời gian họ có thể thực sự gắn kết. Khi họ tích lũy, họ có mạnh tác động tiêu cực đến lợi tức đầu tư dài hạn của bạn. Và nếu bạn đã đầu tư một thời gian, bạn biết điều đó có nghĩa là rất nhiều!
Bạn thấy đấy, "bí mật" để đầu tư thành công có rất nhiều việc phải làm với giá trị thời gian của tiền. Bạn có thể đầu tư với một tỷ suất hoàn vốn nhất định trong một khoảng thời gian nhất định, và nó sẽ cho phép tiền của bạn phát triển như thể bằng phép thuật. Nhưng ấn tượng như vậy có thể, lợi nhuận đầu tư cao hơn của bạn sẽ tạo ra kết quả tốt hơn nữa. Hơn 10, hoặc 20, hoặc 30 năm cải tiến có thể là đáng kinh ngạc.
Mặc dù sự khác biệt nhỏ về phí có thể không tạo nên sự khác biệt trong thời gian rất ngắn, nhưng bất lợi phát triển theo thời gian. Chúng ta hãy xem xét hiệu quả của việc tăng 0,5% và tăng 1,00% phí đầu tư vào hiệu suất của danh mục đầu tư trong thời gian dài, cũng như một số yếu tố liên quan đến phí khác.
Sự khác biệt của "Chỉ" 0,5% có thể làm cho
Giả sử bạn có lựa chọn giữa hai dịch vụ đầu tư. Một khoản phí hàng năm là 1,0% để quản lý tài khoản của bạn, trong khi khoản phí khác chỉ 0,5%. Trong hầu hết các khía cạnh, hai nền tảng cung cấp cùng một mức độ dịch vụ. Sự khác biệt đáng kể duy nhất giữa hai là phí đầu tư hàng năm. Nó tạo ra sự khác biệt bao nhiêu?
Lựa chọn của bạn giữa hai dịch vụ đầu tư bao gồm danh mục đầu tư 100.000 đô la và tỷ lệ lợi nhuận trung bình dự kiến là 7,0% mỗi năm.
Nếu bạn sử dụng dịch vụ tính phí 1,0% mỗi năm để quản lý tài khoản của mình, lợi tức đầu tư ròng hiệu quả của bạn sẽ là 6,0%. Đó là tỷ lệ hoàn vốn dự kiến 7,0%, ít hơn phí đầu tư 1,00% do dịch vụ tính.
Nếu bạn đầu tư danh mục đầu tư của mình với công ty đó trong 30 năm tới, danh mục đầu tư của bạn sẽ phát triển $574,350. Nếu bạn không bao giờ hiểu được tác động mà những thay đổi nhỏ về phí đầu tư có thể thực hiện trên danh mục đầu tư của bạn, bạn có thể hài lòng với sự trở lại đó.
Nhưng nếu bạn đầu tư danh mục đầu tư của mình với dịch vụ tính phí 0,5% mỗi năm để quản lý tài khoản của bạn, lợi tức đầu tư ròng hiệu quả của bạn sẽ là 6,50%. Một lần nữa, đó là tỷ lệ lợi nhuận kỳ vọng 7,0%, ít hơn phí đầu tư 0,5% do dịch vụ tính.
Nếu bạn đầu tư danh mục đầu tư của mình với công ty đó trong 30 năm tới, nó sẽ phát triển thành $661,438. Sự khác biệt trong trở lại trong 30 năm số tiền đến $ 87,088.
Đó là một lợi thế to lớn, xem xét rằng điều duy nhất bạn đã làm khác là đầu tư tiền của bạn với một dịch vụ tính phí hàng năm thấp hơn.
Đương nhiên, sự khác biệt sẽ còn quan trọng hơn với sự khác biệt lớn hơn trong phí đầu tư.
Sự khác biệt của "Chỉ" 1.0% có thể làm cho
Hãy xem cùng một kịch bản ở đây. Bạn có một danh mục đầu tư trị giá 100.000 đô la và tỷ lệ hoàn vốn hàng năm dự kiến là 7%. Bạn có một sự lựa chọn trong việc có tiền của bạn với một trong hai dịch vụ, lần đầu tiên tính phí 1,5% mỗi năm để quản lý danh mục đầu tư của bạn, trong khi khoản phí thứ hai chỉ 0,5%. Đó là sự khác biệt về điểm phần trăm đầy đủ về phí đầu tư.
Nếu bạn đi với nhà môi giới đầu tiên, tỷ lệ hoàn vốn hàng năm hiệu quả của bạn đối với khoản đầu tư của bạn sẽ chỉ là 5,5%. Đó là tỷ lệ lợi nhuận đầu tư dự kiến hàng năm 7,0%, ít hơn khoản phí đầu tư hàng năm 1,5% do nhà môi giới tính.
Sau 30 năm, 100.000 đô la của bạn sẽ tăng lên $498,397.
Từ ví dụ trên, chúng tôi đã biết rằng bằng cách đầu tư tiền của bạn với nhà môi giới chỉ tính phí 0,5% để quản lý danh mục đầu tư của bạn, đầu tư của bạn sẽ tăng lên $661,438. Sự khác biệt trong trở lại trong 30 năm tới $ 163,041!
Một lần nữa, điều duy nhất bạn đã làm khác trong kịch bản thứ hai là đầu tư tiền của bạn với một dịch vụ đầu tư chi phí thấp hơn.
Lưu ý rằng trong một năm, sự khác biệt về phí đầu tư có thể chỉ thêm tối đa $ 500 hoặc $ 1.000. Nhưng hơn ba thập kỷ, nó lên đến hàng chục ngàn đô la. Tác động của phí đầu tư hàng năm thấp hơn tăng theo từng năm, khi danh mục đầu tư phát triển về quy mô. Đây là khi điều quan trọng cần nhớ là chúng ta không nói về số tiền bằng đô la, nhưng tỷ lệ phần trăm.
Theo cách thực tế, phí đầu tư cao hơn đại diện cho lãi kép ngược lại. Đó là, họ có một cách kỳ diệu và âm thầm ăn đi sự giàu có của bạn theo thời gian.
Phí đầu tư có nghĩa là nhiều hơn nếu bạn là một nhà giao dịch hoạt động
Phí đầu tư những vấn đề này ngay cả khi bạn là một nhà đầu tư tự định hướng không sử dụng các dịch vụ quản lý đầu tư chuyên nghiệp. Lệ phí chỉ mất một hình thức khác nhau. Thay vì dịch vụ tính phí quản lý đầu tư hàng năm dựa trên tỷ lệ phần trăm danh mục đầu tư của bạn, chi phí chính là phí giao dịch.
Đây là nơi có sự khác biệt chỉ vài đô la cho mỗi giao dịch. Và nếu bạn là một nhà giao dịch hoạt động, họ quan trọng rất nhiều.
Ngay cả trong lĩnh vực môi giới đầu tư giảm giá, có thể có sự khác biệt lớn về phí giao dịch, chẳng hạn như hoa hồng giao dịch. Ở phần cuối của quy mô, bạn có thể tìm các công ty môi giới tính phí hoa hồng dưới $ 5 cho mỗi giao dịch. Nhưng ở phía cao hơn, phí giao dịch có thể cao tới 10 đô la cho mỗi giao dịch.
Chênh lệch 5 đô la giữa hai hoa hồng không phải là công cụ giao dịch nếu bạn chỉ thực hiện một vài giao dịch mỗi năm. Nhưng nếu bạn là một nhà giao dịch rất tích cực, tạo ra hàng trăm giao dịch mỗi năm, thì sự khác biệt dường như nhỏ có thể cộng thêm vào tiền thật.
Ví dụ: giả sử bạn có 100.000 đô la trong danh mục đầu tư của mình và bạn dự kiến kiếm 200 giao dịch mỗi năm. Đó là 100 lần mua hàng và 100 lần bán hàng.
Nếu bạn đi với một nhà môi giới có phí 10 đô la cho mỗi giao dịch, bạn sẽ phải trả $ 2.000 mỗi năm - 200 giao dịch ở mức $ 10 mỗi giao dịch - bằng tiền hoa hồng trong suốt năm.
Mặt khác, nếu bạn đi với một nhà môi giới tính phí 5 đô la cho mỗi giao dịch, bạn sẽ chỉ phải trả $ 1.000 mỗi năm - 200 giao dịch với giá 5 đô la mỗi giao dịch - trong các khoản hoa hồng trong suốt năm.
Bây giờ ảnh hưởng lâu dài của sự khác biệt trong tổng hoa hồng giao dịch hàng năm hoạt động hơi khác một chút so với mức phí quản lý đầu tư dựa trên phần trăm. Sau khi tất cả, khi chúng ta đang nói về kinh doanh hoa hồng, đã thực sự nói về lệ phí bằng phẳng.
Trong trường hợp này, chênh lệch về phí giao dịch sẽ là 1.000 đô la mỗi năm. Nếu bạn trung bình 200 giao dịch mỗi năm trong 30 năm tiếp theo, điều đó có nghĩa là bạn sẽ tiết kiệm được 30.000 đô la trong khoảng thời gian đó bằng cách sử dụng nhà môi giới chi phí thấp hơn.
Đó chắc chắn không phải là kịch tính như trường hợp có sự khác biệt về phí quản lý đầu tư. Nhưng một lần nữa, bạn kiếm được lợi nhuận cao hơn chỉ là kết quả của việc sử dụng công ty môi giới chi phí thấp hơn. Thật dễ dàng!
Trên thực tế, lợi thế có thể còn cao hơn thế. Hàng ngàn đô la mà bạn tiết kiệm bằng tiền hoa hồng bằng cách sử dụng nhà môi giới chi phí thấp hơn sẽ cung cấp cho bạn nhiều vốn hơn để đầu tư và kiếm được nhiều tiền hơn trong tương lai.
Khi phí cao hơn có thể được biện minh
Trong khi việc giữ lệ phí đầu tư ở mức tối thiểu phải luôn là mục tiêu, có những lúc phải trả một khoản phí cao hơn có thể được biện minh.
Điều này chủ yếu là trong trường hợp bạn là một nhà đầu tư thiếu kinh nghiệm, những người cần một mức độ dịch vụ cao hơn dưới hình thức quản lý đầu tư chuyên nghiệp. Bạn có thể không quan tâm đến việc tự mình giao dịch chứng khoán, cũng như không quản lý danh mục đầu tư. Trong trường hợp này, bạn nên hoàn toàn sẵn sàng trả cho người khác để xử lý tất cả cho bạn.
Nhưng ngay cả trong tình huống này, có những cách ít tốn kém hơn để hoàn thành công việc. Ví dụ, các nhà quản lý đầu tư truyền thống tính phí quản lý hàng năm từ 1% trở lên danh mục của bạn. Nhưng có các dịch vụ đầu tư tự động trực tuyến có thể thực hiện việc quản lý tương tự với chi phí ít hơn nhiều.
Điều này bao gồm "cố vấn robo" - nền tảng đầu tư mà bạn mở một tài khoản, có khả năng chịu rủi ro và mục tiêu đầu tư được đánh giá, và sau đó danh mục đầu tư được tạo và quản lý cho bạn. Từ thời điểm đó trở đi, tất cả những gì bạn cần làm là tài trợ cho tài khoản của bạn một cách thường xuyên.
Cố vấn robo lớn nhất và phổ biến nhất là Betterment. Họ sẽ cung cấp quản lý đầu tư tự động cho các khoản phí hàng năm từ 0,15% đến 0,35%, tùy thuộc vào quy mô tài khoản của bạn.
Sự khác biệt giữa thanh toán 1.00% mỗi năm cho phí quản lý và 0,35% với Betterment sẽ rất lớn theo thời gian. Không chỉ có vậy - trừ khi bạn có vài trăm nghìn đô la để đầu tư, hầu hết các dịch vụ quản lý đầu tư truyền thống thậm chí sẽ không chấp nhận bạn là khách hàng. Tuy nhiên, cải thiện, cho phép bạn mở một tài khoản mà không cần bất kỳ tiền nào!
Có hầu như luôn luôn là một nơi ít tốn kém để đầu tư tiền của bạn. Làm một ít đào, và tìm ra nơi họ đang có. Sự khác biệt nhỏ về phí đầu tư có thể lên đến hàng trăm nghìn đô la trong thời gian dài.
Bài ViếT Phổ BiếN
Có kỹ năng điện thoại tuyệt vời? Công ty này cần một người ủng hộ dịch vụ khách hàng
Công ty này đang thuê một điều phối viên Logistics từ xa ở WA, UT hoặc OH
Bạn nói xấu, tôi nói khỏe mạnh: Đói đói mở rộng giao sản xuất của nó
Đây là cách một dịch vụ giao hàng tạp hóa thực tế có thể giúp bạn tiết kiệm tiền
Lưu trên Pet Guinea Pig Supplies Với DIY Know-How và mua sắm thông minh
GửI CảM NhậN