Cách nhận khoản vay thế chấp FHA với khoản nợ vay sinh viên

Các khoản vay của FHA được nhiều chủ nhà tìm kiếm, kể cả những người có nợ cao. Một số điểm thu hút chính của khoản vay FHA là:

• Giảm 3,5%
• Chấp nhận những người có điểm số tín dụng thấp hơn (vào 500 trên)

Đối với sinh viên có khoản vay $ 10,000 trong các khoản vay sinh viên, có vẻ như các lựa chọn tài trợ cho gia đình của bạn gần như không tồn tại. Bạn sẽ rất vui khi biết điều đó không đúng. Bạn vẫn có thể xin vay FHA. Trong bài viết này, bạn sẽ tìm hiểu cách thức các khoản thanh toán cho vay sinh viên ảnh hưởng đến các khoản vay của FHA và cách bạn có thể tự định vị chính xác nhất.

Điều hướng nhanh Tỷ lệ nợ / thu nhập (DTI) Các yêu cầu về khoản vay của FHA và các tính toán DTI Các thay thế cho các khoản vay của FHA

Tỷ lệ nợ / thu nhập (DTI)

Tỷ lệ nợ / thu nhập của bạn là một yếu tố quyết định trong việc chấp thuận cho khoản vay FHA. DTI thêm tất cả các khoản thanh toán hàng tháng của bạn và chia chúng cho thu nhập của bạn. Các khoản thanh toán hàng tháng bao gồm:

• Ghi chú ô tô
• Thanh toán bằng thẻ tín dụng
• Khoản vay sinh viên

Ví dụ: giả sử bạn kiếm được $ 5.500 mỗi tháng. Bạn có các khoản thanh toán sau đây: một số tiền là 300 đô la, thẻ tín dụng trị giá 600 đô la và số tiền vay sinh viên là 350 đô la. Tổng số nợ là $ 1,250. DTI bằng $ 1,250 / $ 5,500 = 23%.

Khi người cho vay nhìn vào DTI, nhiều người cho rằng bất cứ điều gì ở mức hoặc dưới 43% là tốt. Điều này có thể khác nhau giữa những người cho vay khác nhau nhưng 43% là một nguyên tắc tốt. Với DTI 23%, bạn sẽ ở trạng thái tốt. Tuy nhiên, một điều còn thiếu - thanh toán nhà của bạn.

Thêm khoản thanh toán hàng tháng là 1.500 đô la và khoản nợ hiện đang tăng lên đến 2.750 đô la. DTI tăng lên $ 2.750 / $ 5,500 = 50%, đẩy người vay này vượt quá hướng dẫn 43%. Cuối cùng, điều này có nghĩa là người vay có thể sẽ gặp khó khăn trong việc vay tiền mua nhà, bất kể đó là loại tiền nào. Trong trường hợp này, điều tốt nhất cần làm là trả một số nợ và / hoặc kiếm nhiều hơn mỗi tháng trong một nỗ lực để nhận được tổng số nợ trả hàng tháng dưới 43%.

Tất nhiên, có rất nhiều yếu tố khác mà đi vào chơi. Một là điểm tín dụng của bạn hoặc điểm FICO. Thật tốt khi biết con số này là gì. Người cho vay có thể không chấp nhận bất kỳ điều gì dưới mức điểm tín dụng 680. Nếu bạn đăng ký khoản vay, vô tình với thẻ tín dụng 640, bạn sẽ bị từ chối. Khi người cho vay kiểm tra tín dụng của bạn, họ sẽ lấy báo cáo tín dụng của bạn. Kiểm tra “trúng” hoặc “khó” này có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn hơn nữa bằng cách đặt các yêu cầu mới về báo cáo tín dụng của bạn. Biết rằng bạn không có số điểm tối thiểu cần thiết có thể giúp bạn tiết kiệm nỗi đau trong khi bạn xây dựng tín dụng của mình.

FHA vay, như bạn sẽ thấy, làm việc một chút khác nhau khi nói đến tính toán DTI.

Yêu cầu về khoản vay FHA và tính toán DTI

DTI vẫn rất quan trọng đối với việc phê duyệt khoản vay của FHA. Một khi các khoản vay sinh viên được tính vào, các yêu cầu DTI trở nên nghiêm ngặt hơn. Sử dụng ví dụ trên, khoản thanh toán hàng tháng cho sinh viên vay là 350 đô la. Giả sử tổng số tiền cho vay chưa thanh toán là 50.000 đô la.

Trên trang thứ ba của ngày 13 tháng 4 năm 2016 Khoản vay sinh viên tài liệu do Bộ Phát triển Đô thị và Nhà ở Hoa Kỳ sản xuất, nó nêu rõ những điều sau (Lưu ý của biên tập viên: Định dạng đã được sửa đổi từ tài liệu gốc):

“(4) Tính Nghĩa vụ hàng tháng

Bất kể tình trạng thanh toán, Mortgagee phải sử dụng một trong hai cách sau:

• lớn hơn: 1% số dư chưa thanh toán trên khoản vay; hoặc thanh toán hàng tháng được báo cáo trên báo cáo tín dụng của Bên vay; hoặc là
• thanh toán tài liệu thực tế, với điều kiện thanh toán sẽ hoàn toàn
  khấu hao khoản vay trong thời hạn của nó. ”

1% của 50.000 đô la là 500 đô la. Trong trường hợp này, $ 500 sẽ được sử dụng thay vì $ 350. Điều đó mang lại tổng số nợ cùng với khoản thanh toán thế chấp $ 1,500 đến $ 2,900 và DTI đến 53%. Hơn 3% dường như không nhiều nhưng tùy thuộc vào sự khác biệt giữa khoản thanh toán cho vay sinh viên hàng tháng và tính toán 1%, nó có thể đủ để đẩy DTI lên trên những gì người cho vay sẵn sàng chấp nhận.

"Điều này có thể đẩy tỷ lệ nợ / thu nhập đến một mức độ mà mua một ngôi nhà với một khoản vay FHA là ngoài tầm với cho đến khi số dư đó giảm," Justin Derisley, phó chủ tịch cho vay thế chấp với Troy, Michigan, văn phòng bảo lãnh Tỷ lệ, đã nói MortgageLoan.com.

Như đã đề cập trước đó, cách để giải quyết vấn đề này là giảm nợ của bạn bằng cách trả nợ. Nếu bạn đang sử dụng gói thanh toán cho sinh viên, điều đó không có nhiều khác biệt. Bạn có thể đọc thêm về các kế hoạch thanh toán và cách nhận thế chấp khi ở trên chúng.

Giải pháp thay thế cho khoản vay của FHA

Vào cuối ngày, vì DTI, khoản vay FHA có thể không có trong thẻ cho bạn. Điều đó không có nghĩa là bạn không thể có được một ngôi nhà. Một thế chấp truyền thống hơn sẽ sử dụng khoản thanh toán hàng tháng cho khoản vay sinh viên của bạn thay vì 1% số tiền còn nợ trong tính toán DTI của nó. Tuy nhiên, khoản thanh toán xuống của bạn sẽ cao hơn và yêu cầu về điểm số tín dụng có thể nghiêm ngặt hơn.

Khi khoản thanh toán cao hơn được tính vào, nó có thể không lớn hơn lợi ích của việc trả nợ nhiều hơn. Cả hai tuyến đường sẽ yêu cầu tăng thêm tiền mặt. Nhưng hãy xem xét việc trả nợ cũng sẽ ảnh hưởng tích cực đến điểm tín dụng của bạn. Tùy thuộc vào mức độ gần gũi của bạn để nhận được dưới mức DTI 43%, việc trả nợ có thể là con đường nhanh hơn so với việc cố gắng tiết kiệm toàn bộ khoản thanh toán 20%.

So sánh các tùy chọn vay

Cho dù bạn muốn nhận khoản vay FHA hoặc các loại khoản vay thế chấp khác, điều quan trọng là bạn phải mua sắm. Chúng tôi khuyên bạn nên sử dụng LendingTree làm điểm khởi đầu tốt để nhận khoản vay bạn cần.

Bạn cũng có thể xem xét những người cho vay thế chấp trực tuyến như Lenda, nhưng chúng không hoạt động ở mọi trạng thái.