Myth Busted: Đây là điều thực sự xảy ra khi bạn đóng một thẻ tín dụng cũ

Tôi mở thẻ tín dụng đầu tiên ngay trước năm học đại học.

Tôi không muốn - tôi cho rằng tôi phù hợp với khuôn mẫu lâu năm - nhưng cha mẹ tôi nói với tôi rằng tôi cần phải xây dựng tín dụng hoặc nếu không tôi sẽ bị bóp méo.

Tôi đã sử dụng thẻ chủ yếu cho các cửa hàng tạp hóa vì tôi kiếm thêm điểm. Ở những nơi khác, phần thưởng yếu. Thêm vào đó tôi đã thực sự, thực sự hoang tưởng về việc nhớ trả hóa đơn hàng tháng.

Nhanh chóng chuyển tiếp một vài năm, và bây giờ tôi có một thẻ Chase Sapphire Preferred. Tôi thích nó bởi vì nó có một hệ thống phần thưởng tuyệt vời, và nó được làm bằng kim loại, khiến tôi cảm thấy mình có nhiều tiền hơn tôi.

Tuy nhiên, tôi vẫn treo thẻ cũ của mình. Tôi đã nói về việc tắt tài khoản, nhưng nhiều người cảnh báo tôi rằng điều này có thể ảnh hưởng đến tín dụng của tôi. Với tôi, cảm giác như thẻ tín dụng của tôi càng ít, càng tốt và an toàn hơn…

…đúng?

Vì vậy, nó là xấu để đóng một thẻ tín dụng?

Việc đóng thẻ tín dụng có ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn không?

Tôi trò chuyện với John Ganotis, người sáng lập Credit Card Insider và Rod Griffin, giám đốc giáo dục công tại Experian.

Tôi phát hiện ra rằng, có, đóng thẻ tín dụng sẽ tác động đến điểm tín dụng của bạn.

Tuy nhiên, nó không nhất thiết là bất cứ điều gì quyết liệt.

"Đóng một thẻ tín dụng sẽ làm tổn thương điểm số tín dụng của bạn ban đầu, nhưng thông thường [chỉ] một lượng nhỏ và chỉ trong một thời gian ngắn", Griffin nói.

Lý do chính cho lần giảm đầu tiên đó là vì bạn đang xóa bỏ giới hạn tín dụng có sẵn từ thẻ bạn đã đóng. Nhưng số dư của bạn không thay đổi, do đó, có vẻ như tổng số dư của bạn là một phần cao hơn trong tổng số tín dụng có sẵn của bạn.

Thuật ngữ kỹ thuật cho tỷ lệ phần trăm đó là tỷ lệ sử dụng.

Nói cách khác, “[Các mô hình chấm điểm tín dụng] muốn thấy số dư thấp so với tổng số tín dụng có sẵn của bạn,” Ganotis nói.

Khi tỷ lệ sử dụng đó tăng lên, các cơ quan chấm điểm tín dụng coi đó là một dấu hiệu rủi ro, Griffin nói, vì vậy nó sẽ làm tổn thương điểm số của bạn một chút.

Nhưng chỉ một chút thôi.

“Thông thường, nếu mọi thứ khác là tốt trong báo cáo tín dụng của bạn, sau một hoặc hai tháng, những điểm số đó sẽ trở lại vì nó sẽ rõ ràng là bạn không nhận thêm nợ; bạn chỉ cần đóng một tài khoản, "Griffin nói.

Và về lịch sử tín dụng của bạn thì sao?

Đó là lý do chính khiến cha mẹ tôi khuyến khích tôi mở thẻ tín dụng đó, vì vậy tôi có thể bắt đầu xây dựng lịch sử tín dụng của mình.

Ngoài ra, đó là những gì tôi nghe thấy khi tôi suy ngẫm về việc tắt thẻ: Lịch sử tín dụng của bạn sẽ bị hủy.

Tuy nhiên, khi bạn đóng một thẻ tín dụng đã được thanh toán đầy đủ - ngay cả thẻ cũ nhất của bạn - lịch sử vẫn còn trong báo cáo tín dụng của bạn trong 10 năm.

Đây là một huyền thoại phổ biến, Griffin nói.

"Đối với hầu hết mọi người, vào thời điểm 10 năm kết thúc, họ đã mở tài khoản mới", ông nói. "[Họ] có lịch sử mới và do đó, nó sẽ bị xóa."

Nhưng nếu bạn có số dư chưa thanh toán hoặc bất kỳ loại lịch sử phủ định nào được kết hợp với thẻ tín dụng đó, bạn sẽ phải đợi bảy năm kể từ ngày thanh toán cuối cùng của bạn cho điều đó để tiêu tan.

Vậy khi nào tôi nên đóng một thẻ tín dụng?

Quy tắc chung của Ganotis là giữ một thẻ chưa sử dụng được mở trừ khi bạn trả một khoản phí hàng năm.

"Lời khuyên chung của tôi là nếu thẻ được trả hết và không có một khoản phí hàng năm, nó có thể là một ý tưởng tốt để chỉ cần để nó mở và không sử dụng nó," ông nói.

Nhưng đôi khi công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn có thể nhận thấy thẻ không được sử dụng trong một phút nóng và sẽ đóng tài khoản.

Đừng hoảng sợ; đó là OK vì Griffin nói nếu bạn không sử dụng thẻ trong một thời gian, hoạt động trước đây của nó có thể thậm chí không ảnh hưởng đến điểm số của bạn.

"Nếu bạn không sử dụng thẻ trong sáu tháng hoặc một năm, nó sẽ được hiển thị trên một báo cáo tín dụng, trong hầu hết các trường hợp, rằng nó sẽ không hoạt động", Griffin nói. "Vì không có hoạt động, điểm số có thể không sử dụng được tài khoản đó để tính toán."

Tuy nhiên, Griffin nhắc nhở người tiêu dùng luôn quay trở lại và xem tình hình tài chính của họ.

Ví dụ, nếu bạn có kế hoạch để đưa ra một thế chấp trong ba hoặc sáu tháng tới, bạn có thể chỉ muốn giữ chặt. Tiếp tục thanh toán hóa đơn. Nếu bạn chưa từng chạm vào tài khoản trong một thời gian, Griffin nói rằng bạn thậm chí có thể muốn mua hàng nhỏ rồi trả hết tiền để có hoạt động.

"Bạn không muốn đóng tài khoản ở giữa quá trình đăng ký thế chấp và giảm điểm số của bạn và khiến bạn phải trả lãi suất cao hơn", Griffin nói.

Mặt khác, nếu bạn đã có nợ và sự cám dỗ của nhựa chỉ là quá nhiều, hãy đóng nó lại. Bạn có thể thấy điểm số của mình giảm ban đầu, nhưng về lâu dài nó sẽ giúp bạn quản lý nợ tốt hơn.

"Điểm số không phải là những gì bạn nên quan tâm," Griffin nói. "Nó quản lý các khoản nợ bạn đã có và thoát khỏi sự cám dỗ đó để nhận thêm nợ khi bạn không thể tài trợ những gì bạn đã có."

Nếu bạn muốn có một cái nhìn lớn về báo cáo tín dụng của bạn, hãy tiếp tục và lấy một cái miễn phí từ Credit Sesame.

"Nó thường không tệ như bạn nghĩ", Griffin nói.

Poke xung quanh trong đó, và xem những gì đang xảy ra. Hãy suy nghĩ về những gì vài tháng tới của bạn sẽ trông như tài chính. Nếu bạn không có ý định thực hiện bất kỳ động thái lớn nào (hoặc lấy ra bất kỳ khoản vay lớn nào), thì bạn nên an toàn để tắt phần nhựa cũ đó.

Tôi? Tôi ở lại một lúc, vì vậy tôi nghĩ rằng tôi sẽ thực hiện bước nhảy vọt, tắt tài khoản của mình và 10 năm nữa, tôi có lẽ sẽ không thực sự quan tâm.

Carson Kohler (@CarsonKohler) là một nhà văn trẻ tại The Penny Hoarder. Cô ấy không thích giữ các tab trên quá nhiều tài khoản.