Bắt đầu một công việc mới? Đây là cách để biết nếu bạn mới 401 (k) kế hoạch Sucks

Nếu bạn là một nhân viên mới, sự khôn ngoan thông thường sẽ cho bạn biết để đăng ký cho 401 (k) của bạn càng sớm càng tốt. Nếu không, bạn chỉ đơn giản là bỏ lỡ số tiền miễn phí, bạn có thể tích lũy trong lãi suất hợp lý và đóng góp của chủ nhân.

Tôi chắc chắn nó không thể đơn giản như vậy, vì vậy tôi đã liên lạc với một số chuyên gia về hưu để làm rõ mọi thứ.

Hóa ra - giống như hầu hết mọi thứ liên quan đến tài chính của bạn - nó không hoàn toàn bị cắt khô.

"Cá nhân, tôi không tin rằng có một kế hoạch 401 (k) tồi tệ, xem xét một cái gì đó là tốt hơn không có gì", Dolph Janis, một chuyên gia thu nhập tại Clear Income Strategies Group ở Charlotte, North Carolina cho biết.

Nhưng ông cũng chỉ ra, "Có rất nhiều liên quan đến 401 (k) s và một bó để hiểu."

Có thể dễ dàng đăng ký một thứ không phù hợp hoặc trả quá nhiều phí. Lập kế hoạch nghỉ hưu rất phức tạp và rất nhiều người không có công cụ để điều hướng.

May mắn thay, có những người làm. Nếu chủ lao động của bạn tài trợ kế hoạch 401 (k), bạn nên có quyền truy cập vào những người có thể trả lời câu hỏi theo sở thích của bạn.

Bạn nên hỏi câu hỏi nào?

Dưới đây là những điều cần tìm khi bạn bắt đầu một công việc mới để đảm bảo bạn đang tiết kiệm tiền hưu trí trong tay tốt nhất có thể.

1. Khi nào bạn đủ điều kiện tham gia?

Câu hỏi đầu tiên có lẽ là một trong những điều hiển nhiên nhất: Khi nào bạn có thể tham gia kế hoạch 401 (k) của chủ nhân mới của bạn?

Trong số các nhộn nhịp của việc bắt đầu một công việc mới, bạn có thể dễ dàng mất các chi tiết của lợi ích mới của bạn (hy vọng tuyệt vời!). Bạn sẽ đóng góp một phần tiền lương đầu tiên cho kế hoạch nghỉ hưu của bạn, hoặc bạn sẽ phải ở lại trong công việc một năm để xem lợi ích?

Catherine Collinson, chủ tịch của Trung tâm Nghiên cứu Nghỉ hưu Transamerica, nói rằng không có gì bất thường đối với kế hoạch 401 (k) đi kèm với thời gian chờ đợi - thậm chí tới một năm.

Nếu bạn không thể bắt đầu đóng góp ngay lập tức, bạn vẫn có thể tiết kiệm tiền hưu trí.

Collinson khuyến cáo mở một IRA hoặc bắt đầu với myRA ngắn hạn hơn để bắt đầu.

“Một việc khác bạn có thể làm là tự cứu lấy mình,” cô nói. “Chạy các con số. Tiết kiệm cùng một tỷ lệ phần trăm trong tài khoản tiết kiệm thông thường hoặc IRA. Điều quan trọng là để có được thói quen tiết kiệm. ”

2. Nhà tuyển dụng của bạn có phù hợp không?

Lợi ích lớn nhất của chương trình 401 (k) do chủ nhân bảo trợ là nếu chủ lao động của bạn cũng góp phần vào việc nghỉ hưu của bạn. Người sử dụng lao động có thể phù hợp với một tỷ lệ phần trăm của mỗi phiếu lương bạn chọn để đóng góp, nhưng với một giới hạn.

Trận đấu phổ biến nhất là 50 xu trên đô la, lên đến 6% - nhưng điều này thay đổi rất nhiều.

Taylor Media cung cấp cho nhân viên của mình một trận đấu 4%, và tôi có một đồng nghiệp đã xây dựng một quả trứng làm tổ xinh đẹp với một cựu chủ nhân đã so sánh tới 10%!

Hãy chắc chắn rằng bạn biết bao nhiêu lao động của bạn sẽ phù hợp và trong bao lâu, Janis ghi chú.

3. Bạn sẽ được đăng ký tự động?

Collinson cho biết đăng ký tự động trong một 401 (k) do nhà tuyển dụng tài trợ đang trở nên phổ biến hơn, vì vậy hãy nhớ kiểm tra khi nào bạn được thuê.

Nếu kế hoạch của chủ nhân của bạn bao gồm điều khoản đăng ký tự động, bạn sẽ dễ dàng chọn không tham gia trước bạn đã đăng ký hơn là ra khỏi kế hoạch sau khi bạn đã đóng góp.

Nếu bạn sẽ được đăng ký tự động, hãy tìm hiểu tỷ lệ đóng góp mặc định. Collinson nói rằng hầu hết các nhà tài trợ kế hoạch sẽ đặt mức đóng góp của bạn chỉ 3%, mặc dù “đối với hầu hết nhân viên, 3% là hư không đủ” để tiết kiệm cho nghỉ hưu.

Tự động đăng ký chắc chắn là một lựa chọn thuận tiện, vì vậy đừng để nó ngăn cản bạn. Chỉ cần "làm bài tập ở nhà của bạn", như Collinson gợi ý, vì vậy bạn có thể đưa ra quyết định sáng suốt.

Trong khi chúng ta đang nói về bài tập về nhà ... cũng làm toán để xác định tỷ lệ đóng góp phù hợp với bạn.

4. Bạn có thể Rollover từ một hiện tại 401 (K)?

Hầu hết 401 (k) kế hoạch nên đi kèm với một tùy chọn để rollover vào một kế hoạch mới khi bạn chuyển sang một chủ nhân mới.

“Điều này có xu hướng là hành động tốt nhất,” Collinson giải thích.

Nhưng ngay cả các rollover đi kèm với các biến, và bạn nên biết những gì họ đang có. Không chăm sóc 401 (k) của bạn khi bạn di chuyển công việc có thể có nghĩa là mất rất nhiều tiền, đặc biệt nếu số dư của bạn dưới 5.000 đô la.

“Nhiều kế hoạch bao gồm khả năng tự động rút số dư dưới $ 5,000 của các nhân viên đã chấm dứt,” Collinson nói.

Bạn sẽ nhận được tiền mặt đó, nhưng nó có thể dễ bị thu thuế và phạt 10% nếu bạn dưới 59 ½ tuổi. Điều đó có nghĩa là mất hơn một phần năm số tiền tiết kiệm của bạn!

Ngay cả khi gói mới của bạn có thời gian chờ đợi, bạn sẽ có thể di chuyển lại gói cũ của mình trước khi bắt đầu đóng góp. Hành động sớm có thể giúp bạn tránh được tiền mặt.

Nếu bạn không thể chuyển các khoản tiết kiệm hiện tại vào 401 (k) mới của mình, hãy chuyển khoản tiết kiệm đó sang IRA và tránh các hình phạt, Collinson đề xuất.

5. Bạn phải trả phí nào?

"Với 401 (k) s, đó là tất cả về phí", Ash Toumayants, người sáng lập công ty quản lý tài sản Strong Tower Associates cho biết.

Toumayants giải thích 401 (k) lệ phí là tương đối cao, bởi vì các kế hoạch có thể có nhiều quy định hơn so với kế hoạch nghỉ hưu khác.Những quy định này được áp dụng để bảo vệ nhân viên, nhưng bạn có thể không muốn hấp thụ gánh nặng của chi phí!

Anh ấy chỉ ra, “Dù có đắt đến mức nào đi nữa, bạn vẫn nên đăng ký một nơi làm việc 401 (k) nếu chủ lao động phù hợp,” bởi vì bạn đứng để đạt được nhiều hơn số tiền bạn thua.

Nhưng dù bằng cách nào, hãy tìm hiểu xem bạn sẽ trả phí nào và số tiền bạn đang trả cho bạn - không chỉ bây giờ, mà là theo thời gian.

Như chúng tôi đã đề cập trước đây, lịch sự của - ai khác? - Billy Eichner, "Cũng giống như các hợp chất quan tâm, do đó, lệ phí."

Hãy nghe điều đó từ một chuyên gia thực sự. Giám đốc điều hành của Tập đoàn Wealth Consulting, Jimmy Lee, CFS, cho biết, “hiểu tất cả chi phí của người tham gia tham gia là rất quan trọng vì nó có thể tăng thêm sự khác biệt lớn trong thời gian dài.”

Lee nói rằng các khoản phí của bạn không được vượt quá 1% khoản đầu tư của bạn.

"Các chiến lược tích cực hơn có thể vượt quá 1% và các tùy chọn bảo thủ hơn thường dưới 1% nhưng trung bình nên được khoảng 1% hoặc ít hơn," ông nói thêm.

Lệ phí của bạn có thể không rõ ràng, vì vậy đừng ngại hỏi.

Collinson cho biết Bộ Lao động yêu cầu các nhà tài trợ kế hoạch cung cấp thông tin về phí và chi phí. Yêu cầu một đại diện nguồn nhân lực nơi bạn có thể tìm thấy thông tin này và chắc chắn sẽ xem lại thông tin đó.

Điều gì sẽ xảy ra nếu các khoản phí của bạn không đủ? Hãy đọc tiếp!

6. Ai cung cấp kế hoạch của bạn?

Lệ phí 401 (k) của bạn có thể cao đơn giản chỉ vì thiếu hiểu biết.

Chủ nhân của bạn có thể không phải là chuyên gia tài chính, vì vậy họ dựa vào các nhà tài trợ kế hoạch - và đại diện bán hàng của họ - để giúp họ hiểu các kế hoạch nghỉ hưu. Thiếu nghiên cứu hoặc tài nguyên có thể khiến bạn và đồng nghiệp của bạn rơi vào một kế hoạch tồi tệ.

Tuy nhiên, chi phí của bạn cũng có thể là thái quá vì chủ lao động của bạn đang xem xét của chúng lợi ích tốt nhất của bạn.

"Hãy nghi ngờ 401 (k) s được cung cấp thông qua các ngân hàng," Toumayants cảnh báo.

Ngân hàng sẽ nhắm mục tiêu các nhà tuyển dụng mà họ có mối quan hệ cho vay, ông giải thích. Ví dụ: nếu công ty của bạn đã vay tiền với ngân hàng, nó có thể cung cấp một tỷ lệ tốt hơn để đổi lấy việc sử dụng gói 401 (k) của nó.

Điều này không có nghĩa là chủ nhân của bạn đang cố gắng tận dụng lợi thế của nhân viên - nhưng điều đó không có nghĩa là họ cũng không.

Nếu nhà cung cấp 401 (k) của bạn là ngân hàng chứ không phải công ty quỹ như Fidelity hoặc Vanguard, hãy thực hiện nghiên cứu của bạn.

Hãy hỏi chủ nhân của bạn tại sao đây là kế hoạch tốt nhất cho công ty và tần suất họ kiểm tra để chắc chắn. Nó có thể không làm tổn thương để tìm hiểu xem chủ lao động của bạn có mối quan hệ hiện tại với ngân hàng hay không và làm thế nào nó có thể ảnh hưởng đến kế hoạch nghỉ hưu của bạn.

7. Tiền của bạn được đầu tư ở đâu?

Nhiều người trong chúng ta không muốn lo lắng về việc quỹ đầu tư hưu trí của chúng tôi được đầu tư, miễn là họ sẽ ở đó cho chúng tôi khi chúng tôi cần chúng!

Nhưng thông tin này có thể có giá trị - và nó thực sự có thể chi phí hoặc tiết kiệm tiền cho bạn.

Tất cả các chuyên gia tôi đã nói chuyện để thúc giục mọi người hỏi về các loại đầu tư có sẵn trong kế hoạch 401 (k) của bạn. Và trong trường hợp bạn không biết nhiều về đầu tư, đây là những gì bạn nên hỏi cụ thể:

Tiền có được đầu tư vào các quỹ chỉ số hoặc các quỹ tương hỗ được quản lý chuyên nghiệp không?

Các quỹ được quản lý chuyên nghiệp đi kèm với mức phí cao hơn bởi vì một chuyên gia, trên thực tế, chủ động quản lý chúng. Nhưng người bình thường thì tốt hơn với các quỹ chỉ số chi phí thấp, vì vậy những chi phí đó có thể là một chi phí không cần thiết.

Toumayants chỉ ra rằng bạn có thể có các lựa chọn đầu tư hạn chế cho 401 (k) của bạn, nhưng đó có thể là một điều tốt. Nó giúp ngăn chặn "tê liệt bằng phân tích" - có quá nhiều lựa chọn để có thể lựa chọn.

Chỉ cần đảm bảo các lựa chọn bạn có là tốt nhất cho bạn và đồng nghiệp của bạn - chi phí thấp và phù hợp với mục tiêu nghỉ hưu của bạn.

8. Ai có thể trả lời câu hỏi của bạn?

Có thể bạn không phải là chuyên gia về hưu hoặc tài chính, vì vậy bạn không nên tự mình lưu giữ tất cả thông tin này.

“Điều quan trọng là bạn phải tìm ra ai là người quản lý chương trình,” Janis giải thích. "Đây là người bạn sẽ giao tiếp với mỗi tháng và / hoặc năm."

Đây là đại diện với nhà cung cấp chương trình hưu trí của bạn, người có thể giúp bạn hiểu kế hoạch của mình. Tuy nhiên, họ không phải là một nhà lập kế hoạch tài chính cá nhân, vì vậy đừng mong đợi lời khuyên đầu tư.

Bạn có thể hỏi người quản lý chương trình:

• Cấu trúc lệ phí là gì?

• Bạn có thể đầu tư vào loại tiền nào?

• Bạn có thể đầu tư bao nhiêu tiền (nếu có giới hạn)?

• Bạn có thể thay đổi khoản đầu tư của mình bao lâu một lần?

• Để giúp bạn đặt khoản đầu tư của mình để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của bạn (ví dụ: tích cực hoặc thận trọng, theo khả năng chịu rủi ro của bạn)

Để được tư vấn đầu tư và lập kế hoạch tài chính được cá nhân hóa, bạn cần phải thuê một ủy thác. Cuối cùng, mặc dù, hãy đảm bảo bạn đang nhận được thông tin bạn cần để hiểu tiền của bạn đang đi đâu.

Collinson nhắc nhở chúng ta, "Nghỉ hưu là một câu hỏi rất, rất cá nhân, và không ai quan tâm nhiều đến việc nghỉ hưu của bạn hơn bạn, gia đình và những người thân yêu của bạn."

9. Bạn có thể làm gì nếu kế hoạch của bạn có được?

Vì vậy ... nếu bạn nhận được tất cả các câu trả lời bạn cần, và bạn nhận ra chủ nhân của bạn chỉ đơn giản là cung cấp một kế hoạch nghỉ hưu tệ hại?

Toumayants đề nghị đầu tiên nói chuyện với chủ nhân của bạn.

Chia sẻ mối quan tâm của bạn (được nghiên cứu kỹ) và “hỏi về cơ hội tiếp theo để mua sắm xung quanh cho một kế hoạch mới”, ông nói."Tiền hưu trí của họ cũng nằm trong tài khoản đó!"

Họ có thể muốn có kế hoạch tốt nhất nhiều như bạn.

Nếu chủ nhân của bạn không thể hoặc sẽ không thực hiện các bước để tìm tài khoản phù hợp hơn với nhu cầu của nhân viên, luật sư có thể giúp bạn.

Cho dù họ không biết hoặc có ý định xấu, chủ nhân của bạn có trách nhiệm hành động vì lợi ích tốt nhất của nhân viên. Luật sư có thể giúp bạn xác định xem điều đó có xảy ra hay không và bạn có thể làm gì nếu không.

Lượt của bạn: Bạn gặp phải vấn đề gì với nơi làm việc 401 (k)?

Dana Sitar (@danasitar) là một biên kịch viên của The Penny Hoarder. Cô được viết cho Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest và nhiều hơn nữa, cố gắng hài hước bất cứ nơi nào được phép (và đôi khi không được).