Hợp nhất tài khoản hưu trí Với chuyển khoản 401k sang IRA

Cục Thống kê Lao động Mỹ ước tính rằng người Mỹ thay đổi công việc khoảng 10 lần trong độ tuổi từ 18 đến 42. Nếu người đổi việc có tài khoản 401k chỉ bằng một nửa số vị trí đó, nó sẽ là một thách thức quản lý tiền đáng kể: nhiều danh mục đầu tư dư thừa và một báo cáo tài khoản và tài liệu đầu tư để sắp xếp.

Lợi ích của việc chuyển Rollover 401k sang IRA

Một giải pháp linh hoạt để đơn giản hóa nhiệm vụ là củng cố tài sản dưới một chiếc ô tài khoản duy nhất thông qua chuyển khoản 401k sang IRA. Được cung cấp bởi nhiều tổ chức tài chính, IRA rollover có thể giúp bạn hợp lý hóa các khoản đầu tư của mình thành một kế hoạch phân bổ tài sản thống nhất. (Hãy nhớ: Ngoài 401k, điều này cũng có thể bao gồm 403b, 457, Kế hoạch hưu bổng, Đơn giản và SEP IRA)

Nếu bạn thích bài viết này, hãy chắc chắn kiểm tra: Cách Rollover 401k của bạn thành Roth IRA, Hợp nhất tài sản hưu trí với Super IRA, Cách phân phối 401k trong khi bạn vẫn đang làm việc.

401k cho IRA Rollover cung cấp nhiều lợi ích

So với các tài khoản hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ, IRA rollover có thể cung cấp nhiều lựa chọn đầu tư hơn và linh hoạt hơn cho việc lập kế hoạch phân phối. Hãy xem xét các lợi ích sau đây của IRA cho các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ:

• Quản lý đầu tư đơn giản. Bạn có thể sử dụng một IRA rollover đơn lẻ để hợp nhất các tài sản từ nhiều hơn một kế hoạch nghỉ hưu. Ví dụ, nếu bạn vẫn có tiền trong một số kế hoạch hưu trí khác nhau được tài trợ bởi nhiều nhà tuyển dụng khác nhau, bạn có thể chuyển tất cả các tài sản đó thành một IRA rollover tiện lợi.
• Tự do lựa chọn, kiểm soát. Sử dụng IRA rollover để quản lý tài sản hưu trí sau khi rời công việc hoặc nghỉ hưu là chiến lược có sẵn cho tất cả mọi người. Và tùy thuộc vào tổ chức tài chính cung cấp IRA rollover, bạn có thể có nhiều lựa chọn đầu tư theo ý của mình để giúp đạt được mục tiêu tài chính độc đáo của mình. Là chủ sở hữu tài khoản IRA, bạn phát triển kết hợp chính xác các khoản đầu tư phản ánh tốt nhất khả năng chịu rủi ro cá nhân, triết lý đầu tư và mục tiêu tài chính của riêng bạn.
• Các điều khoản phân phối linh hoạt hơn. Mặc dù quy tắc phân phối Dịch vụ Doanh thu Nội bộ cho IRA thường yêu cầu chủ tài khoản IRA đợi đến 59 age tuổi để rút tiền phạt miễn phí, có nhiều quy định khác nhau để giải quyết các trường hợp đặc biệt. Những quy định này thường rộng hơn và dễ khai thác hơn so với các quy tắc rút lui khó khăn 401k của chủ nhân.
• Tính năng lập kế hoạch bất động sản có giá trị. IRA hữu ích hơn trong việc lập kế hoạch bất động sản so với các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ. Tài sản IRA nói chung có thể được chia cho nhiều người thụ hưởng, mỗi người có thể sử dụng các cấu trúc quy hoạch như khái niệm IRA căng thẳng để duy trì quản lý đầu tư được ưu đãi thuế trong suốt cuộc đời của họ.Thêm vào đó, các quy tắc IRS hiện cho phép cá nhân chuyển tài sản từ một công ty tài khoản hưu trí được tài trợ vào Roth IRA, nâng cao hơn nữa các khía cạnh quy hoạch bất động sản của một rollover IRA. Bằng cách so sánh, các phân phối thụ hưởng từ các chương trình do nhà tuyển dụng tài trợ thường được thực hiện một lần như các khoản thanh toán bằng tiền mặt.

Hiệu quả Rollover Yêu cầu lập kế hoạch cẩn thận

Có hai cách để thực hiện Rollover 401k cho IRA - trực tiếp hoặc gián tiếp. Điều quan trọng là bạn hiểu sự khác biệt giữa hai yếu tố này, bởi vì có thể có một số hậu quả về thuế và các trở ngại bổ sung nếu bạn không cẩn thận. Với một rollover trực tiếp, tổ chức tài chính điều hành kế hoạch nghỉ hưu của chủ nhân cũ của bạn chỉ đơn giản là chuyển tiền thẳng vào IRA rollover mới của bạn. Không có thuế, hình phạt hoặc thời hạn để bạn lo lắng.

Với một -sự di chuyển gián tiếp, cá nhân bạn nhận tiền từ kế hoạch cũ của bạn và chịu trách nhiệm gửi tiền từ 401k vào IRA rollover. Trong trường hợp này, bạn sẽ nhận được séc kiểm tra giá trị của tài sản trong kế hoạch của chủ nhân cũ của bạn, trừ đi khoản khấu trừ thuế liên bang bắt buộc 20%. Bạn có thể tránh phải trả thuế và bất kỳ hình phạt nào đối với việc chuyển tiền gián tiếp nếu bạn gửi tiền vào tài khoản rollover mới trong vòng 60 ngày.

Bạn vẫn sẽ phải trả 20% thuế khấu trừ và các khoản phạt tiềm ẩn từ túi của riêng mình, nhưng thuế khấu trừ sẽ được ghi có khi bạn nộp thuế thu nhập thông thường và mọi khoản tiền vượt quá sẽ được hoàn lại cho bạn. Nếu bạn nợ nhiều hơn 20%, bạn sẽ cần phải trả thêm tiền khi bạn khai thuế.

Nhược điểm tiềm năng của Rollovers IRA

Mặc dù có nhiều lợi thế để hợp nhất Rollover IRA, nhưng có một số nhược điểm tiềm ẩn cần lưu ý. Tài sản lớn hơn $ 1 triệu trong một IRA có thể được thực hiện để đáp ứng các khoản nợ của bạn trong một số tình huống phá sản cá nhân. Tài sản trong một kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ không thể dễ dàng thực hiện trong nhiều trường hợp.

Ngoài ra, với Rollover IRA truyền thống, bạn phải bắt đầu phân phối trước ngày 1 tháng 4 của năm sau khi bạn đạt đến 70½ cho dù bạn có tiếp tục làm việc hay không, nhưng kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ không yêu cầu phân phối nếu bạn tiếp tục làm việc trong độ tuổi đó. (Roth IRA không yêu cầu chủ sở hữu phân phối trong suốt cuộc đời của họ.)

Hãy nhớ rằng, pháp luật quản lý tài sản hưu trí và thuế rất phức tạp. Ngoài ra, có nhiều ngoại lệ và giới hạn có thể áp dụng cho trường hợp của bạn.Trước khi đưa ra bất kỳ quyết định nào, hãy cân nhắc trao đổi với một cố vấn tài chính có kinh nghiệm giúp mọi người cấu trúc kế hoạch nghỉ hưu.