Bao nhiêu là phí bảo hiểm cho bảo hiểm nhân thọ nếu bạn sử dụng thuốc lá?

Tôi luôn giả định rằng bảo hiểm nhân thọ cho người dùng thuốc lá đắt hơn những người không sử dụng nó, nhưng tôi chưa bao giờ nhận ra được bao nhiêu nữa.

Một khách hàng trẻ tuổi của tôi ở độ tuổi 30 đã quan tâm đến việc mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn và những gì tôi không biết là anh ấy đã sử dụng thuốc lá nhai.

Một khi tôi phát hiện ra điều đó, tôi cảnh báo anh ta rằng chi phí tiềm năng có thể nhiều hơn - kết quả là WAY nhiều hơn thế.

Trong trường hợp của mình, phí bảo hiểm của anh ấy tăng hơn gấp đôi. Tôi kinh ngạc.

Điều đó khiến tôi phải làm một thử nghiệm nhỏ vào ngày hôm sau. Tôi muốn xem cách sử dụng thuốc lá ảnh hưởng đến phí bảo hiểm của bạn cho bảo hiểm nhân thọ - cho nam và nữ.

Theo một số cách, tôi không ngạc nhiên với những gì tôi khám phá, dựa trên những gì tôi đã khám phá với khách hàng trước đây của tôi. Điều tôi ngạc nhiên là phần trăm tăng lên.

Bảo hiểm nhân thọ thời hạn cho trung bình Joe hoặc trung bình Jane

Chỉ cần đặt sân khấu, chúng ta hãy nói về Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn. Wikipedia định nghĩa nó là:

“Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn hoặc bảo đảm kỳ hạn là bảo hiểm nhân thọ cung cấp bảo hiểm theo mức thanh toán cố định trong một khoảng thời gian giới hạn, thời hạn có liên quan. Sau giai đoạn đó hết hạn bảo hiểm ở mức phí bảo hiểm trước đó không còn được bảo đảm và khách hàng phải từ chối bảo hiểm hoặc có khả năng nhận thêm bảo hiểm với các khoản thanh toán và / hoặc điều kiện khác nhau. Nếu người được bảo hiểm chết trong thời hạn, quyền lợi tử vong sẽ được trả cho người thụ hưởng. Bảo hiểm thời hạn là cách ít tốn kém nhất để mua quyền lợi tử vong đáng kể trên số tiền bảo hiểm cho mỗi đô la cao cấp. ”

Bằng tiếng Anh đơn giản, đó là một hình thức bảo hiểm nhân thọ bao gồm một thời hạn cụ thể hoặc một khoảng thời gian. Nếu người được bảo hiểm qua đời trong thời hạn này, phúc lợi tử vong được trả cho người thụ hưởng. Ngược lại, những thứ như Bảo hiểm nhân thọ bao gồm một cá nhân cho toàn bộ cuộc sống của họ.

Thời hạn sử dụng là một sự phù hợp vững chắc đối với nhiều người, và là loại bảo hiểm nhân thọ ban đầu, đó là điều mà nhiều người quen thuộc.

Tại sao lại là một người sử dụng thuốc lá sẽ giết nhiều hơn lượng phổi của bạn

Đúng vậy - nó cũng sẽ giết bạn với phí bảo hiểm.

Không có gì bí mật khi bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm nhân thọ cao hơn cho người hút thuốc. Và khi bạn nghĩ về nó từ quan điểm của công ty bảo hiểm, nó có ý nghĩa rất nhiều. Người hút thuốc là cách, có nhiều khả năng có vấn đề về sức khỏe hơn. Trên đầu trang của tất cả các vấn đề mà hút thuốc tự tạo ra, người hút thuốc có nhiều khả năng có chế độ ăn nghèo, tập thể dục ít hơn, và bị nhiều bệnh tật và bệnh liên quan đến lối sống không hoạt động của họ. Đối với một cơ quan bảo hiểm, một người hút thuốc là một trong những người có nguy cơ cao nhất. Điều này là rất nhiều vì vậy mà ngay cả những người hút thuốc smalleet chính sách bảo hiểm nhân thọ cao hơn đáng kể so với các đối tác không hút thuốc của họ.

Bạn sẽ đoán sự khác biệt là gì?

Có một vết nứt ở đó. Bạn nghĩ gì về sự khác biệt về chi phí là để ai đó có được bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn không phải là người hút thuốc, so với chi phí bảo hiểm nhân thọ cho người hút thuốc? Gấp đôi? Ba lần?

Hãy thử gần gấp bốn lần!

Tôi chạy báo giá cuộc sống lâu dài cho một nam và nữ tại Thời hạn 30 năm $ 250.000 ưu tiên không hút thuốc và thuốc lá được ưu tiên. Trong một số những con số mà tôi chạy ngày hôm trước, tôi thấy sự khác biệt cao gấp 3,8 lần so với những người không hút thuốc.

Xem các con số này để biết phí bảo hiểm cho các chính sách bảo hiểm nhân thọ trị giá hàng triệu đô la trong vòng 20 năm của người sử dụng thuốc lá so với người không sử dụng:

• 30 tuổi, nam không hút thuốc: $ 405
• 30 tuổi, Nam hút thuốc: $ 1480
• Phần trăm khác biệt: 265% đắt hơn cho người hút thuốc

• 30 tuổi, không hút thuốc nữ: 340 USD
• 30 tuổi, nữ hút thuốc: $ 1030
• Phần trăm khác biệt: 202% đắt hơn cho người hút thuốc

• 40 tuổi, nam không hút thuốc: $ 604
• 40 tuổi, nam hút thuốc: $ 2890
• Phần trăm khác biệt: 378% đắt hơn cho người hút thuốc (đây là sự khác biệt cao nhất)

• 40 tuổi, nữ không hút thuốc: $ 509
• 40 tuổi, nữ hút thuốc: $ 2155
• Phần trăm khác biệt: 323% đắt hơn cho người hút thuốc

Dưới đây là một số con số cho một kỳ hạn 20 năm tại $ 250.000 cho một 40 tuổi

Tôi đã chạy những con số này vì tôi đã tìm được một đứa bé 40 tuổi có lẽ sẽ không muốn trả tiền bảo hiểm nhân thọ cho đến khi họ 70 tuổi.

• 40 tuổi, nam không hút thuốc: 230 USD
• 40 tuổi, Nam hút thuốc: $ 852
• Phần trăm khác biệt: 370% đắt hơn cho người hút thuốc

• 40 tuổi, nữ không hút thuốc: $ 200
• 40 tuổi, nữ hút thuốc: $ 690
• Phần trăm khác biệt: 345% đắt hơn cho người hút thuốc

Những con số này chỉ được sử dụng làm ví dụ. Vui lòng tham khảo ý kiến ​​chuyên gia bảo hiểm để xem loại bảo hiểm nào phù hợp nhất với bạn.

Sử dụng thuốc lá ảnh hưởng đến tất cả các loại bảo hiểm nhân thọ

Đừng nghĩ rằng hút thuốc hoặc sử dụng thuốc lá nhai sẽ chỉ ảnh hưởng đến phí bảo hiểm nhân thọ của bạn. Tôi cũng đã có một trường hợp khác mà một khách hàng lớn tuổi đang tìm cách sử dụng giá trị tiền mặt được xây dựng của họ trong toàn bộ chính sách của họ để mua một chính sách vĩnh viễn trả tiền. Cuộc phỏng vấn đầu tiên có vẻ như ông là một ứng cử viên tốt cho quá trình này. Đó là, cho đến khi khách hàng có một chút mất trí não. Khách hàng không thường sử dụng thuốc lá, quyết định có một số thuốc lá nhai trong khi ông lái máy kéo của mình trên trang trại nhỏ của mình. Nó có thể không phải là một vấn đề lớn, ngoại trừ thực tế, nó là 3 ngày trước khi khám sức khỏe của anh ấy! Không cần phải nói, trong tình huống này, ngay cả những công ty bảo hiểm nhân thọ hàng đầu cũng sẽ quay lại với việc anh ta có thuốc lá trong hệ thống của mình và nó đã hủy hoại cơ hội chúng tôi tiến lên phía trước.

Đạo đức của câu chuyện

Tôi đang làm gì ở đây? Chính xác điều này: nếu bạn muốn trở thành một người lính tài chính như tôi, bỏ thuốc lá hoặc sử dụng thuốc lá nhai.

Lần tới bạn mua một gói thuốc lá với giá khoảng 10 đô la và nghĩ “Những thứ này đắt tiền”Nhớ những con số này. Và nhận ra rằng những điếu thuốc đó khiến bạn tốn nhiều tiền hơn phí bảo hiểm so với chi phí bạn mua ở cửa hàng.