Hiểu Báo giá Bảo hiểm Nhân thọ Thời hạn - Tôi cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ? 💲💲💲

Một trong những câu hỏi thường gặp nhất của khách hàng là, “Tôi cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ?” Câu trả lời tùy thuộc vào hoàn cảnh cá nhân của bạn.

Có nhiều lý do để xem xét việc mua bảo hiểm nhân thọ. Điều này có thể bao gồm để thay thế thu nhập bị mất, trả tiền thế chấp, hoặc trả chi phí cao của một đám tang và các chi phí cuối cùng khác - mà ngày nay có thể vượt quá $ 10,000. Tuy nhiên, khi xem xét bảo hiểm nhân thọ, nhiều người không chắc chắn về loại chính sách nào để mua, cũng như số tiền thu được để mua.

Bạn nên cân nhắc loại bảo hiểm nhân thọ nào?

Trong nhiều trường hợp - đặc biệt là đối với những người trẻ và có sức khỏe tốt - một câu trích dẫn thuật ngữ thường được xem xét. Cái này có một vài nguyên nhân. Thứ nhất, thuật ngữ thường là hình thức bảo hiểm nhân thọ hợp lý nhất trên thị trường. Điều này là do thời hạn sử dụng chỉ bao gồm bảo vệ quyền lợi tử vong thuần túy - không có bất kỳ loại giá trị tiền mặt hoặc thành phần đầu tư nào.

Điều mà hầu hết mọi người không biết là các chính sách hạn cũng có thể tốt cho những người có sức khỏe kém và bạn có thể tìm thấy một chính sách bảo hiểm nhân thọ khám sức khỏe sẽ dễ dàng hơn nếu bạn đủ điều kiện hoặc những người muốn mua một nguy cơ cao hoặc người hút thuốc chính sách bảo hiểm nhân thọ.

Với bảo hiểm thời hạn, các chính sách được mua cho một số giới hạn thời gian nhất định hoặc "điều khoản". Ví dụ: các chính sách thường có thời hạn là 10 năm, 15 năm, 20 năm hoặc 30 năm. Khi chính sách về thời hạn đã hết hạn, người được bảo hiểm thường sẽ phải tái đủ điều kiện nhận bảo hiểm nếu họ muốn gia hạn bảo hiểm của họ. Việc tái thẩm định này sẽ dựa trên độ tuổi và tình trạng sức khỏe hiện tại của người được bảo hiểm. Bởi vì điều này, phí bảo hiểm được tính phí cho chính sách mới thường sẽ cao hơn.

Bảo hiểm nhân thọ có thể được coi là một loại bảo hiểm tốt cho những người có nhu cầu “tạm thời”. Ví dụ, một cá nhân có thể muốn đảm bảo rằng thế chấp nhà 30 năm của họ sẽ được trả hết cho những người sống sót của họ trong trường hợp họ qua đời. Vì vậy, họ có thể mua một chính sách 30 năm với một lợi ích tử vong trong số tiền của số dư thế chấp. Trong trường hợp này, chính sách sẽ hết hạn cùng lúc mà số dư thế chấp sẽ được trả hết.

Thời hạn so với bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn

Bảo hiểm nhân thọ kỳ hạn khác với cuộc sống thường trú trong các chính sách vĩnh viễn đó cung cấp cả bảo vệ quyền lợi tử vong, cũng như một giá trị tiền mặt hoặc một hợp phần đầu tư. Thông qua điều này, chủ hợp đồng chính sách có thể tích lũy tiền tiết kiệm trên cơ sở hoãn thuế. Điều này có nghĩa rằng các quỹ có thể phát triển không bị khai thác cho đến khi chúng được rút ra - về cơ bản cho phép tiền phát triển theo cấp số nhân theo thời gian.

Chủ hợp đồng có thể rút hoặc mượn các khoản tiền có trong phần giá trị tiền mặt của bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Tuy nhiên, điều quan trọng cần lưu ý là số tiền của bất kỳ số dư chưa thanh toán nào sẽ được tính vào lợi ích tử vong của chính sách nếu người được bảo hiểm qua đời.

Không giống như các chính sách đời sống kỳ hạn, bảo hiểm thường trực không có giới hạn thời gian cụ thể. Điều này có nghĩa là bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn - như tên gọi của nó - sẽ vẫn có hiệu lực vĩnh viễn, với điều kiện là phí bảo hiểm được trả. Ngoài ra, số tiền phí bảo hiểm thường sẽ vẫn cố định trong suốt vòng đời của chính sách vĩnh viễn. Do đó, mặc dù số tiền bảo hiểm vĩnh viễn của chính sách bảo hiểm nhân thọ có thể bắt đầu cao hơn so với mức bảo hiểm tương đương ban đầu, theo thời gian, phí bảo hiểm của chính sách vĩnh viễn có thể sẽ ít hơn. Một ví dụ tốt sẽ là một chính sách biến đổi cuộc sống, xây dựng theo thời gian bằng cách đầu tư giá trị tiền mặt vào cổ phiếu và trái phiếu. Nếu phần đầu tư thực sự cất cánh thì bạn sẽ không cần phải trả nhiều tiền để trả toàn bộ giá trị tiền mặt.

Trong khi một chính sách hạn có thể là một lựa chọn tốt cho người có nhu cầu "tạm thời", bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, chẳng hạn như chính sách toàn bộ hoặc phổ quát, có thể tốt hơn cho một cá nhân có kế hoạch giữ nguyên chính sách trong thời hạn trong suốt cuộc đời của anh ta. Ví dụ, các chính sách này có thể tốt cho những người dự định sử dụng chính sách thanh toán thuế bất động sản hoặc quyên góp tiền thu được từ thiện.

Các loại chính sách về thời hạn sử dụng

Tùy thuộc vào tùy chọn bạn chọn, bạn có thể nhận thấy rằng có những chi phí rất khác nhau đối với phí bảo hiểm trên báo giá bảo hiểm của bạn. Có một số loại chính sách kỳ hạn khác nhau trên thị trường - một số thậm chí còn cụ thể đối với các nhu cầu bảo vệ nhất định và các tùy chọn khác nhau có thể dẫn đến các khoản phí bảo hiểm rất khác nhau khi báo giá cuộc sống kéo dài. Phí bảo hiểm cho Bảo hiểm cho người hút thuốc cũng có thể khác nhau. Có một số tính năng của các chính sách đời sống hạn để hiểu rằng giải thích các loại chính sách bảo hiểm nhân thọ có thời hạn chung:

Bảo hiểm nhân thọ cao cấp được bảo đảm

Chính sách bảo hiểm nhân thọ dài hạn phổ biến nhất được đảm bảo mức phí bảo hiểm. Loại chính sách này đảm bảo rằng phí bảo hiểm hàng tháng sẽ không bao giờ thay đổi cho toàn bộ thời hạn của chính sách. Vì vậy, nếu chính sách dành cho thời hạn 30 năm với mức phí bảo đảm là 25 đô la mỗi tháng, điều đó sẽ không bao giờ thay đổi trong toàn bộ vòng đời của chính sách.

Các loại chính sách khác có thể cung cấp số tiền cao cấp thay đổi theo thời gian hoặc lợi ích thay đổi theo thời gian.

Bảo hiểm nhân thọ có thể gia hạn

Với thời hạn tái tạo, chính sách có thể được gia hạn bởi người được bảo hiểm sau mỗi khoảng thời gian - hoặc thời hạn - đã trôi qua.Người giữ chính sách có thể làm như vậy mà không cần phải hoàn thành một đơn xin bảo hiểm mới hoặc để vượt qua kỳ thi vật lý.

Mặc dù chủ hợp đồng được phép gia hạn chính sách, một báo giá kỳ hạn mới sẽ được thực hiện và phí bảo hiểm trên kế hoạch có thể sẽ tăng theo từng lần gia hạn. Điều này là do tuổi của người được bảo hiểm và các tình trạng sức khỏe có hại có thể xảy ra.

Bảo hiểm nhân thọ có thể chuyển đổi

Chính sách chuyển đổi cho phép người được bảo hiểm chuyển đổi chính sách bảo hiểm nhân thọ có thời hạn sang chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn sau này. Miễn là các điều kiện của chính sách đã được duy trì và thanh toán phí bảo hiểm đã được thực hiện, người được bảo hiểm sẽ không phải trải qua bất kỳ sàng lọc sức khỏe mới hoặc bổ sung nào tại thời điểm chính sách được chuyển đổi - bất kể tình trạng y tế của họ.

Điều khoản có thể chuyển đổi cho phép chủ hợp đồng có lợi thế là có được bảo hiểm ít tốn kém hơn, trong khi vẫn duy trì tùy chọn chuyển đổi sang chính sách vĩnh viễn sau này trong tương lai vì nhu cầu bảo hiểm và tài chính của họ có thể thay đổi và họ không phải trải qua quy trình nhận báo giá mới.

Bảo hiểm nhân thọ thời hạn sửa đổi

Chính sách được sửa đổi là bất kỳ biến thể nào của cấu trúc thanh toán hoặc lợi ích tử vong trong suốt thời hạn của chính sách. Một số chính sách sửa đổi cung cấp số tiền phí bảo hiểm tăng dần theo thời gian hoặc giảm phúc lợi tử vong theo thời gian tùy theo nhu cầu.

Giảm bảo hiểm nhân thọ thời hạn

Với chính sách giảm, quyền lợi tử vong giảm mỗi năm, mặc dù phí bảo hiểm vẫn giữ nguyên. Chính sách đời sống giảm dần sẽ kết thúc khi quyền lợi tử vong đạt đến số không.

Người mua tiềm năng của bảo hiểm nhân thọ giảm dần có thể là những người muốn thanh toán số tiền của số dư thế chấp chưa thanh toán của họ. Trong trường hợp này, vì số tiền của số dư thế chấp giảm, do đó, quá số lượng lợi ích tử vong trên phạm vi bảo hiểm hạn.

Tăng bảo hiểm nhân thọ thời hạn

Các chính sách bảo hiểm tăng hạn duy trì cùng mức phí bảo hiểm trong suốt thời hạn, nhưng có một số tiền tăng thêm về phúc lợi tử vong. Loại lợi ích này đôi khi có thể được mua như là một chi phí của người lái sống đến một chính sách toàn bộ cuộc sống.

Hoàn trả bảo hiểm nhân thọ cao cấp

Một trong những nhược điểm của bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là đến cuối kỳ hạn và nó chỉ hết hạn hoặc có mức tăng cao đáng kể để giữ nguyên chính sách. Hoàn trả phí bảo hiểm được thiết kế để trả phí bảo hiểm trở lại trong trường hợp bạn vẫn còn sống vào cuối học kỳ.

Tính năng này có chi phí cao hơn mức phí bảo đảm, nhưng nó thực sự có giá thấp hơn một chính sách toàn bộ cuộc sống. Sự khác biệt chính là chủ hợp đồng không kiếm được bất kỳ tăng trưởng nào về phí bảo hiểm trong những năm qua.

Reentry

Các công ty bảo hiểm thường tính phí bảo hiểm thấp trong vài năm đầu sau khi ban hành một chính sách hạn vì họ đã sàng lọc người nộp đơn của họ và chỉ chọn những người có sức khỏe tương đối tốt.

Tính trung bình, người được bảo hiểm có xu hướng duy trì sức khỏe tốt trong vài năm đầu tiên sau khi các chính sách được ban hành. Tuy nhiên, trong suốt những năm qua, mô hình là một số chủ hợp đồng có sức khỏe tốt sẽ giảm mức độ bao phủ của họ trong khi những người khác có sức khỏe kém sẽ giữ cho họ.

Để giúp bù đắp xu hướng này, các công ty bảo hiểm cần xây dựng thêm phí bảo hiểm gia hạn vào chính sách trong những năm sau để giúp bù đắp chi phí tử vong bổ sung liên quan đến lựa chọn bất lợi này. Nếu một cá nhân có sức khỏe tốt, thì họ có thể nộp đơn xin bảo hiểm mới bằng cách hiển thị bằng chứng về bảo hiểm, và họ lại có thể hưởng mức phí tử vong thấp hơn có liên quan đến chính sách mới được ban hành.

Do đó, một số công ty bảo hiểm cung cấp các chính sách bảo hiểm nhân thọ dài hạn. Miễn là người được bảo hiểm tiếp tục hiển thị bằng chứng về bảo hiểm trong khoảng thời gian định kỳ, phí bảo hiểm gia hạn của họ - dựa trên chi phí tử vong thấp hơn - sẽ vẫn tương đương với phí bảo hiểm cho các chính sách kỳ hạn mới phát hành.

Tương tự như vậy, nếu người được bảo hiểm không thể đủ điều kiện cho phí bảo hiểm thấp hơn, hầu hết các chính sách cũng sẽ bao gồm số tiền tối đa của phí bảo hiểm có thể được tính phí. Phí bảo hiểm gia hạn tối đa này cao hơn phí bảo hiểm gia hạn được tính cho thời hạn gia hạn thường xuyên.

Kế hoạch chi tiêu / chôn cất cuối cùng

Bảo hiểm chi phí cuối cùng là một loại bảo hiểm bao gồm chi phí mai táng, tang lễ và các chi phí liên quan khác. Thường được gọi là "bảo hiểm tang lễ" hoặc "bảo hiểm chôn cất", chi phí cuối cùng thường mang lại lợi ích từ $ 5,000 đến $ 50,000.

Người nắm giữ chính sách về bảo hiểm nhân thọ chi phí cuối cùng có thể nêu tên một người (hoặc người) mà họ chọn là người thụ hưởng. Người thụ hưởng - trong nhiều trường hợp là thành viên gia đình hoặc người thân khác - yêu cầu bồi thường bảo hiểm nhân thọ khi người được bảo hiểm chết và sau đó chịu trách nhiệm về việc sử dụng số tiền thu được để thực hiện mong muốn của chủ sở hữu chính sách.

Nhiều chính sách bảo hiểm nhân thọ chi phí cuối cùng được cung cấp với chi phí thấp hơn nhiều hình thức bảo hiểm nhân thọ truyền thống - và các kế hoạch chi phí cuối cùng có thể cho phép chủ hợp đồng bảo hiểm thanh toán phí bảo hiểm hàng tháng hoặc hàng năm. Điều này làm cho bảo hiểm chi phí cuối cùng dễ dàng mang theo cho nhiều người - ngay cả những người trên một ngân sách cố định.

Trong nhiều trường hợp, chính sách chi tiêu cuối cùng được bảo lãnh là “vấn đề đơn giản” hoặc “vấn đề được đảm bảo”. Với chính sách vấn đề đơn giản, người nộp đơn được hỏi một số câu hỏi liên quan đến tình trạng sức khỏe và y tế của họ. Tuy nhiên, người nộp đơn không bắt buộc phải đi khám sức khỏe.

Một chính sách vấn đề được bảo đảm trong một chính sách mà người nộp đơn không được hỏi bất kỳ câu hỏi y tế nào cả. Do đó, với các loại kế hoạch này, bất kỳ ai áp dụng sẽ nhận được bảo hiểm.Tuy nhiên, điều quan trọng cần lưu ý là phí bảo hiểm trên các chính sách này thường cao hơn.

Bảo hiểm tín dụng

Bảo hiểm nhân thọ tín dụng là một loại chính sách được thiết kế để trả hết nợ của một người nếu con nợ qua đời. Số tiền mệnh giá của chính sách bảo hiểm thường sẽ giảm khi số dư nợ giảm xuống - cho đến khi cả hai đều đạt đến 0.

Bảo hiểm nhân thọ tín dụng có thể bảo vệ người phụ thuộc của cá nhân ở chỗ họ sẽ không bị mắc nợ nếu người vay chết trước khi trả hết số dư. Trong một số trường hợp, việc mua một chính sách tín dụng được yêu cầu bởi một người cho vay trước khi cho vay hoặc phê duyệt tín dụng.

Một số tính năng chính của cuộc sống tín dụng bao gồm:

Chính sách bảo đảm cuộc sống của một con nợ vì lợi ích của chủ nợ
Được mua trên cơ sở cá nhân hoặc nhóm
Các chính sách thường giảm độ phủ sóng
Số tiền thu được phúc lợi tử vong không được vượt quá số tiền nợ
Người cho vay hoặc chủ nợ phải áp dụng số tiền thu được từ quyền lợi tử vong đối với việc cho vay
Phí bảo hiểm thường được thêm vào các khoản thanh toán trả góp của người nợ
Người được bảo hiểm được cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm
Bảo hiểm của người đi vay sẽ chấm dứt khi khoản nợ được trả hết, tái cấp vốn, chuyển nhượng hoặc trở nên quá hạn đáng kể

Chính sách tín dụng cũng có thể cung cấp một cách để có được bảo hiểm cho những người không thể có được nó theo bất kỳ cách nào khác. Mặc dù tiền thu được không đi đến những người thân yêu của người được bảo hiểm, nhưng đời sống tín dụng sẽ giúp giảm các khoản nợ của một người quá cố, có thể giúp tránh khó khăn tài chính cho những người sống sót của người được bảo hiểm.

Tôi đã có những vấn đề cơ bản Bây giờ tôi cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ?

Bây giờ chúng ta đã biết được các chính sách của chúng ta có thể giảm xuống con số. Trả lời câu hỏi “Tôi cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ?” Không dễ dàng như âm thanh. Không ai muốn rời bỏ gia đình của họ bị chôn vùi dưới hàng ngàn đô la nợ sau khi họ qua đời, nhưng hầu hết người tiêu dùng không biết số tiền chính sách bảo hiểm nhân thọ thích hợp là bao nhiêu. Quy mô của chính sách bạn sẽ cần phụ thuộc vào tình hình tài chính, tương lai, kế hoạch và mong muốn của bạn cho gia đình bạn.

Yếu tố đầu tiên để xem xét là cấu trúc gia đình của bạn là gì? Bạn có vợ / chồng và con cái dựa vào lương của bạn không? Vợ / chồng của bạn có làm việc hay là con của bạn trưởng thành không? Bạn có muốn đi học đại học không? Càng nhiều người phụ thuộc vào mức lương của bạn, bạn càng cần nhiều bảo hiểm nhân thọ. Nếu con bạn đã dọn ra khỏi nhà và vợ / chồng của bạn đang làm việc, thì bạn có thể mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nhỏ hơn. Nếu những đứa trẻ còn trẻ, bạn có nợ lớn, và vợ / chồng ở nhà, bạn có thể đang xem xét chính sách bảo hiểm nhân thọ hàng triệu đô la hoặc nhiều hơn.

Hãy dành thời gian đánh giá tài chính của bạn. Yếu tố trong thế chấp, tiền lương hàng năm, khoản đầu tư và chi phí hàng năm của bạn. Nếu bạn vẫn còn $ 125,000 còn lại trên thế chấp của bạn và thêm $ 15,000 trong khoản vay sinh viên, thì một chính sách bảo hiểm nhân thọ $ 300,000 có thể không đủ. Mặt khác, nếu nhà của bạn được trả hết, con bạn đã ra khỏi trường đại học, và bạn chỉ có một vài thẻ tín dụng hoặc khoản vay, một chính sách $ 300,000 có thể là đủ. Đừng quên để tính toán chi phí của một đám tang trong các chi phí.

Trong khi không có câu trả lời “đúng” cho chính sách bảo hiểm nhân thọ mà bạn nên mua, bạn nên xem xét ít nhất là nhận được một chính sách gấp 10 lần mức lương hàng năm của bạn. Có chính sách gấp 10 lần lương hàng năm của bạn sẽ cung cấp cho những người thân yêu của bạn tài chính mà họ cần để trả hết nợ và cho họ thời gian để phục hồi sau khi thua lỗ mà không có gánh nặng nợ tang lễ.

Các yếu tố khác để xem xét là lối sống của bạn và làm thế nào bạn muốn gia đình của bạn để sử dụng tiền. Bạn có muốn gia đình của bạn trả nợ và sau đó đầu tư phần còn lại? Bạn có muốn họ có thể duy trì lối sống tương tự trong mười năm tới mà không phải lo lắng về tiền bạc? Mỗi tình huống sẽ đòi hỏi một số tiền khác nhau của chính sách bảo hiểm nhân thọ. Trước khi quyết định số tiền chính sách, hãy trao đổi với gia đình bạn về những mong muốn tài chính của bạn đối với bảo hiểm và điều có ý nghĩa nhất.

Làm thế nào và ở đâu để có được báo giá bảo hiểm nhân thọ hạn

Để có được báo giá tốt nhất, thường là một ý tưởng hay khi làm việc với một công ty có quyền truy cập vào nhiều hơn một công ty bảo hiểm. Điều này là do bạn sẽ có thể so sánh một số chính sách khác nhau và giá cao cấp tương ứng của chúng. Trong nhiều trường hợp, chi phí bảo hiểm có thể khác nhau rất nhiều - ngay cả đối với phạm vi bảo hiểm rất giống nhau - tùy thuộc vào công ty bảo hiểm.

Khi bạn đã sẵn sàng bắt đầu mua bảo hiểm, chúng tôi có thể trợ giúp. Chúng tôi làm việc với nhiều công ty bảo hiểm nhân thọ hàng đầu trên thị trường, chúng tôi cũng có thể hướng dẫn bạn đến mức giá bảo hiểm nhân thọ tốt nhất cho người hút thuốc. Chúng tôi có thể giúp bạn có được tất cả các thông tin mà bạn cần một cách nhanh chóng, dễ dàng và thuận tiện, trực tiếp từ máy tính của bạn và không cần gặp trực tiếp với đại lý bảo hiểm nhân thọ. Có thể xem báo giá trực tuyến - và khi bạn đã sẵn sàng mua, bạn cũng có thể gửi thông tin của mình qua Internet. Nếu bạn đã sẵn sàng bắt đầu quá trình xem báo giá từ các công ty bảo hiểm nhân thọ hàng đầu, chỉ cần điền và gửi biểu mẫu trên trang này.

Nếu bạn cần phải có thêm bất kỳ câu hỏi nào về cách thức hoạt động của bảo hiểm, cách lấy báo giá bảo hiểm nhân thọ, hoặc thậm chí về bảo hiểm nhân thọ nói chung, các chuyên gia tại Root Financial sẵn sàng trợ giúp. Tôi rất vui khi được hợp tác với họ như một cơ quan bảo hiểm hàng đầu để họ có thể giải quyết bất kỳ câu hỏi hoặc quan tâm nào mà bạn có thể có trước khi tiến lên phía trước. Họ cũng sẽ hướng dẫn bạn qua báo giá và quy trình đăng ký.

Chúng ta đều biết rằng nhận được báo giá cho bảo hiểm nhân thọ có thể là một quyết định lớn. Có rất nhiều thông tin có sẵn - và đôi khi, nó gần như có vẻ áp đảo. Nhưng đảm bảo rằng bạn có gia đình của bạn trong một nền tảng tài chính an toàn không có vấn đề gì hoàn cảnh có giá trị quá trình ngắn hạn của việc có được một chính sách.

Tiết kiệm