Có việc làm mới? Đây là việc cần làm với 401 cũ của bạn (k)

Nếu bạn đang suy nghĩ về việc rời khỏi công việc, tài khoản tiết kiệm hưu trí của bạn có lẽ là điều cuối cùng trong đầu bạn.

Nhưng tài khoản hưu trí 401 (k) do nhà tuyển dụng tài trợ của bạn là một trong những đặc quyền lớn nhất mà công ty bạn có thể cung cấp, vì vậy đừng quên nó khi bạn rời đi.

Bạn có một vài lựa chọn: Bạn có thể rút tiền ra khỏi tài khoản, chuyển số dư vào số 401 (k) của chủ nhân mới, chuyển tài khoản sang IRA hoặc để lại số tiền đó với chủ nhân cũ của bạn.

Trước khi đưa ra quyết định, bạn sẽ muốn xem xét các yếu tố như tuổi tác, tình hình tài chính hiện tại, phong cách tiết kiệm hưu trí, cũng như chi tiết kế hoạch của chủ nhân cũ và mới của bạn.

1. Rút tiền 401 (k) của bạn

Theo Fidelity, khoảng 35% người trả hết số dư 401 (k) của họ khi họ nghỉ việc.

Con số này thậm chí còn cao hơn - 40% - cho những người từ 20-39 tuổi.

Hầu hết các nhà lập kế hoạch tài chính tranh luận chống lại thanh toán 401 (k) của bạn. Đây là lý do: Vì thuế và tiền phạt, bạn sẽ không nhận được tất cả số tiền mà bạn và chủ nhân của bạn đã đầu tư.

Mặt khác, có thể bạn cần một khoản tiền lớn để kiếm tiền kinh doanh của riêng bạn, quay lại trường học hoặc phục vụ như một quả trứng làm tổ lỏng khi cha mẹ quyết định ở nhà với những đứa trẻ.

Nhưng xem xét tất cả số tiền bạn sẽ mất, bạn có thể nên rút tiền vay với lãi suất thấp.

Dưới đây là chi phí rút tiền mặt:

• Chủ nhân của bạn nói chung sẽ giữ lại khoảng 20% ​​số dư của bạn để thanh toán IRS. Ngoài ra, bạn sẽ phải trả thuế tiểu bang.

• Nếu bạn dưới 59 tuổi rưỡi, bạn cũng sẽ phải trả phí rút tiền sớm 10%.

• Những chi phí trực tiếp này không ảnh hưởng đến số tiền bạn mất khi bạn không để tiền phát triển. Với tài khoản 401 (k), bạn không phải trả thuế cho đến khi bạn rút tiền khi nghỉ hưu. Bạn đang bỏ lỡ số tiền kiếm được mà bạn có thể kiếm được trong suốt sự nghiệp của mình bằng cách rút tiền quá sớm.

BankRate.com có ​​một máy tính “Chi tiêu hoặc Tiết kiệm” tiện lợi 401 (k). Thay vì thanh toán hết 100.000 đô la, giả sử chúng tôi để tiền trong tài khoản cho đến 65 tuổi.

Kết quả? Gần 1,1 triệu đô la. Nếu bạn rút tiền ngay bây giờ, bạn sẽ bỏ đi chỉ với 65.000 đô la.

2. Để lại tiền ở đâu

Một lựa chọn khác là để lại tiền phía sau trong cùng một tài khoản với chủ nhân cũ của bạn.

Nếu tài khoản của bạn có hơn 5.000 đô la, bạn có thể linh hoạt nhất để theo đuổi tùy chọn này.

Trong số tất cả các tùy chọn 401 (k) của bạn, đây là cách dễ nhất.

Tiền của bạn tiếp tục tăng trưởng hoãn thuế giống như khi bạn làm việc ở đó, nhưng có thể bạn sẽ không thể đóng góp thêm khi rời khỏi.

Phần lớn quyết định này phụ thuộc vào kế hoạch 401 (k) hiện tại của bạn tốt đến mức nào. Nếu lệ phí thấp và bạn thích lựa chọn đầu tư của bạn, hãy gắn bó với nó. Nếu không, hãy xem xét các tùy chọn khác.

Nhược điểm của việc bỏ tiền của bạn là một số nhà tuyển dụng tính phí cao hơn nếu bạn không phải là nhân viên tích cực. Có thể bạn sẽ không thể vay tiền hoặc rút tiền một phần.

Ngoài ra, vì bạn không phải là nhân viên tích cực, bạn có thể bỏ lỡ thông tin về các thay đổi của gói.

Mặc dù bạn có thể nhớ tài khoản này lần đầu tiên bạn thay đổi công việc, bạn hoàn toàn có thể quên nó khi bạn đang làm việc thứ ba hoặc thứ tư - và thứ ba hoặc thứ tư 401 (k).

Điều quan trọng là phải theo dõi tất cả các tài khoản hưu trí của bạn - và những tên người dùng và mật khẩu pesky - vì vậy bạn có thể định kỳ cân bằng danh mục đầu tư của bạn và đảm bảo tiết kiệm của bạn đang đi đúng hướng.

Có nhiều tài khoản hưu trí cũng có thể tạo ra ảo tưởng về đa dạng hoá. Nhưng nhiều cố vấn tài chính nói rằng việc bạn mở rộng tiền có thể khiến bạn khó biết hơn nếu đầu tư của bạn thật sự đa dạng và làm việc cùng nhau hướng tới mục tiêu tài chính của bạn.

3. Cuộn qua 401 (k) cũ của bạn lên Kế hoạch của nhà tuyển dụng mới

Đây có thể không phải là một lựa chọn tại tất cả các nơi làm việc, vì vậy hãy kiểm tra với chủ nhân mới của bạn trước.

Hãy nhớ rằng bạn có thể phải đợi cho đến khi thời gian thử việc kết thúc để bắt đầu tham gia.

Giống như để lại tiền của bạn phía sau, tùy chọn này cho phép tiết kiệm hưu trí của bạn tiếp tục phát triển, hoãn thuế. Nó cũng cho phép bạn thực hiện các khoản đóng góp bổ sung cho tài khoản, không giống như để lại tiền của bạn.

Chủ nhân mới của bạn có thể có một kế hoạch với mức phí thấp hơn hoặc các lựa chọn đầu tư tốt hơn, và bạn sẽ có khả năng vay tiền theo kế hoạch.

Ít tài khoản hơn có nghĩa là bạn chỉ phải xem xét một nơi để xem tiền của bạn đang hoạt động như thế nào và bạn sẽ có bức tranh rõ ràng nhất về khoản tiết kiệm hưu trí của mình.

Để cuộn qua 401 (k) cũ của bạn thành một công ty mới, bạn cần yêu cầu chủ nhân cũ của bạn gửi giá trị tài khoản cũ của bạn cho quản trị viên của gói mới của bạn.

Bạn có một vài lựa chọn:

• Rollover trực tiếp: Quản trị viên chương trình cũ của bạn chuyển tiền trực tiếp vào tài khoản 401 (k) mới của bạn.

• Chuyển tiếp gián tiếp: Quản trị viên chương trình cũ của bạn chuyển tiền trực tiếp cho bạn và bạn thêm tiền theo cách thủ công vào tài khoản mới của mình. Bạn có thể làm điều này nếu bạn cần khoản vay ngắn hạn. Tuy nhiên, tùy chọn này hơi phức tạp hơn một chút.

Khi bạn chọn tham gia -sự di chuyển gián tiếp, chủ nhân của bạn sẽ khấu trừ 20% thuế liên bang, trong trường hợp bạn quyết định giữ tiền.

Nếu bạn chuyển toàn bộ số tiền này trong vòng 60 ngày, 20% sẽ được trả lại cho bạn khi bạn khai thuế cho năm đó.

Tuy nhiên, hãy nhớ rằng chủ nhân của bạn đang giữ lại 20% và bạn sẽ cần phải trả bằng tiền mặt ở nơi khác - hoặc bị phạt.

Bạn cũng có thể trả một khoản phí phân phối sớm nếu bạn dưới 59 tuổi và một nửa.

4. Chuyển sang IRA

Một tùy chọn khác là chuyển số tiền 401 (k) hiện tại của bạn vào tài khoản hưu trí cá nhân hoặc IRA.

Tài khoản này không được đính kèm với chủ nhân.

Một lần nữa, bạn có thể gửi tiền trực tiếp hoặc gián tiếp. Nếu bạn chuyển tiền từ 401 (k) truyền thống sang IRA truyền thống, bạn sẽ không phải trả thuế như bạn nếu bạn chuyển tiền của mình sang Roth IRA.

Đây là một lựa chọn tốt cho những người rời khỏi lực lượng lao động để trở thành cha mẹ ở nhà hoặc trở lại trường học, vì họ không có quyền truy cập vào 401 (k) khác.

IRA cho phép bạn tăng số tiền hoãn thuế, như 401 (k) của bạn, nhưng có khả năng bao gồm nhiều tùy chọn đầu tư hơn. Bạn sẽ không phải trả thuế phạt ban đầu nếu bạn rút tiền học đại học, mua nhà lần đầu hoặc hóa đơn y tế.

Khi xem xét một IRA, tìm ra mức độ tham gia bạn muốn có trong các khoản đầu tư của bạn. Bạn có thể chọn từ các mức dịch vụ chuyên nghiệp khác nhau cho IRA, nhưng bạn sẽ phải trả phí cao hơn để nhờ người khác quản lý tiền của bạn.

Nếu bạn đang tranh luận giữa rollover IRA và 401 (k), hãy đảm bảo so sánh các khoản phí.

Chủ nhân của bạn có thể thanh toán cho một số - hoặc tất cả - phí của chương trình của bạn, và nó cũng có thể gửi hóa đơn cho các công cụ lập kế hoạch hữu ích, tài liệu giáo dục và hội thảo.

Đến lượt bạn: Bạn đã bao giờ chuyển 401 (k) chưa? Bạn đã chọn làm gì và tại sao?

Sarah Kuta là một phóng viên giáo dục ở Boulder, Colorado, với một thiên hướng cho việc tiết kiệm cuối tuần, sửa sang đồ nội thất và những giao dịch tốt. Tìm cô ấy trên Twitter: @sarahkuta.