How Does The RePAYE sinh viên vay lãi suất trợ cấp làm việc?

Lớp học năm 2016 tốt nghiệp với khoản nợ vay sinh viên trung bình là 37.172 đô la và hơn 44 triệu người vay trên 1,4 tỷ đô la (với T) trong khoản nợ vay sinh viên liên bang. Nếu khoản nợ của bạn có nghĩa là bạn đang đấu tranh để đáp ứng nghĩa vụ hàng tháng của mình, bạn có thể muốn cân nhắc đăng ký tham gia chương trình RePAYE (Khoản tiền được sửa đổi khi bạn nhận được khoản hoàn trả). RePAYE là một chương trình trả nợ dựa trên thu nhập liên bang được thiết kế để giúp người vay thu nhập thấp hơn thực hiện thanh toán của họ.

Nhưng REPAYE không chỉ là bất kỳ kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập nào. Kế hoạch thực sự trợ cấp lãi suất cho sinh viên vay đối với một số người tham gia. Đây là cách kế hoạch và trợ cấp hoạt động.

Khái niệm cơ bản về REPAYE:

Các khoản vay đủ điều kiện: Khoản vay được trợ cấp trực tiếp, Các khoản vay không được trợ cấp trực tiếp, Các khoản vay ngắn hạn trực tiếp, Các khoản vay hợp nhất trực tiếp không bao gồm khoản vay phụ huynh cộng.

Các khoản vay không đủ điều kiện: Các khoản vay Trực tiếp dành cho Phụ huynh PLUS, bất kỳ khoản vay nào theo các khoản vay cố định, hợp nhất bao gồm khoản vay Parent PLUS. Các khoản vay của Perkins (trừ khi hợp nhất). Tìm hiểu các lựa chọn của bạn cho các khoản vay của Parent PLUS tại đây.

Lịch thanh toán: Theo kế hoạch RePAYE, khoản thanh toán hàng tháng của bạn là 10% thu nhập của bạn trên 150% của chuẩn nghèo. Điều đó có nghĩa là nếu bạn kiếm được ít hơn 150% của chuẩn nghèo, khoản thanh toán của bạn bằng 0 đô la.

Chuẩn nghèo phụ thuộc vào nơi bạn sinh sống (Alaska và Hawaii có mức nghèo cao hơn mức thấp hơn 48) và quy mô gia đình của bạn.

Biểu đồ này hiển thị thanh toán của bạn ở 48 tiểu bang thấp hơn, dựa trên thu nhập và quy mô gia đình của bạn.

1 người	2 người	3 người	4 người	5 người
$20,000	$15.92	$0	$0	$0	$0
$30,000	$99.25	$47	$0	$0	$0
$40,000	$182.58	$130.33	$78.08	$25.83	$0
$50,000	$265.92	$213.67	$161.42	$109.17	$56.92
$60,000	$349.25	$297	$244.75	$192.50	$140.25
$70,000	$432.58	$380.33	$328.08	$275.83	$223.58
$80,000	$515.92	$463.67	$411.42	$359.17	$306.92
$90,000	$599.25	$547	$494.75	$442.50	$390.25
$100,000	$682.58	$630.33	$578.08	$525.83	$473.58

Thời gian thanh toán tối đa:

Vào RePAYE, bạn sẽ thực hiện thanh toán trong 20 năm đối với các khoản vay đại học hoặc 25 năm đối với các khoản vay của trường đại học hoặc chuyên nghiệp. Bạn vẫn đủ điều kiện cho sự tha thứ cho khoản vay sinh viên công cộng và sự tha thứ cho khoản vay của giáo viên trong khi vào ngày mai.

Xem ra cho bom thuế:

Nếu bạn trả tiền cho 20-25 năm đầy đủ, bạn sẽ nhận được sự tha thứ cho sinh viên vay tiền, nhưng bạn cần phải xem ra cho một quả bom thuế. Toàn bộ số dư còn lại được tha thứ được tính là thu nhập. Điều này có nghĩa là bạn sẽ có khả năng có một quả bom thuế lớn vào năm được tha thứ cho vay. Điều quan trọng là phải thảo luận vấn đề này với cố vấn thuế của bạn.

Rất may, RePAYE có một số được xây dựng trong guardrails để giữ cho "bom thuế" từ hủy hoại tương lai tài chính của bạn. Các bảo vệ đến dưới hình thức trợ cấp lãi suất.

Trợ cấp lãi suất cho sinh viên vay lại

Nếu khoản thanh toán tiền vay sinh viên hàng tháng của bạn không bao gồm tất cả tiền lãi tích lũy trên khoản vay của bạn, trợ cấp lãi suất cho vay sinh viên sẽ được thanh toán. Chính phủ sẽ trả 100% lãi tích lũy cho khoản vay được trợ cấp trong ba năm đầu tiên. Sau ba năm, họ sẽ trả một nửa số tiền lãi tích luỹ.

Nếu bạn có khoản vay không được trợ cấp, chính phủ liên bang sẽ trả 50% số tiền lãi phải trả.

Tiền lãi của bạn được viết hoa (tức là thêm vào số dư khoản vay của bạn) khi bạn rời khỏi chương trình RePAYE. Điều này có thể là khi các khoản vay của bạn được tha thứ hoặc nếu bạn chuyển sang một kế hoạch trả nợ khác.

Nó có nghĩa gì trong thực tiễn? Hãy xem xét tình hình của Tiến sĩ Doogooder. Anh ta đã kết hôn với ba đứa con. Anh kiếm được 60.000 đô la mỗi năm và anh ta có 100.000 đô la cho các khoản vay được trợ cấp trực tiếp. Lãi suất của anh ta là 4,25%.

Vào ngày RePAYE, khoản thanh toán hàng tháng của anh ta là $ 140,25 (xem biểu đồ trên), hoặc $ 1683 mỗi năm. Tiền lãi hàng năm của anh là $ 4250. Điều này có nghĩa là các khoản vay của Tiến sĩ Doogooder tích lũy nhiều tiền lãi hơn số tiền anh ta trả mỗi năm. Trong suốt ba năm đầu tiên của Tiến sĩ Doogooder, chính phủ sẽ áp dụng $ 2,567 cho các khoản vay của ông.

Sau ba năm đầu tiên, chính phủ sẽ trả $ 1283.5 cho các khoản vay của mình. Tiền lãi còn lại sẽ không được cộng vào số dư nợ gốc cho đến khi Dr. Dogooder rời khỏi chương trình. Thông thường, Tiến sĩ Dogooder sẽ trả hết khoản vay của mình thông qua sự tha thứ cho vay sinh viên công (PSLF) trong mười năm.

Nhưng hãy giả sử rằng Dr. Dogooder không đủ điều kiện cho PSLF và anh ta không bao giờ tăng thu nhập của mình. Trong 25 năm, khoản vay của Dr. Doogooders sẽ được tha thứ. Tổng số tiền được tha thứ sẽ là $ 128,237 (vì tiền lãi được vốn hóa khi bạn rời khỏi chương trình). Số tiền đó có khả năng chịu thuế theo luật hiện hành.

Bạn có nên cân nhắc xem lại?

RePAYE là một chương trình trả nợ sinh viên tiềm năng tốt cho một số cá nhân, nhưng nó cũng có một số nhược điểm. Ví dụ, theo RePAYE, bạn phải luôn sử dụng AGI kết hợp của bạn nếu bạn đã kết hôn - điều này có thể tăng thanh toán hàng tháng của bạn so với các tùy chọn khác.

Về mặt tích cực, RePAYE là một kế hoạch trả nợ vay sinh viên đủ điều kiện cho PSLF (Sự tha thứ cho vay dịch vụ công cộng). Nếu khoản vay của bạn được tha thứ theo chương trình này, thì sự tha thứ cho khoản vay hiện được coi là miễn thuế - đó là một khoản rất lớn.

Để quyết định xem chương trình này có dành cho bạn hay không, hãy xem Công cụ ước tính trả nợ do Bộ Giáo dục cung cấp.

Bạn đã xem xét các chi tiết của RePAYE trước đây chưa?