Bạn có nên thực sự hoàn thành Rollover 401 (k) khi bạn bỏ?

Gần đây, tôi đã rời bỏ chủ nhân của mình trong bốn năm và một trong nhiều điều tôi phải xem xét là phải làm gì với 401 (k) của tôi. Tôi chưa bao giờ nhận ra công việc của bạn là bao nhiêu: tôi phải tìm ra ngày nào tôi sẽ nghỉ việc, phải làm gì với 401 (k) và HSA của tôi, và tôi thậm chí phải mua bảo hiểm y tế mới.

Mặc dù tôi bắt đầu sự nghiệp của mình với những đóng góp chỉ cho đến trận đấu của công ty, tôi đã đảm bảo tăng sự đóng góp của mình mỗi khi tôi nhận được sự gia tăng hoặc công đức. Sau một vài năm, cuối cùng tôi đã có được tài khoản của mình và sau bốn năm, tôi đã có một số tiền khá đáng kể đang đợi tôi.

Khi tôi rời công việc, tôi luôn lên kế hoạch chuyển tiền của mình sang Vanguard, nơi tôi giữ Roth IRA của mình. Nhưng khi đến lúc để làm điều đó, tôi cảm thấy như có một số thứ tôi không cân nhắc. Tôi chỉ làm việc cho một công ty kể từ khi tôi tốt nghiệp đại học nên tất cả điều này mới mẻ đối với tôi.

Tôi đã đọc về rollovers và cách họ làm việc và những điều cơ bản dường như khá đơn giản. Bạn có tùy chọn chuyển Rollover 401 (k) của bạn sang IRA với một công ty khác, chuyển nó sang 401 (k) mới của bạn, hoặc để nó tại nhà tuyển dụng hiện tại của bạn. Với tùy chọn rollover, bạn có thể giữ nó trước như một IRA truyền thống hoặc chuyển nó sang Roth IRA và trả thuế cho chuyển đổi (yikes!).

Kế hoạch 401 (k) của tôi thực sự tốt

Tôi biết rằng tôi không muốn chuyển sang Roth vì tôi phải trả thuế. Và bởi vì tôi đã làm việc cho một công ty hàng đầu của Fortune 500, kế hoạch 401 (k) của tôi khá vững chắc. Họ có nhiều lựa chọn và lệ phí cực thấp. Mặc dù có một khoản phí bảo trì tài khoản $ 2.55 hàng tháng, nhưng chỉ có thêm một khoản chi phí bổ sung là 0,03% trên danh mục đầu tư 100.000 đô la.

Nếu kế hoạch cũ của tôi sẽ có mức phí cao hoặc lựa chọn đầu tư kém / đắt tiền, tôi chắc chắn sẽ vượt qua, nhưng có kế hoạch 401 (k) tốt đã quyết định khó khăn hơn nhiều (miễn là tôi giữ $ 1,000 trong tài khoản, tài khoản sẽ vẫn hoạt động).

Liệu một Rollover IRA làm cho những điều đơn giản?

Trên bề mặt, có tất cả các tài khoản hưu trí của bạn ở một nơi có vẻ như là một ý tưởng tốt nhưng có một vài điều cần lưu ý khi chuyển đổi 401 (k). Nếu thu nhập của bạn sẽ đủ cao trong tương lai để loại trừ bạn khỏi Roth đóng góp sau đó giữ một IRA truyền thống sẽ loại bỏ các tùy chọn backdoor Roth cho bạn. Vì luật thuế không cho phép những người có thu nhập trên một số tiền nhất định đóng góp cho Roth IRA hoặc khấu trừ các khoản đóng góp IRA truyền thống, họ buộc phải làm những gì được gọi là backdoor Roth.

Vì không có hạn chế thu nhập khi chuyển sang Roth, chiến lược Roth backdoor yêu cầu nhà đầu tư thực hiện các khoản đóng góp IRA không được khấu trừ và sau đó chuyển đổi chúng thành Roth. Nếu bạn có một IRA truyền thống lớn nằm xung quanh, phương pháp backdoor này sẽ không hoạt động vì các khoản đóng góp không khấu trừ và được khấu trừ đều được coi là một tài khoản duy nhất. Điều này được gọi là quy tắc pro-rata và về cơ bản nó ngăn cản bạn làm một backdoor Roth nếu bạn có một IRA truyền thống trong tên của bạn.

Một điều nhỏ hơn cần lưu ý là nếu bạn cần vay từ IRA của mình, bạn sẽ chỉ có thể vay tiền trong 60 ngày. Nhưng với một số kế hoạch 401 (k) bạn thường được phép vay trong thời gian dài hơn, ngay cả sau khi bạn rời công ty.

Rollovers IRA là doanh nghiệp lớn

Mặc dù nó sẽ là tốt đẹp để cuộn qua 401 (k) của tôi để Vanguard, họ không cung cấp bất cứ điều gì về tiền thưởng rollover. Các công ty như Fidelity và TD Ameritrade cung cấp tối đa 600 đô la (đối với số dư tài khoản lớn hơn 250.000 đô la) chỉ để chuyển qua 401 (k) của bạn. Số tiền của họ có thể không rẻ như Vanguard nhưng chúng không xa lắm.

Một điều cần lưu ý là một số công ty này tính phí lớn để đóng IRA. Tôi vẫn còn $ 200 trong một TD Ameritrade Roth IRA vì tôi từ chối trả $ 150 để đóng tài khoản của tôi. Tôi không biết tôi có nên giới thiệu cho một trong những công ty này hay không nhưng tiền thưởng chắc chắn làm cho nó hấp dẫn.

Giữ nó ở đâu

Cuối cùng, tôi quyết định giữ 401 (k) của tôi, nơi nó là ngay bây giờ. Tôi không vội vàng để thoát ra khỏi đó và làm phức tạp cuộc sống của tôi. Mặc dù bây giờ tôi sẽ có hai 401 (k) s khi tôi tìm được một công việc mới, nếu cái mới kết thúc giống như tôi có thể cuộn nó lên đó. Tôi sẽ không biết chắc chắn liệu 401 (k) mới của tôi có chấp nhận chuyển đổi cho đến khi tôi nhận được một công việc mới và xem xét kế hoạch của họ hay không.

Các vấn đề với cán trên một 401 (k) là một khi bạn làm điều đó, bạn không bao giờ có thể đặt nó trở lại trong cùng một vị trí chính xác. Đôi khi, chính phủ không dễ dàng tiết kiệm tiền để nghỉ hưu, do đó bạn có thể biết tất cả các quy tắc và quy định. Cuối cùng, nếu 401 (k) của bạn là một kế hoạch tốt, nó có thể là lợi ích tốt nhất của bạn để giữ nó ở đó và giữ cho các tùy chọn của bạn mở.

Bạn đã bao giờ thực hiện chuyển đổi 401 (k) chưa? bạn sẽ làm gì trong tình huống này?