Khi bạn quyết định rằng bạn sẽ chuyển giao kế hoạch nghỉ hưu từ một chủ nhân trước đó thành Roth IRA, nơi tốt nhất để làm điều đó là gì? Albert R. hỏi câu hỏi chính xác từ Hỏi GFC:
“Tôi có thể chuyển 401k của mình sang Roth IRA khi tôi nghỉ việc không? Nếu vậy, đó là nơi tốt nhất để cuộn nó tại, Liên minh tín dụng của tôi hoặc một nơi như Vanguard? ”- Albert R.
Việc lựa chọn nơi đầu tư Roth IRA của bạn là quyết định quan trọng thứ hai trong quá trình chuyển đổi - sau khi quyết định làm điều đó. Albert đề cập đến công đoàn tín dụng của mình hoặc Vanguard, và chúng ta sẽ xem xét cả hai, cộng với một số khả năng khác.
Liên minh tín dụng hoặc ngân hàng
Albert đề cập đến công đoàn tín dụng của ông là một trong những lựa chọn cho việc chuyển đổi 401 (k). Tôi cũng sẽ giải quyết các ngân hàng trong phần này bởi vì chúng rất giống với các tổ chức tín dụng.
Đây là một lựa chọn cực kỳ an toàn, vì tiền được lưu tại các tổ chức tín dụng và các ngân hàng không chịu sự biến động của thị trường. Tài khoản của bạn cũng được bảo hiểm FDIC chi trả tối đa $ 250.000 cho mỗi tài khoản, cho mỗi người gửi tiền. Họ chỉ là những nơi an toàn nhất để đầu tư tiền nếu bạn không muốn mạo hiểm mất tiền.
Nhưng tất cả đi xuống dốc từ đó. Công đoàn tín dụng và đầu tư ngân hàng là lãi suất, và lãi suất chỉ đơn giản là quá thấp ngay bây giờ để làm việc cho các kế hoạch đầu tư dài hạn, chẳng hạn như tài khoản hưu trí.
Một chứng chỉ tiền gửi trả lãi suất 1% chỉ đơn giản là không thể theo kịp với tỷ lệ lạm phát 2%. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ mất 1% cho khoản đầu tư của mình mỗi năm. Bạn chỉ có thể mất nó từ từ, nhưng bạn sẽ mất nó. Và điều đó đánh bại toàn bộ mục đích tiết kiệm tiền cho việc nghỉ hưu ngay từ đầu.
Công đoàn tín dụng và ngân hàng là tuyệt vời nếu bảo toàn vốn là mục đích duy nhất của bạn. Đó chắc chắn không phải là trường hợp khi nói đến tiết kiệm hưu trí. Bạn phải phát triển nó, và những tổ chức này không phải là nơi để làm điều đó.
Công ty Quỹ Tương hỗ - Giống như Vanguard
Nếu bạn chỉ có kế hoạch đầu tư vào các quỹ tương hỗ và các quỹ giao dịch trao đổi (ETF), chứ không phải các cổ phiếu riêng lẻ hoặc các loại đầu tư khác, thì tốt nhất nên chuyển trực tiếp đến nguồn, vốn là một công ty quỹ tương hỗ thực tế. Họ làm quỹ và chỉ quỹ, và thường có thể cung cấp cho họ với mức phí thấp hơn. Một số ví dụ bao gồm Fidelity và T. Rowe Price.
Albert đặc biệt đề cập đến Vanguard như một người được ủy thác có thể cho Rollover Roth IRA của ông, và tôi đồng ý rằng nó sẽ là một lựa chọn tốt. Vanguard là một trong những công ty quỹ tương hỗ tốt nhất, cung cấp cả truy cập tài khoản trực tuyến dễ dàng và một số quỹ chi phí thấp nhất hiện có. Trên thực tế, Vanguard thực sự là một người được ủy thác phi lợi nhuận dành riêng để cung cấp cho khách hàng một số khoản phí đầu tư thấp nhất trong ngành.
Vanguard không có phí tài khoản cho Roth IRA, miễn là bạn truy cập vào các tuyên bố và xác nhận trực tuyến (họ tính phí 20 đô la cho các tài liệu giấy).
Bạn có thể mở một tài khoản với số tiền ít nhất là 1.000 đô la cho các quỹ tương hỗ bắt đầu của họ, mặc dù hầu hết các quỹ của họ có tối thiểu 3.000 đô la. Khi tài khoản của bạn đã được thiết lập và hoạt động, các khoản đầu tư bổ sung có mức tối thiểu từ $ 1 đến $ 1,000.
Hay nhất của tất cả, không có hoa hồng liên quan đến các ngành nghề của quỹ tương hỗ Vanguard. Có hoa hồng cho các quỹ phi Vanguard và ETF được mua thông qua nền tảng này, nhưng Vanguard có đủ số tiền của riêng mình mà các quỹ phi Vanguard sẽ không cần thiết. Và rất có thể, nếu bạn mở một tài khoản Roth với Vanguard, nó sẽ chủ yếu cho mục đích đầu tư vào quỹ Vanguard.
Tài khoản môi giới
Albert đã không đề cập đến các tài khoản môi giới như một lựa chọn tiềm năng, nhưng tôi sẽ thêm chúng kể từ khi chúng được xem xét. Nhiều công ty môi giới có các gói xuất sắc cho Roth IRAs, và mang lại lợi thế là bạn có thể có nhiều lựa chọn đầu tư hơn. Ví dụ, họ không chỉ cung cấp các cổ phiếu riêng lẻ mà còn cung cấp các quỹ tương hỗ, ETF, hàng hóa, trái phiếu và các khoản đầu tư khác có thể trở nên thú vị hơn khi bạn mở rộng hoạt động đầu tư của mình.
Tôi thực sự đã đánh giá đầy đủ về chủ đề này - Địa điểm tốt nhất để mở Roth IRA - nhưng tôi sẽ tóm tắt một số nhà môi giới hấp dẫn hơn ở đây.
E * THƯƠNG MẠI là một công ty môi giới giảm giá trực tuyến, đứng đầu danh sách tài khoản môi giới của tôi cho Roth IRA, bởi vì họ có một trong những cấu trúc phí thấp nhất trong ngành, ngoài việc là một trong những nền tảng môi giới được đánh giá cao nhất trên cơ sở nhất quán.
Không có yêu cầu tối thiểu để mở một tài khoản và không có phí thiết lập, bảo trì hoặc đóng phí. Họ tính phí hoa hồng $ 9,99 cho mỗi giao dịch trên cổ phiếu và ETF, và $ 19,99 trên quỹ tương hỗ. Phát biểu trong đó, họ cung cấp hơn 1.000 quỹ tương hỗ có cả không tải và không có phí giao dịch.
Scottrade cũng là một công ty môi giới giảm giá trực tuyến, nhưng họ cũng có hơn 500 chi nhánh gạch và vữa địa phương. Vì vậy, nếu bạn thích sự tiện lợi của đầu tư trực tuyến, nhưng bạn cũng muốn biết rằng bạn có thể ghé thăm một chi nhánh nếu bạn có một vấn đề, Scottrade là một sự lựa chọn tuyệt vời.
Hoa hồng của họ thấp - 7 đô la cho các giao dịch chứng khoán và ETF, và một khoản phí 17 đô la cho các giao dịch quỹ tương hỗ. Không có tiền gửi tối thiểu tài khoản cho Roth IRA, cũng không có yêu cầu số dư tối thiểu. Scottrade cũng không tính phí cho việc thiết lập hoặc bảo trì tài khoản.
TradeKing là một môi giới chiết khấu trực tuyến khác, và nổi bật là có một hoa hồng thương mại cổ phiếu thấp nhất hiện có. Đây là một nền tảng tuyệt vời nếu bạn là một nhà giao dịch hoạt động.
Ví dụ, TradeKing cung cấp hoa hồng trên cổ phiếu và ETF chỉ 4,95 đô la cho mỗi giao dịch và 9,95 đô la cho mỗi giao dịch trên các quỹ tương hỗ. Không có phí thiết lập tài khoản, nhưng có khoản phí hàng năm là 50 đô la cho các tài khoản có số dư dưới 2.500 đô la và không hoạt động trong vòng 12 tháng (TradeKing được thiết lập đặc biệt là tài khoản giao dịch và phí không hoạt động). Không có yêu cầu số dư tối thiểu để mở một tài khoản.
Cải thiện không phải là tài khoản môi giới như các công ty được liệt kê ở trên, nhưng robo advisor nền tảng quản lý khoản đầu tư của bạn cho bạn với một khoản phí nhỏ. Betterment là sự lựa chọn hoàn hảo nếu bạn là một nhà đầu tư cầm tay thích quản lý đầu tư chuyên nghiệp hơn.
Betterment tạo ra một danh mục đầu tư cho bạn dựa trên độ tuổi, thời gian đầu tư và khả năng chịu rủi ro của bạn. Danh mục đầu tư được tạo ra từ một số lượng nhỏ các ETF đại diện cho toàn bộ thị trường chứng khoán và trái phiếu toàn cầu. Khi danh mục đầu tư được tạo, chúng sẽ tự động cân bằng lại cho bạn khi cần.
Không có phí giao dịch nhưng có phí hàng năm dựa trên số dư tài khoản đầu tư của bạn. Ví dụ: họ tính 0,35% cho số dư tài khoản dưới 10.000 đô la, 0,25% cho số dư từ 10.000 đô la đến 100.000 đô la và 0,15% cho số dư tài khoản từ 100.000 đô la trở lên. Điều đó có nghĩa là bạn có thể có một tài khoản được quản lý hoàn toàn với số dư 100.000 đô la được quản lý chỉ với 150 đô la mỗi năm.
Không yêu cầu số dư tài khoản tối thiểu. Bạn thậm chí có thể mở một tài khoản không có tiền, miễn là bạn cam kết tài trợ cho tài khoản với khoản tiền gửi tối thiểu hàng tháng là 100 đô la. Nhìn chung, đây có lẽ là cách chi phí thấp nhất để có một tài khoản đầu tư được quản lý chuyên nghiệp.
Nhưng đừng quên Albert - Có thuế trên một chuyển đổi Roth IRA
Vì câu hỏi của Albert liên quan đến việc chuyển đổi kế hoạch 401 (k) của mình thành Roth IRA, tôi cảm thấy rằng tôi cần phải nhấn mạnh các tác động về thuế. Bất cứ khi nào bạn chuyển đổi một kế hoạch hưu trí được bảo hiểm thuế - ngoài Roth IRA khác - cho Roth IRA, có khả năng phải trả thuế thu nhập cho chuyển đổi.
Vì vậy, Albert, nếu bạn định chuyển đổi 401 (k) của bạn thành Roth IRA, hãy lưu ý đến nghĩa vụ thuế này. Tôi cũng khuyên bạn nên tham khảo CPA nếu số tiền chuyển đổi đặc biệt lớn và sẽ gây ra một hóa đơn thuế lớn. Có thể có cách để giảm thiểu điều đó.
Nếu không, bất kỳ tài khoản nào được liệt kê ở trên sẽ là những địa điểm tuyệt vời để thiết lập Roth IRA với.
GửI CảM NhậN