Bạn có cần một người lập kế hoạch tài chính khi bạn không còn là một chút giàu có không?

Khi nào là thời gian để một chuyên gia nhìn vào tài chính của bạn và giúp bạn đặt mục tiêu cho tương lai?

Có lẽ ngay bây giờ. Ngay cả khi giá trị thực của bạn là, chúng ta sẽ nói, không ấn tượng.

"Có sự kỳ thị này mà bạn cần một triệu đô la để đầu tư để làm việc với một cố vấn tài chính", Shannon Pike, phó chủ tịch của Tanglewood Legacy Advisors và Chủ tịch Hiệp hội Kế hoạch tài chính năm 2017 cho biết.

Theo Pike, ngành công nghiệp lập kế hoạch tài chính đang phát triển để đáp ứng nhiều nhu cầu của khách hàng hơn.

"Thực hành tư vấn tài chính được sinh ra từ vô số các ngành," Pike giải thích. "Bạn có đại lý bảo hiểm, môi giới chứng khoán, và tất cả đều là những dịch vụ rất thích hợp."

Trọng tâm của kế hoạch tài chính được chứng nhận là toàn diện hơn, ông nói. Chúng nó đang nhìn giao điểm của cuộc sống và tiền của bạn.

Không chính xác chạy ra ngoài để thuê một kế hoạch tài chính? Chúng tôi biết, nó không phải là dễ dàng. Dưới đây là những điều bạn cần biết về những chuyên gia này và những gì họ làm với số tiền của bạn.

Lập kế hoạch tài chính là gì?

Trong khi một người được gọi là một cố vấn tài chính có thể là một kế hoạch tài chính được chứng nhận (CFP), bạn không thể giả định tất cả các cố vấn tài chính là CFP.

Một CFP đã trải qua quá trình đào tạo mở rộng, hoặc trong một chương trình cấp bằng hoặc một môi trường phi truyền thống, trước khi ngồi thi. Họ cũng thường cần ba năm kinh nghiệm trước khi họ có thể được coi là một CFP.

Nếu bạn thấy cụm từ "cố vấn tài chính", hãy kiểm tra trình độ của người đó.

“Trong tư cách thành viên của chúng tôi, bạn sẽ thấy một số người là CFP nhưng chỉ sử dụng tiêu đề‘ cố vấn tài chính ’,” Geof Brown, Giám đốc điều hành của Hiệp hội Cố vấn Tài chính Cá nhân Quốc gia cho biết.

Nó có thể gây nhầm lẫn cho người tiêu dùng, nhưng một số sự nhầm lẫn đó đến từ các nhà hoạch định tài chính sử dụng các thuật ngữ quen thuộc với khách hàng của họ, ông nói.

Trong khi một cố vấn đầu tư sẽ tập trung chủ yếu vào các khoản đầu tư của bạn, các nhà hoạch định tài chính được chứng nhận thực hành toàn diện.

Họ xem xét mọi thứ từ đầu tư đến ngân sách và dòng tiền, quản lý rủi ro và bảo hiểm, lập kế hoạch và nghỉ hưu, xem xét kỹ hơn cuộc sống tài chính, mục tiêu và mục tiêu của bạn, Brown nói.

Làm cách nào để tôi thanh toán cho Công cụ lập kế hoạch tài chính?

Có ba cách mà một nhà lập kế hoạch tài chính có thể được bồi thường: phí, hoa hồng hoặc lai của cả hai.

Đó là một sự khác biệt quan trọng do tập trung gần đây vào nhiệm vụ ủy thác của những người giúp bạn với tài chính của bạn. Quy tắc ủy thác mới, hiện được lên lịch có hiệu lực vào tháng 7 năm 2019, quy định rằng các chuyên gia tài chính, bao gồm tư vấn đầu tư và CFP, phải hành động vì lợi ích tốt nhất của khách hàng. Quy tắc ngăn cản các chuyên gia từ đẩy quỹ đầu tư hoặc các sản phẩm khác trả hoa hồng cho họ chỉ vì lợi nhuận của chính họ.

Một người làm việc trên mô hình hoa hồng sẽ không ngồi sau một chiếc bàn đeo sừng quỷ và vẫy một cái chĩa, nhưng bạn sẽ muốn nghiên cứu thêm trước khi tham gia vào một mối quan hệ với họ.

Brown cho biết có một "ngắt kết nối" với mô hình hoa hồng. “Làm cách nào tôi có thể phục vụ bạn nhưng dựa trên các đề xuất dựa trên những gì sẽ trả tôi hoa hồng cao nhất? Đó là mối quan hệ bán hàng, chứ không phải là mối quan hệ tư vấn, ”anh nói.

Trong khi đó, Pike cho biết tiết lộ là một yếu tố thiết yếu trong việc thảo luận về bồi thường. “Tất cả đều quan hệ,” anh nói. "Vào cuối ngày, hãy đảm bảo tất cả các câu hỏi của bạn được trả lời và bạn đang nhận được hướng đi rõ ràng."

Nếu bạn phỏng vấn một người không tiết lộ xung đột lợi ích hoặc các mối quan hệ sản phẩm dựa trên hoa hồng, đó là một lá cờ đỏ nghiêm trọng.

Phần phức tạp về việc hiểu cấu trúc bồi thường dựa trên phí là có một vài lựa chọn cho điều đó. Bạn có thể trả một tỷ lệ phần trăm tài sản mà CFP của bạn quản lý, mà Brown cho biết thường dao động từ 0,75% đến 1,25%. Bạn có thể trả một khoản phí cố định hoặc người lưu giữ dựa trên mức độ phức tạp của tài khoản của bạn và giá trị thực của bạn là bao nhiêu. Và một số nhà hoạch định tài chính tính theo giờ.

Nếu bạn có một danh mục đầu tư đơn giản - có thể là 401 (k) tại nơi làm việc và nợ vay sinh viên - và chỉ bắt đầu thu thập vịt tài chính của bạn, nó chỉ mất vài nghìn đô la để thiết lập mối quan hệ với nhà lập kế hoạch tài chính và bắt đầu làm việc ban đầu những mục tiêu. Nếu bạn có hai chiếc xe, hai ngôi nhà, một chiếc thuyền và một doanh nghiệp, tốt, danh mục đầu tư phức tạp hơn này có thể sẽ khiến bạn tốn nhiều tiền hơn.

Tôi nghĩ tôi đã sẵn sàng cho một Công cụ lập kế hoạch tài chính. Những gì bây giờ?

Hiệp hội Tư vấn Tài chính Cá nhân Quốc gia, Hội Kế hoạch Tài chính và Ban CFP đều cung cấp các công cụ tìm kiếm dựa trên địa điểm và chuyên môn để giúp bạn khám phá các chuyên gia tài chính trong khu vực của bạn.

Rất nhiều CFP sẽ làm việc với bạn về một vấn đề cụ thể, như dòng tiền, ngân sách hoặc nợ, hoặc cung cấp một dịch vụ cụ thể mà bạn cần nếu bạn chưa sẵn sàng tham gia vào kế hoạch tài chính của mình.

Một số nhà lập kế hoạch tài chính cung cấp ước tính chi phí dịch vụ phổ biến trên trang web của họ, trong khi những người khác sẽ không nhận được chi phí cho đến khi bạn gặp mặt trực tiếp hoặc qua điện thoại. Nếu họ không cung cấp tư vấn miễn phí, đó là một lá cờ đỏ, Pike nói.

Tận dụng tối đa tư vấn của bạn bằng cách viết ra một danh sách các câu hỏi mà bạn muốn hỏi. Pike gợi ý hỏi một số câu hỏi sau đây:

• Khách hàng của bạn là ai? Bạn có thường làm việc với khách hàng như tôi không?

• Kinh nghiệm của bạn là gì? Bạn có được chứng nhận không?

• Làm thế nào để bạn được bồi thường?

• Chúng ta sẽ giao tiếp thường xuyên như thế nào? Tôi có luôn giao tiếp với bạn không, hoặc có một đội mà tôi có thể làm việc cùng không?

• Nếu tôi đầu tư với sự giúp đỡ của bạn thì sao? Khoản phí đó có khác với các dịch vụ lập kế hoạch của bạn không?

• Bạn có bất kỳ xung đột lợi ích tôi nên biết về?

“Phỏng vấn một vài người trong số họ,” Pike nói. Anh khuyên không nên chọn người làm việc đơn giản chỉ vì họ tính ít nhất.

"Bồi thường là quan trọng nhưng không phải là người lái xe cuối cùng của những người bạn làm việc cùng. Làm việc với người mà bạn cảm thấy là đủ điều kiện, ”anh nói.

Điều gì về dịch vụ lập kế hoạch tài chính trực tuyến? Họ có phải là hợp pháp không?

Chúng giống như các công cụ lập ngân sách trực tuyến bạn sử dụng. Như với bất kỳ công cụ hoặc dịch vụ trực tuyến nào, bạn chỉ cần thực hiện nghiên cứu của mình.

Các nhà lập kế hoạch tài chính trực tuyến và các dịch vụ ảo đã cắt xén để đáp ứng người tiêu dùng ở nơi họ đang ở (nhìn bạn, những người thay thế toàn cầu và những người lắc).

Mạng lưới lập kế hoạch XY chuyên về lập kế hoạch tài chính ảo và cá nhân cho những người trẻ tuổi. LearnVest, một công ty tập trung hàng năm, hỗ trợ $ 19 mỗi tháng sau khi bạn trả một khoản phí thiết lập $ 299.

Các dịch vụ lập kế hoạch tài chính trực tuyến có thể có các dịch vụ giới hạn, điều này giải thích mức giá dễ nuốt hơn. Khi bạn xem xét các tùy chọn, hãy đảm bảo chọn dịch vụ tư vấn ảo cung cấp các dịch vụ mà bạn quan tâm nhất và có nhiều khả năng cần nhất khi giá trị thực của bạn tăng lên.

Bạn cũng có thể tìm thấy sự tiện lợi ảo của một dịch vụ lập kế hoạch tài chính trực tuyến với một CFP địa phương, Pike nói. Có những người lập kế hoạch phục vụ khách hàng trên toàn quốc sử dụng các công cụ như phòng hội nghị ảo.

"Rất nhiều người phát triển trẻ em di chuyển và không muốn mất cố vấn của họ," ông nói.

Pike nói rằng bạn không từ bỏ quyền kiểm soát tài chính của mình khi bạn làm việc với một nhà lập kế hoạch tài chính; bạn đang nhận được sự ủng hộ.

“Nếu bạn có thể tìm được người bênh vực, bạn có thể tự tin kết nối, đó là mối quan hệ đáng giá miễn là bạn cảm thấy thoải mái với nó”, ông nói.

Lisa Rowan là một nhà văn và nhà sản xuất tại The Penny Hoarder.