Có, bạn có thể xả nợ sinh viên trong phá sản (nhưng đó là thực sự khó khăn) 💲💲💲

Bạn có thể giải phóng một số khoản nợ, như thẻ tín dụng, trong Chương 7 phá sản, và một số, như cho vay tự động, thế chấp, khoản vay sinh viên, bạn không thể. Đó là điều mà hầu hết các trang web tài chính và rất kinh nghiệm sẽ cho bạn biết.

Nhưng họ đang để lại một số bản in đẹp có thể giúp bạn tiết kiệm rất nhiều tiền và đau buồn: Trong một số trường hợp, bạn có thể quét sạch nợ vay sinh viên của bạn trong phá sản.

Chỉ có khoảng 0,1% số người nộp đơn xin phá sản thậm chí cố gắng bao gồm các khoản vay sinh viên của họ, theo một báo cáo của Tạp chí Luật phá sản Mỹ. Tuy nhiên, nghiên cứu phát hiện ra rằng khoảng 40% của những người muốn vay tiền sinh viên của họ đã thành công trong việc đạt được ít nhất một số, nếu không phải tất cả, của nợ bị loại bỏ.

Nói cách khác, nếu bạn đang ở trong những trận đấu khốc liệt, ít nhất cũng đáng xem xét. Trong khi hiếm hoi, có những trường hợp hạn chế có thể đủ điều kiện cho bạn một khoản phá sản cho vay phá sản đầy đủ hoặc một phần sinh viên phá sản. Dưới đây là những gì bạn cần biết nếu bạn nghĩ rằng mình có thể đủ điều kiện.

Kiểm tra Brunner cho phá sản vay sinh viên

Nếu bạn vượt qua những gì được gọi là "thử nghiệm Brunner", bạn có thể có một shot tại xả các khoản vay sinh viên của bạn trong phá sản. Được đặt tên cho một vụ kiện liên quan đến con nợ Marie Brunner năm 1987, thử nghiệm của Brunner đặt ra tiêu chuẩn mà một tòa án phá sản có thể coi khoản nợ vay sinh viên của bạn là "khó khăn quá mức" mà bạn không thể trả nợ hợp lý.

Để đáp ứng tiêu chuẩn này, bạn phải phù hợp với cả ba tiêu chí sau:

1. Bạn không thể duy trì mức sống tối thiểu

Từ "tối thiểu" là chìa khóa ở đây. Nếu nghĩa vụ cho vay sinh viên của bạn đang ngăn cản bạn không thể trả tiền nhà cửa, tiện ích và cửa hàng tạp hóa, họ sẽ là một khó khăn quá mức. Nếu họ ngăn cản bạn không thể thanh toán hóa đơn cáp hoặc giữ xe thứ ba, tòa án sẽ dự kiến bạn cắt giảm các mục ngân sách này trước tiên vì chúng không cần thiết và / hoặc phù phiếm.

2. Tình hình của bạn không có khả năng thay đổi

Nói cách khác, có khả năng bạn sẽ không thể mang lại thu nhập nhiều hơn hoặc cắt giảm chi phí của bạn thêm nữa trong tương lai gần. Điều này sẽ xem xét trình độ và trách nhiệm của bạn. Nếu bạn không còn có thể làm việc do bệnh tật hoặc khuyết tật, bạn có một cuộc tranh luận khá mạnh mẽ.

Ít bị cắt và khô, nhưng vẫn còn có thể tranh cãi, sẽ là nếu bạn là cha mẹ độc thân và không thể đảm nhận vị trí trả lương cao hơn mà không phải hy sinh khả năng chăm sóc các nhu cầu cơ bản của gia đình bạn.

Rất nhiều phụ thuộc vào hoàn cảnh cá nhân của bạn, vì vậy luôn luôn tham khảo ý kiến luật sư nếu bạn đang xem xét nộp đơn xin phá sản.

3. Thực hiện một nỗ lực tốt-đức tin để trả lại khoản vay của bạn lên đến điểm này.

Điều này bao gồm việc thực hiện thanh toán đúng hạn và liên hệ với người cho vay của bạn để thương lượng một kế hoạch trả nợ hợp lý hơn. Nếu bạn đã thực hiện mọi nỗ lực, bạn có thể cập nhật các khoản thanh toán của mình và vẫn đang gặp khó khăn, bạn có thể có một trường hợp.

2 Các tình huống khác trong đó nợ của bạn có thể được thanh toán

Nếu trường học của bạn đóng cửa trước khi bạn có thể kiếm được bằng cấp của bạn hoặc do thực hành gian lận, bạn có thể hội đủ điều kiện để xuất viện. Hãy xem bài đăng này để biết chi tiết các yêu cầu cụ thể cho từng tình huống này.

Nếu bạn đã vay tiền cho sinh viên tư thục cho một trường không đủ điều kiện cho các chương trình trợ giúp sinh viên liên bang, bạn có thể lập luận rằng các khoản vay này không phù hợp với định nghĩa nghiêm ngặt về "khoản vay giáo dục" được quy định trong mã phá sản - và kết quả là, chúng phải đủ điều kiện để xuất viện. Một lần nữa, tốt nhất bạn nên tham khảo ý kiến luật sư vì điều này có thể trở nên phức tạp.

Một số khách hàng vay đã lập luận rằng họ có thể thanh toán bất kỳ phần nào khoản tiền vay sinh viên của họ được sử dụng cho các chi phí “không đủ điều kiện” (tức là, máy tính xách tay mà trường của họ không yêu cầu nghiêm ngặt).

Điều này là rất nguy hiểm, mặc dù, bởi vì các lưu ý promissory bạn đã ký khi bạn chấp nhận khoản vay của bạn rất có thể chứa một điều khoản trong đó bạn đồng ý chỉ sử dụng các quỹ cho các chi phí đủ điều kiện. Nếu đây là cách duy nhất bạn nghĩ rằng bạn có thể đủ điều kiện cho một xả, bạn có thể nắm bắt ở ống hút và tốt hơn off đọc phần tiếp theo.

Sắp xếp trả nợ thay thế

Nếu bạn không vượt qua bài kiểm tra Brunner, điều đó không có nghĩa là bạn không may mắn. Có nhiều tùy chọn trả nợ sinh viên có thể làm cho thanh toán của bạn hợp lý hơn:

1. Trì hoãn

Trì hoãn cho phép bạn tạm ngưng thanh toán do tình tiết giảm nhẹ, như mất việc làm hoặc dịch vụ quân sự. Chính phủ liên bang trả lãi suất cho các khoản vay được trợ cấp trong thời gian này.

2. Nhẫn

Forbearance cho phép bạn đặt các khoản thanh toán của bạn bị giữ hoặc giảm thanh toán hàng tháng của bạn trong tối đa 12 tháng do các vấn đề không lường trước được, bao gồm các vấn đề về sức khỏe và khó khăn tài chính. Quan tâm sẽ tích luỹ trong thời gian này.

3. Tái cấp vốn / Hợp nhất

Điều này cho phép bạn kết hợp một số khoản vay thành một khoản vay duy nhất, có khả năng làm giảm lãi suất của bạn, thanh toán hàng tháng và / hoặc cấp cho bạn nhiều thời gian hơn để thanh toán. Ghi nhớ, thời gian thanh toán kéo dài có thể tăng số tiền lãi bạn sẽ trả trong suốt thời gian vay.

4. Kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập

Các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập chỉ có sẵn cho các khoản vay của sinh viên liên bang, có tính đến thu nhập hiện tại của bạn.Người cho vay tính toán khoản thanh toán mới dựa trên tỷ lệ phần trăm thu nhập của bạn và sau một khoảng thời gian nhất định (thường là 20 năm), người cho vay sẽ tha thứ cho mọi khoản nợ còn lại. Tìm hiểu thêm về các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập tại đây.

Để biết thêm chi tiết và giúp xác định xem tùy chọn nào phù hợp nhất với bạn, hãy nhấp vào đây.

Cẩn thận với Scams

Kẻ lừa đảo thích tận dụng lợi thế của những người trong những tình huống khó khăn, những người đang tuyệt vọng cho một lối thoát. Coi chừng những dấu hiệu này mà ưu đãi của công ty cho vay sinh viên có thể không tăng lên:

Nó hứa hẹn các khoản thanh toán vô cùng thấp. Khi nói đi, nếu nó có vẻ quá tốt là đúng, nó có thể là.

Nó cung cấp để làm việc với người cho vay của bạn thay cho bạn. Không công ty nào có thể giúp bạn có được một thỏa thuận tốt hơn bạn có thể nhận được bằng cách làm việc trực tiếp với người cho vay của bạn - nhưng nhiều công ty rất sẵn lòng tính phí bạn cho việc thử.

Nó muốn tự mình thay đổi thông tin liên hệ của tài khoản của bạn. Không bao giờ đồng ý cắt bỏ vòng lặp trên các khoản vay của chính bạn.

Nó muốn tính phí cho bạn. Luật liên bang yêu cầu người cho vay làm việc với bạn để đảm bảo các điều khoản thanh toán của bạn có giá cả phải chăng hợp lý. Không có phí bổ sung sẽ cung cấp cho người khác sức mạnh để kỳ diệu làm điều này tốt hơn bạn sẽ.

Tên hoặc logo trông hơi quá quen thuộc. Kẻ lừa đảo thường tách ra khỏi các công ty nổi tiếng để làm cho mình xuất hiện hợp pháp hơn. Chỉ vì tên của công ty có từ “người Mỹ” hoặc “quốc gia” trong đó, điều đó không có nghĩa là họ có uy tín. Như với bất cứ điều gì, làm nghiên cứu của bạn về công ty trước khi đồng ý với bất cứ điều gì.

Lượt của bạn: Bạn đã tìm thấy chiến lược nào để giảm gánh nặng trả nợ cho sinh viên?

Kelly Gurnett là một blogger, nhà văn và biên tập viên tự do điều hành blog Cordelia Calls It Quits, nơi cô ghi lại những nỗ lực của mình để loại bỏ cuộc sống của cô về những điều không quan trọng và tập trung nhiều hơn vào những việc cần làm. Theo dõi cô ấy trên Twitter @CordeliaCallsIt.