GF ¢ 069: Hiểu “Tại sao” của bạn trước khi bạn mua một niên kim

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_069_Annuity_Why_.mp3

Bạn muốn biết điều gì khiến tôi thực sự bị sa thải?

Nếu có một thứ thực sự mài bánh răng của tôi, đó là khi chúng tôi tìm ra một khách hàng mới vô tình có một niên kim trong danh mục đầu tư của mình.

Bây giờ, không chỉ thực tế họ có một niên kim là vấn đề. Như tôi đã chia sẻ trong một số trường hợp, có những thời điểm chắc chắn khi sở hữu một niên kim có ý nghĩa. Ngoại lệ lớn ở đây là các niên kim tôi có xu hướng khám phá là biến niên kim.

Đây là những gì khiến tôi tức giận: Khi tôi hỏi khách hàng mới của tôi tại sao họ mua một niên kim biến để bắt đầu, vài người trong số họ có thể trả lời.

Phần lớn thời gian, họ lặng lẽ lắc đầu như thể họ không biết tại sao họ có một niên kim biến đổi, hoặc nó hoạt động như thế nào.

Điều này thực sự có nghĩa là cố vấn tài chính cũ của họ đã bán cho họ một niên kim biến mà không giải thích lý do tại sao. Hoặc họ khéo léo đóng gói nó với các khoản đầu tư khác mà không cần biện minh hoặc dành thời gian giải thích tại sao nó lại có lợi cho khách hàng của họ.

Tôi ước tôi có thể nói rằng đây là một sự cố cô lập và nó rất hiếm khi xảy ra, nhưng tôi không thể. Sự thật là, nó xảy ra thường xuyên đến nỗi tôi không còn ngạc nhiên nữa. Và 99 phần trăm thời gian, chúng tôi thấy rằng khách hàng của chúng tôi không phải là một ứng cử viên tốt cho một niên kim biến để bắt đầu.

Đây là sự thật mà một số cố vấn tài chính không muốn bạn biết:

Bởi và lớn, biến niên kim được mua và bán bởi vì họ giúp cố vấn tài chính điểm hoa hồng rất lớn.

Ai quan tâm nếu niên kim của bạn trả hết khi họ ghi một khoản hoa hồng khổng lồ kiểm tra trên giao diện người dùng? Đáng buồn thay, trong tình huống này, bạn còn lại cầm túi (hoặc niên kim).

Ba câu hỏi để trả lời trước khi bạn mua một niên kim

Như tôi đã đề cập trước đó, niên kim có thể có vị trí của họ. Tuy nhiên, bạn nên dành thời gian để hiểu những khoản đầu tư phức tạp này trước khi bạn đầu tư đô la vào một.

Trong mắt tôi, có ba phần tiêu chí mà mọi người nên gặp trước khi họ đầu tư vào một niên kim. Để tìm hiểu xem tình huống của bạn có phù hợp với hóa đơn hay không, bạn có thể trả lời ba câu hỏi này trước tiên.

1. Bạn có cần bảo vệ nguyên tắc không?
2. Bạn có cần một nguồn thu nhập được bảo đảm cho phần còn lại của cuộc sống của bạn?
3. Bạn có muốn chuyển nhiều hơn vào người thừa kế của mình không?

Trước khi bạn di chuyển gần hơn đến việc mua một niên kim, hãy đi sâu vào từng tình huống sau với chi tiết hơn một chút:

Câu hỏi số 1: Bạn có cần bảo vệ chính không?

Nếu bạn muốn bảo vệ chính, một niên kim là một trong số ít các sản phẩm tài chính có thể trợ giúp. Tùy thuộc vào mục tiêu và nhu cầu của bạn, bạn có thể làm điều này xảy ra với một Niên kim cố định của một chỉ số cố định niên kim. Tuy nhiên, tôi sẽ cảnh báo rằng bạn có thể nhận được cùng một loại bảo vệ chính bằng cách mua Chứng chỉ tiền gửi hoặc CD, thông qua ngân hàng của bạn - và với rất ít rắc rối và hầu như không có chi phí trả trước.

Ngoài ra, có những rủi ro bổ sung cần cân nhắc khi mua một niên kim để bảo vệ chính. Khi nói đến niên kim, hiệu trưởng bạn đang cố gắng bảo vệ chỉ an toàn như xếp hạng tín dụng của công ty bảo hiểm cung cấp niên kim. Về mặt đó, điều quan trọng là phải xem xét xếp hạng của bất kỳ công ty bảo hiểm nào bạn định sử dụng. Trước khi bạn mua một niên kim, hãy chắc chắn bạn kiểm tra lại đánh giá của công ty bảo hiểm trước khi bạn đi sâu vào.

Câu hỏi # 2: Bạn có cần một nguồn thu nhập được bảo đảm cho phần còn lại của cuộc sống của bạn?

Trong khi một số người về hưu có lợi ích của một kế hoạch hưu trí, nhiều công nhân ngày nay sẽ không có một kế hoạch lợi ích được xác định để quay trở lại. Về mặt đó, có niên kim có thể chứng minh cực kỳ hữu ích. Với niên kim, bạn có thể tạo luồng thu nhập có thể dự đoán và được đảm bảo sẽ ở đó khi bạn sẵn sàng nghỉ hưu.

Bằng cách mua một niên kim ngay lập tức, bạn có thể chọn thời gian và trạm nơi bạn tạo thu nhập - hoặc cấu trúc các khoản thanh toán của bạn để bạn nhận được chúng trong suốt thời gian còn lại của cuộc đời bạn.

Nhận tỷ lệ thanh toán cao nhất năm 2017 từ A + Các hãng vận tải được xếp hạng và so sánh!

Báo cáo miễn phí về tỷ lệ thanh toán cao nhất năm 2018

Tên * Email Điện thoại * Mã vùng * Tên So sánh Giá

Một tùy chọn khác thường cung cấp một khoản thanh toán cao hơn, đặc biệt là trong suốt cuộc đời, là một Niên kim Cố định. Với tùy chọn này, bạn sẽ nhận được các lợi ích thu nhập lâu dài sau khi thanh toán cho các chi phí bổ sung của người lái. Mặc dù đây không phải là lựa chọn tốt nhất cho mọi người, điều này có thể có ý nghĩa cho tình huống của bạn nếu đảm bảo luồng thu nhập lâu dài cực kỳ quan trọng đối với bạn và bạn không phải lo lắng về các chi phí bổ sung, trả trước.

Khi bạn đánh giá các lợi ích lâu dài, hãy đảm bảo rằng cố vấn bạn đang làm việc có thể chọn trong số một số tùy chọn niên kim khác nhau. Vì tỷ lệ thay đổi liên tục, bạn sẽ muốn đánh giá và so sánh một số tùy chọn báo giá niên kim để đảm bảo bạn thực sự nhận được ưu đãi tốt nhất. Mặc dù thông minh để dựa vào cố vấn của bạn để được trợ giúp, bạn cũng nên xác minh người đó không thúc đẩy bạn tiến tới một khoản hoa hồng sẽ trả cho họ hoa hồng cao hơn. Đó là một điều mà tôi đã thấy xảy ra quá thường xuyên, và đó là điều mà tôi luôn thận trọng với khách hàng của mình.

Câu hỏi số 3: Bạn có muốn chuyển nhiều hơn cho người thừa kế của mình hơn bạn hiện có không?

Trong khi niên kim đến trong tất cả các hình dạng, cấu trúc, và kích cỡ, nhiều người cung cấp thêm lợi ích hoặc "tay đua" bạn có thể puchase. Một trong những lợi ích bổ sung này là một người lái quyền lợi tử vong. Với tùy chọn này, số tiền bạn đầu tư vào niên kim thường có tỷ lệ tăng trưởng gắn liền với nó. Khi bạn qua đời, tỷ lệ tăng trưởng được đảm bảo này có thể được chuyển cho người thừa kế của bạn.

Trong khi hầu như luôn luôn là một thỏa thuận tốt hơn để mua bảo hiểm nhân thọ cho mục đích này, một lợi ích lớn ở đây là những người đi làm lợi ích tử vong không yêu cầu khám sức khỏe. Nếu bạn có vấn đề về sức khỏe hoặc lớn tuổi hơn, bạn có thể thêm tùy chọn này vào một niên kim để tạo ra một quyền lợi tương tự như bảo hiểm nhân thọ.

Trong một trường hợp tôi nghiên cứu, một khách hàng có một IRA trị giá 325.000 đô la mà họ không có kế hoạch sử dụng và có thể làm cho lợi ích đó mang lại lợi ích 786.000 đô la mà họ có thể chuyển cho người thừa kế của họ. Trong khi đó là một kịch bản khá phổ biến, nó đại diện cho một kịch bản khác, nơi mua một niên kim có ý nghĩa.

Điểm mấu chốt

Niên kim có vị trí của họ, nhưng thật buồn khi khách hàng của tôi có họ mà không biết tại sao. Hầu hết thời gian, đây là kết quả trực tiếp của một cố vấn tài chính tham lam thúc đẩy các sản phẩm kiếm được hoa hồng cao nhất có thể.

Nếu bạn muốn có niên kim trong danh mục đầu tư của bạn, câu hỏi quan trọng nhất để trả lời là, "tại sao?" Tại sao bạn muốn có niên kim, và tại sao bạn cần một niên kim? Và liệu một sản phẩm tài chính khác có giúp bạn đạt được các mục tiêu tương tự mà không có chi phí trả trước và liên tục không?

Nếu bạn không thể trả lời những câu hỏi đó một cách chuyên sâu và hiểu rõ về những lợi ích và hạn chế của hầu hết các sản phẩm niên kim, bạn sẽ tốt hơn nhiều khi đầu tư đô la của mình vào nơi khác thay thế.