So sánh các tùy chọn 401k phổ biến nhất

Tôi đã làm nghiên cứu của mình trong vài tháng qua về các nhà cung cấp 401k độc lập tốt nhất cho các doanh nghiệp nhỏ và những người làm việc phụ như tôi. Tôi đã chia sẻ trong quá khứ các lựa chọn tốt nhất để tiết kiệm cho hưu trí với thu nhập phụ, và tôi đã tận dụng một IRP SEP trong quá khứ.

Tuy nhiên, khi thu nhập kinh doanh phụ đã tăng lên, 401k đơn lẻ là một lựa chọn tốt hơn cho việc tạm trú nhiều tiền hơn cho thuế miễn phí ngày hôm nay. Một trong những lý do lớn mà tôi đã chọn cho một IRP SEP trong quá khứ là nó rất dễ dàng để thiết lập và thu nhập của tôi đã không thực sự đủ cao để biện minh cho một 401k solo.

Tuy nhiên, hôm nay, tôi sẵn lòng chấp nhận thêm một chút giấy tờ để tiết kiệm nhiều hơn về thuế. Ngay cả sau khi đóng góp vài năm, tôi đã thực sự thấy rằng không có nhiều giấy tờ bổ sung - nó rất giống và khi bạn mở tài khoản tại môi giới của bạn, bạn thậm chí không thể nói sự khác biệt.

Vì vậy, chúng ta hãy bắt đầu và nhìn vào 401k Solo.

Tại sao một 401k Solo

Bạn có thể hỏi tại sao tôi đang xem xét một 401k solo so với SEP IRA hoặc các tùy chọn tiết kiệm hưu trí khác. Vâng, tất cả đi xuống đến hoàn cảnh và bao nhiêu bạn có thể tiết kiệm.

Hãy xem xét hai kịch bản tương tự như của tôi. Đầu tiên, trong quá khứ, tôi chỉ được lưu trong IRP SEP vì thu nhập của tôi thấp hơn và tôi vẫn tối đa 401k tại nơi làm việc, vì vậy tôi không cần thêm bất kỳ đóng góp nào của nhân viên.

Với cả SEP và 401k Solo, trên 30.000 đô la thu nhập, đóng góp của chủ nhân là $ 5,576,11. Vì tôi đã làm 18.000 đô-la cho chủ nhân chính của mình, số tiền đó không tạo ra sự khác biệt.

Tuy nhiên, nhanh chóng chuyển tiếp đến ngày hôm nay, các doanh nghiệp làm cho thu nhập nhiều hơn nữa, và vợ tôi hiện đang làm việc cho doanh nghiệp. Như vậy, nó có thể tạo ra sự khác biệt lớn về tiết kiệm và giảm thuế của chúng tôi. Giả sử rằng doanh nghiệp sẽ kiếm được 100.000 đô la trong năm nay. Điều đó có nghĩa là doanh nghiệp có thể đóng góp $ 18,587.05 cho cả 401k và 401k của vợ tôi. Thêm vào đó, vợ tôi cũng có thể đóng góp 18.000 đô la tiền lương của cô ấy cho 401k (vì tôi vẫn kiếm được 18.000 đô la tại nơi làm việc).

Như vậy, 401k độc lập cung cấp nhiều tùy chọn tiết kiệm hơn và giảm thuế ngày hôm nay.

Điều gì để tìm kiếm trong một 401k Solo

Đi qua quá trình mua sắm xung quanh cho một nhà cung cấp 401k độc lập, tôi đã học được rất nhiều về những gì cần tìm kiếm. Có rất nhiều lựa chọn và sắc thái mà bạn nên tìm kiếm khi mua một chiếc 401k. Nhiều nhà cung cấp "miễn phí" cung cấp các kế hoạch chung đơn giản và nếu những người không làm việc cho bạn, bạn có thể nhờ nhà cung cấp bên thứ ba tạo kế hoạch 401k tùy chỉnh cho doanh nghiệp của bạn.

Whoa, nghe có vẻ khó hiểu, và nó có thể. Vì vậy, hãy xem xét các tùy chọn chính mà bạn cần cân nhắc khi chọn nhà cung cấp 401k độc lập.

• Nhà cung cấp 401k có cung cấp cả đóng góp Roth và Truyền thống không?
• Nhà cung cấp 401k có cho vay từ kế hoạch không?
• Các loại tùy chọn đầu tư nào được cho phép trong kế hoạch?
• Nhà cung cấp có cho phép tái đầu tư vào kế hoạch và chuyển ra khỏi kế hoạch không?
• Chi phí để duy trì kế hoạch
• Chi phí đầu tư trong kế hoạch

Dựa trên nhu cầu và nhu cầu của bạn, có rất nhiều điều cần so sánh khi mua một nhà cung cấp 401k độc lập. Hãy so sánh một số công ty chính cung cấp 401k đơn lẻ. Chúng ta sẽ bắt đầu với 5 công ty lớn cung cấp Prototype Plans. Đây là những kế hoạch "miễn phí" mà các công ty quảng cáo.

Fidelity Solo 401k

Fidelity đã là môi giới đầu tư của tôi trong nhiều năm qua bởi vì họ cung cấp nhiều loại sản phẩm và dịch vụ với giá rất thấp. Trong thực tế, đó là nơi tôi quản lý tất cả các khoản đầu tư của tôi ngày hôm nay.

Vì vậy, tôi đã thất vọng khi biết rằng Fidelity không cung cấp một lựa chọn dịch vụ đầy đủ 401k solo. 401k độc lập "tự do" hiện tại của họ không cung cấp tùy chọn đóng góp Roth và không cung cấp khoản vay 401k. Nói chuyện với đại diện của họ, họ nói với tôi điều này là để tiết kiệm chi phí cho việc duy trì kế hoạch kể từ khi họ không tính phí để thiết lập một 401k solo.

Tuy nhiên, bởi vì nó là Fidelity, họ cung cấp đầy đủ các tùy chọn đầu tư, từ quỹ ETF miễn phí hoa hồng, cho các quỹ tương hỗ, cổ phiếu, trái phiếu, và nhiều hơn nữa.

Fidelity cũng đưa rollovers vào kế hoạch, đó có thể là một chiến lược tuyệt vời để thực hiện một Roth IRA backdoor. Tuy nhiên, họ không cho phép phân phối trong dịch vụ từ kế hoạch. Chỉ E * Trade mới có khả năng cung cấp điều này.

Các 401k Fidelity solo là giá rẻ. Không có phí thiết lập hoặc phí bảo trì hàng năm. Và giao dịch trong 401k Fidelity solo là hoa hồng $ 4,95 tiêu chuẩn. Họ cũng có gần 100 khoản phí ETF miễn phí mà bạn có thể giao dịch hoa hồng miễn phí. Đó là lý do tại sao chúng tôi tin rằng Fidelity là một trong những nhà môi giới đầu tư miễn phí tốt nhất cho các nhà đầu tư dài hạn.

Mở A Fidelity Solo 401k Ở đây

Tìm hiểu thêm về Fidelity trong Đánh giá Fidelity 2017 của chúng tôi.

Vanguard Solo 401k

Vanguard là một trong những lựa chọn 401k độc đáo phổ biến nhất vì Vanguard luôn đồng nghĩa với phí thấp. Như vậy, tôi mong đợi họ là một nhà cung cấp chi phí rất thấp.

Vanguard cung cấp các lựa chọn truyền thống và Roth cho 401k solo của họ, nhưng tôi đã rất ngạc nhiên khi biết rằng họ không cho phép rollovers vào kế hoạch 401k độc lập của họ, và họ không cho phép các khoản vay từ kế hoạch của họ.

Vanguard chỉ cho phép người tham gia 401k solo của họ đầu tư vào quỹ tương hỗ Vanguard (thậm chí không phải Vanguard ETFs). Điều này hạn chế lựa chọn đầu tư khá một chút.

Lệ phí cho 401k solo của Vanguard cũng đáng ngạc nhiên.Mặc dù họ không tính phí thiết lập hoặc phí duy trì hàng năm, nhưng họ vẫn tính phí $ 20 mỗi năm cho mỗi quỹ bạn giữ trong gói 401k của mình. Điều đó có nghĩa là nếu bạn nắm giữ 5 khoản tiền trong 401k solo của mình, bạn có thể trả Vanguard 100 đô la mỗi năm.

Khoản phí $ 20 cho mỗi tài khoản mỗi năm này được miễn nếu bạn chọn Flagship Select hoặc Voyager Select. Điều này có nghĩa là bạn cần phải có ít nhất 50.000 đô la tài sản với Vanguard.

Một số người cho rằng bạn có khả năng vượt mức 50.000 đô la đó một cách nhanh chóng trong một 401k độc lập, nhưng cá nhân tôi nghĩ rằng nó sẽ mất vài năm và có những lựa chọn tốt hơn.

Mở A Vanguard Solo 401k Ở đây

Tìm hiểu thêm về Vanguard Solo 401k tại đây.

Charles Schwab Solo 401k

Schwab là một môi giới chiết khấu khác cung cấp một kế hoạch 401k mẫu thử nghiệm miễn phí. Kể từ khi Schwab liên tục làm việc để cải thiện hình ảnh của họ trong không gian môi giới chi phí thấp, tôi đã quan tâm để xem những gì họ cung cấp.

Tôi đã thất vọng khi biết rằng Schwab chỉ cung cấp những đóng góp 401k truyền thống - họ không có lựa chọn Roth trong kế hoạch của họ. Họ cũng không cho vay theo kế hoạch của họ.

Có vẻ như bạn có thể chuyển đổi 401k thành 401k solo của mình, nhưng bạn không thể thực hiện tái IRA.

Schwab cung cấp nhiều lựa chọn đầu tư, bao gồm cả quỹ tương hỗ Vanguard và hoa hồng ETF miễn phí.

Không có lệ phí để mở 401k đơn lẻ, và không có phí bảo trì hàng năm. Bên trong 401k, giá Schwab truyền thống được áp dụng - $ 4,95 cho mỗi giao dịch, với 0 đô la trên quỹ Schwab và ETF.

Mở một chiếc Charles Schwab Solo 401k ở đây

Tìm hiểu thêm về Charles Schwab trong Đánh giá Charles Schwab 2017 của chúng tôi.

E-Trade Solo 401k

Khi tôi bắt đầu tìm kiếm các lựa chọn 401k đơn lẻ, E-Trade không thực sự trong tâm trí tôi. Tôi nghĩ về họ như một môi giới giao dịch, vì phí của họ đối với nhiều sản phẩm cao hơn tôi muốn. Tuy nhiên, một người bạn của tôi đã nói những điều tốt đẹp về lựa chọn 401k solo của họ, vì vậy tôi đã kiểm tra chúng.

Và thành thật mà nói, tôi đã rất ấn tượng. Thương mại điện tử cung cấp cả hai đóng góp truyền thống và Roth cho 401k solo của họ. Họ cũng cho phép các khoản vay theo kế hoạch của họ.

Họ chấp nhận chuyển đổi bất kỳ loại nào thành kế hoạch, và bạn thậm chí có thể thiết lập kế hoạch của bạn để cho phép chuyển đổi trong dịch vụ ra khỏi kế hoạch (điều đó hiếm, ngay cả đối với 401k truyền thống).

Đây là kế hoạch duy nhất mà tôi đã thấy rằng thậm chí cho phép bạn sửa đổi kế hoạch nguyên mẫu của họ để cho phép phân phối trong dịch vụ. Nó không phải là một lựa chọn nồi hơi, nhưng bạn có thể thêm nó như là một điều khoản ở cuối. Nói chuyện với cố vấn của bạn khi đăng ký gói và họ có thể hỗ trợ. Đây là những gì có thể cho phép bạn làm một backdoor Roth IRA lớn.

Không có phí thiết lập liên quan đến việc thiết lập 401k đơn lẻ tại E-Trade. Bên trong 401k, bạn phải chịu hoa hồng thường xuyên tại E-Trade, hiện tại là $ 6,95 cho mỗi giao dịch. Tuy nhiên, họ cung cấp một số lượng lớn các quỹ tương hỗ miễn phí.

Mở một ETrade Solo 401k tại đây

Tìm hiểu thêm về ETrade trong Đánh giá Etrade 2017 của chúng tôi.

TD Ameritrade Solo 401k

TD Ameritrade là một môi giới chi phí thấp khác cung cấp một kế hoạch 401k độc lập miễn phí. Kế hoạch của họ là khó khăn nhất để mổ xẻ, nhưng đây là những gì chúng tôi có thể thu thập Tuy nhiên, sau khi thảo luận về kế hoạch của họ với họ, đây là những gì chúng tôi tìm thấy.

Kế hoạch 401k của TD Ameritrade cho phép cả hai đóng góp truyền thống và Roth. Họ cũng cho phép các khoản vay từ kế hoạch 401k độc lập của họ. Chúng tôi không thể có được câu trả lời rõ ràng về những loại tùy chọn di chuột qua mà họ cho phép vào và ra khỏi kế hoạch 401k độc lập của họ.

Nhìn vào tài liệu kế hoạch của họ, họ chỉ cho phép rollovers từ 401 (a), 401 (k), 403 (a), 403 (b), 408, và 457 (b) tài khoản.

Họ cũng cung cấp rất nhiều lựa chọn đầu tư trong kế hoạch 401k của họ. Ví dụ, họ cung cấp miễn phí hoa hồng Vanguard ETFs.

Không có phí thiết lập hoặc phí tài khoản hàng năm với kế hoạch của TD Ameritrade. Tất cả các giao dịch thường xuyên trong 401k đều phải chịu hoa hồng tiêu chuẩn của họ là $ 6,95. Tuy nhiên, ngay cả ngoài quỹ ETF Vanguard, họ cũng cung cấp hoa hồng ETF khác miễn phí.

Mở một TD Ameritrade Solo 401k tại đây

Tìm hiểu thêm về đánh giá TD Ameritrade 2017 của chúng tôi.

So sánh 5 nhà cung cấp 401k phổ biến nhất

Bây giờ chúng tôi đã đề cập đến năm nhà cung cấp 401k độc lập "miễn phí", hãy so sánh chúng trong một biểu đồ cạnh nhau để xem các dịch vụ của họ so sánh với nhau như thế nào.

So sánh các nhà cung cấp 401k phổ biến nhất
​	Độ trung thực	Vanguard	Schwab	Thương mại điện tử	TD Ameritrade
Tùy chọn Roth	Không	Vâng	Không	Vâng	Vâng
Tùy chọn vay	Không	Không	Không	Vâng	Vâng
Lựa chọn đầu tư	Nhiều	Giới hạn	Nhiều	Nhiều	Nhiều
Tùy chọn Rollover	Vâng	Không	Giới hạn	Vâng	Vâng
Chi phí hàng năm để duy trì	$0	$ 20 / quỹ / năm *	$0	$0	$0
Chi phí đầu tư trong vòng 401k	4,95 đô la / Thương mại	$ 7 / Giao dịch *	4,95 đô la / giao dịch	$ 6,95 / giao dịch	$ 6,95 / giao dịch

Một số lưu ý: Phí hàng năm của Vanguard có thể được miễn hơn 50.000 đô la tài sản. Ngoài ra, tất cả các công ty này đều cung cấp ETF miễn phí hoa hồng, vì vậy bạn có thể đầu tư miễn phí trong 401k Solo của mình. Vanguard cũng có một lịch trình định giá rất kỳ quặc. Trong khi họ cung cấp các sản phẩm của riêng họ hoa hồng miễn phí, nếu bạn muốn mua cổ phiếu khác hoặc ETFs, bạn sẽ phải trả bất cứ nơi nào từ $ 2- $ 7 tùy thuộc vào tài sản bạn có.

Bây giờ bạn có thể thấy lý do tại sao sự lựa chọn của các nhà cung cấp 401k độc lập là rất khó khăn. Mỗi công ty có điểm mạnh và điểm yếu, và việc lựa chọn phụ thuộc thực sự vào những gì quan trọng đối với bạn.

Và nếu không ai trong số này thực sự kích thích bạn, bạn luôn có thể tạo 401k solo của riêng mình với nhà cung cấp bên thứ ba.

Nhà cung cấp 401k độc lập của bên thứ ba

Nếu bạn cần cái gì đó mạnh mẽ hơn một chút mà nguyên mẫu miễn phí có kế hoạch cho năm công ty môi giới này, thì bạn cần tìm một dịch vụ của bên thứ ba để tạo tài liệu kế hoạch cho bạn.

Một số lý do phổ biến khiến bạn cân nhắc sử dụng dịch vụ của bên thứ ba để tạo tài liệu 401k độc lập của mình:

• Bạn muốn có một sự lựa chọn trong môi giới
• Bạn muốn đầu tư vào các tài sản thay thế như bất động sản, tiền giấy, tiền thuế, kim loại quý và hơn thế nữa.
• Bạn muốn kiểm soát sổ séc trên 401k của mình
• Không có nhà cung cấp mẫu nào khớp chính xác với những gì bạn đang tìm kiếm với các tùy chọn

Chúng tôi sẽ không đi sâu vào các nhà cung cấp này bởi vì phần này có hiệu quả trở thành al-la-carte với những gì bạn có thể nhận được và trả tiền cho. Tôi chỉ muốn liệt kê một số nhà cung cấp kế hoạch bên thứ ba phổ biến nhất mà bạn có thể tham khảo trong tìm kiếm của mình để có kế hoạch tốt nhất.

Hãy nhớ rằng, chỉ vì bạn đi với một nhà cung cấp bên thứ ba cũng không có nghĩa là bạn không thể đầu tư vào công ty yêu thích của bạn. Ví dụ, bạn có thể tạo ra một 401k solo của bên thứ ba và sau đó có 401k được tổ chức tại Fidelity. Điều này cho phép bạn truy cập vào tất cả các lựa chọn đầu tư của Fidelity, nhưng các lựa chọn của bạn được tạo ra bởi kế hoạch và KHÔNG PHẢI.

Đây không phải là một danh sách đầy đủ. Ngoài ra còn có các công ty địa phương ở hầu hết các khu vực có thể tạo tài liệu kế hoạch 401k.

Một số nhà cung cấp trực tuyến phổ biến nhất bao gồm:

• Ubiquity - Họ cung cấp một kế hoạch tùy biến bắt đầu từ $ 215 mỗi năm
• Solo 401k của tôi - Họ có thể tạo gói tùy chỉnh với giá 795 đô la cộng với khoản phí hàng năm là 125 đô la
• Accuplan - Họ cung cấp nhiều dịch vụ nhưng không minh bạch trong việc định giá

Phần kết luận

Nếu bạn đang xem xét một 401k solo cho doanh nghiệp nhỏ hoặc kinh doanh phụ của bạn, thực sự xem xét những lợi ích quan trọng đối với bạn.

Đối với tôi, có một lựa chọn Roth là rất quan trọng bởi vì tôi muốn để có thể nhận được đa dạng hóa thuế khi tôi nghỉ hưu (Tôi đang tìm kiếm để có rất nhiều tiền trước thuế, và có tiền sau thuế sẽ được tốt đẹp). Tôi cũng muốn có chi phí thấp nhưng rất nhiều lựa chọn đầu tư.

Hãy nhớ rằng, bạn cũng cần phải theo dõi thông tin cá nhân 401k của riêng bạn. Tôi duy trì một bảng tính của Google với thông tin về kế hoạch của tôi - pretax, aftertax, vv để tôi có thể theo dõi nó nếu cần.

Với tất cả mọi thứ đã nói ở trên, tôi đã đi với E-Trade cho 401k solo của tôi. Các dịch vụ đã được top-notch, và tôi đã rất hài lòng với họ.

Nếu bạn có 401k solo, bạn đã chọn nó ở đâu? Tại sao? Những tính năng nào quan trọng nhất đối với bạn?

Mở một tài khoản môi giới mới

Nhà môi giới	Khuyến mãi	Bắt đầu
	Lên đến $600 + Giao dịch miễn phí	$ 3,000 tiền gửi tối thiểu Không có lệ phí hàng tháng Mở tài khoản
	Lên đến $100 + Giao dịch miễn phí	$ 100 tiền thưởng tiền mặt cho tiền gửi $ 25,000 Hoa hồng giao dịch miễn phí cho tiền gửi $ 25,000 Mở tài khoản
	Đầu tiên $1,000 Miễn phí	Đặt cọc tối thiểu $ 100 Giá thấp Mở tài khoản