Đây là những gì sẽ xảy ra khi bạn vay tiền từ 401 (k) của bạn

Christine Cummings và chồng chưa cưới của cô gần đây đã tìm thấy ngôi nhà mơ ước của họ. Tuy nhiên, không ai trong số họ đã ở trong thị trường mua nhà trong một thời gian khá lâu và họ nghĩ rằng họ sẽ không cần thanh toán cho đến ngày kết thúc. Nhưng khi họ ký giấy thế chấp, ngân hàng đã yêu cầu trả một lần - rằng họ không có - trong vòng chưa đầy một tuần.

Các rào cản? Cummings, phó chủ tịch tiếp thị cho All Set, là một người nhập cư từ Đức, người đã có visa làm việc. Cô đã làm việc ở châu Âu hơn 30 năm, và phần lớn tiền tiết kiệm của cô đã được đặt tại một ngân hàng châu Âu. Bởi vì chuyển tiền quốc tế liên quan đến một quá trình dài, cô không chắc chắn cô sẽ nhận được phần tiền của mình trong thời gian thanh toán xuống.

Một ý tưởng xuất hiện trong đầu của chồng chưa cưới: Sau khi nghe bạn bè nói về việc vay ngắn hạn từ 401 (k), anh quyết định khám phá lựa chọn này. Anh nhận ra rằng khoản vay sẽ dễ dàng như đăng nhập vào tài khoản của mình và trả một khoản phí nhỏ hơn 20 đô la.

Vì vậy, họ đã làm điều đó. Họ đã nhận khoản vay 401 (k), thực hiện thanh toán xuống nhà và hoàn trả lại tài khoản ngay sau khi quỹ của Cummings từ Đức đến.

“Có một chút suy nghĩ vì cả hai chúng tôi đều hiểu rằng bạn không muốn chạm vào 401 (k) của mình, bạn biết đấy, cho đến khi bạn nghỉ hưu, ”Cummings nói. “Nhưng vì chúng tôi biết chúng tôi có tiền và chúng tôi phải làm điều đó để đánh bại thời gian xử lý tiền từ Đức, chúng tôi quyết định đi tìm nó. ”

401 (k) Khoản vay: Một phần của vấn đề lớn hơn

Trong khi Cummings có đủ tiền để trả tiền cho cô ấy, không phải ai cũng ở trong tình trạng tương tự.

Nói chung, người Mỹ đang thiếu khi nói đến việc có tiền mặt trong tay.

Theo một nghiên cứu GoBankingRates gần đây, 69% người Mỹ có ít hơn 1.000 đô la trong tài khoản tiết kiệm của họ.

Ouch.

Điều này có nghĩa là họ thường không có phương tiện để trang trải các trường hợp khẩn cấp, hãy để một mình mua hàng lớn, chẳng hạn như nhà.

Vì vậy, một số người bị cám dỗ để vay tiền từ 401 (k) của họ.

Tuy nhiên, có những quy tắc liên quan đến việc này.

Forbes báo cáo rằng hầu hết 401 (k) kế hoạch cho phép bạn đưa ra các khoản vay, mặc dù chi tiết cụ thể khác nhau theo kế hoạch. Thông thường, bạn được phép vay tới 50% toàn bộ số dư tài khoản của bạn lên đến 50.000 USD Bạn phải hoàn trả khoản vay trong vòng 5 năm, mặc dù lịch trả nợ thường có thể kéo dài đến 10 năm nếu bạn sử dụng khoản vay để trả tiền thanh toán trên một ngôi nhà.

Nhưng nó thực sự là một ý tưởng tốt?

Chúng tôi đã nói chuyện với một số chuyên gia để tìm hiểu.

Khi nào thì chấp nhận khoản vay 401 (k)?

Một số nhà lập kế hoạch tài chính cho rằng việc lấy tiền từ số 401 (k) có thể mang lại lợi ích cho bạn.

Pedro Silva từ Provo Financial Services nói việc lấy tiền từ quỹ hưu trí có thể thích hợp nếu tiền được đưa vào một mục tiêu dài hạn giúp bạn xây dựng một tương lai tốt đẹp hơn.

Silva nói rằng có thể thích hợp để sử dụng khoản vay 401 (k) để loại bỏ nợ của người tiêu dùng, mua nhà hoặc bắt đầu kinh doanh, nhưng ông cũng cảnh báo về các tình huống khi bạn không bao giờ nên vay khoản vay 401 (k).

“Khoản vay 401 (k) thường không được sử dụng để tự xử lý như trong các kỳ nghỉ hoặc tài sản mất giá, chẳng hạn như xe hơi hoặc thuyền,” anh ta nói.

Nhưng Travis Sickle của Sickle Hunter cố vấn tài chính ở Tampa, Florida, nói rằng ông thấy khó khăn để biện minh cho việc lấy tiền từ một 401 (k) cho bất cứ điều gì nhưng nghỉ hưu.

Một tài khoản hưu trí là một khoản đầu tư dài hạn, ông nói, và lấy tiền ra sớm có nghĩa là bạn đang bỏ lỡ cơ hội tiếp tục tăng trưởng.

Bạn cũng trả lãi suất cho khoản vay của mình, mặc dù nó thường ở mức khiêm tốn.

MarketWatch báo cáo rằng các kế hoạch thường đặt lãi suất mặc định bằng 1 hoặc 2 điểm phần trăm so với tỷ lệ chính. Điều đó có nghĩa là những người có người vay không có tín dụng tốt có thể trả lãi ít hơn với khoản vay 401 (k) so với họ nếu họ đã vay tiền từ người cho vay bên thứ ba.

Tuy nhiên, trừ khi tình hình của bạn quá dire đến nỗi nó ngăn cản bạn có "một mái nhà trên đầu và thực phẩm trên bàn," Sickle không khuyên bạn nên vay một khoản vay 401 (k).

Điều gì xảy ra khi bạn lấy tiền từ 401 (k) của bạn sớm?

Điều quan trọng cần lưu ý là khoản vay 401 (k) không phải là giống như việc rút lui khó khăn 401 (k).

Khoản vay là số tiền bạn đã rút ra khỏi tài khoản và hứa sẽ trả lại tiền; rút tiền khó khăn là số tiền bạn rút ra khỏi tài khoản dự phòng và không phải trả lại tiền.

Mặc dù khoản vay 401 (k) nói chung dễ thu được (không có nhiều yêu cầu hoặc thông số kỹ thuật về những gì bạn có thể sử dụng khoản vay 401 (k)), rút ​​tiền khó khăn được IRS quy định nhiều hơn. Chỉ những tình huống nhất định, chẳng hạn như các khoản thanh toán xuống nhà, chi phí tang lễ, chi phí y tế và nhiều hơn nữa là căn cứ để rút ra 401 (k).

Nếu bạn rút tiền từ 401 (k) sớm - trước tuổi 59 ½, mặc dù có một số ngoại lệ - bạn sẽ nợ thuế thu nhập đối với số tiền bạn rút và trả 10% tiền phạt.

Nếu bạn rời khỏi công việc vì bất kỳ lý do nào, bạn có thể sẽ phải hoàn trả khoản vay của mình trong vòng 60 ngày - nếu không, nó được coi là rút tiền sớm và chịu thuế thu nhập và phạt 10%. Cũng vậy nếu bạn không thanh toán trong 90 ngày.

Tại sao nó có thể khó khăn hơn để vay từ 401 (k) của bạn

The Wall Street Journal báo cáo rằng nhiều nhà tuyển dụng thấy 401 (k) khoản vay là một rủi ro lớn cho khả năng nghỉ hưu của nhân viên (và nhường đường cho những nhân viên trẻ làm việc ít trả lương hơn). Nhiều công ty đang thực hiện các bước để làm cho người lao động khó vay từ kế hoạch 401 (k) của họ.

Các bước phòng ngừa này bao gồm các yêu cầu mà nhân viên phải chờ 90 ngày sau khi hoàn trả khoản vay 401 (k) trước khi lấy một khoản vay khác hoặc gặp một nhân viên tư vấn tài chính trước khi vay từ tài khoản hưu trí của họ.

Các lựa chọn thay thế cho khoản vay 401 (k)

Sau khi đọc khoảng 401 (k) khoản vay, bạn có thể cảm thấy hơi khó chịu với tất cả các rủi ro và dự phòng.

Nếu bạn vẫn đang bị ràng buộc và đang cân nhắc việc lấy tiền từ tài khoản hưu trí của mình, hãy xem bài viết của chúng tôi về cách tránh hình phạt khi bạn lấy tiền ra khỏi 401 (k) của bạn.

Nếu bạn vẫn đang băn khoăn về các lựa chọn của mình khi nói đến việc vay tiền dưới bất kỳ hình thức nào, hãy xem bài viết của chúng tôi về cách tốt nhất và tệ nhất để vay tiền.

Một lựa chọn khác? Nếu đó không phải là trường hợp khẩn cấp, hãy ngừng mua hàng. Nếu bạn không có tiền ngay bây giờ, đây có thể không phải là thời điểm tốt để kiếm tiền.

Bài viết này chứa thông tin chung và giải thích các tùy chọn bạn có thể có, nhưng nó không có ý định là tư vấn đầu tư hoặc đề xuất cá nhân. Chúng tôi không thể cá nhân hóa các bài viết cho độc giả của chúng tôi, vì vậy, tình huống của bạn có thể khác với bài viết được thảo luận ở đây. Vui lòng tìm kiếm chuyên gia được cấp phép để được tư vấn về thuế, tư vấn pháp lý, tư vấn lập kế hoạch tài chính hoặc tư vấn đầu tư.

Kelly Smith là một nhà văn trẻ và chuyên gia tham gia tại The Penny Hoarder. Bắt cô ấy trên Twitter tại @keywordkelly.