Lãi suất cho vay sinh viên - Tiết kiệm hoặc Scam?

Đó là gần như thời gian thuế, và nếu bạn là sinh viên đại học hoặc thanh niên, một trong những khoản khấu trừ thuế phổ biến nhất mà bạn nhận được là khấu trừ thuế lãi suất cho sinh viên.

Và thậm chí nhiều hơn như vậy với tất cả các cuộc đối thoại đang diễn ra tại Quốc hội với việc giảm hoặc loại bỏ khoản khấu trừ này - điều gì sẽ xảy ra.

Số lượng lớn thực sự của cuộc tranh luận là: việc khấu trừ thuế này có thực sự hữu ích hay không, hoặc nó khuyến khích hành vi kém?

Hãy xem liệu việc khấu trừ thuế cho vay sinh viên có thực sự hữu ích hay không, hoặc nhiều hơn là lừa đảo…

Giảm lãi suất cho vay sinh viên

Bạn có thể khấu trừ tối đa 2.500 đô la tiền lãi cho sinh viên mà bạn đã trả. Điều tuyệt vời về khoản khấu trừ này là nó là một sự điều chỉnh đối với thu nhập, vì vậy bạn không phải phân loại. Điều này là rất hữu ích cho thanh niên và sinh viên đại học, vì nhiều người trong số họ không itemize.

Bạn có thể yêu cầu khấu trừ lãi suất cho vay của sinh viên nếu bạn đáp ứng các tiêu chí sau:

• Bạn đã trả lãi suất cho khoản vay sinh viên đủ tiêu chuẩn
• Bạn có nghĩa vụ pháp lý phải trả lãi suất cho khoản vay sinh viên đó
• Thu nhập gộp đã điều chỉnh của bạn ít hơn $ 80,000, nhưng các giai đoạn bắt đầu từ $ 65,000 (hoặc $ 160,000 nếu nộp chung, nhưng các giai đoạn bắt đầu từ $ 130,000)
• Bạn không thể được tuyên bố về lợi tức của người khác

Bạn có thể đọc thêm về các chi tiết cụ thể trong Ấn phẩm IRS 970.

Lợi ích của việc khấu trừ lãi suất cho vay sinh viên

Giống như tất cả các khoản khấu trừ trong mã số thuế, mục tiêu là khuyến khích một cái gì đó. Trong trường hợp này, mục tiêu là khuyến khích giáo dục, bằng cách làm cho nó có giá cả phải chăng hơn cho các cá nhân để có được các khoản vay sinh viên để chi trả cho giáo dục của họ.

Đây là tiền đề. Nếu bạn muốn có một nền giáo dục cao hơn, và bạn không thể đủ khả năng, bạn không có nhiều lựa chọn. Bạn có thể kiểm tra eBook nợ vay sinh viên của tôi để biết thêm thông tin, nhưng lựa chọn chính của bạn sẽ là khoản vay sinh viên.

Vì bạn phải nhận được khoản vay sinh viên, chính phủ muốn làm cho nó có giá phải chăng hơn. Vì họ không thể kiểm soát chi phí giáo dục, họ có thể giảm chi phí cho vay sinh viên.

Vì hầu hết các khoản vay của sinh viên được chính phủ trợ cấp hoặc bảo hiểm, nó không làm tổn thương chính phủ chút nào để khuyến khích học sinh một chút. Dưới đây là một số toán học về khấu trừ.

Mức khấu trừ lãi vay tối đa của sinh viên là $ 2,500. Điều này có nghĩa là bạn có thể giảm thu nhập chịu thuế của mình xuống còn $ 2,500. Nếu bạn là người mới tốt nghiệp ở cấp độ công việc nhập cảnh, bạn có thể kiếm được khoảng 40.000 đô la mỗi năm. Bạn có thể stil thuê một căn hộ, và không có nhiều đầu tư.

Để giữ mọi thứ đơn giản, nếu bạn không có nợ, bạn sẽ chỉ nhận được khoản khấu trừ tiêu chuẩn là $ 5,950. Điều đó có nghĩa là thu nhập chịu thuế của bạn trong năm sẽ là $ 34,050. Vì vậy, bạn sẽ nợ khoảng $ 4,600 thuế.

Tuy nhiên, nếu bạn có nợ vay sinh viên và đã trả lãi suất cho khoản vay sinh viên, bạn có thể yêu cầu thanh toán lên đến $ 2,500 tiền lãi. Vì vậy, thay vì chỉ khấu trừ tiêu chuẩn, bạn sẽ nhận được thêm trên $ 2,500 bổ sung, đưa tổng số tiền khấu trừ của bạn lên $ 8.450. Điều đó sẽ làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn xuống còn $ 31,550. Với khoản khấu trừ bổ sung đó, bạn cũng sẽ giảm tổng số thuế của mình xuống còn $ 4,300. Đó là khoản tiết kiệm $ 300.

Tại sao Đó là một Scam

Tôi đã đề cập ở trên như thế nào chính phủ đang cố gắng để trợ cấp giáo dục và làm cho nó chi phí hợp lý hơn bằng cách đưa ra khoản khấu trừ này. Tuy nhiên, một tác động lớn của chính sách này là họ cũng đang khuyến khích nợ. Thay vì tìm cách trả tiền cho trường học, câu thần chú là “đi vay sinh viên vì công việc trả lương cao của bạn sau khi tốt nghiệp sẽ giúp bạn dễ dàng trả hết“. Nhưng đó không phải là trường hợp nữa.

Năm ngoái, mức lương trung bình 10 năm sau khi tốt nghiệptừ một trường Ivy League là $ 137,000. Tại sao 10 năm? Mất bao lâu để trả hết khoản vay của bạn cho gói trả nợ tiêu chuẩn. Nhưng 137.000 đô la không quá tệ, phải không? Điều đó có nghĩa là bạn có thể kiếm được gần 1.000.000 đô la trong 10 năm đó, và bạn có thể mất từ ​​150.000 đến 200.000 đô la trong khoản vay sinh viên.

Nhưng còn về học sinh trung bình thì sao? Mức lương trung bình cho một sinh viên tốt nghiệp đại học chỉ là 46.000 đô la. Tùy thuộc vào khoản tiền chính của bạn, mức lương trung bình trong 10 năm của bạn trung bình từ 46.000 đô la đến 96.000 đô la. Bây giờ, hãy tưởng tượng nếu bạn lấy ra 100.000 đô la tiền vay sinh viên? Bạn có thực sự đủ khả năng để trả lại tiền không?

Bây giờ, hãy tự hỏi mình điều này - khấu trừ lãi suất cho vay sinh viên thực sự sẽ làm gì cho bạn để làm cho trường đại học có giá cả phải chăng hơn? Bạn có thể nghĩ rằng bạn sẽ có được một break, chỉ để tìm ra bạn đang ở trong một đống nợ.

Đây là vấn đề chính với các khoản khấu trừ - nó khen thưởng nợ (không tính đến hậu quả), và trừng phạt tiết kiệm và trách nhiệm tài chính.

Nói cách khác, nếu bạn trả tiền học đại học bằng tiền mặt (hoặc bằng cách tiết kiệm tiền hoặc làm việc qua trường), bạn sẽ không nhận được bất kỳ khoản tiền nào từ khoản khấu trừ này. Vì vậy, được thông minh và busting ass của bạn được bạn không có gì, nhưng tham gia vào một đống nợ giúp bạn nghỉ ngơi? Âm nhạc giường như không tốt cho tôi.

Giải pháp thay thế cho nợ vay sinh viên

Tôi đã trải qua những rủi ro về nợ vay sinh viên hàng trăm lần. Heck, tôi đã viết một cuốn sách điện tử trên đó. Nhưng vì đó là thời gian thuế, tôi muốn đây là một lời nhắc nhở rằng nhận được khấu trừ thuế cho khoản nợ của bạn, trong khi tốt đẹp, không thực sự giúp đỡ với vấn đề này.

Về phía chính phủ, nó không thực sự giúp đỡ về giáo dục - chi phí tiếp tục tăng lên, và sinh viên chỉ gặp rắc rối. Về mặt tài chính cá nhân, khoản tiết kiệm vài trăm đô la là tốt đẹp, nhưng nó không bù đắp cho hàng ngàn đô la bạn quan tâm, hoặc thực tế là bạn có thể gặp khó khăn khi hoàn trả khoản vay của sinh viên.

Vào cuối ngày, điều tốt nhất cần làm là tìm kiếm giải pháp thay thế cho nợ vay sinh viên:

• Học bổng và tài trợ
• Việc làm
• Các trường đại học có chi phí thấp

Và cuối cùng, chỉ cần nhớ lợi tức đầu tư của bạn sẽ là bao nhiêu. Khoản vay sinh viên là một khoản đầu tư vào tương lai của chính bạn, vì những gì bạn thực hiện trong tương lai sẽ quyết định khả năng trả nợ của bạn.

Suy nghĩ của bạn về việc khuyến khích nợ và trừng phạt những người bảo vệ là gì? Liệu việc khấu trừ lãi suất cho sinh viên có ý nghĩa không?