21 Dấu hiệu cảnh báo Bạn không ổn định về tài chính

Khi một người họ hàng xa gọi tôi để được giúp đỡ với chiếc 401k của mình, tôi rất vui khi bắt buộc.

Bất cứ lúc nào tôi có thể giúp ai đó tiết kiệm cho tương lai tài chính của họ, tôi cảm thấy phấn khích.

Thật không may, sau vài phút, sự phấn khích đã biến mất.

Người họ hàng vừa mới bắt đầu công việc mới của mình và thậm chí còn không bỏ một xu nào vào 401k. Anh ta đã đọc về những lợi ích mà 401k của anh ấy mang lại và cái mà bắt được

sự chú ý là khoản vay.

Anh ấy hỏi tôi, "Làm thế nào để tôi đi vay mượn từ 401k?"

Nói gì cơ?

Ummm ... lần cuối tôi kiểm tra bạn không thể mượn từ một chiếc 401k không có gì trong đó!

Những gì tôi cuối cùng đã học được là người họ hàng đó đã gặp khó khăn về tiền bạc mà tôi không biết.

Có khả năng hầu hết những người gặp khó khăn về tài chính đều nhận thức được điều đó, và thường là lâu trước khi hạ cánh trong tòa án phá sản hoặc mất nhà của họ bị tịch biên nhà.

Sau khi tất cả, một vụ tai nạn tài chính cá nhân gần như luôn luôn đi trước bởi một thời gian dài bất ổn tài chính.

Các dấu hiệu cảnh báo bạn không ổn định về mặt tài chính là gì?

Dưới đây là 21. Nếu bạn bị ảnh hưởng bởi hơn một hoặc hai người trong số họ, đã đến lúc phải lùi bước, đánh giá lại hoàn cảnh của bạn và hành động để đảo ngược xu hướng và ổn định về mặt tài chính.

1. Đôi khi bạn cần vay tiền để tạo ngân sách của mình

Điều này hầu như không phổ biến nếu ngân sách của bạn quá căng. Mặc dù bạn có thể chi trả các khoản chi tiêu của mình một mình trong hầu hết các tháng, nếu bạn thấy mình cần vay tiền để trang trải ngân sách của bạn, thậm chí mỗi tháng thứ ba hoặc thứ tư, đó là dấu hiệu cho thấy rắc rối đang lờ mờ.

Nó không phải là một vấn đề nếu bạn phải vay tiền để trang trải ngân sách của bạn trong một tháng, trong đó chi phí của bạn cao hơn do hoàn cảnh bất thường. Và nếu bạn có thể hoàn trả số tiền vay trong tháng sau, đó là một dấu hiệu tốt khác. Nhưng nếu bạn đang làm việc đó vài tháng trong năm, tình hình tài chính lớn của bạn không thể không suy giảm.

Nợ được tích lũy trong tự nhiên, vì vậy mỗi khi bạn mượn, tài chính của bạn đang suy yếu - một chút tại một thời điểm.

2. Quỹ Khẩn cấp của bạn không tồn tại hoặc Đóng để trống

Một quỹ khẩn cấp là một tài khoản tiền mặt thuần túy không tồn tại vì mục đích nào khác ngoài việc chi trả cho các thảm họa tài chính bất ngờ. Nếu quỹ khẩn cấp của bạn không có đủ tiền mặt để trang trải chi phí sinh hoạt ít nhất 30 ngày (ba đến sáu tháng được khuyến nghị), thì bạn đang sống bên lề lãng quên tài chính.

Một chi phí lớn, bất ngờ duy nhất, hoặc mất tiền lương cho dù chỉ một vài tuần, có thể nhanh chóng đẩy bạn vào một vòng xoáy tài chính giảm. Bạn có thể bị mất tiền thế chấp và các khoản thanh toán nợ khác, và thấy mình không thể phục hồi.

3. Bạn được Tối đa hóa trên một hoặc nhiều thẻ tín dụng

Đây là một trong những tập mà hầu hết mọi người thấy dễ bỏ qua. Sau khi tất cả, gần như tất cả mọi người có thẻ tín dụng, và hầu hết có một số kinh nghiệm với maxing-out một trong số họ cùng một lúc hay cách khác. Nhưng đây là một dấu hiệu kinh tế không ổn định về mặt tài chính.

Mặc dù có một trong những thẻ tín dụng hàng đầu ở Hoa Kỳ có thể mang lại lợi ích to lớn, thẻ tín dụng được tối đa hóa là trách nhiệm pháp lý thuần túy vì thẻ này đại diện cho khoản thanh toán hàng tháng liên tục nhưng không còn là nguồn tín dụng mới.

Lý do cho thẻ tín dụng tối đa là gần như không bao giờ tốt. Và vì viễn cảnh trả hết thẻ tối đa quá xa nên chỉ là một câu hỏi về thời gian trước khi bạn tối đa một thẻ thứ hai, và sau đó là một thẻ thứ ba, v.v.

Bạn có thể bắt đầu đào ra khỏi lỗ này bằng cách chuyển số dư của bạn đến một trong số 0% thẻ tín dụng có sẵn cho những người vẫn có tín dụng tốt. Bằng cách này, thanh toán của bạn sẽ có tác động tối đa.

4. Điểm tín dụng của bạn đã bị bỏ

Khi bạn bắt đầu thẻ tín dụng tối đa, điểm tín dụng của bạn có khả năng giảm. Điều này là bởi vì tỷ lệ sử dụng tín dụng - số tiền bạn nợ, chia cho tín dụng có sẵn của bạn - tăng lên. Tỷ lệ này thể hiện 30% tính toán điểm tín dụng của bạn.

Ngưỡng lý tưởng về tỷ lệ sử dụng tín dụng là 30%. Điều đó có nghĩa là nếu bạn có hạn mức tín dụng quay vòng là 30.000 đô la, bạn có thể có tối đa 9.000 đô la nổi bật mà không làm tổn thương đến điểm tín dụng của mình. Khi bạn vượt ngưỡng 30%, điểm tín dụng của bạn sẽ giảm, ngay cả khi bạn thực hiện tất cả các khoản thanh toán đúng hạn.

Đương nhiên, điểm tín dụng thấp hơn sẽ khiến cho việc vay tiền khó khăn hơn và dẫn đến lãi suất cao hơn đối với bất kỳ tín dụng mới nào mà bạn có được. Nhưng nó cũng có thể gây ra lãi suất trên các hạn mức tín dụng hiện tại cũng tăng lên (những người cho vay hiện tại DO theo dõi tín dụng của bạn!).

5. Bạn sống trong Mortal Sợ mất việc làm của bạn

Lo ngại về việc mất việc là phổ biến. Nhưng nếu mối quan tâm đó trông giống như sợ hãi - như trong, Tôi không biết mình sẽ làm gì nếu mất việc, có lẽ vì sâu bên trong bạn biết bạn không ổn định về mặt tài chính.

Mất việc làm hầu như không bình thường trong nền kinh tế ngày nay. Nhưng đó là điều bạn có thể chuẩn bị. Và nếu bạn đã chuẩn bị, mất việc có thể không được mong muốn, nhưng bạn cũng sẽ không thấy nó như một thảm họa. Thực tế bạn lo sợ mất việc là một dấu hiệu cho thấy tình hình tài chính cơ bản của bạn không thể xử lý việc mất thu nhập ngay cả trong một thời gian ngắn.

6. Bạn Fantasize về việc có tài chính tốt hơn

Hầu hết mọi người đều muốn có tài chính tốt hơn.Nhưng đồng thời, hầu hết nhận ra sự cần thiết phải phát triển một chiến lược để làm cho nó xảy ra. Nếu bạn phần lớn đã từ bỏ bất kỳ chiến lược thực tế nào để cải thiện tài chính của bạn, và chủ yếu là tưởng tượng về cảm giác của nó khi mọi thứ tốt hơn, thì đó là một dấu hiệu tốt cho thấy bạn không ổn định về mặt tài chính.

Bạn có thể tưởng tượng về việc hạ cánh một công việc trả tiền cao hơn nhiều, nhận được một khoản tiền thưởng khổng lồ (hoặc một lựa chọn cổ phiếu ngọt), đi vào một thừa kế, hoặc thậm chí có một vé số trúng thưởng. Thực tế bạn tưởng tượng về tài chính tốt hơn là nhập học vô thức bạn cảm thấy mất kiểm soát hoàn cảnh của bạn.

7. Bạn đã khá chắc chắn bạn sẽ không bao giờ có thể nghỉ hưu

Chúng tôi không ngừng được các cố vấn tài chính vây quanh bảo chúng tôi chuẩn bị cho việc nghỉ hưu. Nhưng nếu bạn không nghĩ rằng tình hình tài chính của bạn có thể thích bỏ tiền cho tương lai xa xôi, bạn thậm chí có thể không nỗ lực.

Kết quả cuối cùng của sự không hành động đó là bạn thậm chí sẽ không ổn định về mặt tài chính nhiều hơn vào thời điểm bạn đạt đến mức sáu mươi của mình so với hiện tại. Và sau đó sẽ có ít lựa chọn hơn.

8. Bạn mất ngủ hơn tài chính nhiều hơn đôi khi

Mọi người đều trải qua một mức độ căng thẳng về tài chính. Ngay cả khi tình hình tài chính của bạn vững chắc, bạn có thể lo lắng về chi phí lớn, đột ngột hoặc về tác động của chi phí tăng lên trong tương lai. Nhưng nếu bạn thấy mình mất ngủ vì không có khả năng thanh toán hóa đơn trong tháng này, có thể do thực tế bạn không ổn định về mặt tài chính.

Mất ngủ quá nhiều có thể ảnh hưởng đến khả năng hoạt động trong cuộc sống của bạn, và thậm chí làm giảm khả năng kiếm sống của bạn. Hoặc kết quả sẽ chỉ làm cho tài chính của bạn tồi tệ hơn.

9. Sau khi bạn thanh toán hóa đơn của mình, bạn đã phá sản

Ngay cả khi bạn có thể thanh toán hóa đơn đầy đủ mỗi tháng, nếu bạn bị phá vỡ sau khi thanh toán chúng - ít nhất là trong hầu hết các tháng - đó là một dấu hiệu chắc chắn bạn không ổn định về mặt tài chính.

Bất kể ngân sách của bạn là bao nhiêu, phải luôn có ít nhất một chút để đưa vào khoản tiết kiệm và để bù đắp cho các khoản dự phòng trong tương lai. Nếu phần bổ sung đó không tồn tại, thì bạn đang đi trên một dây thắt chặt tài chính, nơi một cuộc khủng hoảng lớn có thể chờ đợi ngay gần đó.

10. Bạn đã vay tiền từ gia đình hoặc bạn bè

Đây là một bước mà mọi người thường thực hiện khi họ không thể nhận được khoản vay từ các nguồn thương mại. Thực tế bạn phải đi tuyến đường này thường là dấu hiệu của các vấn đề tín dụng nghiêm trọng.

Trong khi vay mượn từ gia đình và bạn bè có thể giúp bạn vượt qua một cuộc khủng hoảng ngắn hạn, họ thường không phải là một nguồn tín dụng đang diễn ra. Điều này có nghĩa là không có nguồn lực bổ sung nào để giúp bạn đối phó với cuộc khủng hoảng tiếp theo.

11. Bạn đã nghiêm túc coi là phá sản hoặc quản lý nợ

Có thể đúng là hầu hết mọi người nghiên cứu hoặc suy nghĩ về phá sản hoặc quản lý nợ lâu trước khi thực hiện bước này. Nếu bạn đã cân nhắc, đó là dấu hiệu không ổn định về tài chính.

Thực tế, trong nhiều trường hợp, có khả năng là chỉ là sự thật bạn đã cân nhắc thực hiện hoặc có nghĩa là đã qua thời gian để lao vào.

12. Bạn gần đây đã bị từ chối tín dụng

Toàn bộ nền kinh tế xoay quanh tín dụng, đó là lý do tại sao nhận được một khoản vay thường là một quá trình khá dễ dàng. Nhưng nếu gần đây bạn đã bị từ chối tín dụng, đó là dấu hiệu cho thấy hệ thống cho vay thấy bạn là hàng hóa bị hư hỏng mà họ không muốn mạo hiểm rủi ro tín dụng.

Điều này cũng đúng nếu bạn có thể nhận được một khoản vay, nhưng nó rơi vào thể loại phụ tố. Điều này có nghĩa là hồ sơ tín dụng của bạn được coi là ngoài giới hạn cho đến khi người cho vay truyền thống có liên quan và bạn đã được chỉ định vào nhóm người vay rủi ro cao.

Bạn sẽ không chỉ phải trả lãi suất cao cho khoản vay phụ, nhưng cũng thường sẽ là các khoản phí khác không tồn tại với các khoản vay truyền thống, cũng như các hình phạt trả trước. Thậm chí tệ hơn, một khoản vay phụ thường là điểm dừng cuối cùng trước khi bạn không thể nhận được tín dụng hoàn toàn.

chú thích: Nếu bạn đã bị từ chối bởi khoản vay, bạn có thể thử ngang hàng với những người cho vay ngang hàng Lending Club hoặc Prosper.

13. Bạn tránh thảo luận tiền với người khác - Ngay cả vợ / chồng của bạn

Như một biện pháp phòng thủ, hầu hết chúng ta sẽ tránh thảo luận về các chủ đề mà chúng tôi cho là đáng lo ngại. Nếu tiền là một trong những chủ đề đó, thì rất có khả năng bạn không ổn định về mặt tài chính.

Nhiều người gặp khó khăn về tiền bạc - ngay cả những người có vẻ sống tốt trên bề mặt - không muốn thảo luận về tiền bạc với gia đình và bạn bè. Ở cực đoan, họ thậm chí không thể thảo luận điều đó với vợ / chồng của họ. Xét cho cùng, tiền bạc là một trong những nguồn lớn nhất cho sự bất đồng và xung đột trong hôn nhân. Bạn có thể tránh thảo luận tiền với vợ / chồng của bạn như một cách để giữ hòa bình.

14. Bạn đã phải hoãn hoặc loại bỏ mua hàng quan trọng

Điều này có thể là bất cứ thứ gì thay thế TV của bạn, lên mái nhà của bạn, để thay thế xe của bạn. Cho dù vật phẩm có thể rối loạn đến mức nào, bạn cũng không thay thế nó, bởi vì bạn không có tiền để trả tiền.

Ở mức độ cực đoan, điều này cũng có thể mang hình thức trì hoãn một thủ tục y tế hoặc không nhận được niềng răng cho một trong các con của bạn. Đó là tất cả các khoản chi phí lớn và bạn sẽ không thể thực hiện bất kỳ khoản phí nào nếu bạn không có thêm tiền mặt - ngay cả khi bạn có thể thanh toán hóa đơn hàng tháng thông thường của mình.

15. Bạn có vẻ có nhiều nội dung hơn thu nhập của bạn sẽ đề xuất

Trong một thế giới tín dụng dễ dàng, hàng triệu người dường như có nhiều thứ hơn thu nhập hoặc nghề nghiệp của họ có thể biện minh hợp lý.Nếu số lượng công cụ bạn có, đặc biệt là loại mong muốn nhưng không hoàn toàn cần thiết, có vẻ quá mức liên quan đến thu nhập của bạn, điều đó có thể chỉ ra một mức độ bất ổn về tài chính.

Khi tôi nói "công cụ", tôi không giới hạn từ đó thành một ngôi nhà đầy "đồ chơi" mà bạn hầu như không bao giờ sử dụng. Tôi lumping rằng trong với một ngôi nhà quá khổ, một chiếc xe bạn chỉ có thể đủ khả năng, một lịch sử của kỳ nghỉ kỳ lạ, và một mô hình giải trí tốn kém, chẳng hạn như ăn nhiều bữa ăn trong nhà hàng.

Những loại chi tiêu này cho thấy sự thiếu kỷ luật tài chính. Xét cho cùng, nếu bạn không thể thanh toán cho những sản phẩm như vậy từ tiền lương của mình, rất có thể bạn đang sử dụng tín dụng để trang trải chi phí. Cuối cùng, điều đó sẽ dẫn đến tất cả các vấn đề khác mà tôi đã nêu trong bài viết này.

16. Bạn đang lập kế hoạch Khác Hợp nhất nợ

Trong hầu hết các trường hợp, các khoản vay hợp nhất nợ là một ảo tưởng. Không phải là họ xấu trong bản thân họ. Hoàn toàn ngược lại, nếu bạn nghiêm túc về việc chấm dứt việc vay tiền, và bạn hoàn toàn cam kết thoát ra khỏi nợ nần, một khoản vay hợp nhất nợ có thể là công cụ hoàn hảo để làm cho nó xảy ra.

Thật không may, trong hầu hết các trường hợp đó không phải là cách các khoản vay hợp nhất nợ được sử dụng. Hầu hết mọi người sử dụng chúng như một cách định kỳ đặt một loạt các khoản vay thẻ tín dụng lãi suất cao theo một khoản vay mới, với lãi suất thấp hơn và thanh toán hàng tháng thấp hơn nhiều. Tuy nhiên, việc cứu trợ thường là tạm thời, và con nợ đang nhận được tín dụng mới, trên khoản vay hợp nhất nợ hiện tại.

Cuối cùng, một khoản vay hợp nhất nợ khác sẽ được tìm kiếm, thiết lập Hội nghị vay nợ hợp nhất quay vòng. Đây thường là điểm dừng cuối cùng trước khi tòa án phá sản.

Nhận nợ chỉ có nghĩa là - thoát khỏi nợ nần. Tái cấp nợ của bạn thành một hình thức khác không giúp bạn thoát khỏi nợ nần. Nó thường cho phép một người vay tiếp tục vay nợ vui vẻ cho đến khi không có lựa chọn nào khác.

17. Phí và chi phí quá hạn là tất cả trong một ngày làm việc

Một dấu hiệu chắc chắn bạn không ổn định về mặt tài chính là khi lệ phí trễ và lệ phí thấu chi bắt đầu trở nên ít nhất là khá bình thường trong cuộc sống của bạn. Bạn có thể xem xét việc thanh toán một khoản phí nhỏ là mức giá mà bạn sẵn sàng trả để duy trì quyền kiểm soát dòng tiền của bạn tốt hơn.

Nhưng thực tế bạn phải trả tiền cho họ là một dấu hiệu cho thấy bạn thiếu tiền mặt để thanh toán hóa đơn đúng hạn và đó là dấu hiệu bất ổn định.

18. Bạn cố ý trượt hóa đơn vào tháng tiếp theo

Đây là cổ điển cướp từ Peter để trả Paul kịch bản. Bạn phân bổ hóa đơn của bạn từ một tháng đến kế tiếp để đảm bảo rằng tất cả mọi người được trả tiền - cuối cùng. Vì vậy, bạn có thể thanh toán hóa đơn điện của bạn một tháng, nhưng giữ hóa đơn gas của bạn cho đến tháng sau.

Đây là một hình thức tín dụng backdoor. Bạn đang có một nhà cung cấp mở rộng cho bạn một khoản vay không chính thức trong một tháng hoặc lâu hơn, và đổi lại bạn sẽ phải trả một khoản phí trả trễ. Nếu bạn làm điều này một cách thường xuyên, nó có nghĩa là bạn đang trả tiền nhiều hơn cho tất cả các dịch vụ bạn đang sử dụng (vì các khoản phí trả trễ). Theo cách đó, nó không chỉ là một dấu hiệu mà bạn không ổn định về mặt tài chính, mà là một sự sắp xếp tài chính khiến cho sự bất ổn đó còn tệ hơn nữa.

19. Bạn hoãn các dự án bảo trì trên nhà và xe hơi của bạn

Người ta thường nói rằng bảo trì là điều đầu tiên cần thực hiện khi có vấn đề về tiền bạc. Nếu bạn thấy mình trì hoãn các dự án bảo trì do các vấn đề về dòng tiền thì đó là dấu hiệu chắc chắn bạn không ổn định về mặt tài chính.

Bảo trì hoãn lại có nhiều hình thức. Nó có thể bao gồm lái xe trên lốp hói, không cố định phanh kêu trong nhiều tháng, không sửa chữa cửa sổ bị hỏng trong nhà của bạn, hoặc không có điều hòa không khí trung tâm của bạn phục vụ.

Lý do trì hoãn các dự án này là thiếu dòng tiền. Nhưng cuối cùng, một sự suy giảm trong điều kiện có thể dẫn đến một cống lớn hơn trên dòng tiền của bạn. Ví dụ, không có phanh của bạn cố định khi bạn chỉ cần thay thế các miếng đệm, có thể dẫn đến sự cần thiết phải thay thế trống là tốt, do trì hoãn công việc trong vài tháng.

20. Bạn sẽ không có một loại bảo hiểm đáng kể

Đi mà không có bảo hiểm là một cách phổ biến để mọi người đối phó với những khó khăn về tài chính. Đó là một lý do chính tại sao mọi người đi mà không có bảo hiểm y tế, và có lẽ là lý do lớn nhất mà họ không có bảo hiểm nhân thọ.

Mặc dù không có các chính sách đó giúp bạn tiết kiệm tiền trong thời gian ngắn nhưng nó có thể khiến bạn hoặc gia đình của bạn phải chịu một thảm họa tài chính được chứng nhận bất cứ lúc nào trong tương lai. Ví dụ, nếu bạn không có bảo hiểm y tế, một thủ tục y tế trung cấp duy nhất có thể khiến bạn mắc nợ hàng chục ngàn đô la, và thậm chí buộc bạn phải phá sản.

Kết quả cuối cùng của việc không có bảo hiểm là một tình hình tài chính tồi tệ hơn nhiều so với những gì bạn đang đối phó với bây giờ.

21. Bạn không chắc chắn bạn sẽ có thể thực hiện thanh toán cho nhà tiếp theo của tháng

Đây là khi bất ổn tài chính bước vào một mức khủng hoảng. Vì việc thanh toán tiền nhà thường là khoản thanh toán lớn nhất trong hầu hết các hộ gia đình, khả năng thanh toán từ một tháng đến lần kế tiếp có thể rất không chắc chắn. Đó cũng là dấu hiệu cho thấy sự thiếu linh hoạt về tài chính, vì bạn không có đủ nguồn lực để xử lý ngay cả thanh toán tiền nhà một tháng.

Sự phức tạp với việc không có khả năng thanh toán tiền nhà là việc gây ra một chuỗi các hậu quả khác. Ví dụ, nếu bạn có một thế chấp, rơi xuống phía sau bởi thậm chí một tháng có thể chứng minh là một thiếu hụt mà bạn không thể bù đắp trong nhiều tháng.Nó có thể là thế chấp của bạn sẽ được ít nhất 30 ngày sau cho tương lai gần. Và ở một số bang, tụt lại phía sau không quá 60 ngày một cách hợp pháp có thể cho phép người cho vay thế chấp bắt đầu thủ tục tịch thu tài sản thế chấp.

Tình hình thậm chí còn tồi tệ hơn nếu bạn là người thuê nhà. Nếu bạn không thể thực hiện thanh toán của mình trong bất kỳ tháng cụ thể nào, bạn có thể bị trục xuất trong một vài tuần. Đó là lý do tại sao đây là một trong những dấu hiệu cảnh báo quan trọng hơn!

Mục đích của những dấu hiệu cảnh báo này không phải là để dọa bạn (OK, có thể là - một chút), nhưng để giúp bạn nhìn thấy những dấu hiệu sớm, trước khi chúng trở thành một cuộc khủng hoảng toàn diện. Nếu bạn đang gặp phải một số dấu hiệu cảnh báo này, hãy sử dụng nó làm lời gọi hành động. Ví dụ, chỉ bằng cách xây dựng một quỹ khẩn cấp với ít nhất 30 ngày chi phí sinh hoạt trong nó sẽ làm cho hầu hết những vấn đề này biến mất. Và điều đó sẽ cung cấp cho bạn tất cả động lực bạn cần.

Không ổn định về mặt tài chính không phải là án tử hình - đó là điều kiện bạn có thể khắc phục. Nhưng trước khi bạn có thể, bạn phải biết các dấu hiệu, và sẵn sàng hành động.

Đó sẽ là thực sự lấy đi từ danh sách này!

Tiết kiệm