Làm thế nào để tìm thấy điểm số tín dụng FICO hoàn toàn thực tế và thực tế của bạn. Nghiêm túc.

Tôi đang tìm kiếm. Giống như Indiana Jones và nhiệm vụ của ông cho Chén Thánh đáng thèm muốn. Chỉ, nhiệm vụ của tôi không gần như nguy hiểm, nhưng nó dẫn bạn xuống nhiều đường hầm tối tăm và nhiệm vụ lớn đầy bí ẩn và hồi hộp. Tôi đang tìm kiếm điểm số tín dụng thực tế của FICO (nhạc nền của Indiana Jones…).

Được rồi, vì vậy nhiệm vụ này không thú vị. Đối với tôi, đó là một nhiệm vụ bởi vì phải mất vài ngày để có được câu trả lời mà tôi đang tìm kiếm. Có thể bạn đang tự hỏi: tại sao nỗi ám ảnh với điểm tín dụng của tôi? Tôi đã biết tôi có một điểm số khá. Tôi đã học được rằng khi gần đây chúng tôi xây dựng ngôi nhà mơ ước của mình và sau đó một lần nữa sau khi chúng tôi tái tài trợ kể từ khi ngân hàng của chúng tôi phải chạy điểm tín dụng của chúng tôi sau đó.

Vậy tại sao bây giờ tôi thực sự bị ám ảnh?

Nhiều hơn một?

Phần lớn là do cuốn sách của tôi, Soldier of Financemà tôi đang làm. Một đoạn tốt của cuốn sách là dành riêng cho việc học tập điểm số tín dụng của bạn và nhiều cách khác nhau để cải thiện hoặc nâng cao điểm số tín dụng của bạn nếu bạn cần. Điều tôi nhận ra là tôi càng viết nhiều về điểm tín dụng thì tôi càng học được nhiều điều tôi không biết về chúng. Trong thực tế, tôi cảm thấy như thay vì chuyên ngành Tài chính tôi nên có chuyên ngành trong "Điểm tín dụng" bởi vì toàn bộ hệ thống là khó hiểu.

Tại sao The Fuss? Một số chuyên gia tài chính như Dave Ramsey nói không lo lắng về điểm tín dụng của bạn. Cá nhân, tôi không đồng ý. Điểm tín dụng của bạn là nhịp tim đối với sức khỏe tài chính của bạn. Bạn không muốn bị ám ảnh về nó, nhưng bạn muốn kiểm tra nó một lần trong một thời gian để đảm bảo nhịp tim của bạn (điểm số) vẫn tốt.

Điểm dừng đầu tiên: CreditSesame.com

Điểm dừng đầu tiên

Một trong những trang web đầu tiên mà tôi đã truy cập để nhận được “điểm tín dụng miễn phí” của tôi là CreditSesame.com. Sau khi lấy điểm số của tôi ở đây, đó là 758, tôi nhận ra rằng về mặt kỹ thuật, đó không phải là điểm số tín dụng FICO thực sự của tôi.

758, vâng!

Gì? Không phải điểm tín dụng thực sự của tôi? Doh! (Tôi sẽ giải thích thêm một chút.)

Crap

Vì vậy, nếu đó không phải là điểm số FICO thực sự của tôi, thì sao?

Chúng tôi vừa hoàn thành việc xây dựng ngôi nhà mơ ước của chúng tôi đầu năm nay và tái cấp vốn khi lãi suất giảm một vài tháng trước, vì vậy tôi biết rằng ngân hàng của tôi sẽ có điểm tín dụng gần đây nhất của chúng tôi. Tôi liên lạc với nhân viên ngân hàng của tôi để xem họ có điểm số gì.

Xin lỗi, thưa ngài Banker ạ…

Đây là những gì tôi nhận được từ họ:

776/765/773 Đây là từ tất cả ba văn phòng tín dụng. Ngoài ra, đây là những điểm tín dụng báo cáo thế chấp mà sẽ thấp hơn điểm số tín dụng mà bạn sẽ kéo.

Bạn đã nắm bắt điều đó chưa? Nhìn lại:

… Đây là điểm tín dụng báo cáo thế chấp… ..

Thế chấp báo cáo ai?

Điểm tín dụng báo cáo thế chấp….cái quái gì vậy? (đây là cụm từ cổ điển mà mẹ người Phillipines của tôi nói luôn luôn. Mẹ yêu mẹ!) Bây giờ thì bối rối, tôi gửi email cho chủ ngân hàng để xem chính xác điều đó có nghĩa là gì. Câu trả lời thứ hai của anh ấy: (Tôi chắc chắn anh ấy yêu tôi bằng cách này)

Tôi phát hiện ra khoảng một năm trước, rằng Freddie & Fannie đã làm việc với ba văn phòng tín dụng để thiết lập một mô hình tính điểm cho mục đích yêu cầu vay thế chấp. Điểm số thế chấp là khó khăn hơn sau đó điểm người tiêu dùng bình thường. Cả hai đều là điểm FICO sử dụng cùng một hệ thống, nhưng như một ví dụ, mô hình người tiêu dùng không đưa ra nhiều trọng lượng cho các mục thu thập, trong khi hệ thống tính điểm thế chấp có. Những người có mặt hàng thu về tín dụng của họ sẽ được điểm thấp hơn với hệ thống tính điểm thế chấp sau đó là hệ thống tính điểm người tiêu dùng truyền thống. Đó là một trong những ví dụ, nhưng vì FICO là một hệ thống độc quyền, công chúng biết rất ít về các chi tiết đầy đủ đi vào điểm số của bạn.

Sau khi tôi đọc email, đây là câu trả lời của tôi: Huh?

Tôi biết tại thời điểm này tôi đã được trong cách trên đầu của tôi.

Cũng giống như một người đàn ông điển hình không dừng lại để hỏi đường khi anh ấy hoàn toàn lạc lối, tôi đã cố gắng tìm ra câu trả lời về điểm số tín dụng thực sự của tôi. Tiếp theo dừng MyFico.com.

chú thích: Sau khi trải qua quá trình này, tôi cũng đã biết rằng CreditKarma.com cũng là một tùy chọn khác để lấy điểm tín dụng miễn phí của bạn. Họ lấy điểm tín dụng của bạn từ TransUnion.

Điểm tín dụng tại MyFico.com

Lần thứ ba một sự quyến rũ?

Vẫn tò mò, tôi quyết định mua điểm tín dụng của mình thông qua MyFico.com. Tôi mất 25 đô la, nhưng tôi không quan tâm. Tôi đang làm một nhiệm vụ. (chú thích: Tôi đã học được rằng tôi có thể đã đăng ký dùng thử miễn phí để nhận điểm tín dụng miễn phí. Crap.)

Hai ... thật sao?

Nghĩ rằng sẽ chỉ có một điểm tín dụng thực sự, nó đã cho tôi hai. Một từ TransUnion và một từ Equifax, lần lượt là 779 và 770.

Có thật không? Hai Điểm tín dụng?!

Bleep….

Vì vậy, đây là những gì tôi đang xem xét cho đến nay: 758, 776, 765, 773, 779 và 770. Tại thời điểm này tôi không có đầu mối mà một trong những là thực sự đối phó. Không còn rối tung nữa. Đã đến lúc để phá vỡ những khẩu súng lớn.

Liên hệ với Chuyên gia (về thời gian của freakin)

Tôi cầu xin bạn, làm ơn…

Tìm kiếm để sắp xếp thông qua các mê cung số điểm tín dụng, tôi liên lạc với guru tài chính cá nhân và tác giả của điểm tín dụng của bạn, tiền của bạn và những gì tại cổ phần, Liz Weston và giải thích cho tình hình của mình.

Đầu tiên, Liz giải thích cho tôi điểm số Sesame tín dụng của tôi. Cô ấy nói,

“Đúng là điểm số mà nhiều người tiêu dùng nhận được không phải là FICO và những điểm“ giáo dục người tiêu dùng ”này có thể cao hơn từ 30 đến 100 điểm so với FICO của bạn”.

Rất tốt! Điểm giáo dục người tiêu dùng. Điều đó giúp một tấn !. Vì vậy, trên thực tế, điểm tín dụng của Credit Sesame chỉ là để cung cấp cho bạn phạm vi chung về điểm số tín dụng của bạn. Điểm số của tôi không quá xa, vì vậy ít nhất nó đã cho tôi một điểm khởi đầu tốt. Bây giờ, điều gì về "điểm tín dụng báo cáo thế chấp"

Liz có một ý tưởng nhưng đã được xác minh với một liên lạc tại FICO - chẳng có gì giống như đi thẳng vào nguồn! Cô nói,

Đó là sự hiểu biết của tôi rằng hầu hết người cho vay thế chấp sử dụng điểm số FICO cổ điển, đó là những gì bạn nhận được tại MyFico.com. Điểm số sẽ khác nhau mỗi ngày (và thậm chí đôi khi trong ngày) bởi vì thông tin trong các tập tin tín dụng của bạn liên tục thay đổi.

Tôi không chắc người chủ ngân hàng của bạn có nghĩa là gì khi anh ta nói Fannie và Freddie đã làm việc với văn phòng để thay đổi công thức FICO, vì họ (không ai trong số họ, các cơ quan hoặc văn phòng) sẽ không thể làm điều đó. Đó là quan điểm của FICO (Fair Isaac’s).

Nhưng đây không phải là lần đầu tiên một chủ ngân hàng hoặc người cho vay thế chấp đưa ra thông tin xấu. Có một chương trong cuốn sách chấm điểm tín dụng của tôi dành cho những huyền thoại gây ra bởi những người nên biết rõ hơn.

Woo-hoo!

Sau đó, cô xác nhận rằng chủ ngân hàng đã bị loại trong tuyên bố của mình. Trong phòng của chủ ngân hàng, công cụ này thực sự khó hiểu - chắc chắn. Liz thêm,

"Fannie và Freddie không làm bất cứ điều gì trong buổi hòa nhạc khi nói đến các công cụ đánh giá rủi ro, và không phải là các văn phòng, khác hơn là tạo VantageScore như một đối thủ cạnh tranh với FICO (không phải là VS đã tiến rất nhiều).

Fannie và Freddie đang đánh giá một phiên bản của FICO được gọi là FICO 8 Mortgage Score, nhưng họ vẫn chưa nói với ngành công nghiệp thế chấp rằng họ sẽ chấp nhận điểm số đó thay vì một FICO cổ điển.

Điểm số thế chấp FICO 8 được giới thiệu cho người cho vay từ Equifax vào tháng 3 nhưng chỉ có sẵn cho người cho vay từ TransUnion và Experian vào tháng trước, vì vậy người cho vay của bạn không thể sử dụng nó để tạo điểm từ cả ba văn phòng vào đầu năm nay.

Điểm số thế chấp FICO 8 không cung cấp trọng lượng nhiều hơn cho lịch sử thế chấp của một người, nhưng không cung cấp cho các bộ sưu tập. Điều này phù hợp với các phiên bản khác của FICO, chẳng hạn như phiên bản cho ngành công nghiệp cho vay ô tô chú trọng hơn đến lịch sử cho vay tự động của một người. ”

Có bạn có nó. Đây có lẽ là thông tin nhiều hơn bạn eve muốn biết về điểm số tín dụng của bạn, nhưng ít nhất bây giờ tôi có một sự hiểu biết tốt hơn.

chú thích: Nếu bạn có câu hỏi cho Liz, hãy xem trang web Ask Liz Weston của cô ấy. Người phụ nữ này biết công cụ của cô ấy. Cảm ơn Liz vì đã giúp đỡ!

Nhận ý kiến ​​chuyên gia thứ hai

Tư duy sâu

Sau đó, tôi đã kiểm tra với Philip Tirone, một nhà môi giới thế chấp và là tác giả của 7 bước tới Điểm tín dụng 720, từ 720CreditScore.com. Philip lặp lại những gì Liz nói, và rồi anh thêm vào điều này:

“Điểm số giáo dục người tiêu dùng là vô giá trị bởi vì không có người cho vay nào sẽ sử dụng nó. Và bởi vì nó gần như luôn luôn cao hơn điểm số FICO, điểm số người tiêu dùng mang đến cho người một cảm giác an toàn nhân tạo về điểm số tín dụng của họ. Họ sẽ tốt hơn rất nhiều khi nhận được điểm số trực tiếp từ FICO và bỏ qua toàn bộ điểm số của người tiêu dùng. ”

Philip nói thêm rằng 100 phần trăm số điểm tín dụng mà ông đánh giá trong khả năng của mình là một nhà môi giới thế chấp đã được dựa trên số điểm FICO.

Được rồi, nhưng tôi vẫn còn bối rối. TransUnion và Experian đi đâu?

Philip giải thích,

“Có ba văn phòng báo cáo tín dụng chính — TransUnion, Experian và Equaifax — người chịu trách nhiệm thu thập thông tin tín dụng của bạn và áp dụng một công thức cho thông tin: TransUnion, Experian và Equifax. Vì vậy, bạn có một điểm TransUnion FICO và một điểm số người tiêu dùng TransUnion, và như vậy và vv. Khi một người cho vay kéo điểm tín dụng của bạn (và như tôi đã nhận thấy, đây sẽ luôn là điểm FICO của bạn), người cho vay thực sự nhận được ba điểm, một từ mỗi phòng trong số ba văn phòng. Người cho vay bỏ qua điểm số cao và điểm số thấp, nhìn vào điểm rơi ở giữa và chỉ phân bổ lãi suất. ”

Philip tiếp tục giải thích rằng chỉ TransUnion và Equifax bán cả FICO và điểm số người tiêu dùng cho công chúng. Nếu bạn mua một số điểm từ Experian, nó sẽ luôn là điểm số của người tiêu dùng.

Nhận báo cáo tín dụng Experian miễn phí của bạn >>>

Giả sử những gì tôi đã viết là đúng sự thật, tôi cũng đề nghị chèn nó sau: “Đó là sự hiểu biết của tôi rằng hầu hết người cho vay thế chấp sử dụng điểm số FICO cổ điển, đó là những gì bạn nhận được tại MyFico.com. Điểm số sẽ khác nhau mỗi ngày (và thậm chí đôi khi trong ngày) bởi vì thông tin trong các tập tin tín dụng của bạn liên tục thay đổi. ”

Điều này giải thích tại sao điểm số tôi nhận được từ MyFICO khác với điểm số tôi nhận được từ người cho vay — họ đã được rút vào những ngày khác nhau. Bạn có thể đọc thêm về cách Experian rút phích cắm từ việc cho phép người tiêu dùng mua điểm tín dụng của họ tại Credit Cards.com.

Điểm số tín dụng Takeaways

Big Cheesey Smile

Điều lớn nhất tôi nhận ra là bạn có nhiều điểm khác nhau và họ liên tục thay đổi. Tôi không muốn bạn trở nên bị ám ảnh về điểm tín dụng của bạn như tôi đã làm, nhưng điều quan trọng là bạn phải biết.

Khi tôi trải qua quá trình này, thực tập sinh của tôi bị hấp dẫn nên anh ấy tra cứu điểm tín dụng của mình và thấy rằng anh ấy ở mức thấp 600. Ouch! Thủ phạm chính là gì? Anh ta không có bất kỳ thẻ tín dụng hay bất kỳ lịch sử tín dụng nào. Cha mẹ anh ta đã cảnh báo anh ta mắc nợ thẻ tín dụng, nên anh ta tránh được chúng. Lấy điểm tín dụng của anh là một trải nghiệm mở mắt vì anh sẽ sớm tốt nghiệp và gia nhập thế giới thực.

Bạn có bất kỳ điểm số tín dụng bất ngờ? Bạn đã làm gì về nó?