Quốc hội không tạo IRA cho bạn để sử dụng chúng như thế này

Khi Quốc hội thành lập tài khoản hưu trí cá nhân cách đây hơn 40 năm, mục tiêu là cung cấp tùy chọn tiết kiệm hưu trí mới cho hàng triệu công nhân không có quyền tiếp cận kế hoạch nghỉ hưu do nhà tuyển dụng tài trợ.

Các tài khoản hưu trí này là nghĩa vụ phải cung cấp các lợi ích về thuế cho những người tự làm chủ hoặc làm việc cho các công ty - chủ yếu là các doanh nghiệp nhỏ - không có các chương trình hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ.

Tuy nhiên, một nghiên cứu mới từ Trung tâm Nghiên cứu Hưu trí tại Đại học Boston cho thấy 53% số người đóng góp cho IRA cũng có 401 (k). Khoảng 87% số tiền được giữ trong IRA, chiếm hơn 400 tỷ đô la, đến từ 401 (k) số lần chuyển đổi trong năm 2014. Chỉ có khoảng 60 tỷ đô la là từ khoản đóng góp IRA bình thường.

Di chuyển qua 401 (k) vào IRA có thể là một động thái thông minh khi bạn thay đổi công việc, và chắc chắn là thông minh để có cả 401 (k) và IRA.

Tuy nhiên, những con số này cho thấy phần lớn những người sử dụng IRA ngày nay không phải là người mà kế hoạch được thiết kế để phục vụ.

Tại sao những người có 401 (k) kế hoạch rút ra IRAs?

Không có gì ngạc nhiên khi rất nhiều người có tài khoản 401 (k) sẽ thấy IRA hấp dẫn, theo nghiên cứu.

Hầu hết mọi người đều mở IRA để chuyển khoản tiết kiệm của họ từ 401 (k) của chủ nhân cũ.

"Lý do là người lao động không muốn để lại tiền của họ với chủ nhân cũ của họ, nhưng việc chuyển tiền cho người chủ mới của họ là 401 (k) là khó khăn và tốn thời gian", nghiên cứu cho biết. “Kết quả là, hầu hết các công nhân tìm thấy nó dễ dàng hơn nhiều để chuyển sang một IRA thay thế. Họ cũng thích ý tưởng hợp nhất một số tài khoản hưu trí ở một địa điểm duy nhất. ”

Ai sử dụng IRAs?

Nghiên cứu này chia nhỏ hầu hết những người sử dụng và tích cực đóng góp cho IRAs thành ba loại:

1. Cặp đôi có thu nhập cao cũng đóng góp 401 (k).

2. Những người độc thân có thu nhập trung bình hoặc các cặp vợ chồng có thu nhập cũng đóng góp 401 (k).

3. Những người có thu nhập cao tự làm chủ.

Nhóm thứ ba là nhóm duy nhất thuộc nhóm công nhân mà chính phủ đã tạo ra IRAs cho. Những người kiếm được ít hơn vẫn cần phải bỏ tiền để nghỉ hưu, nhưng họ không phải là những người có khả năng tích cực sử dụng IRA nhất.

Các nhà nghiên cứu của Đại học Boston đã tiến hành nghiên cứu hỗ trợ kế hoạch đăng ký IRA tự động cho những người làm việc cho các công ty không cung cấp 401 (k).

“Đã đến lúc biến IRAs trở lại thành một phương tiện tiết kiệm hoạt động bằng cách tự động đăng ký những người không có kế hoạch sử dụng lao động vào các tài khoản này, với khả năng chọn không tham gia,” nghiên cứu cho biết. "Lý tưởng nhất, một chính sách tự động IRA sẽ là một sáng kiến ​​của chính phủ liên bang."

Một nhiệm vụ của Obama đã làm cho một số bang dễ dàng thông qua luật để tạo ra kế hoạch tiết kiệm hưu trí, nhưng trong một cuộc bỏ phiếu gần đây, Quốc hội đã bãi bỏ luật.

Lượt của bạn: Bạn có sở hữu một IRA không? Nếu vậy, bạn có phù hợp với nhân khẩu học của những người mà họ được thiết kế để giúp đỡ không?

Desiree Stennett (@desi_stennett) là một biên kịch viên của The Penny Hoarder. Cô ấy có 401 (k) nhưng không phải là IRA.