Điểm tín dụng xấu? Công cụ đơn giản này có thể giúp - và tiết kiệm cho bạn 1.000 đô la

Xây dựng hoặc thiết lập lịch sử tín dụng của bạn có thể là một dự án dài, đau đớn và tốn kém.

Tôi tin tưởng, tôi nói từ kinh nghiệm: Danh tính của tôi đã bị đánh cắp một vài năm trước đây, và cá nhân tôi đã đối phó với bụi phóng xạ.

Cho dù đó là ngắn, không tồn tại hoặc bạn chỉ muốn cải thiện nó, thời gian và công sức cần thiết để xây dựng lịch sử tín dụng là vô cùng đáng giá.

Trong thực tế, nó có thể giúp bạn tiết kiệm hàng trăm ngàn đô la trong suốt cuộc đời của bạn.

Xét cho cùng, điểm số tín dụng của bạn có điểm chung với quả cầu pha lê của Miss Cleo: Nó có thể dự đoán tương lai của bạn.

Những phần rất quan trọng trong tương lai của bạn, thực sự, giống như ngôi nhà đầu tiên của bạn đắt tiền đến mức nào - hoặc bạn có thể tài trợ nó hay không.

Nhưng với các quy tắc phức tạp được viết bằng lãi suất hợp pháp và điên rồ nhất có thể về các công cụ xây dựng tín dụng cổ điển như thẻ tín dụng bảo đảm, thực hiện các bước để xây dựng một lịch sử tín dụng tốt hơn có thể gây khó khăn - nếu không thẳng thắn không thể chấp nhận được.

Đó là lý do tại sao tôi ước tôi đã biết về công cụ tuyệt vời này từ nhiều năm trước, khi tôi đi sâu vào các thủ tục giấy tờ, thu thập các cuộc gọi và sợ hãi.

Tín dụng xấu? Bạn chắc chắn không phải một mình

Vào đầu năm 2016, máy chủ Derrick Camber, 31 tuổi ở miền Nam California đã bắt đầu nhận thức đầy đủ về điểm số tín dụng thấp của anh.

Mất việc hai năm trước, Camber phải chuyển về nhà và bán xe để theo kịp với hóa đơn. Ở giữa đống lộn xộn, anh ta để một số món nợ đi đến các bộ sưu tập.

Mặc dù mỗi tài khoản cá nhân là một số tiền nhỏ - $ 300 ở đây, $ 400 ở đó - hiệu ứng cộng dồn được cộng một cách nhanh chóng.

Khi Camber cuối cùng đã kiểm tra báo cáo của mình, anh ta đã phát hiện ra một cú sốc.

"Tôi để cho rất nhiều crap đi," ông thú nhận. "Tôi đã có 22 mặt hàng tiêu cực trong ba văn phòng tín dụng trên báo cáo của tôi."

Mặc dù Camber đã đảm bảo một công việc mới, tín dụng bị hủy hoại của anh có nghĩa là khát vọng thay thế chiếc xe của anh đã hoàn toàn rời khỏi bàn - mặc dù anh đang kiếm được 65.000 đô la một năm.

Và vì anh ta chưa bao giờ lấy ra một khoản vay thế chấp hoặc thẻ tín dụng đã sử dụng, báo cáo của Camber hầu như không có tài khoản tích cực nào để chống lại thiệt hại.

Anh biết anh phải làm gì đó. "Tôi nói OK, tôi bắt đầu từ đâu?"

Trong khi thổi hơi nước tại phòng tập thể dục một ngày, Camber đã nhìn thấy một quảng cáo cho một khoản vay tín dụng xây dựng thông qua một công ty mô tả chính nó như là một "thay thế cho vay payday."

Nó đắt - lãi suất quảng cáo thấp nhất của nó là một con số khổng lồ 29%, và khi Camber áp dụng, anh ta cao hơn nhiều. Nhưng anh cần phải bắt đầu xây dựng một lịch sử tín dụng tích cực bằng cách nào đó.

Vì vậy, mặc dù anh ta không cần tiền, anh ta đã vay một khoản vay $ 200 và hứa sẽ trả lại $ 255 vào tuần sau.

Sau đó anh lại làm thế. Và một lần nữa.

Nhưng mặc dù anh ta đã trả lại thành công 12 khoản vay ngắn hạn này, anh ta vẫn chưa thấy dòng tín dụng thậm chí còn hiển thị trên báo cáo của mình, ít cải thiện điểm số của anh ấy nhiều hơn.

Trong khi đó, anh ta đang xuất huyết tiền trả cho chi phí lãi vay điên rồ của công ty - khoảng 50 đô la một tuần.

Một cái gì đó đã thay đổi.

Sau đó, Camber đã nghe về một loại khoản vay khác: một khoản vay tín dụng. Mặc dù ban đầu anh ta hoài nghi, anh quyết định làm một số điều tra sâu hơn ... và sớm phát hiện ra anh đã tìm ra cách hoàn hảo trong cơn ác mộng tín dụng của mình.

Làm thế nào một người đàn ông cải thiện lịch sử tín dụng của mình với một công cụ tuyệt vời, dễ dàng

Camber tình cờ gặp Người cho vay, một khoản vay xây dựng tín dụng trực tuyến với lãi suất dễ nuốt hơn nhiều.

Camber đã đăng ký tư cách thành viên tự cho vay miễn phí và đã vay một khoản vay $ 1,100. Không giống như khoản vay truyền thống, khoản vay này được giữ lại trong một năm, chứng chỉ tài khoản tiền gửi có bảo đảm FDIC.

Mỗi tháng, $ 97 được tự động lấy từ tài khoản ngân hàng của mình để trả cho khoản vay - và 12,65% phí tự cho vay của APR để trang trải chi phí của mình.

Vào cuối năm, CD sẽ phát triển và mở khóa, và tốc độ tăng trưởng APY 0,10% của nó có nghĩa là anh ta có thể rút $ 1,101.10.

Trong khi đó, lịch sử tín dụng của anh ta sẽ được hưởng lợi từ khoản vay trả góp đã thanh toán thành công với các khoản thanh toán cố định, chứng minh mức độ tin cậy của anh ấy mỗi tháng. Thêm vào đó, Người cho vay tự báo cáo cho cả ba văn phòng tín dụng: Equifax, Experian và Transunion.

Tài khoản này cũng giúp đa dạng hóa danh mục tín dụng của ông, có tác động tích cực đến điểm số của ông - đặc biệt là khi các chuyên gia xem xét khoản vay trả góp một loại nợ tương đối “tốt”. Chúng tương tự như các khoản vay sinh viên hoặc cho thuê xe.

Trong suốt cả năm, Camber sẽ trả 1,164 đô la cho khoản vay, cộng với khoản phí quản lý 12 đô la nhỏ. Sau khi lấy ra $ 1,101,10 của mình, toàn bộ chi phí xuất túi của anh ta chỉ khoảng 75 đô-la - nhiều hơn một chút so với số tiền anh ta trả mỗi tuần với khoản vay khác.

(Đây là toán học, nếu bạn tò mò: $ 1,164 + $ 12 - $ 1,101.10 = $ 74,90 tiền túi)

Điều gì tốt hơn, dòng tín dụng thông qua Self Lender xuất hiện ngay lập tức trên báo cáo của anh ấy. Trong thực tế, sau đăng ký tự cho vay, Camber đã nhìn thấy một bước nhảy 22 điểm chỉ trong một tháng.

Có thể tự cho vay phải phù hợp với bạn?

Nếu bạn đang cố gắng xây dựng hoặc thiết lập lịch sử tín dụng của mình, bạn có thể muốn cân nhắc việc vay tiền của nhà xây dựng tín dụng thông qua Người cho vay.

Sau khi tất cả, nó sẽ chi phí bạn hầu như không có gì, và vào cuối năm bạn sẽ đã vứt bỏ $ 1,100.

Heck, điểm tín dụng của tôi đã hơn 700 năm rồi ... nhưng tôi vẫn đang cân nhắc.

Đăng ký miễn phí 100% và bạn sẽ có quyền truy cập vào điểm tín dụng và theo dõi tín dụng miễn phí - vì vậy bạn có thể xem báo cáo của mình và nhận thông báo về điểm số.

Khoản thanh toán hàng tháng 97 đô la sẽ tự động được rút từ tài khoản ngân hàng của bạn - nhưng phần lớn khoản thanh toán sẽ được chuyển trở lại vào túi của bạn khi bạn hoàn tất khoản vay.

Camber nói sử dụng Self Lender là trợ giúp lớn nhất mà anh ta có trong việc lấy lại điểm tín dụng của mình ở nơi cần thiết.

"Điểm số của tôi đã tăng từ 495 lên 640 kể từ tháng 1!", Anh nói. Không tệ trong năm tháng.

Anh ta đã ngừng gia hạn khoản vay khác, lãi suất cao mà anh ta đang lãng phí tiền của mình, và lên kế hoạch cho số điểm 720 trước tháng Chín. Ngoài ra, anh ấy sẽ có thể truy cập CD $ 1,100 của mình vào tháng 2 năm 2017 - điều này sẽ tạo ra một khởi đầu tuyệt vời cho một khoản thanh toán xuống cho chuyến đi tiếp theo của anh ấy.

"Nếu tôi có thể làm lại tất cả," Camber nói, "Tôi sẽ đi với Người cho vay trước."

Lượt của bạn: Bạn đã thử những mẹo và thủ thuật nào để xây dựng lịch sử tín dụng tích cực? Bạn có đưa ra một khoản vay xây dựng tín dụng với Người cho vay tự?

Tiết lộ tài trợ: Một lời cảm ơn rất lớn đến Người cho vay vì đã hợp tác với chúng tôi để mang đến cho bạn nội dung này. Thật hiếm khi chúng tôi có cơ hội chia sẻ điều gì đó tuyệt vời và được trả tiền cho nó!

Jamie Cattanach (@jamiecattanach) là một biên kịch viên của The Penny Hoarder. Viết của cô đã được đặc trưng trong DMQ Review, Sweet: Một Confection văn học và ở nơi khác.